text
Открыть свежий номер журнала>> / Подписка за 22 308 13 990 руб! >> ✆ 8 (800) 550-07-98
Журнал

Как построить работу с коллекторским агентством

На практике сложилось два основных метода работы с коллекторскими агентствами: аутсорсинг (полный, частичный) и уступка долгов.

Аутсорсинг. При полном аутсорсинге долги сразу передаются коллекторскому агентству. При частичном первоначальную работу по взысканию задолженности (телефонные переговоры, выезд и т. д.) выполняют внутренние службы кредитора: служба безопасности, юридический отдел, собственное коллекторское подразделение. Затем долги, которые не удалось взыскать, передаются коллекторскому агентству.

Аутсорсинг предполагает заключение договора, в котором определяется порядок взаимодействия сторон. Форма такого договора законодательством не определена. Вместе с тем, при оформлении отношений стороны могут воспользоваться нормами Гражданского кодекса РФ, согласно которым у них есть возможность заключить договор, не предусмотренный законом или другими правовыми актами ( ст. 421 ГК РФ).

В договоре, в частности, указываются объем работ агентства, суммы долгов, их количество, сроки основных этапов работ (досудебные процедуры, суд, исполнительное производство), сроки звонков должнику, объемы передачи информации о должнике (это может ускорить взыскание).

В рамках взаимодействия с коллектором клиент назначает ответственного сотрудника, который координирует работу с агентством, получает отчеты о проделанной работе (один раз в две недели, в месяц), участвует в разрешении оперативных вопросов.

В некоторых случаях, когда речь идет о сложных долгах (просроченные, крупные суммы), кредитору также целесообразно выделить специалиста, уполномоченного решать вопросы реструктуризации, рефинансирования долга, заключения мирового соглашения. Конечно, все эти права по договору аутсорсинга можно передать и представителю коллекторского агентства. Однако подобная практика встречается довольно редко, прежде всего, из соображений безопасности самого кредитора: ведь в таком случае крупными суммами будет распоряжаться чужой для компании человек.

Уступка долгов. Уступка права требования долга предполагает передачу коллекторскому агентству проблемной задолженности на основании договора уступки права требования (цессии) ( параграф 1 гл. 24 ГК РФ). При этом для перехода прав кредитора к другому лицу согласия должника не требуется, конечно, если это не предусмотрено договором ( п. 2 ст. 382 ГК РФ).

Основным вопросом является согласование стоимости долга. На практике уже встречались случаи проведения тендеров по уступке долгов. При этом основными параметрами были количество дней просрочки, сумма задолженности и т. д. Отметим, что при проведении конкурсов могут учитываться и финансовые показатели деятельности коллекторского агентства на основе представленного баланса.

Сами коллекторские агентства предлагают определять стоимость пакета долгов только после начала работы по ним, то есть когда станут понятны перспективы взыскания. В данной ситуации стоимость, как правило, будет определяться на основе спроса (цена агентства) и предложения (цена кредитора).

Остается добавить, что описанные модели могут использоваться и в комплексе. В частности, сначала агентство работает с долгами на основании договора аутсорсинга, а затем долги передаются ему по договору цессии.

Чем руководствоваться, выбирая коллекторское агентство

Основными факторами, на которые необходимо обратить внимание при выборе коллекторского агентства, являются:

  • объем оказываемых услуг. Коллекторские агентства могут оказывать полный спектр услуг по взысканию задолженности (soft-, hard-, legal-collection) и ограничиваться каким-либо одним ее видом. Soft-collection предполагает дистанционное взаимодействие с должником (телефонные переговоры, почтовая рассылка, автоматическое информирование), hard-collection – личное общение с должником и связанными с ним лицами (родственниками, коллегами и т. д.), legal-collection – взыскание задолженности с помощью судебного и исполнительного производства. В последнем случае сотрудники коллекторской компании действуют на основании доверенности, которая выдается от имени компании-кредитора, скрепляется подписью уполномоченного лица (руководителя) и печатью организации (ст.  185, 186 ГК РФ);
  • стоимость услуг. При рассмотрении данного фактора следует учитывать довольно широкий разброс тарифов – от демпинговых предложений (10% от фактически взысканных сумм) до монопольно высоких цен (50%) в некоторых регионах. Как правило, средний уровень цен (20–40% от фактически взысканных сумм) зависит от политики самих агентств, от конкуренции на рынке данных услуг. В некоторых случаях определяется предоплата (аванс) за действия, которые не всегда завершаются взысканием задолженности: получение судебного приказа, акта о невозможности взыскания и т. д. Как правило, на конечную стоимость влияют срок, сумма задолженности и объем предоставляемых услуг. Например, если исключаются услуги по досудебному взысканию, которые требуют минимальных затрат и оплачиваются по результату, то тариф за последующие оказанные услуги будет повышен. Разрабатывая схему работы с коллекторами, следует иметь в виду, что чем больше времени пройдет и чем больше усилий будет предпринято самим кредитором для взыскания долга, тем большее вознаграждение смогут потребовать коллекторские агентства. Также нельзя забывать о сроке исковой давности (3 года), пропуск которого снижает вероятность взыскания (ст.  195, 196 ГК РФ). Многие банки и компании с целью взыскания задолженности обращаются не к одному, а сразу к нескольким агентствам. Подобная тактика может уменьшить зависимость кредитора от сбоев в работе одного из агентств, а также снизить стоимость услуг;
  • наличие региональной сети. Этот фактор важен для организаций, имеющих разветвленную сеть филиалов. Но он не имеет решающего значения, поскольку ни у одного коллекторского агентства нет широкой сети в субъектах РФ. Так, крупнейшие коллекторы имеют немногим более десяти филиалов. Некоторые компании, оказывающие коллекторские услуги, заявляют большее количество регионов присутствия, но работа в этих случаях, как правило, организуется на основе субагентских договоров, создания аффилированных организаций. Выбирая коллекторское агентство, следует также обратить внимание на то, существует ли у конкретного филиала возможность работать по всему субъекту федерации (звонки, выезд и т. д.) или же он будет ограничиваться пределами регионального центра. Проверить это можно, посетив офис потенциального партнера или собрав информацию о нем из открытых источников (СМИ, Интернет) либо с помощью конкурентов;
  • эффективность деятельности. Эффективность работы коллекторского агентства определяется объемами успешно взысканных долгов. Сложность состоит в том, что долги имеют разные характеристики (по срокам, суммам и т. д.), как следствие, компании работают по ним с различными временными затратами. Вместе с тем, кредитор все же имеет возможность проверить эффективность деятельности агентства. В частности, можно передать агентству пробную партию долгов. Но и тут есть свои нюансы: часто в пробные партии входят просроченные, большие суммы долгов. Соответственно, судить по ним о результативности работы агентства довольно сложно;
  • репутация компании. Стоит иметь в виду, что для создания благоприятного имиджа сами коллекторские агентства вступают в различные объединения, например в Ассоциацию развития коллекторского бизнеса. Также имидж компании часто определяется ее происхождением. Например, агентство является дочерней организацией зарубежного коллектора или создано при каком-либо объединении (при участии Торгово-промышленной палаты и т. д.). Важной составляющей репутации является и наличие ноу-хау, за счет которых возможна большая эффективность взысканий. Под такими фирменными секретами часто подразумеваются особые технологии кредитного скоринга (оценка кредитоспособности должника), гуманитарно-правовые технологии (совместное использование методов права и PR) корпоративного коллекторства.
Совет:  выбирая коллекторское агентство, руководствуйтесь эффективностью сбора долгов и репутацией коллектора

Сергей Шпетер , директор по развитию ООО «Долговое агентство "Пристав"»

Многие кредиторы выбирают коллекторов только по стоимости предлагаемых услуг, то есть обращаются в ту компанию, где ниже комиссия. По сути, смысл коллекторского бизнеса – в максимальном взыскании долга на досудебной стадии, при этом агентство получает вознаграждение только по итогам работы. Поэтому, например, если у агентства «Б» эффективность по сборам условно равна 20 процентов, ставка комиссионного вознаграждения – 25 процентов, а у агентства «А» комиссия будет 15 процентов и сборы – 10 процентов, то в конечном итоге компания «Б» вернет кредитору больше денег. В такой ситуации вполне оправданно, если и комиссионное вознаграждение у «Б» будет выше, чем у другого агентства. Поэтому одним из ключевых факторов является все-таки фактор эффективности (см. таблицу. Соотношение стоимости услуг и эффективности работы коллекторского агентства).

Какие риски стоит учесть, планируя работать с коллекторами

Принимая решение о привлечении к взысканию задолженности специализированной организации, стоит проанализировать не только качество и набор предоставляемых услуг, но и риски при работе с коллекторами.

Сохранение банковской тайны и персональных данных должников. По закону ( ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности») банк гарантирует сохранение информации обо всех операциях, счетах и вкладах своих клиентов. При этом ответственность кредитора и его сотрудников за нарушение банковской тайны ограничивается только возмещением причиненного заемщику ущерба. Однако в ситуации, когда банк передает данные о должнике коллекторскому агентству, кредитор просто реализует свое право на взыскание задолженности. Следовательно, не может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности.

Также не может быть успешной и попытка должника привлечь работников банка к уголовной ответственности по пункту 2 статьи 183 Уголовного кодекса РФ «Незаконные разглашение или использование сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе». Дело в том, что в вышеназванной норме речь идет о разглашении сведений без согласия их владельца, а владельцем данных по кредитному договору может считаться как сам клиент, так и банк.

Репутационный риск. К рискам при корпоративном коллекторстве относится информационное сопровождение взыскания, которое может повлечь распространение информации о компании-должнике. Так, в некоторых случаях для организации-должника эффективным стимулом к погашению задолженности является угроза массового (СМИ, Интернет) или точечного (деловые партнеры, контрагенты, государственные органы и т. д.) распространения информации о наличии долгов и уклонении от их погашения.

Отметим, что при распространении ложных сведений подобного характера может наступить уголовная ответственность за клевету ( ст. 129 УК РФ), а при угрозах взыскания несуществующей задолженности – за вымогательство ( ст. 163 УК РФ).

Репутационный риск также может быть обусловлен раскрытием информации о должниках. Здесь важным моментом является квалификация сотрудников агентства, принципы приема на работу (анкетирование, тестирование и т. д.). Ведь если коллекторы окажутся некомпетентными, то возникнет риск, что заемщик сам подаст иск в суд с заявлением о некорректном обращении.

Рекомендации по теме

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет меньше минуты!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться

Зарегистрируйтесь или войдите на сайт:

Вы получите доступ к уникальному контенту, который закрыт для незарегистрированных пользователей!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
×
Пожалуйста, войдите на сайт

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
Пожалуйста, войдите на сайт

Зарегистрируйтесь или войдите на сайт:

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
×

Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.