text
Открыть свежий номер журнала>> / Подписка со скидкой 40% >> ✆ 8 (800) 550-07-98
Журнал

Что проверить в кредитном договоре с банком

Начинайте проверять любой кредитный договор с банком с существенных условий. В правовом смысле существенными принято считать условия, без согласования которых контракт считается незаключенным. В отношении кредитных договоров это все, что касается:

Кроме существенных условий, кредитные договоры регулируют множество других важных вопросов предоставления и возврата средств, практического взаимодействия сторон. Они выходят за рамки норм Гражданского кодекса РФ или значительно дополняют их условиями, которые могут повлечь потери для компании-заемщика.

Банки, как правило, заинтересованы в том, чтобы типовые договоры на предлагаемых ими условиях заключались и действовали без каких-либо сбоев и перспектив оспаривания. Тем не менее стоит попытаться с ними договориться и найти компромиссное решение по не устраивающим компанию положениям контракта.

Когда сроки получения кредита могут затянуться

Банки часто включают в договор условия, делающие срок предоставления кредита неопределенным или зависящим от воли кредитной организации. Например, кредит предоставляется по факту передачи кредитору перечня документов, который не ограничен. Предполагается, что банк для оценки финансового состояния заемщика может потребовать какие-то другие документы, которые прямо не поименованы.

Другая ситуация – банк предоставляет кредит, если сам располагает свободными денежными средствами на цели кредитования. Такое условие часто встречается в договорах на кредитную линию. В результате заемщик в условиях цейтнота может оказаться в ситуации, когда деньги будут предоставлены в полном соответствии с договором, но значительно позже необходимого срока.

Чтобы избежать подобных проблем, стоит попытаться конкретизировать условия о сроке предоставления средств, а также ограничить перечень документов и действий, необходимых для получения кредита.

Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту

Подавляющее большинство кредитных договоров предусматривает право банка в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку за пользование кредитом. Как правило, возможность пересмотра стоимости заемных средств зависит от изменения ключевой ставки ЦБ РФ, условий формирования ставок, тенденций на рынке.

При этом обязанности банка предоставить какое-либо внятное обоснование связи между процентом, на который увеличивается ставка по кредиту, и, например, изменением ключевой ставки, договор может не предусматривать. Встречаются контракты, в которых перечень причин для пересмотра стоимости заемных средств не ограничен и не имеет прямого экономического обоснования. Например: «банк вправе увеличить ставку при наличии более двух нарушений условий договора (независимо от существенности нарушений)». В результате компании-заемщику придется в суде доказывать неправомерность действий кредитной организации.

Компании вряд ли удастся убедить банк отказаться от условия о возможности пересмотра ставки, но стоит попытаться конкретизировать, как это будет происходить. Для этого нужно:

Еще один стандартный недостаток кредитных договоров, касающийся одностороннего пересмотра стоимости заемных средств, – это порядок изменения ставки и права компании-заемщика на расторжение договора. Как правило, об увеличении ставки банк сообщает письменно. При этом в большинстве случаев срок вступления новой ставки в силу максимально короткий, а то и вовсе с момента направления, а не получения письменного уведомления. В дополнение ко всему договором может быть не предусмотрено никаких прав компании-заемщика на досрочное расторжение контракта, в случае изменения стоимости кредита.

Чтобы подстраховать бизнес от возможных проблем, можно рекомендовать, изучая кредитный договор, проверить:

Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы

По общим правилам ( ст. 810 ГК РФ) кредит может быть погашен досрочно только с согласия заимодавца. Как правило, описание такой процедуры с указанием конкретных условий возврата, в том числе штрафных санкций, уже включено в текст договора.

Стоит оценить, насколько адекватны предусмотренные штрафы. Их размер может достигать суммы, равной процентам, неполученным банком за неиспользованный срок кредита. И соответственно, можно говорить о том, что права компании-заемщика на досрочное погашение – иллюзия, так как такая операция будет лишена экономического смысла. Не лучше ситуации, если в договоре прямо не описаны процедура и условия возврата средств до завершения предусмотренного срока. Дело в том, что досрочно погасить кредит в такой ситуации будет возможно только на тех условиях, которые сформулирует банк.

Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств

Если кредит носит целевой характер, банк потребует от компании-заемщика возможность контролировать использование средств. Подобным требованиям и условиям, включенным в договор, стоит уделить самое пристальное внимание. Их нарушение может стать законным основанием для банка потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты процентов по нему, а также серьезных штрафных санкций. Поэтому, проверяя кредитный договор, стоит обратить самое пристальное внимание на:

Как ограничить возможности банка по безакцептному списанию денег со счетов компании

В большинстве случаев кредитные договоры содержат условие о безакцептном списании суммы займа и начисленных процентов со счета заемщика, открытого в банке-кредиторе. Ряд банков, кроме того, требует заключения соглашений о безакцептном списании в их пользу и со счетов заемщика в других банках. Как правило, это оформляется приложениями к договорам банковского счета. Когда в договоре встречаются такие условия, это означает, что банк сможет самостоятельно без какого-либо согласия и независимо от желания заемщика снимать с его счетов долг по займу, процентам и другим платежам. То есть до погашения кредита компания-заемщик фактически не будет иметь возможности распоряжаться денежными средствами на собственных счетах.

Соответственно, оптимальный вариант – добиться, чтобы из договора был исключен пункт о безакцептном списании денежных средств. Если это невозможно – хотя бы ограничиться безакцептным списанием только со счета, открытого в банке-кредиторе. А когда банк не согласен пойти навстречу заемщику в этом вопросе, стоит хотя бы ограничить обязанности компании по предоставлению кредитной организации сведений о вновь открываемых счетах.

Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит

По закону (ст.  811, 813, 814 ГК РФ) банк-кредитор вправе предъявить заемщику требование о досрочном возврате кредита и уплате процентов, если:

Любые иные основания для досрочного отзыва кредита будут иметь силу, только если зафиксированы в кредитном договоре. И практика показывает, что таких пунктов, как правило, довольно много. Самые распространенные из них:

Чтобы не давать банку лишнего повода требовать досрочного возврата средств, стоит постараться:

Рекомендации по теме

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет меньше минуты!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться

Зарегистрируйтесь или войдите на сайт:

Вы получите доступ к уникальному контенту, который закрыт для незарегистрированных пользователей!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться

Здравствуйте, меня зовут Александр
Давайте знакомиться!

Чтобы я открыл вам доступ, пожалуйста, пройдите короткую регистрацию

Вам будут доступны:

  • - 15 000 рекомендаций по управлению финансами;
  • - 1000 образцов положений и форм отчетов
  • - 300 финансовых Excel-моделей.

После регистрации пришлю Вам подарок
КНИГА "Cash is king. Управление денежными потоками"

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
...и получить подарки!
Зарегистрироваться

Здравствуйте, меня зовут Александр
Давайте знакомиться!

Чтобы я открыл вам доступ, пожалуйста, пройдите короткую регистрацию

Вам будут доступны:

  • - 15 000 рекомендаций по управлению финансами;
  • - 1000 образцов положений и форм отчетов
  • - 300 финансовых Excel-моделей.

После регистрации пришлю Вам подарок
КНИГА "Cash is king. Управление денежными потоками"

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
...и получить подарки!
Зарегистрироваться
×
Пожалуйста, войдите на сайт

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться

Здравствуйте, меня зовут Александр
Давайте знакомиться!

Чтобы я открыл вам доступ, пожалуйста, пройдите короткую регистрацию

Вам будут доступны:

  • - 15 000 рекомендаций по управлению финансами;
  • - 1000 образцов положений и форм отчетов
  • - 300 финансовых Excel-моделей.

После регистрации пришлю Вам подарок
КНИГА "Cash is king. Управление денежными потоками"

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
...и получить подарки!
Зарегистрироваться
Пожалуйста, войдите на сайт

Зарегистрируйтесь или войдите на сайт:

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
×

Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.