Услуги. Кредитные карты удобнее и зачастую дешевле займов в торговых точках и нецелевых ссуд. Однако некоторые банки взимают дополнительные комиссии даже при безналичной оплате с помощью пластика в магазинах.
Используйте пошаговые руководства:
Кредитные карты сочетают в себе плюсы и экспресс-займов, выдаваемых в розничных сетях не более чем за час, и нецелевых ссуд на неотложные нужды, когда банк не интересуется, на что именно заемщик собирается потратить деньги. Владелец карты получает доступ к заемным деньгам быстрее, чем потребитель, пожелавший воспользоваться экспресс-ссудой: последнему в любом случае придется тратить время на заполнение анкеты и несколько минут ждать решения банка, тогда как кредиткой вы сможете расплатиться за несколько секунд. Вместе с тем ссуда по карте является нецелевой: вы можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате.
«Пластиковые» займы обычно обходятся в 14-25% годовых в рублях. Нецелевые ссуды в некоторых банках можно взять под 16-19%, но при этом скорее всего потребуется обеспечение в виде залога или поручительства. Если же финансовый институт не требует ни обеспечения, ни справок о подтверждении дохода, то кредит на неотложные нужды обойдется значительно дороже - реальная ставка доходит до 40-50% годовых в рублях. А условия предоставления экспресс-займов в торговых точках зачастую оказываются еще менее привлекательными.
Комиссионное удорожание. С другой стороны, помимо процентов за пользование кредитом держателю карточки придется платить комиссию за ее годовое обслуживание - даже если вы в течение года вообще не воспользуетесь деньгами банка. Правда, некоторые финансовые институты не взимают такую плату с владельцев простейших пластиков (Visa Electron, Maestro) и даже более статусных «классических» карт (Visa Classic, MasterCard Standard). Так, например, «электронные» кредитки обойдутся бесплатно в банке «Союз», а «классические» - в Москомприватбанке. Обычно же простейший пластик стоит от $3 до $20 в год, а «стандартный» - от $20 до $40. «Золотые» и «платиновые» кредитки обходятся еще дороже - $50-150 и $200-300 соответственно.
Снятие наличных заемных денег с карты, как правило, облагается дополнительной комиссией. К примеру, 3% от «обналичиваемой» через «родной» банкомат суммы она составит в банке «Авангард», Альфа-банке, Райффайзенбанке, 5-процентную комиссию взимают Пробизнесбанк и Дельтабанк. Бесплатно снять наличные в «родных» банкоматах предлагают банк «Союз» и Русский банк развития (РБР; тариф для держателей Visa, владельцам MasterCard придется заплатить 0,2%).
Снятие денег в банкоматах, не принадлежащих эмитенту кредитки, стоит дороже на 2-3-процентных пункта. Таким образом, если вам необходимы «живые» деньги, пластик может оказаться не самым выгодным вариантом - лучше подыскать приемлемые условия по ссудам на неотложные нужды, которые многие банки изначально выдают наличными.
Некоторые финансовые учреждения в погоне за комиссионными пошли еще дальше: они взимают плату даже тогда, когда карточный заемщик расплачивается кредиткой в магазине. То есть приобретаемый на заемные деньги товар будет стоить дороже, чем в том случае, если бы вы смогли рассчитаться собственными средствами. Комиссию за безналичные платежи придется заплатить владельцам пластиков Финансбанка, Дельтабанка (1% от суммы) и Собинбанка (3%). Как заметили в Финансбанке, «скрытая комиссия», взимаемая при оплате картой, не является редкостью на рынке, поскольку это хороший способ увеличения доходов кредитной организации.
Подоходный лимит. Еще один недостаток кредитных карт заключается в том, что сегодня получить пластик зачастую сложнее, чем ссуду на неотложные нужды и тем более экспресс-кредит. Ведь карта - это не разовый заем, а кредитная линия (то есть ссуда, которой после погашения можно снова пользоваться), так что риски банков возрастают. Именно поэтому некоторые финансовые учреждения предпочитают выдавать кредитки уже знакомым клиентам, в частности тем, кто ранее уже брал у них ссуду и вовремя погасил. Так, например, поступают банки «Русский стандарт» (РС) и Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ), высылая пластик по почте проверенным заемщикам. Хотя даже для старых клиентов условия по кредиткам у двух названных банков далеко не самые привлекательные из-за дополнительных комиссий (см. таблицу).
Подать заявку на получение карты можно непосредственно в отделении финансового института, через интернет (на сайте банка) или по телефону. Как правило, от заемщика требуется наличие постоянной регистрации по местонахождению офиса банка. Так что проще всего обратиться в отделение финансового института, расположенное там же, где вы прописаны. Ведь получив кредитку, вы сможете пользоваться заемными деньгами в любом другом городе. Однако здесь есть нюанс: банки зачастую требуют, чтобы потенциальный держатель карты также и работал в том регионе, в котором находится офис кредитной организации.
Обычно банки предлагают на выбор несколько способов подтверждения дохода - это могут быть справки по форме 2-НДФЛ, в свободной форме, а также выписка по счету потенциального клиента. При этом есть финансовые институты, которые вообще ограничиваются данными анкеты заемщика - к таковым, например, относятся Дельтабанк, Мастер-банк, Собинбанк. Некоторые кредитные организации верят клиенту «на слово», если необходимый ему лимит не превышает определенной суммы. Например, кредитную линию до 30 тыс. рублей без справок о доходах откроют в РБР и Москомприватбанке, до 70 тыс. - в Банке Москвы, до 90 тыс. рублей - в Дельтабанке (оформив кредитку Visa Electron «моментального» выпуска). В Альфа-банке наличие справки о доходах не является обязательным условием, однако, предоставив ее, вы сможете сэкономить: ссуда по карте обойдется дешевле на 5 процентных пунктов в рублях и на 4 пункта в валюте. Но даже если финансовый институт ориентируется лишь на анкету заемщика, служба безопасности может проверить, насколько данные, предоставленные потребителем, соответствуют действительности.
От размера вашего дохода зачастую зависит, будет ли банк вообще иметь с вами дело. Так, чтобы получить кредитный пластик Альфа-банка, Москомприватбанка и Ситибанка, ваш ежемесячный доход должен составлять не менее $300, в МДМ-банке «карточный минимум» составляет $350, в Райффайзенбанке - 15 тыс. рублей, в РБР - $600, в Абсолют-банке - $700. Кроме того, ваша зарплата, как правило, влияет на размер лимита, который сможет установить вам финансовый институт. К примеру, Мастер-банк откроет кредитную линию размером до 80% от ежемесячного дохода потребителя, МДМ-банк - до 200%, Альфа-банк - до 300%.
На оформление кредитки обычно уходит от пяти дней до двух недель. Но некоторые кредитные организации выдают карты экспресс-выпуска, которые оформляются примерно за час. «Моментальный» пластик с лимитом до 30 тыс. рублей можно получить в Собинбанке, а Дельтабанк и Банк Москвы выдают такие карты с кредитной линией до 90 тыс. и 100 тыс. рублей соответственно.
Дорогая нерасторопность. Возврат задолженности по пластику происходит так: в конце каждого месяца кредитная организация высылает клиенту по электронной почте или c помощью sms-сообщения на мобильный информацию о минимальном платеже, который необходимо сделать. Чаще всего он составляет 10% от всего долга. В некоторых случаях размер платежа изначально фиксируется, к примеру $100. Если задолженность меньше, заемщик просто погашает ее полностью. Естественно, никто не мешает вернуть весь долг сразу - досрочно.
Просроченные платежи, как и при стандартной ссуде, приводят к штрафу. Он может быть фиксированным: РС за второй пропущенный платеж взимает 300 рублей (по картам American Express уже первый пропуск обойдется в 850 рублей). 450 рублей будет стоить первая просрочка в Ситибанке и Альфа-банке, 700 рублей - в Дельтабанке. Некоторые финансовые учреждения рассчитывают штраф исходя из суммы долга. Так, в банке «Авангард» держателю пластика забывчивость может обойтись до 20% от задолженности, в Пробизнесбанке - 0,5% от суммы долга в день, а в Абсолют-банке - 0,25% в день.
Беспроцентный пластик
Дополнительным преимуществом кредиток является льготный период, в течение которого ссуда обходится бесплатно. В зависимости от банка он может составлять от 30 до 60 дней. Принцип простой: если потребитель погашает всю задолженность за текущий месяц до обозначенного в договоре числа следующего месяца, банк не начисляет проценты. В противном случае их расчет происходит в обычном порядке - они взимаются за весь срок пользования ссудой. Однако при выборе кредитной организации следует сразу обратить внимание на уровень ставок и размер платы за обслуживание. Льготный период зачастую используется как рекламный ход, и в итоге пластик обходится дороже, чем в других банках, в которых отсутствует эта услуга. Кроме того, льготный период, как правило, не действует при снятии наличных с карточного счета.
ТАРИФЫ ПО КРЕДИТНЫМ КАРТАМ
| Банк | Ставки (min-max, % годовых) | Максимальный лимит | Стоимость годового обслуживания | Срок действия карты, лет | Льготный период, дней |
| Абсолют-банк | 16-21% в рублях, 14-18% валюте | $5 тыс. | Visa Classic - $25, Gold - $50, Platinum - $250 | 01.02.06 | - |
| Авангард | 14% в рублях, 12% в валюте | Индивидуально | Visa Classic/MasterCard Standard - 750 руб., Visa Gold/ MasterCard Gold - 3,5 тыс. руб., MasterCard Platinum - 6 тыс. руб. | 2 | 50 |
| Альфа-банк | При предоставлении справки 2-НДФЛ: 20,99% в рублях, 18,99% в валюте; при отсутствии справки 2-НДФЛ: 25,99% в рублях, 22,99% в валюте | 300% ежемесячного дохода | Visa Classic/MasterCard Standard - $35, Visa Gold/MasterCard Gold - $100, Visa Platinum/MasterCard Platinum - $200 | 2 | 60 |
| Банк Москвы | 23% в рублях, 17% в валюте | 350 тыс. руб., $10 тыс. или евро | Visa Electron - $5, Classic - $25, Gold - $100, Platinum - $300 | 2 | 50 |
| ВТБ - розничные услуги | 25% в рублях, 22% в валюте | $10 тыс. или евро и эквивалент в рублях | Visa Classic/MasterCard Standard - $35, Visa Gold/MasterCard Gold - $99 | 2 | 50 |
| Дельтабанк | 23% в рублях | 90 тыс. руб. | Visa Classic - 1 тыс. руб. | 01.02.06 | - |
| МДМ-банк | 25% в рублях, 22% в валюте | 200% ежемесячного дохода | Visa Classic/MasterCard Standard - $35, Visa Gold/MasterCard Gold - $100 | 2 | 50 |
| Пробизнесбанк | 15% в рублях | 150 тыс. руб. | MasterCard Standard - 2,5 тыс. руб., MasterCard Gold - 4,5 тыс. руб. | 02.03.06 | 30 |
| Райффайзенбанк | 24% в рублях, 19% в долларах | 360 тыс. руб., $12 тыс. | Visa Classic/MasterCard Standard - 900 руб., $30, Visa Gold/MasterCard Gold - 4,5 тыс. руб., $150 | 2 | 50 |
| РБР | 16-18% в рублях, 14-16% в валюте | 150 тыс. руб., $5 тыс. или евро | Visa Electron - 480 руб., $15, Classic - 1,28 тыс. руб., $40, Gold - 3,52 тыс. руб., $110, MasterCard Standard - 40 евро, Gold - 110 евро | 2 - карты Visa, 1 - карты MasterCard | 30 |
| Русский стандарт | 23-29% в рублях плюс 1,9% ежемесячная комиссия от суммы задолженности на конец месяца | Индивидуально | Visa Electron/ MasterCard Electronic - 300 руб., Visa Classic/MasterCard Standard - 600 руб. | 3 | - |
| Ситибанк | 24-28% в рублях | 600 тыс. руб. | MasterCard Standard - 950 руб, Gold - 2,95 тыс. руб. | 3 | 50 |
| Собинбанк | 23% в рублях | 30 тыс. руб. | Visa Electron/MasterСard Electronic - $20; | 1 | - |
| Союз | 22-28% в рублях, 18-24% в валюте | 300 тыс. руб., $10 тыс. или евро | Visa Electron/MasterCard Maestro - бесплатно, Visa Classic/MasterCard Standard - 600 руб., $20; Visa Gold/MasterCard Gold - 2,7 тыс. руб., $90 | 2 | - |
| ХКФБ | 19% плюс 1,5% ежемесячная комиссия от лимита кредита* | 30 тыс. руб. | MasterСard Electronic - бесплатно | 3 | - |
| Юниаструм-банк | 19-20% в рублях, 18-19% в долларах | $3 тыс. или эквивалент в рублях | Visa Electron - $3, Classic от $0 до $20, Gold - от $50 до $70 (в зависимости от тарифного плана) | 2 | - |
* Комиссия не взимается при задолженности до 1,5 тыс. рублей.
По данным банков
Мобильный контроль
При получении кредитной карты имеет смысл сразу же подключить услугу sms-банкинга. Это позволит вам получать на мобильный телефон информацию о каждой операции (к примеру, об оплате покупки в магазине или снятии наличных в банкомате) и остатке на счете. Сообщение приходит сразу же после транзакции. Стоимость услуги обычно составляет $1-5 в месяц. Sms-банкинг позволит более тщательно контролировать расход заемных денег. А если данные вашего пластика получат злоумышленники и проведут мошенническую операцию, вы сразу об этом узнаете, сможете тут же позвонить в банк, сообщить, что не совершали данную транзакцию, и заблокировать карту. Кроме того, иногда в торговых точках за одну и ту же покупку деньги списываются два раза - это происходит как из-за технических неполадок, так и по причине низкой квалификации продавцов. Получив сообщение о дополнительной транзакции, вы сможете немедленно обратиться в торговую точку и вернуть «украденную» сумму.
Методические рекомендации по управлению финансами компании