Но при всей своей массовости банковский кредит не перестал быть сложным финансовым инструментом со множеством нюансов. Разберемся в них вместе с “Финансовым директором”.
“Банковский кредит - это?”. Определение
Есть как минимум два уровня понимания термина. В первую очередь, конечно, это определенная сумма денег, которую банк одалживает на оговоренный срок на тех или иных условиях.
Получается, банковский кредит работает в качестве механизма перераспределения денежного капитала от тех, у кого он есть (вкладчики банка), тем, кто нуждается в этом ресурсе (заемщики).
Банковский кредит понимают и шире: как совокупность организационных, информационных, финансовых и технических процедур по выдаче необходимой суммы заемщику. То есть это целый регламент, при том достаточно строгий. Он описывает каждый шаг, который необходимо сделать сотруднику банку, чтобы предоставить клиенту ссуду.
Шесть принципов банковского кредитования
Принцип срочности. Стороны определяют дату, к которой заем должен быть возвращен.
Принцип возвратности. Предполагается, что к этой дате сумму вернут в полном объеме.
Принцип платности. Подразумевает, что за услугу по предоставлению займа нужно заплатить проценты.
Принцип законности. Кредитные сделки должны соответствовать нормам законодательства и банковским правилам. Например, договор не должен противоречить документам, которые составили и приняли в Центробанке РФ - органе, который регулирует банковскую деятельность в стране.
Принцип неизменности условий. Если одна из сторон хочет внести корректировки в изначально зафиксированные в договоре обязательства, она может сделать это только по правилам, прописанным в самом договоре.
Принцип взаимовыгоды. Условия сделки должны удовлетворять интересы и возможности обеих сторон.
Excel-модель, которая поможет проконтролировать, не списал ли банк лишнего
Используйте Excel-модель, которую апробировали пять компаний. Две из них выяснили, что банки списали с них больше, чем должны были. Проверьте, что банк не завышает расходы.
От чего зависит банковский кредит
Помимо принципов есть законы и правила. Они определяют, как должен работать этот финансовый инструмент. Например, Центробанк не позволяет коммерческим банкам выдавать в виде кредита столько денег, сколько им вздумается. Регулятор заставил банки откладывать в резерв часть привлеченных от вкладчиков денег - так государство пытается оградить финансовые организации от неустойчивости и возможного банкротства, а граждан - от потери накоплений.
Норму обязательных резервов периодически корректируют в зависимости от ситуации в финансовом секторе. В последний раз ЦБ обновлял нормы в апреле 2019 года.
Также регулятор периодически проверяет кредитную и учетную политику банков, правильно ли распределены обязанности между сотрудниками и многие другие аспекты работы.
Читайте также: Овердрафт для юридических лиц
Центробанк помимо прочего регламентирует процесс выдачи кредита. Например, ведомство обязало банки называть заемщикам полную стоимость кредита до заключения кредитного договора.
Как восстановить платежеспособность и финансовую устойчивость компании
Как это сделать без привлечения дополнительного финансирования, только за счет оптимизации управления собственными оборотными средствами — читайте в статье "Финансового директора".
Какими бывают банковские кредиты
Разновидностей этого финансового продукта много. Остановимся на основных типах, которые чаще всего встречаются в классификациях банковских кредитов.
Целевой и нецелевой. Во втором случае заемщик получает деньги и может тратить их на что угодно. Но в некоторых случаях банку важно понимать, куда пойдут деньги. Более того, он перечисляет средства не своему клиенту, а третьей стороне - застройщику (как в случае с ипотекой) или поставщику товара, за который заемщик-предприниматель должен рассчитаться.
Обеспеченный или необеспеченный. Потребительские кредиты чаще всего дают без залога, но когда речь идет о более крупных суммах, без него не обойтись. В качестве залога оставляют недвижимость, транспорт, ценные бумаги и другое дорогое имущество. Если его хозяин не вернет деньги, оно станет собственностью кредитора.
Альтернатива залогу - поручительство. Заемщик приводит человека, который подтверждает его платежеспособность. Если клиент не вернет деньги, банк будет вправе требовать долг с поручителя.
Как правило, ставки по необеспеченным кредитам выше, чем по залоговым. Обычно они находятся на уровне 18-25% годовых.
Краткосрочные и долгосрочные. Срок договора может составлять от нескольких месяцев до десятков лет, как в случае с ипотекой или синдицированными кредитами на крупные инфраструктурные проекты.
С фиксированной и плавающей процентной ставкой. В первом случае банк не меняет значение этого показателя в течение срока действия договора. Во втором случае стороны договариваются, что ставка может корректироваться при определенных сдвигах в экономике. Например, ставку могут привязать к ключевой ставке Центробанка.
С дифференцированными и аннуитетными платежами. При аннуитетных заемщик из месяца к месяцу возвращает одну и ту же сумму. Сначала он таким образом рассчитывается по процентам, затем погашает основной долг.
С дифференцированными платежами все иначе: основной долг погашается равномерно, а проценты начисляются на остаток долга. Поэтому сначала дифференцированный платеж выше аннуитетного, а затем — ниже.
По способу погашения есть и другие разновидности банковских кредитов. Например, сложный, когда от 20 до 50 % суммы выплачивается последним траншем. Или прогрессивный, когда выплаты растут от месяца к месяцу. А бывает еще и сезонный. Его дают предприятиям с цикличным производством. В сезон, когда компания набирает обороты, она платит больше, чем в месяцы простоя.
Как банки оценивают заемщика
Важная часть банковского кредитования - скоринг. Это система оценки клиентов статистическими методами. Для скоринга банкиры используют специальные программы. Всего видов скоринга четыре:
Application scoring. Оценка кредитоспособности заемщиков на основе анкетных данных и информации из бюро кредитных историй. Программа анализирует их и выдает ответ, стоит ли выдавать ссуду обратившемуся или это чрезмерно рискованно.
Behavioral scoring. Система анализирует финансовые действия клиента банка и прогнозирует изменения его платежеспособности. На основе такого мониторинга пользователю могут, например, повысить или сократить кредитный лимит по кредитной карточке.
Fraud scoring. Статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Cчитается, что до 10% невозвратов по кредитам в России связаны с мошенничеством, и банки пытаются этому противостоять.
Collection scoring. Включается на стадии работы с просроченными займами. Определяет, что делать сотрудникам банка для возврата денег - сделать предупреждение, передать дело коллекторам и т.д.
Реструктуризация и рефинансирование банковского кредита
Реструктуризация кредита — изменение условий погашения кредита. Чаще всего речь идет о пролонгации, реже - об уменьшении процентной ставки. Пролонгация кредита сокращает размер ежемесячного платежа, но в конечном счете платить придется больше - за счет того, что срок выплат увеличится.
Рефинансирование кредита (перекредитование) – получение в банке нового займа на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего. Рефинансирование может происходить как в прежнем банке-кредиторе, так и в каком-либо другом. Второй сценарий в России гораздо более распространен, чем первый.