Три буквы банковских рисков

117
Ценности. Комплексное банковское страхование по программам BBB работает там, где дают сбой системы безопасности кредитных организаций. Одна из основных задач такого полиса - защитить банк от нелояльного персонала.
Скрыть и покрыть. Все, что касается страхования по программе Bankers Blanket Bond (ВВВ) конкретного банка, покрыто завесой коммерческой тайны. Не то что о выплатах, даже о заключении таких договоров страховщики предпочитают не распространяться, дабы не «засветить» клиента. Ведь этот полис фактически прикрывает дыры в системах безопасности банков. Дыры, о которых становится известно, как правило, уже после наступления страхового случая. Более того, основной риск, покрываемый ВВВ, - это риск мошеннических действий со стороны персонала кредитной организации. Любой факт успешного посягательства на интересы банка и его клиентов, с участием его сотрудников или без, сам по себе наносит ущерб репутации. Ведь надежный банк должен быть надежен во всем.

В самых общих чертах, без разбора конкретных ситуаций страховые компании готовы рассказать о практике урегулирования убытков. «В качестве примера можно упомянуть случаи, связанные с мошенничеством сотрудников при выдаче кредитов, при обслуживании клиентов по vip-программам. Также в последнее время мы столкнулись со случаями получения наличных денежных средств с использованием поддельных платежных документов», - делится информацией ведущий специалист отдела страхования финансовых институтов «Ингосстраха» Дмитрий Шапошников. Горький опыт учит, и спрос на услуги ВВВ проявляет все больше банков. Особая заинтересованность исходит от кредитных организаций, работающих с западными партнерами. Иногда наличие такого полиса становится непременным условием получения кредитной линии из-за рубежа.

И все же чаще выбор в пользу ВВВ продиктован внутренними побуждениями. Как свидетельствует заместитель директора центра страхования финансовых институтов «Росно» Виталий Павловский, практический смысл страхования рисков ВВВ для себя определили «только банки на уровне Топ-30». «Наши потенциальные страхователи имеют большой опыт в минимизации данных рисков другими превентивными и организационными мерами, - рассуждает Виталий Павловский. - Смысл использования страхования ВВВ возникает тогда, когда расходы на обеспечение этих мер превосходят стоимость страхования». Но чаще бывает наоборот. По словам зампреда правления Абсолют-банка Олега Скворцова, полис BBB - очень дорогой продукт, его стоимость определяется строго индивидуально для каждой кредитной организации и может достигать значительных сумм. «Для финансовой организации зачастую проще минимизировать риски, которые покрывает полис, за счет собственных внутренних ресурсов: усиливая меры по обеспечению безопасности, осуществляя дополнительный контроль и так далее», - полагает банкир.

Точная, но уменьшенная копия. Из стадии осмысления в стадию изучения предложения страхования переходит Инвестсбербанк. Его специалисты уже провели консультации с ведущими операторами страхового рынка, более того, кредитная организация прошла обследование компанией-сюрвейером в части операционных рисков и в течение месяца планирует получить итоговое заключение. Это, однако, не мешает заместителю начальника управления планирования ресурсов и контроля рисков банка Павлу Якимову дипломатично указывать на недостатки BBB-страхования. Не отрицая основных преимуществ (минимизация рисков и повышение инвестиционной привлекательности), он тем не менее указывает на «неразвитость данного продукта на российском рынке и неразвитость российского законодательства в этой области». «Наши исследования показали, что очень большая часть рисков не закрывается по предлагаемым правилам. Также в нашей стране не хватает практики по установлению и доказыванию страховых случаев», - сетует Павел Якимов.

Впрочем, о «развитости» или «неразвитости» российского BBB говорить трудно, поскольку пока речь идет о западных продуктах, внедряемых в российскую действительность. Отечественные страховщики не скрывают, что предлагают практически полные аналоги зарубежных программ как в части объемов покрытия, так и в части методик оценки рисков. Объяснение тому простое: во-первых, данная разновидность страхования просто не успела самостоятельно развиться за столь короткий срок существования рыночной банковской системы в России. Во-вторых, речь идет о довольно крупных по российским меркам рисках и значительная их часть уходит через перестрахование на международный рынок, что заставляет ориентироваться на его стандарты. К тому же требование о перестраховании в ведущих западных компаниях зачастую исходит от самих клиентов, которые таким образом приобретают дополнительные гарантии исполнения обязательств по договору страхования. В-третьих, банку, приобретающему полис в расчете на зарубежные кредиты, необходим продукт, хорошо знакомый его партнерам.

И хотя россияне не привнесли каких-либо ноу-хау в комплексное банковское страхование, отечественные продукты имеют некоторые особенности. «Российские договоры отличаются тем, что банки часто страхуют не все риски, входящие в ВВВ, а наиболее критичные для себя на текущий момент, то есть «одеяло» оказывается лоскутным», - рассказывает Виталий Павловский. Кроме того, российское BBB от зарубежных аналогов отличают гораздо более скромные лимиты ответственности и размеры франшиз. На Западе страховые суммы исчисляются порой сотнями миллионов долларов, в то время как в России обычно не выходят за пределы $10-20 млн, а чаще ограничиваются уровнем в $1-1,5 млн. Ничего удивительного, ведь объемы бизнеса столь же несопоставимы. Между тем, как подчеркивает Дмитрий Шапошников, «основная цель такого рода страхования - покрытие убытков, которые могут иметь катастрофические последствия для организаций». Эксперт «Ингосстраха» в связи с этим напоминает, что и за рубежом для средних и малых банков существуют программы страхования ВВВ с лимитом ответственности, например, $1 млн, что «является вполне обычным для российских кредитных организаций».

«Черви» в компьютерах и офисах. Классическое покрытие ВВВ содержит стандартный набор рисков, практически все они так или иначе связаны с противоправными действиями в отношении имущества банка и его клиентов. При этом один из наиболее дорогих и актуальных - нелояльность собственного персонала. Как поясняет директор центра страхования имущества компании «Русский мир» Виктор Алексеев, убытки, вызванные нечестностью сотрудника, возмещаются в том объеме, в каком этот сотрудник извлек неправомерную личную финансовую выгоду. По словам специалиста, «покрытие не распространяется на чистые «операционные убытки», возникающие вследствие небрежности или псевдонечестных действий персонала». Дмитрий Шапошников также подчеркивает, что страховщик не будет возмещать банку убытки, нанесенные, например, неоправданно рискованными финансовыми операциями его сотрудников, «то есть в тех случаях, когда не будет доказана преднамеренность их действий с целью получения личной выгоды или нанесения урона банку».

Целая группа рисков сопряжена с разного рода манипуляциями с поддельными документами, ценными бумагами, банкнотами и монетами. Кроме того, полис BBB защищает имущественные интересы банка от грубой физической силы - краж, грабежей и разбоев, в том числе нападений на инкассаторов. Причем на страхование принимаются не только ценности, спрятанные в сейфах, но и сами хранилища. Виктор Алексеев в связи с этим поясняет, что покрываются отнюдь не те риски, которые обычно страхуются по стандартным имущественным полисам. «Во многих случаях, когда преступники проникают в помещение банка, они наносят существенный ущерб офисному оборудованию, сейфам и хранилищу. Замена такого оборудования обходится достаточно дорого, поэтому данная оговорка приобретает все большее значение для банков», - комментирует Виктор Алексеев.

Однако в последнее время ущерб от классических грабителей с чулками на головах начинает меркнуть перед разгулом киберпреступности. Универсальной и стопроцентной защиты от посягательств «электронных» мошенников не существует, поэтому Computer Crime Insurance (CCI) оказалось востребованным очень быстро. Такое страхование покрывает убытки банка и его клиентов в результате несанкционированных проникновений в компьютерные и телекоммуникационные системы кредитной организации, введения сфальсифицированных данных или команд, уничтожения информации вирусами или путем физического повреждения носителей данных.

По словам заместителя гендиректора компании «Капиталъ Страхование» Виктора Кривошеева, риски компьютерных преступлений практически всегда страхуются только в дополнение к основному полису ВВВ. «Это связано с тем, что по программе ВВВ страхуется риск мошенничества сотрудников банка, а полис страхования электронных и компьютерных преступлений покрывает только действия третьих лиц. И хотя компьютерные преступления часто совершаются при участии или в сговоре с сотрудниками банка, доказать этот сговор всегда непросто», - поясняет Виктор Кривошеев. Но существует и другой фактор, обусловливающий «симбиоз» ВВВ и CCI, - «электронные» риски пока еще слишком сложны в оценке, поэтому их привязка к давно просчитанной классике позволяет более эффективно регулировать убыточность.

Кроме того, ВВВ и CCI имеют одно принципиальное сходство. И то, и другое покрывает противоправные действия, совершенные с умыслом причинить ущерб банку или извлечь незаконную выгоду. «Различные упущения, в том числе ошибочный перевод средств, ошибки в исполнении приказов клиента, которые, впрочем, касаются не только интернет-банкинга, могут быть застрахованы в рамках полиса страхования профессиональной ответственности финансового института», - комментирует Виктор Кривошеев.

Особую категорию банковских рисков составляют различные махинации с пластиковыми карточками. «Пластиковый» бизнес набирает в России обороты и ищет страховой защиты. Но в рамках BBB не находит. «Карточные» риски, за исключением тех, что сопряжены с мошенничеством нелояльного персонала, выносятся за рамки BBB-покрытия. «Сложно сказать, с чем это связано, видимо, основная причина историческая, - пытается разобраться Дмитрий Шапошников. - Полисы ВВВ появились намного раньше страхования рисков эмитентов пластиковых карт. «Пластик» развился в отдельный вид страхования с присущими ему специфическими особенностями. А западная практика старается избегать пересечения видов страхования друг с другом». Но существует и другое убедительное объяснение кажущейся «нелогичности» - разный характер убытков, сопутствующих «пластиковым» и ВВВ-рискам. Как отмечает эксперт, если убытки, связанные с противоправными действиями сотрудников, случаются сравнительно редко, но обычно носят значительный масштаб, то по «пластиковым» преступлениям убытки небольшие, зато очень частые. Впрочем, эмитентам пластиковых карт есть где разместить свои риски. Для них существуют специальные программы, которые страхуют от убытков, причиненных мошенническим списанием денежных средств с карточных счетов клиентов. При этом обманные действия со стороны самих держателей карт из покрытия, как правило, исключаются.

Тайна сюрвейера. Пожалуй, один из самых щепетильных моментов во взаимоотношениях страховщиков и банков по поводу BBB - проведение сюрвейерской проверки. Обычно к этой процедуре привлекают западную специализированную компанию. С одной стороны, банки испытывают к иностранцам больше доверия, с другой - сюрвей, проведенный авторитетной международной организацией, облегчает перестрахование. В ходе анкетирования и интервью с руководителями и специалистами банка сюрвейеры знакомятся с самыми потаенными сторонами жизни банка: системами физической и компьютерной безопасности, внутреннего контроля, методами подбора и проверки персонала, другими факторами, определяющими степень риска. На это уходит от нескольких дней до двух недель и до $20-30 тыс. По итогам анализа готовится заключение, где кроме оценки текущего уровня безопасности кредитной организации содержатся рекомендации по его повышению.

Сюрвейерская проверка - не просто требование страховщиков, она самоценна. «Основная цель, которую преследует сюрвей, заключается даже не в том, чтобы оценить уровень защищенности финансового института при принятии на страхование, а скорее в том, чтобы привести его к некоему среднему уровню безопасности, - рассказывает Виктор Кривошеев. - Другими словами, в ходе сюрвея выясняется, насколько внутренние системы защиты банка могут пропустить уже имеющиеся сценарии мошеннических операций». По словам Виктора Кривошеева, банк получает возможность учиться на чужих ошибках, «примерить» на себя уже известные ситуации и понять, насколько они угрожают именно ему. Такой подход вполне оправдан, ведь наиболее опасные мошеннические схемы быстро тиражируются.

На вопрос о доверии между страховщиками и их клиентами специалисты отвечают по-разному. Олег Скворцов из Абсолют-банка отмечает, что проблема конфиденциальности существует, «поскольку страховые компании обязаны детально вникать в комплекс мер безопасности банка, к чему банкиры относятся с недоверием вследствие гипотетической угрозы утечки информации». Виталий Павловский из «Росно» также признает наличие «небольших сложностей» при обсуждении деталей сюрвея. «Однако еще ни разу данный вопрос не служил причиной для отказа от договора какой-либо из сторон», - подчеркивает он.

По мнению Олега Скворцова (а это позиция потенциального клиента), полис BBB при всех его преимуществах сегодня недостаточно оптимизирован под российские условия и зачастую экономически нецелесообразен. Но по мере дальнейшего развития рынка банковских услуг потребности в комплексной защите кредитных организаций, вероятно, будут расти.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль