Овердрафт: виды, отличие от кредита, лимит

Овердрафт: что это

Overdraft — это перерасход. Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент доступно по счету. Обычно такая ситуация возникает при кассовых разрывах у предпринимателей, или при использовании физическими лицами привязанной к счету карты, когда операция по счету превышает остаток денежных средств на нем.

Правильнее считать эту услугу не кредитованием, а возможным перерасходом денежных средств. 

Отличие овердрафта от кредита

Основные отличия:

• Срок. Овердрафт выдается на короткий период времени.
• Размер. Объем займа обычно не превышает размера поступлений на счет за один или два месяца.
• Ппроцент. Процентная ставка при предоставлении этой услуги значительно превышает проценты по кредиту и может достигать десятков процентов годовых.
• Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как средства поступили на счет. Для оплаты кредита устанавливается определенная дата (см. также 15 опасных условий кредитного договора).

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для бизнеса можно назвать одним из наиболее востребованных видов кредитования. Он весьма эффективен как источник покрытия кассовых разрывов и удобен в работе. Если для проведения оплаты средств на счете недостаточно, например, для оплаты поставщику, банк кредитует этот счет в пределах установленного лимита. Погашение задолженности производится за счет поступающих средств.

Услугу может предоставить банк, который непосредственно занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридического лица (см. также банковский аккредитив). На рынке представлено несколько видов овердрафта для юрлиц:

• стандартный;
• «авансом»;
• «под выручку» и пр.

Кэш-пулинг

Такой овердрафт предоставят компании холдинга бесплатно или с незначительным процентом, если у другой компании концерна есть достаточный объем остатков на счетах. Фактически средства оборачиваются внутри холдинга и заимствования у банка не нужны.

Для бизнеса такая услуга интереснее кредита: нет залога, не надо заключать отдельный договор, отсутствует процедура рассмотрения заявки. Более того, при неиспользовании кредита часто взимается дополнительная комиссия (см. также, как получить банковскую гарантию).

Читайте также: Кэш пулинг — налоговые риски

Зонтичный овердрафт

Этот тип кредитования придуман специально для больших компаний и корпораций. Все компании, входящие в холдинг или корпорацию, получают определенный лимит перерасхода. Это удобнее и дешевле, чем, если бы каждая компания самостоятельно заключала договор с банком на подобное обслуживание.

Читайте также: Учет кредит-ноты у покупателя

Как выбрать самый выгодный овердрафт

Выбор конкретного вида овердрафта зависит от целей и потребностей бизнеса. Чтобы понять, какой именно продукт подходит вашей компании, как его выгодно использовать и как уговорить банк на условия, удобные вам, а не ему, читайте в материале «Системы Финансовый директор».

Как подключить овердрафт 

Чтобы получить овердрафт, надо подать в банк, в котором открыт счет, соответствующее заявление. Хорошо, если у компании положительная кредитная история, иначе в услуге могут отказать. Смотрите, когда банк не откажет в выдаче овердрафта

Лимит овердрафта

Обычно банки предлагают лимит в размере от 25 до 50 процентов от средних оборотов по расчетному счету, открытому в этой же кредитной организации, за вычетом следующих поступлений:

• перечисления средств со счета клиента в другом банке;
• средств, поступивших от продажи валюты;
• суммы полученного кредита;
• нескольких (как правило, до трех) самых крупных поступлений на счет за рассматриваемый период;
• части или всех средств, поступивших от наиболее крупного контрагента за рассматриваемый период.

Так, если предприятие заинтересовано в росте лимита, оно должно обеспечить плавный рост оборотов по счету без резких провалов. Крупные поступления выгоднее разбивать на мелкие транши, чтобы обеспечить равномерность оборота денежных средств.

Читайте также: Что такое аккредитив

Как платить за овердрафт на 14 процентов меньше

Если компания использует овердрафт, можно сэкономить на дополнительных комиссиях и избежать штрафных санкций банка. Смотрите, как снизить ставку овердрафта в общей сложности на 1,7 процента годовых и уменьшить расходы на 14 процентов.

Как платить за овердрафт меньще

Как избежать ошибок при использовании овердрафта

Сумма овердрафта обычно невелика по сравнению с оборотами по расчетному счету компании, а его невозврат – это, как правило, следствие банкротства предприятия или мошенничества. С точки зрения банков этот кредитный продукт имеет пониженный уровень риска, поэтому условия по нему мягче.

Просрочка выплат способна испортить кредитную историю компании. В итоге, можно получить отказ по кредиту, который готовился в течение полугода, из-за просрочки всего на 1000 руб. Перед тем как подписать договор, тщательно проанализируйте его условия и возможные риски.

Основная ошибка при использовании овердрафта – попытка с его помощью решить регулярную проблему недостатка оборотных средств. При интенсивном использовании этого кредитного продукта может возникнуть ощущение, что овердрафт существенно влияет на обороты компании, хотя это не так.

Также одна из самых распространенных ошибок – стремление получить максимально возможный лимит овердрафта. Создается ощущение, что это легкий доступ к значительной сумме. При этом нельзя забывать, что срок возврата заемных денег довольно короток. Если поступления на счет компании равномерны, при лимите овердрафта в 25 процентов от среднемесячных оборотов, на полное погашение выбранного лимита потребуется 5,5 банковских дня. При лимите в 50 процентов потребуется уже 11 дней. Важно предусмотреть выплаты заранее, чтобы не допустить просрочки.

Желательно сформулировать правила использования овердрафта в кредитной политике предприятия.

Как правило, чем равномернее по дням распределены поступления компании на счет и чем они чаще, тем ниже необходимый лимит овердрафта, позволяющий решить краткосрочные проблемы.

Читайте также: Сколько на самом деле стоит лизинг

Овердрафт для физических лиц

Формально банковский овердрафт возможен как по кредитной, так и дебетовой картам. Но, как правило, он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт.  Банк дает клиенту в долг на короткий срок, что дает возможность клиенту оплатить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца.

Технический овердрафт

Технический овердрафт - кредитование клиента о определенных ситуациях без его согласия. Практически все банки включают в условия договора на выпуск карты возможность такого технического перерасхода. Такой кредит обходится дорого - ставка может доходить до 1-3 процентов в день. За несвоевременное погашение банки могут взимать неустойку или штраф. К примеру, во время оплаты покупки произошел сбой и терминал проводит операцию дважды. В результате на карте может образоваться отрицательное сальдо, о котором владелец карты может и не догадываться.  

Как рассчитать лимит технического овердрафта

Чем опасен овердрафт

При оформлении карты в любом банке стоит отдельно уточнить вопрос овердрафта. Дело в том, что некоторые банки могут включить его в перечень доступных услуг, но не уведомить об этом держателя карты. Если клиент пользуется картой активно — покупки в магазинах, онлайн-шоппинг, оформление возвратов денег, то он не в состоянии постоянно складывать и вычитать приходящие и списанные суммы. Поэтому возможны незаметные перерасходы средств, которые останутся без внимания владельца карты.

Как избежать овердрафта

Чтобы избежать банковского овердрафта имеет смысл использовать кредитные карты с беспроцентным периодом, при условии его погашения в короткий срок. Обычно банки устанавливают период от месяца до двух, но возможны варианты. Кроме того, следует мониторить остаток денежных средств на карте и не приближаться к нулевому балансу. Стоит пополнять карточный счет при его снижении до определенного уровня, держать так называемый «неснижаемый остаток».