text
Читать свежий номер бесплатно >>>
Финансовый директор

Как получить кредит под залог дебиторской задолженности

Убедить банк выдать кредит под залог дебиторской задолженности – задача непростая, так как такой вид финансирования считается высокорискованным. Но, если компания нуждается в пополнении оборотных средств и не имеет иных активов, кроме долгов контрагентов, шансы получить деньги есть.

Чтобы переговоры с банкирами прошли успешно и предприятие получило необходимые денежные средства, лучше провести серьезную предварительную работу. Конечно, составлять бизнес-план или технико-экономическое обоснование, как при проектном финансировании, не потребуется, но необходимо проанализировать дебиторскую задолженность, привести в порядок документы по каждой сделке с контрагентами и подготовить обоснование, что их долги не безнадежные.

С чего начать работу по привлечению кредита под залог дебиторской задолженности

В первую очередь нужно определить список кредитных организаций, в которые компания может обратиться за финансированием. Конечно, будет проще договориться с банком, в котором предприятие обслуживается, но и другие варианты не стоит исключать. Можно направить банкирам письма с запросом, на каких условиях возможно предоставление данной услуги, а также попросить полный перечень необходимых документов. Зачастую банки под видом кредита под залог дебиторки предлагают в конечном итоге другие финансовые инструменты, такие как кредитование под контракт, факторинг, форфейтинг и т. д. Поэтому, получив письменные ответы, вы сможете сразу исключить варианты, которые не подходят, и тем самым сэкономить время.

Каким критериям должен соответствовать заемщик, чтобы получить кредит под залог дебиторской задолженности

Перед тем как обращаться в банк, нужно проверить, соответствует ли ваша компания требованиям кредитной организации. Часто используют следующие критерии:

Срок деятельности предприятия. Банк, скорее всего, откажет в финансировании, если компания ведет деятельность менее одного года. Причем учитываться будет только активная работа, а не срок существования по уставным документам. Чтобы доказать потенциальным кредиторам свою состоятельность, можно представить банковские справки с указанием дебетовых и кредитовых оборотов (помесячно), а также выписки со всех расчетных счетов и по кассе за последние шесть месяцев.

Количество клиентов. Диверсифицированная дебиторская задолженность значительно повысит шансы компании на получение кредита, поскольку банк сможет подстраховаться на случай потери вами одного из своих покупателей. Минимальное количество постоянных клиентов, которое удовлетворит кредитную организацию, – пять-семь. Конечно, шансы привлечь финансирование есть и при меньшем количестве дебиторов, но для этого они должны быть очень известными и надежными предприятиями.

Качество покупателей. Некоторые банки используют специальную шкалу для оценки дебиторов (см. таблицу 1. Анализ клиентов потенциального заемщика). Имеет смысл оценить по ней всех своих покупателей. Это поможет выявить клиентов, задолженность которых кредитная организация, скорее всего, откажется принимать в качестве залога.

Критерии Оценка, балл.
Нет покупателей или заемщик не предоставляет никакой информации о покупателях 0
Разовая сделка или реализация своих товаров производится у ограниченного количества дистрибьюторов 2
Один постоянный покупатель.
Существует хорошо организованная дистрибьюторская сеть, включающая магазины как оптовой, так и розничной торговли, но рекламная кампания не так агрессивна и эффективна, как у дилера. Заключены договоры на определенный объем
4
Имеется разветвленная и хорошо организованная дистрибьюторская сеть; реализация продукции осуществляется в собственных супермаркетах, магазинах оптовой и розничной продажи; используются различные маркетинговые инструменты (скидки, распродажи и т. д.) для продвижения своих товаров на рынке. Заключены долгосрочные контракты с покупателями. Имеется диверсифицированный сбыт 6

Чем выше балл, тем больше вероятность получения кредита. Минимальная оценка, которая позволит претендовать на финансирование, – 4 балла.

Срок работы с должниками. Если компания сотрудничает с покупателями менее шести месяцев, кредитная организация, скорее всего, откажется принять дебиторскую задолженность в качестве залога. Чем продолжительней период работы с дебиторами, тем легче будет убедить банк выдать кредит. Документально подтвердить эти данные можно договорами поставки, купли-продажи, оказания услуг со всеми приложениями и дополнениями.

Наличие ранее исполненных и оплаченных договоров с контрагентами. Платежная дисциплина контрагента – дополнительный аргумент в пользу заемщика. Это свидетельствует о том, что покупатель надежный и ранее всегда соблюдал сроки оплаты. В качестве подтверждения можно представить в банк акты сверки взаиморасчетов на последнюю дату, подписанные клиентом, а также счета-фактуры, накладные или акты выполненных работ.

Взаимоотношения с бюджетом и внебюджетными фондами. Отсутствие задолженностей перед налоговой и внебюджетными фондами – еще один плюс для потенциального заемщика. Перед обращением за финансированием желательно получить справки из соответствующих учреждений. Они помогут убедить банк в том, что компания своевременно исполняет свои обязательства.

Кредитная история. Один из главных критериев оценки потенциальных заемщиков – исполнение своих обязательств по ранее привлеченным кредитам. Финансируя предприятие под твердые залоги, потенциальный кредитор еще может допустить, что у него была одна просрочка за год сроком не более 30 календарных дней. В случае когда обеспечением по кредиту выступает дебиторская задолженность, нарушение платежной дисциплины, скорее всего, будет неприемлемо. Поэтому важно, чтобы у компании была положительная кредитная история. Критерии, по которым банки ее оценивают, приведены в таблице 2.

Критерии Оценка, балл.
Просрочка свыше 180 дней. Отрицательная кредитная история (руководители в прошлом, до преобразования форм собственности, или аффилированная компания до открытия данной компании имели отрицательную кредитную историю). Неблагоприятные отзывы 0
Просрочка от 30 дней до 180 дней. Положительная кредитная история с банками менее одного года. Ограниченные отзывы, нет негативной информации о заемщике или полное отсутствие кредитной истории, по обязательствам перед партнерами, бюджетом и персоналом нет просроченной задолженности 1
Просрочка от 7 до 30 дней или нет кредитной истории. Положительная кредитная история с банками от одного года до трех лет. Хорошие кредитные отзывы из надежных источников 3
Просрочка не более семи дней. Положительная кредитная история с банками на протяжении более трех лет. Отсутствие просроченных платежей по погашенным обязательствам и действующему кредиту. Отличные кредитные отзывы из надежных источников 5

Чтобы рассчитывать на положительное решение, нужно иметь оценку не ниже 5 баллов. Если просроченные платежи по кредитам не превышают семи дней, то можно письменно обосновать такую задержку платежа.

Ксения Вершинина , финансовый консультант компании «Авторитет»

Первое: нужно доказать банку, что в компании четко налажена работа на условиях отсрочки платежа с клиентами. К примеру, можно представить грамотно составленное положение о кредитной политике, которое регламентирует работу с контрагентами (см. шаблон такого документа).

Второе: дать положительную характеристику дебитору, в том числе и по нефинансовым показателям.

Третье (и самое главное, на что обратит внимание кредитная организация): как выстроена работа с конкретным дебитором. Поэтому нужно подготовить:

Все это докажет серьезность и долгосрочность работы с клиентами.

На основании предоставленных данных о контрагентах банк оценивает свои риски и обеспечение. Как правило, при положительном решении можно рассчитывать на кредит в размере 50–90 процентов от суммы дебиторской задолженности.

Какую информацию нужно подготовить для банка при получении кредита под залог дебиторской задолженности

Прежде всего нужно представить кредитной организации сводные данные о дебиторской задолженности, которую компания планирует передать в залог (см. таблицу 3. Сводные данные по дебиторской задолженности заемщика ). При необходимости банк может попросить заемщика обосновать или раскрыть подробнее некоторые статьи.

По каждому из контрагентов, представленных в таблице, нужно подготовить информацию о среднем периоде отсрочки платежа и наличии или отсутствии просроченных долгов.

Это основные данные, которые потребуются при обращении в банк.

Роман Шишкин , ведущий юрисконсульт компании «КСК групп»

При кредитовании под залог дебиторской задолженности банк, помимо финансовой отчетности компании, будет также анализировать положения договоров купли-продажи или оказания услуг, заключенных с контрагентами. Есть ряд условий, включение которых в эти соглашения существенно повысит шанс предприятия на получение кредита, а именно:

Чтобы повысить шансы на получение кредита, можно застраховать дебиторскую задолженность, что гарантирует возмещение убытков, возникающих из-за несвоевременного возврата денежных средств покупателем или в связи с его банкротством. Наличие такой страховки позволит привлечь финансирование на более выгодных для компании условиях.

Рекомендации по теме

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.