Как рассчитать проценты по кредиту

Как рассчитывается кредит

У компании есть два варианта, как гасить долг. Сделать это можно либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Система выплат будет отличаться в зависимости от того, какой из способов выбрала компания. Узнайте, как учитывать банковские кредиты в управленческом учете

Для обеих систем идентично то, что заемщик гасит тело кредита и проценты. Но при аннуитете сумма ежемесячного платежа не меняется, а при дифференцированной схеме к концу срока выплаты становятся меньше. Сколько заемного капитала нужно компании, чтобы расти

Соответственно, первая система подразумевает равные платежи, а вторая – каждый месяц разные. Узнайте также, как сравнить и выбрать: рублевый кредит с фиксированной или плавающей процентной ставкой

Как рассчитать процент по кредиту за год по аннуитетной схеме

Для начала вычислим сумму ежемесячного платежа можно по формуле, приведенной ниже. А после на основе полученных данных вычислим годовой процент:

Ежемесячный платеж = Сумма кредита × Ставка/ 1- (1 + Ставка)^ - Срок кредита

Обратите внимание, что в этой формуле используется ставка в месяц. Ее нужно вычислить отдельно, разделив годовой процент сначала на 100, а затем на 12. Срок кредита в формуле нужно показать в виде количества месяцев (например, три года – 36 месяцев). Знак «^» здесь обозначает возведение в степень. Эксперт Системы Финансовый директор подготовил статью, о расчетах суммарных процентов по кредиту с аннуитетным графиком погашения. 

Пример 1.

Разберем на конкретном примере, как работает формула. Узнаем размер ежемесячного платежа, если известны следующие исходные данные:

• сумма кредита – 800 тыс. руб.;
• срок кредита – 2 года;
• ставка – 12 процентов.

Тогда размер процентной ставки за месяц составит 0,01 (12/100/12). А платеж на каждый месяц вычислим по формуле:

800 000 х 0,01 / 1- (1+0,01)^ - 24 = 38 095

Значит, общая сумма к выплате за все два года составит 38 095 х 24 = 914 280.

Научитесь рассчитывать предельную кредитную нагрузку на компанию, уменьшать объем долгов и добиваться от банков выгодных условий в курсе Высшей школы финансового директора

Получить бесплатный доступ

Как планировать платежи по кредиту с помощью Excel

Скачайте кредитный калькулятор в Excel. Введите сумму и стоимость кредита, выберите аннуитетный, дифференцированный или индивидуальный график его погашения и спланируйте выгодный график погашения кредита.

Скачать шаблон в Excel

Из этой суммы 114 280 руб. уйдет на выплату процентов. Значит, за один год компания отдаст на уплату процентов 57 140 руб. Теперь очевидно, как рассчитать проценты по кредиту за месяц. 57 140 руб. разделим на 12, получается примерно 4 762 руб. Читайте также: Каким должен быть идеальный график платежей>>

Как рассчитать годовой процент по кредиту по дифференцированной схеме

О том, как посчитать проценты по кредитам и займам: методика и формулы в Excel, читайте в статье Системы Финансовый директор. Один из способов расчета дифференцированного платежа выглядит так:

Платеж = (Сумма / Срок) + (Остаток × Ставка/12)

Пример 2.

Исходные данные:

• сумма кредита – 1 млн руб.;
• срок кредита – 3 года;
• ставка – 17 процентов.

Сделаем расчет, для этого есть все необходимые данные. Узнаем сумму платежа для первых трех месяцев:

1 месяц: (1 000 000 / 36) + (1 000 000 х 0,17/12) = 27 778 + 14 167 = 41 945

2 месяц: (1 000 000 / 36) + (41 945 х 0,17/12) = 27 778 + 594 = 28 372

3 месяц: (1 000 000 / 36) + (28 372 х 0,17/12) = 27 778 + 402 = 28 179

Больше полезной информации по теме Бюджетирование, читайте по ссылке>>>

Сложные проценты по кредиту

Как посчитать простые и сложные проценты по кредитам и депозитам: методика и расчетчики в Excel, от экспертов Системы Финансовый директор. В кредитовании также используется такое понятие как «сложные проценты» или «проценты на проценты». Это полная противоположность аннуитетной схеме, которую называют простой. При сложной системе процентная ставка начисляется не только на основную сумму долга. См. подробнее про капитализацию процентов>>

Эту систему можно встретить редко, но о ее существовании все же стоит знать. Если кредитное учреждение хочет применить эту схему, с ним можно спорить. Ведь закон позволяет начислять только на основную сумму долга (ст. 317.1, 809 и 819 ГК). Схема «проценты на проценты» совсем не выгодна клиентам банка. Читайте также: Расчет процентов от суммы в Excel>>

Посмотрим, как рассчитать по формуле сложные проценты по кредиту. Условно ее можно выразить так:

Долг = Первоначальная сумма × (1 + Ставка за расчетный период/100%)^Количество расчетных периодов

Пример 3.

Рассчитаем сложные проценты по кредиту, если известно следующее:

• сумма кредита - 3 млн руб.
• срок – 5 лет;
• ставка – 20 процентов.

Во-первых, определим ежемесячную процентную ставку 20/100/12. Она составляет 0,0167 процентов.

Далее применим формулу для вычисления сложных процентов:

3 000 000 х (1 + 0,0167/100)^1 = 3 000 501

Тогда размер долга за весь период составит:

3 000 000 х (1 + 0,0167/100)^60 = 3 030 210

Какая схема лучше?

Нельзя однозначно ответить на вопрос, как лучше рассчитать проценты по кредиту: по дифференцированной или аннуитетной системе. Этот вопрос стоит решать самостоятельно. Для кого-то аннуитет окажется выгоднее, а кому-то, напротив, дифференцированная система поможет сберечь средства. Как найти баланс: свои деньги или заемные

Срок кредита - основной критерий, на который стоит ориентироваться при выборе схемы для выплаты кредита. Если компания или предприниматель берут заем на короткий срок, то больше подойдет аннуитет. А дифференцированные платежи стоит применять для долгосрочных кредитов. Заем от нерезидента: как выгоднее учесть

Если по этому критерию определиться с системой платежей не удалось, следует изучить плюсы и минусы каждой из схем. В этом поможет таблица, которую мы привели ниже.

Таблица 1. Как выбрать схему платежей

Резюме

Приведенные выше варианты, как рассчитать сумму процентов по кредиту, приблизительные. Банки могут использовать свои методы расчета. Формулы и примеры расчета из материала могут помочь составить примерную картину того, в какой срок и как именно компания будет гасить кредит.

Обратите внимание также на то, что сумма ежемесячного платежа зависит от комиссии банка. Возможно, потребуется внести дополнительные платежи за обслуживание банковской карты, просрочку платежей и пр.