Деньги под честное слово

88
Выбор. На кредит в банке могут рассчитывать не все желающие. Если вы по каким-то причинам не можете туда обратиться или получили отказ, средства легко найти в других источниках. Более дорогих и рискованных, но доступных.
Например, на «черном» рынке. Попасть туда можно через своих родственников и знакомых. Искать информацию об этих услугах каким-либо другим способом, например через интернет, бесполезно - она не афишируется. Это связано с тем, что многие ростовщики связаны с криминальными структурами, которые предоставляют деньги и взыскивают долги с неплательщиков. Дают деньги под проценты и законопослушные предприниматели, однако они предпочитают работать только с проверенными клиентами.

«Черные» маклеры выдают кредиты быстро - за 2-5 дней и без лишних слов, из документов требуются только паспорт и расписка в получении денег. Нотариально заверять ее не нужно - если дело дойдет до суда, то дело будет рассматриваться на основании этой расписки. «Она подтверждает факт передачи денег, и в ней указывают все условия сделки: ФИО сторон и их паспортные данные, условия, проценты и сроки возврата денег», - пояснил председатель коллегии адвокатов «Лунев и партнеры» Алексей Лунев. Впрочем, с большинством должников на «черном» рынке разбираются «не юридическими» методами».

Ростовщик Юрий был найден «Ф.» через знакомых. Его ставки оказались значительно выше банковских - суммы от $100 до $10 тыс. незнакомым клиентам предоставляются под 10% в месяц, то есть под 120% в год. Самые дорогие кредиты в банках (экспресс-ссуды в магазинах) не превышают 70%. Позже выяснилось, что Юрий выдает не собственные средства - он их сам занимал под 7% в месяц - таким образом, его маржа составляла всего 3%. Если ростовщик ссужает собственные деньги родственникам и знакомым, то обычно берет 2-3% в месяц.

Правда, в отличие от кредитной организации, Юрий не стал выяснять, «черная» или «белая» зарплата у потенциального клиента. В банке же отсутствие подтвержденного дохода может стать серьезным препятствием при получении суммы свыше $3-5 тыс. Как и стаж на последнем месте работы менее 4-6 месяцев.

А вот вопрос о постоянной регистрации в Москве волнует не только банкиров, но и их «черных» конкурентов. Как уверяют банкиры, риски при межрегиональных продажах еще мало изучены. Однако известно, что мошенническими схемами получения кредитов пользуются чаще всего именно приезжие. Вот и ростовщик проявил солидарность, поинтересовавшись пропиской предполагаемого заемщика, причем требовалось, чтобы она была в Москве или Подмосковье в течение последних пяти лет. «Черного» маклера также заботило наличие квартиры, машины и другого имущества, которое заемщик может продать, если других источников для погашения долга у него не будет.

Как рассказала начальник отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка Светлана Муратова, большинство отказов частным лицам происходит из-за того, что они предоставляют о себе ложные сведения. Информацию о заемщиках банки проверяют с помощью кредитных бюро, которые существовали еще до того, как было выработано специальное законодательство. На «черном» рынке клиентов не проверяют - новичкам выдаются незначительные суммы на короткий срок. Если должник отказывается платить, с ним разбираются. «Не юридические» методы взыскания долга настолько жестки, что мало кто рискует испробовать их на собственном опыте.

Подъемные для бизнеса. Ростовщики работают и с предпринимателями, которым бывает трудно получить кредит в банке. По оценкам Инвестсбербанка, объем рынка займов малому и среднему бизнесу занимает четверть от всего рынка кредитов юрлицам и составляет $37 млрд, но удовлетворен он всего на 8-10%. «Для банков этот сектор является менее рискованным, чем потребительское кредитование, - поясняет вице-президент Инвестсбербанка Фарид Насибулин. - Здесь процент просроченных кредитов составляет от 1 до 4%, тогда как в кредитном портфеле по физлицам процент «плохих» ссуд в некоторых банках может доходить до 40%». Несмотря на утешительную статистику, банки не спешат финансировать малый бизнес. Причина проста - большинство предприятий не имеют кредитных историй и не всегда возможно оценить, сможет ли заемщик расплатиться. Практически совсем нет шансов у стартовых проектов. «Причиной отказа начинающим фирмам являются высокие риски, - поясняет начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса Московского кредитного банка Андрей Дешкович. - На начальном этапе бизнеса довольно сложно прогнозировать его будущую прибыльность, а также определить деловые и личностные качества начинающего предпринимателя». Однако ростовщиков, как и банки, будут интересовать стабильность работы бизнеса и сроки его существования - новички мало кого интересуют. Только стабильно работающий предприниматель может получить на «черном» рынке до $10-15 тыс. под те же 10% в месяц. Когда речь идет о более солидных займах, ростовщики требуют долю в бизнесе. Банки предлагают более значительные суммы (до 1,5 млн рублей). В каждом случае процент определяется индивидуально. «При высоких рисках, скажем, работе с индивидуальными предпринимателями, банки дают кредит под 28-30%, - поясняет старший вице-президент Ассоциации региональных банков России Ольга Масленникова. - Показательно сравнение ставок для предприятия средней руки и малого бизнеса. Для последнего они в полтора раза выше».

Один из серьезных минусов финансирования на «черном» рынке - его краткосрочность. Незнакомым клиентам кредиты дают всего на два-три месяца с возможностью продления. Год - максимум, на что можно рассчитывать. Тогда как в банках можно найти потребительский кредит на срок до пяти лет, а кредит частному предпринимателю или малому бизнесу - до четырех лет.

Фонд без поддержки. Помимо банков и «черного» рынка деньги можно получить и другим способом. Например, заложив в ломбарде ювелирные изделия, машины, меха и бытовую технику под 3-15% в месяц (зависит от оценки имущества и срока его хранения). Можно получить деньги и в небанковских кредитных организациях (НКО), правда, большинство из них занимается в основном расчетными операциями. НКО «Женская микрофинансовая сеть» предоставляет средства предпринимателям под 3-3,5% в месяц на срок до 18 месяцев (максимальная сумма - 350 тыс. рублей), а частным лицам - на тот же срок под 2,8-3,5% в месяц (до 200 тыс. рублей). Можно одолжить у кредитно-потребительского кооператива граждан (КПКГ) или в кредитном кооперативе (куда принимают и юрлиц). Но кооперативы финансируют только своих членов - сначала в него надо вступить, заплатив взнос, и только потом рассчитывать на ссуду. Вступить же в кооператив не всегда просто. Обычно они объединяют представителей определенной профессии, их близких и хороших знакомых. Скажем, кредитный союз «Радуга» специализируется на работниках системы образования Южного административного округа Москвы, КПКГ «Феникс» - на военнослужащих, а КПКГ «Альтернатива» принимает в свои члены только жителей Дубны. Всего в Москве действуют около 50 КПКГ. Ставки в кооперативах очень отличаются между собой и могут доходить до 34% годовых. Есть и неправительственные фонды поддержки малого предпринимательства, и госпрограммы. Так, в Департаменте поддержки и развития малого предпринимательства Москвы ставка составляет от 0,25 до 0,75% от ставки рефинансирования ЦБ, требуется высоколиквидное обеспечение, но кредит предоставляют «на конкурсной основе» и только после «финансово-экономической экспертизы». Пристальное внимание столичного правительства выдержит не каждый бизнесмен.

ГДЕ ВЫ ДЕНЬГИ БЕРЕТЕ?

АЛЕКСАНДР ГОНЧАРУК, президент АФК «СИСТЕМА»:

- Сейчас я и моя семья не стеснены в средствах. Мы многое можем себе позволить, хотя живем достаточно скромно. Купить новую машину, не говоря уже о каких-то бытовых вещах, можем и без помощи банкиров. А квартирный вопрос у нас уже решен - я брал кредит в банке, но довольно легко и быстро сумел с ним расплатиться.

ВЯЧЕСЛАВ ПОЗГАЛЕВ, губернатор Вологодской области:

- Я не боюсь кредитоваться в банке. Конечно, слишком много не заимствуем, но для нужд области, например для строительства теплоэлектростанции или ремонта ЖКХ, кредиты берем. Для нас это не слишком обременительно, мы стараемся досрочно расплачиваться. Да и для личных нужд я предпочитаю одалживаться не у друзей, а в банке. Сейчас я строю дом в деревне, и, конечно, собственных средств на это не хватит. Поэтому взял ссуду на несколько лет. Это лучше, чем я копил бы деньги самостоятельно и из-за этого отложил бы строительство на долгие годы.

МИХАИЛ КУЗНЕЦОВ, губернатор Псковской области:

- В собственном кармане или с личного счета в банке. До избрания губернатором я был руководителем и владельцем крупного предприятия в Псковской области. Поэтому сейчас у меня нет нужды в средствах - я многое могу себе позволить без каких-либо заимствований со стороны.

АЛЕКСЕЙ КОНДАУРОВ, депутат Госдумы:

- К счастью, я пока не дожил до того состояния, когда пора уже одалживать у кого-то деньги. Хотя в молодости пользовался услугами так называемой кассы взаимопомощи, даже был ее кассиром. Благодаря этому я купил свою первую машину и мебель в квартиру. Хотя, думаю, если бы сейчас возникла какая-то критическая ситуация, то я, несмотря на высокие банковские проценты, все же взял деньги в банке, а не стал бы одалживать у друзей. Я хорошо понимаю пословицу: хочешь потерять друга - одолжи ему денег. А я дорожу дружбой. Хотя в нашей банковской системе действительно сложилась тревожная ситуация, которая может плохо кончиться.

СЕРГЕЙ УЛИН, вице-президент «Алросы»:

- Мне хватает средств, которые я получаю на работе, - зарплаты, премий и других бонусов. Так что пока личной кредитной истории у меня нет. Впрочем, сейчас из-за больших банковских процентов это действительно сложное дело. По этой же причине возникают трудности и с кредитованием бизнеса. Например, без кредитования довольно сложно осуществлять обработку алмазов и развивать розничную торговлю бриллиантами. А ведь без союза банкиров и предпринимателей о стабильности в экономики не может быть и речи.

МАРК ЗАХАРОВ, художественный руководитель театра «Ленком»:

- Я боюсь связываться с банками. Вдруг забуду или не смогу вовремя расплатиться, так они могут изъять мое имущество. Поэтому, как все советские люди, предпочитаю одалживаться у друзей. Тем более, мне никогда не требовались слишком большие суммы - так, какие-то копейки до зарплаты.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль