text
Читать свежий номер бесплатно >>>
Финансовый директор

Как выбрать банк для размещения депозита

Чтобы определиться, какому банку доверить свободные денежные средства компании, предстоит оценить:

На что обратить внимание при открытии депозита в банке

Приступая к выбору банка-партнера для размещения свободных денежных средств, нужно сразу определить приоритеты: надежность вложений и их доходность. Если доходность не является определяющим фактором, то достаточно того, чтобы сделка не стала убыточной и обеспечила сохранность вкладов. Для этого необходимо обратить внимание:

Кредитные рейтинги. Рейтинги и ренкинги банков формируются по основным показателям их баланса и динамике их изменения и представляют мнение российских и зарубежных агентств о кредитоспособности и финансовой устойчивости внутри страны и на международном уровне. Ориентируясь на эти данные, с высокой вероятностью можно оценить, в состоянии банк исполнять обязательства перед клиентами или нет. Чем выше рейтинг, тем надежнее банк для размещения в нем вклада. Однако необходимо обратить внимание и на авторитетность источника. Среди российских банков лишь небольшое количество (всего 8%) получили кредитные рейтинги в международных агентствах FitchRatings, Moody's Investors Service, S&P. Как вариант, можно воспользоваться информацией российских рейтинговых агентств RAEX, RusRating, Национальное рейтинговое агентство, АК&М и т. д. Несмотря на различие методик и критериев оценки международных и национальных агентств, существуют общие стандарты – все рейтинговые агентства определяют значение риска дискретно и обозначают каждую категорию буквами.

В дополнение к уровням рейтинга указываются также прогнозные изменения рейтинга на ближайшую перспективу (до двух лет), например:

Какому агентству доверять и чей рейтинг будет более приемлем – индивидуальное решение, основанное на опыте работы, рекомендациях коллег или отсутствии альтернативы (не всегда можно найти конкретный банк в рейтинговом международном списке). Для обеспечения надежности вклада стоит остановиться на тех банках, которые попадают в верхнюю часть таблицы, их кредитный рейтинг не ниже «В» (согласно буквенной шкале), с позитивными или стабильными перспективами.

Елена Лукашова , директор по экономике и финансам компании «Торговый Холдинг Сибирский Гигант»

Национальная рейтинговая шкала учитывает системные риски, характерные только для России. Например, шкала рейтингового агентства «Эксперт РА», представленная в таблице, состоит из 10 рейтинговых классов, которые показывают уровни надежности.

Класс рейтинга Подкласс рейтинга Характеристика уровня
А А++ Наивысший уровень кредитоспособности (надежности).
Риск несвоевременного выполнения обязательств ничтожен
А+ Высокий уровень надежности.
Риск несвоевременного выполнения обязательств незначительный
А Высокий уровень надежности.
Риск несвоевременного выполнения обязательств низкий, вероятность реструктуризации долга или его части минимальна
В В++ Удовлетворительный уровень надежности.
Риск несвоевременного выполнения обязательств невысокий, вероятность реструктуризации долга или его части незначительна
В+ Удовлетворительный уровень надежности.
Риск полной или частичной реструктуризации долга низкий
В Удовлетворительный уровень надежности.
Риск полной или частичной реструктуризации долга невысокий
С С++ Низкий уровень надежности.
Риск полной или частичной реструктуризации долга значителен
С+ Очень низкий уровень надежности.
Риск полной или частичной реструктуризации долга высок (преддефолт)
С Неудовлетворительный уровень надежности.
Риск невозврата долга очень высок (выборочный дефолт)
D D Неудовлетворительный уровень надежности.
Банкротство

Величина банка, его профиль и срок работы на рынке. Эти показатели важны для оценки рисков сотрудничества с конкретным финансовым учреждением. Для этого можно воспользоваться данными, представленными на сайтах каждого банка или профильных порталах: Информационного агентства Банки.ру, Информационного агентства Bankir.Ru, сайте ЦБ РФ. Нужно внимательно изучить следующую информацию:

Если хоть один из перечисленных признаков насторожил, сотрудничество с банком начинать (продолжать) не следует.

Ключевые показатели деятельности. Каждая кредитная организация обязана выполнять нормативы Банка России, перечень которых представлен в Инструкции № 180-И. Их несоблюдение влечет существенные штрафные санкции, вплоть до частичного запрета некоторых банковских операций или даже отзыва у банка лицензии (подробнее об основных нормативах см. Как понять, что у банка начинаются проблемы). Данные об их состоянии можно получить из отчетности, размещаемой банком на своем сайте, или на сайте Центробанка России в разделе «Раскрытие информации кредитными организациями».

В отчетности банка необходимо обратить внимание на следующее:

Эти показатели имеет смысл сравнить в динамике, а также сопоставлять с данными других банков. Если по ряду показателей наблюдается тенденция к снижению, стоит внимательно изучить отчетность, ознакомиться с объяснениями причин падения и общей политикой банка в области привлечения средств и их обеспечения.

Евгения Губарева , директор по экономике и финансам консалтинговой компании «ФинПлюс»

Чтобы быстрее оформлять депозиты, заключите с банком генеральное соглашение о депозитных операциях. Так сможете размещать средства перед выходными, праздниками или когда контрагент заплатил раньше ожидаемого срока. Чтобы заключить депозитный договор даже с обслуживающим банком, потребуется один-два дня – в зависимости от правил его работы. Если есть генеральное соглашение, деньги по заявке можно разместить в течение часа.

Заключите генеральные соглашения с несколькими банками, даже если у компании пока нет свободных средств. Как только деньги появятся, обзвоните эти банки и выясните, где выше ставка. Оформите заявку и перечислите сумму на депозитный счет.

Если заявку на депозит и генеральное соглашение подписывают разные должностные лица компании, заранее позаботьтесь о том, чтобы представить в банк документы, подтверждающие право подписи заявок ответственным сотрудником.

Как убедиться в выгодности депозитной программы банка

Изучая предложение банка по депозитам, нужно отмечать не только процентные ставки, несмотря на то что их привлекательность может несколько усыпить бдительность, но и на другие существенные условия:

Порядок совершения сделок. Рассчитывая на оперативность в вопросах размещения денежных средств на депозите, при прочих равных условиях рейтинга и процентных ставках предпочтение стоит отдавать тому банку, который готов согласовывать существенные условия предстоящей сделки по телефону, электронной почте и т. д. Работать будет намного быстрее и проще с использованием электронно-цифровой подписи и сервисных систем связи. Для этого нужно четко оговорить формат и время согласования договора, убедиться, что они подходят компании.

Порядок и условия начисления и выплаты процентов. Прежде чем выбрать банк, нужно изучить порядок начисления процентов и сравнить с предложениями других банков:

Правила довложения и снятия средств. Если деятельность компании такова, что не позволяет точно спрогнозировать дату возникновения потребности в денежных средствах, то необходимо уточнить, допустимо ли досрочное изъятие депозита полностью или частично. Некоторые банки не предоставляют такую возможность вообще либо накладывают ограничения на период изъятия, снижают процент по сделке и вводят комиссии за досрочное снятие средств (зачастую такие комиссионные слишком высоки). Следует оговорить заранее, на основании каких документов возможен частичный возврат, в какой срок в банк необходимо отправить уведомление. Условия досрочного расторжения должны быть прописаны в соглашении. Не стоит связываться с банком, если порядок расчета комиссии непонятен, иначе впоследствии можно столкнуться с тем, что вернуть получится меньше денежных средств, чем вносилось. Приемлемо, если проценты при досрочном расторжении депозита составляют, например, 1/2 или 1/3 часть от действующей ставки по срочному вкладу.

Изменение депозитной ставки. Выбирать стоит тот банк, который либо не меняет тарифы в одностороннем порядке, либо четко конкретизирует порядок их пересмотра – в договоре есть ссылки на отдельные правила и порядки, предоставляется возможность своевременно отслеживать новую редакцию этих документов и т. д. Если о банке есть негативные отзывы других компаний – о хаотичном изменении им тарифов, самоуправстве и т. д., то заключать сделку рискованно.

Разрешение споров. Нужно оценить сроки рассмотрения претензий, которые банк указал в договоре. Разумные рамки – от 15 до 30 дней. Если в предложении банка указаны более длительные промежутки времени и договориться об их сокращении не удается, то лучше не открывать депозит – иначе в будущем придется тратить время на длительные разбирательства и ожидание ответов.

Елена Лукашова , директор по экономике и финансам компании «Торговый Холдинг Сибирский Гигант»

Даже если вы заранее провели большую работу – оценили финансовую устойчивость банка, выбрали наиболее надежный и разместили денежные средства компании, чтобы чувствовать себя более уверенно, придерживайтесь следующих правил.

1. Не нарушайте выбранную стратегию размещения средств – приоритет надежности вложений выше доходности.

2. Отслеживайте информацию на социальных медиаресурсах и следите за ситуацией на рынке банковских услуг. Особое внимание уделяйте информации о высказываниях про «ваш» банк и анализируйте объект информации, особенно если она отрицательная или противоположна вашей.

3. Обеспечивайте постоянный контроль за изменением договорных условий по сделке, особенно если есть ссылки на иные правила и порядки.

4. Регулярно следите за приемлемым для вас рейтингом – создайте свою базу источников, информации которых доверяете, и оперативно на нее реагируйте.

5. Изучайте предложения по аналогичным условиям сделки, аргументированно разговаривайте с банком о возможном изменении условий вашего договора с учетом рыночных изменений.

Елена Лукашова , директор по экономике и финансам компании «Торговый Холдинг Сибирский Гигант»

Задача финансового директора – обеспечить платежеспособность компании и сохранить имеющиеся денежные средства в условиях меняющейся макроэкономической ситуации или в периоды кризиса. Наиболее ликвидный актив, который можно в любой момент обменять на другой, – деньги. Поэтому, когда между поступлением средств и необходимостью их дальнейшего использования возникает разрыв, то есть деньги временно не работают, их ценность может снижаться под влиянием инфляционных процессов.

Наиболее простой и распространенный способ уберечься – разместить эти свободные ресурсы на специальном вкладе, что позволит:

Евгения Губарева , директор по экономике и финансам консалтинговой компании «ФинПлюс»

Генеральные соглашения о депозитных операциях предлагают клиентам только крупные банки. Чтобы решить, с каким банком его заключать, выберите 7–10 потенциальных партнеров из топ-20 по рейтингу портала banki.ru.

Выясните, на каких условиях банки заключают генеральное соглашение и каков порядок размещения средств – сколько времени пройдет от подачи заявки до открытия депозитного счета, нужно ли представлять оригинал заявки или достаточно скана. Исключите банк из отбора, если он предлагает генеральное соглашение о депозитных операциях только компаниям, которые открыли в нем расчетный счет. Кроме того, не стоит заключать генеральное соглашение с банками, которые требуют оригинал заявки на размещение депозита или открывают депозитный счет в течение четырех часов и дольше.

Сравните депозитные ставки оставшихся банков на момент, когда принимаете решение. Для этого установите условную сумму и срок размещения – например, 2 000 000 руб. на семь дней. Выясните, как изменялась ставка для заданных условий за последние три месяца: чтобы понять, действительно ли банк предлагает высокую доходность по депозитам, важно проследить динамику ставок. Исключите из отбора организации, в которых ставки по депозитам стабильно ниже, чем у других кандидатов.

Выберите три–пять банков с оптимальными условиями размещения средств. Так обеспечите компании возможность выбирать в конкретной ситуации, где открыть депозитный счет. При этом не усложните задачу сотрудникам казначейства большим количеством вариантов.

Рекомендации по теме

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.