«Жизнь» пришла

54
Журнал «Финанс.» начал публиковать дневник Ф. Рублёва 4 сентября 2006 года. Ф. Рублёв является виртуальным персонажем, попадающим в реальные ситуации, через которые прошли сотрудники и читатели журнала. Ф. Рублёв помимо бумажного ведет и электронный дневник. Адрес блога: http://www.blogs.mail.ru/mail/f.rublev
До нашей конторы добрались финансовые консультанты. Даже до нашего финдиректора добрались. Запудрили-таки мозги секретарю и добрались. Откуда взялось у этих «языкастых» наше штатное расписание, гадаем до сих пор. Но потревожили они, причем персонально, исключительно руководящий состав.

Помнится, в начале 90-х по столичным улицам бродили до неприличия прилично одетые молодые люди, пытаясь сбыть всякую ерунду: от беллетристики и бижутерии до «паркеров» и «ролексов». Им в принципе было все равно, что продавать, а уж тем более кому. Эти другие. Эти торгуют жизнью. Эти – страховые агенты.

Назойливые страховые агенты. Прозрачные намеки они понимать отказываются, а прямо отослать по «непечатному» адресу руководство не решилось, рассудив, что с ними, точнее с их работодателями, вполне возможно, придется иметь дело. «Финконсультироваться» за всех отрядили меня. «Финконсультировать» взялась некая Елена из компании… А впрочем, неважно.

– У меня есть немного времени, я могу подъехать к вам в понедельник с утра или во вторник к двум, – обнаглела барышня. – Надеюсь, вам это тоже удобно.

– Вы знаете, мне вообще как-то неудобно. Может, без встреч обойдемся. Телефон есть, электронная почта…

– Но как же?

– Ну как-нибудь.

По телефону так по телефону. Елена огорчилась, и это понятно: ни тебе заглядываний в глаза, ни тебе изящной жестикуляции, ни тебе бесплатной улыбки – в общем, нечем привлечь мое внимание. Начался монолог. Про «уникальное инвестиционное предложение», про финансовое планирование, про «гарантии на будущее», про надежность компании… «Про хлеб бы не забыть – по дороге домой купить», – я уже несколько минут думал о своем, насущном.

– …вот скажите, у вас дети есть? – вопрос вернул меня к беседе.

– Сын, а что?

– Вы, наверное, хотите накопить ему на взрослую жизнь. На образование. Бесплатного ведь уже не найдешь. Да и вообще, какую-то стартовую сумму не помешало бы…

– Не помешало бы. Вот я и…

– А давайте я рассчитаю вам программу. Так сколько лет вашему сыну?

– Два.

– …в институт он пойдет в семнадцать, значит, копить будем пятнадцать лет. А сумма?

– Ну, пусть будет $100 тыс., – сдаюсь.

Далее барышня поинтересовалась моим возрастом и обещала в скорости прислать расчет цены вопроса. Перед этим она еще несколько раз повторила, что я не прогадаю, если куплю полис, а еще больше выиграет ребенок. Дескать, даже если с отцом что-то случится («все в жизни бывает» – убил бы за эту фразу!), деньги на образование – $100 тыс. и ни копейкой меньше – он получит.

Агент не обманула, в том смысле, что всего через пару часов в мой почтовый ящик свалилось письмо с расчетами, бланком полиса, правилами страхования. Из присланного следовало: чтобы накопить за 15 лет пресловутую сотню, в год надобно вносить $5569. То есть общая сумма взносов составит $83 535. Остальное, надо полагать, принесет та «уникальная инвестиционная услуга», про которую я только что прослушал лекцию. Чуть менее 20% за 15 лет… Смущает. Впрочем, так считать некорректно. Загрузил «эксель». Там есть одна замечательная функция. Искать надо в категории «финансовые», называется «СТАВКА». Вводятся конечная сумма (там она называется будущей стоимостью – Бс), размер ежегодного взноса (выплата – Плт) и срок накопления (число периодов – Кпер). На выходе получается как раз ставка инвестиционного дохода. Умноженная на 100, она принимает выражение в процентах годовых. Есть небольшой нюанс: чтобы формула правильно сработала, значение, соответствующее взносам, должно быть отрицательным. Кстати, с помощью этой функции я неоднократно считал так называемую эффективную ставку по кредитам. Суть, собственно, одна и та же – аннуитетные платежи. Просто в случае со страхованием жизни получается, что ты в долгу сам у себя. А коли у банка, то в функцию вносятся размер разового платежа, срок кредита и сумма займа (она указывается в поле «приведенная стоимость» – Пс). Вспомнилась формула из пройденного когда-то «матана».

Рассчитал. Вышло, что мне предлагают «инвестировать» по ставке 2,5% годовых. Даже самый скупой банк по депозитам дает больше. И в этом смысле предложение действительно «уникально». Ах да, чуть не забыл! В полис же включен риск смерти и инвалидности. Не поленился, глянул на сайте компании, сколько стоят эти риски для меня. $942 в год. Вычел их из размера предложенного взноса, чтобы посчитать «чистый» инвестиционный доход. Впрочем, это не совсем правильно. Во-первых, по условиям предложенного мне полиса, вне зависимости от того, когда может «что-то случиться», страховая сумма выплачивается лишь спустя 15 лет после заключения договора. Во-вторых, сумма накоплений постоянно растет, а следовательно, финансовый риск страховщика уменьшается, и к концу действия полиса он практически отсутствует. То есть $942 в год – сильно завышенная «рисковая составляющая» в стоимости страховки. Но пусть, возьмем по максимуму. Итак, ежегодный «чистый» инвестиционный взнос $4627 в год. Согласно «экселевским» расчетам, ставка при таком раскладе вырастает до 5% годовых. Опять мало, очень мало. Даже до уровня инфляции не дотягивает. А тут ведь еще валютный риск. Кто его знает, во что $100 тыс. через 15 лет превратятся. Летом читал, что не ровен час доллар девальвируют процентов на 30.

Может быть, я что-то пропустил. Может быть, про все про это в правилах страхования написано. Открываю. Изучаю. Ага, вот оно! «По итогам каждого финансового года Страховщик определяет дополнительную норму доходности, используемую для расчетов, и проводит расчет изменения страховых сумм (страховых взносов) в установленном им порядке», – гласит один из пунктов. То есть «может быть», но «не факт», и вообще, «посмотрим на ваше поведение».

Информацию систематизировал, интерпретировал, довел до коллег. Интерес она, естественно, не вызвала. Разве что один из них вспомнил, как ему пытались продать нечто подобное году в 97-м:

– Знакомая жены все верещала: купи, не пожалеешь, не прогадаешь, потом продашь такой же еще кому-нибудь – деньги вернешь. Короче, многоуровневый маркетинг. Фишка-то простая. «Агентша» с меня тогда тысячу (долларов. – Ф.Р.) в первый год просила. И если б я у нее купил страховку, а потом сам бы стал этим «добром» торговать, то как раз примерно тысячу с каждого «разведенного» имел. С первого взноса страховая получает мало: расходы свои покрывает, ну и чуть-чуть сверху, остальное – агенту. А почему бы нет? Клиент потом сам, как миленький, придет и денежку принесет. Не станет же он просто так тысячами разбрасываться. А забрать свои взносы сразу никто не даст. Разве что лет так через пять, когда уже все «насытятся». Спорим, в «твоей» страховой в первые два года выкупная сумма вообще не выплачивается?

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль