Ловля на процент

75
Конкуренция. Прошло два года, как Федеральная антимонопольная служба (ФАС) объявила войну скрытым комиссиям потребительских кредитов, однако банки пропускают атаки «мимо ушей» и продолжают рассказывать сказки заемщикам.
Весной 2004 года антимонопольщики взялись за исследование рынка займов, выдаваемых банками частным лицам. Тогда чиновники решили проверить, насколько заявляемые и рекламируемые процентные ставки соответствуют эффективным (реальным), то есть тем, по которым в итоге выдается кредит. Главной целью чиновников стало выявление завуалированных дополнительных комиссий, взимаемых финансовыми институтами.

Гром грянул в конце 2004 года: ФАС возбудила дело в отношении банка «Русский стандарт» (РС), обвинив его в нарушении закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг. Как говорилось в официальном заявлении чиновников, банк при предоставлении кредитов частным лицам вводил их в заблуждение «путем распространения ложных, неточных или искаженных сведений, способных причинить убытки другим кредитным организациям». Суть претензий антимонопольщиков сводилась к следующему: РС в условиях договора с заемщиками не указывал, что комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в размере 1,9% от суммы кредита взимается каждый месяц в течение пользования ссудой.

Возбудить дело ФАС удалось на основании жалоб двух клиентов РС. Комиссия в договоре указывалась, однако, согласно документу, сообщали «пострадавшие», она должна была взиматься разово, а не ежемесячно, как оказалось на самом деле. Таким образом, реальная ставка по кредиту получилась не 29% годовых, указанных в договоре, а приблизительно 67%.

Дело «Русского стандарта» рассматривалось специально созданной на паритетных началах Центробанком и ФАС комиссией. Максимальный штраф, который грозил кредитной организации, составлял 500 тыс. рублей. А разрешился инцидент просто: РС не стал спорить с чиновниками и внес изменения в договор.

Еще тогда наблюдатели предсказывали, что на бизнесе и репутации лидера «магазинного» кредитования эта история никак не отразится. И действительно, за прошлый год прирост розничного кредитного портфеля банка составил 165% (или 58 млрд рублей). Данная акция, говорили сами чиновники ФАС, прежде всего должна заострить внимание частных лиц на нюансах потребительских ссуд, заставить быть более разборчивыми. Вместе с тем это был своеобразный сигнал другим участникам рынка, многие из которых применяли аналогичные уловки.

Весной 2005 года ФАС совместно с ЦБ подготовила письмо, адресованное банкам, с целью «предотвращения получения кредитными организациями неконкурентных преимуществ» при потребительском кредитовании. В послании содержались рекомендации по раскрытию условий предоставления займов. В сентябре прошлого года Центробанк выпустил другое письмо, в котором обязал свои теруправления отслеживать при очередных проверках, как соблюдаются «весенние» рекомендации.

«Сотрудники ЦБ действительно стали обращать внимание на раскрытие информации по кредитным продуктам, - комментирует директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская, - заемщика необходимо проинформировать обо всех разовых и ежемесячных комиссиях, клиенту должна быть понятна конечная стоимость продукта, выражаясь простым языком - какова будет переплата».

Однако никаких карательных мер регулятор не предусмотрел, так что финансовым институтам по сути дела боятся нечего. «Письма ФАС и ЦБ проблему не решили, - заявил «Ф.» банкир, пожелавший остаться неназванным, - многие кредитные организации сегодня всячески стараются скрыть от потенциального заемщика реальную стоимость ссуды до подписания договора. В первую очередь подобные действия характерны для региональных финансовых институтов, которые пытаются таким образом конкурировать с московскими банками».

Проблему нездоровой конкуренции на рынке кредитования частных лиц вряд ли удастся решить без законодательных изменений: если будет четко прописано, какие действия необходимо делать банку при продвижении своих кредитных продуктов, то и ЦБ сможет контролировать соблюдения этих правил и карать в случае их неисполнения. Однако закона о потребительском кредитовании в России до сих пор нет, хотя Минфин уже давно пытается его разработать.

С другой стороны, по мнению некоторых участников рынка, в письме ФАС уже содержатся все необходимые нормы. «Если регулятор при очередной проверке просто обратит внимание руководства кредитной организации на такие недочеты и упрекнет в неуважении к антимонопольной службе, финансовый институт тут же устранит недостатки - от греха подальше», - говорит начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов.

Но даже если все банки начнут подробно рассказывать клиентам про все свои кредитные комиссии и будут печатать их крупным шрифтом в договоре, проблема недобросовестной конкуренции не решится. Ведь все дополнительные выплаты по кредиту, за исключением процентов, сами по себе являются уловкой и попыткой скрыть реальную стоимость ссуды. Не каждый обыватель сможет разобраться, что выгоднее: взять заем под 19% годовых c ежемесячной комиссией 1,9% от суммы кредита (реально выходит примерно 57% по ссуде, взятой на год) или обратиться в банк, который предлагает 30% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Клиента с большой вероятностью подкупят объявленные 19%. Он воспользуется худшим предложением, а банк, предлагающий объективно более выгодные условия, пострадает от недобросовестной конкуренции.

По всей видимости, решить эту проблему раз и навсегда можно было бы, обязав банки на законодательном уровне сообщать по просьбе потребителей эффективные ставки при заданных параметрах ссуды (сумме и сроке), а также указывать их в договоре. Хотя этот вопрос требует очень деликатного подхода и серьезной проработки. «Не все банковские продукты удастся привести к единому знаменателю, - отмечает председатель правления Мосстройэкономбанка Алексей Гуськов, - и финансовым институтам придется отказаться от каких-то программ, быть может, выгодных как банкам, так и их клиентам».

Беспроцентная оговорка

Помимо скрытых комиссий ФАС не устраивают и так называемые беспроцентные кредиты, когда в действительности ссуда выдается под некую ставку, а магазин предоставляет скидку на товар (стр. 82). Причем такие продукты чаще всего рекламируют не сами финансовые институты, а их партнеры - торговые сети. И если даже подобный заем действительно оказывается бесплатным для потребителя, у антимонопольщиков есть все основания предъявить претензии: в договоре с клиентом указывается ставка, так что заявляемые условия (кредит под 0% годовых) не соответствуют действительности. В прошлом году ФАС подробно разъяснила этот нюанс торговым сетям - в частности «Эльдорадо» и «М.видео». Причем оба продавца бытовой техники нашли выход. Так, на сайте у «Эльдорадо» в списке кредитных продуктов теперь хоть и значится «беспроцентная» ссуда, однако есть ссылка, в которой сообщается: «Проценты по кредиту будут компенсированы на условиях этой акции». А в «М.видео» такой продукт стали рекламировать не как беспроцентный, а как «Кредит - 0% переплаты».

Что рекомендует ФАС

Вся информация об условиях ссуды доводится до потребителя до заключения договора, а в случае использования специальной терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения. Среди прочего банк обязан сообщить клиенту его расходы по получаемому кредиту: процентную ставку, единовременные комиссии, платежи, взимаемые неоднократно за расчетные периоды (месяц, квартал, год), условия досрочного погашения, основания для выплаты неустойки (штрафа, пени), возможные платежи третьим лицам (например, страховым компаниям, оценщикам и почтовым службам). Необходимо сообщить порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами), предоставить график платежей, рассказать, какие документы потребуются для оценки кредитоспособности потребителя и какие виды обеспечения возможны. Если в рекламе банковских услуг по потребительскому кредитованию сообщается хотя бы об одном из расходов клиента по получаемой ссуде, то указываются и все остальные платежи.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль