Алексей Саватюгин: «Потребителю нет дела до реальных владельцев»

65
Интервью. Минфин направил в правительство на согласование концепцию закона «О потребительском кредитовании». Директор департамента финансовой политики Минфина Алексей Саватюгин рассказал, что чиновники предлагают заемщикам и банкирам.
- Алексей Львович, почти два года Минфин разрабатывает закон, но пока появилась лишь его сокращенная версия. Почему процесс так затянулся?
- Проект закона уже разработан, но по действующему регламенту перед тем, как внести документ в правительство, сначала обсуждается его концепция на заседании комиссии по законопроектной деятельности, которую возглавляет вице-премьер Александр Жуков. Если высказываются замечания, концепция возвращается на доработку, а если все хорошо, вносится сам законопроект. Он уже согласован с ЦБ и Минэкономики, теперь слово за правительтвом.

- Что революционного предлагается?
- Во-первых, обязать банки до заключения договора предоставлять всю необходимую информацию о кредите: его получении, использовании и возврате, а также о порядке начисления и изменения процентов. Сейчас кредитные организации большую часть информации предоставляют только после заключения договора, а до этого указывают лишь проценты - зачастую они гораздо ниже реальных ставок, которые заемщику придется платить на самом деле. Во-вторых, предлагается разрешить клиенту в течение 14 дней после наступления срока использования кредита отказаться от него без объяснения причин. Ведь в магазине вы можете вернуть товар, которым не пользовались. Почему же нельзя вернуть деньги, если вы их не потратили? И наконец, в-третьих, мы хотим позволить досрочно погашать заем уже на следующий день после его получения, причем без штрафных санкций. Сейчас же во многих случаях досрочное погашение возможно минимум через полгода, да и то не бесплатно.

- А как быть с кредитными картами, где день начала использования кредита жестко не определен?
- В законе о потребительском кредите о банковских картах ничего не будет сказано. Это оказалось такой сложной темой, что ее решено было пока обойти.

- Какие права будут у банков?
- Кредиторы смогут досрочно расторгнуть договор в случае нарушения потребителем его условий.

- Поговаривают, что закон о потребительском кредитовании еще долго не будет принят, так как он очень невыгоден банкам.
- Есть другой способ заставить их указывать реальную стоимость кредита. Так, депутаты Госдумы во главе с Петром Шелищем предлагают внести поправки в закон о защите прав потребителей, уточняющие, что при выдаче кредита банк обязан указывать полную сумму денег, которую ему должен заплатить клиент.

- Как обстоит дело с законом о реальных владельцах банков?
- Скорее всего он войдет составной частью в закон о консолидированном надзоре, концепцию которого не так давно одобрило правительство. В этом законе предполагается определить понятия реальных собственников и связанных сторон, каким-то образом влияющих на политику банка и принятие им важных решений. Сейчас есть определение только аффилированных лиц, а это лишь частный случай связанных сторон. Мы же планируем обозначить в общей сложности 10 позиций и обязать банки предоставлять в ЦБ информацию о кредитах, выданных связанным сторонам. Основная же идея закона о консолидированном надзоре - разрешить ЦБ получать финансовую отчетность холдингов, где банковские активы превышают 40%. Если ЦБ покажется, что работа холдинга не лучшим образом сказывается на работе его члена - кредитной организации, регулятор сможет предъявить ей определенные предписания. Это вовсе не означает, что ЦБ будет наблюдать, например, за ежедневной добычей нефти - он уполномочен анализировать чисто финансовые показатели, в целом влияющие на состояние банковского холдинга.

- Речь идет о расширении полномочий ЦБ?
- Если ЦБ получит право проводить анализ банковских холдингов, оно будет установлено в его нормативных актах. Но все они регистрируются в Минюсте, и если там покажется, что ЦБ превышает свои полномочия, документы не будут утверждены.

- Не предполагается ли обязать банки сообщать о своих владельцах в открытых источниках, например на своих сайтах?
- Я не считаю разумным сообщать об этом все желающим. Надзорным органам - да, это поможет защитить интересы вкладчиков и кредиторов при возникновении проблем у банков. Но когда вы идете в магазин, разве вас волнует, кто его хозяин? Прежде всего вас интересует качество товара и его цена. Потребителю нет дела до реальных владельцев. Если клиента плохо обслужили, он предъявляет претензии юридическому лицу, а далее надзорные и судебные органы разбираются с нарушителем. Я сомневаюсь, что надо обязывать банки рассекречивать собственников - тогда давайте уж все компании заставим это делать.

- Банки давно обещают освободить от контроля над выполнением кассовой дисциплины клиентов, но этого так и не произошло…
- С законом вышли накладки. Эти обязанности были возложены на банки в 1993 году указом президента Ельцина, а ответственность банков была прописана в Кодексе об административных правонарушениях (КоАП). В 2004 году указ президента был отменен, и, по идее, банки уже не должны заниматься контролем, однако их никто не освобождал от ответственности за отказ это делать. Депутаты в 2004 году пытались внести поправки в КоАП, но потом отозвали свой закон, поэтому, видимо, теперь нам придется этим заниматься. Думаю, летом мы внесем документ в правительство: он готов, надо лишь соблюсти формальные процедуры.

- Когда упростится процесс слияния и поглощения банков?
- В июне концепция соответствующего законопроекта будет направлена в правительство. У нас было два предложения. Сейчас при реорганизации любого юридического лица требуется письменно оповещать об этом всех его кредиторов, причем любой из них может досрочно предъявлять свои требования. У банков же кредиторов очень много, отправлять всем письма по почте дорого и долго, поэтому мы хотим предоставить кредитным организациям выбор. Они могут, как и прежде, рассылать письма либо публиковать объявление в крупных федеральных или региональных СМИ, уполномоченных печатать официальные документы. Наша инициатива практически одобрена ЦБ, поддержал ее и основной оппонент - Минюст. Правда, он отверг другое наше предложение - в течение 60 дней после начала реорганизации банков запретить кредиторам-юрлицам досрочно предъявлять свои требования. На вкладчиков мораторий не распространялся бы. Но Минюст запретил ущемлять интересы одних кредиторов в ущерб другим - ведь по Гражданскому кодексу у них одинаковые права. Так что процедура слияния и поглощения банков облегчится лишь отчасти.

- Ваше ведомство будет настаивать на увеличении минимального размера капитала действующих банков до 5 млн евро?
- Я думаю, через какое-то время нам придется вернуться к этому вопросу и увеличить требование к капиталу до приемлемого уровня. До какого конкретно, не знаю. Пока в России не развита система микрофинансирования, порог в 5 млн евро для всех действующих банков устанавливать нельзя, так как его выполнить в состоянии лишь половина кредитных организаций. При установлении большего минимума региональные банки уйдут, а на их место никто не придет, так как это невыгодно, нецелесообразно и неинтересно. Надо заполнить это пространство другими формами. Например, в горах Адыгеи никто, кроме микрофинансовых организаций, работать не может. У нас есть соответствующее законодательство, но оно формальное, рамочное, в него необходимо вносить поправки, и мы над этим работаем. Следует подробно прописать всю инфраструктуру микрофинансирования, которая у нас была до 1917 года. Ее переняли западные страны, а мы теперь туда ездим учиться.

- А кто будет контролировать микрофинансовые организации: ЦБ?
- Пока ЦБ не готов сказать, будет ли он этим заниматься. Есть Лига кредитных союзов и Фонд поддержки сельскохозяйственной кооперации, но они до функций надзора еще не доросли. Поэтому потребуется внесение поправок в законодательство для установления требований к деятельности кооперативов. Кто будет заниматься контролем за соблюдением этих требований, решит правительство.

- В Госдуме уверяют, что ЦБ готов контролировать ссудо-сберегательные кассы, и, возможно, скоро появится новый вид банков - сберкассы, микробанки. Оправданно ли подобное разнообразие?
- А что в этом плохого? Пусть расцветают сто цветов.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль