Ссуды застраховали от погашения

92
Возврат. Банку, не принятому в систему страхования вкладов (ССВ), запрещено не только принимать новые депозиты частных лиц, но и пополнять старые. Это обстоятельство влечет за собой лишнюю головную боль для заемщиков.
По данным ЦБ, из тех кредитных организаций, которые изъявляли желание участвовать в ССВ, отказ получила 191. И если вкладчики таких финансовых институтов могут просто-напросто сменить банк, то заемщики «привязаны» к своему кредитору: они обязаны вернуть долг и только после этого могут отправляться «на все четыре стороны». Казалось бы, нет ничего проще: делать, как и прежде, ежемесячные платежи либо погасить задолженность разом - досрочно. Однако возникает небольшой, но довольно важный нюанс.

Как правило, банки при выдаче ссуды открывают заемщику счет «до востребования», на который и поступают предоставленные деньги. В зависимости от вида кредита эта сумма либо обналичивается и выдается заемщику, либо переводится конкретной организации (к примеру, автодилеру) для оплаты покупки (автомобиля). Возврат ссуды обычно происходит ежемесячными платежами, которые заемщик вносит на этот же счет «до востребования», а банк в определенный день (он оговаривается в кредитном договоре) списывает деньги. Таким образом и погашается ссуда.

Однако, согласно закону о страховании вкладов, банк, не принятый в ССВ, не имеет права пополнять депозиты, принадлежащие частным лицам, в том числе и вклады «до востребования». Так что в схеме погашения выпадает одно звено.

По мнению заместителя гендиректора Агентства по страхованию вкладов Андрея Мельникова, в сложившейся ситуации по большому счету нет ничего страшного. «Использование промежуточного банковского счета в данном случае - это не единственная возможная технология погашения», - комментирует Андрей Мельников. Банк, не ставший участником ССВ, может принимать платежи от заемщиков в кассу, из которой они сразу будут зачисляться на ссудный счет. «Он не является банковским вкладом, у него другая правовая природа, - пояснил «Ф.» один банкир, - на ссудном счете учитывается имеющаяся задолженность физического лица перед банком. По мере внесения заемщиком очередных платежей сумма на этом учетном счете уменьшается».

Другой вариант погашения задолженности банку, не вступившему в систему страхования, - безналичный перевод через стороннюю кредитную организацию. Деньги зачисляются на корсчет кредитора в ЦБ, а в назначении платежа указывается «погашение кредита». Как правило, подобные услуги может оказать любой финансовый институт, обслуживающий частных лиц. Но при этом клиенту придется заплатить посреднику комиссию 1-3% от суммы перевода.

С другой стороны, кредитор может заключить партнерское соглашение с каким-либо банком и освободить своих клиентов от дополнительных расходов. «Нам поступали подобные предложения от некрупных финансовых институтов, не попавших в систему страхования, - рассказывает начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов. - Суть соглашений заключалась в том, что мы принимаем платежи от заемщиков этих кредитных организаций, перечисляем деньги на их корсчета и получаем за это определенное вознаграждение, но от кредиторов, а не от их клиентов». При этом, правда, перевести валюту не удастся, поскольку на территории России все расчеты по закону можно делать только в рублях. И если вы, к примеру, погашаете долларовый кредит, то придется прибегнуть к конвертации. «Главное для кредиторов в данном случае - вернуть свои деньги. А в какой валюте они к ним придут - не имеет никакого значения», - отмечает Алексей Розоренов. А вот заемщик подвергается рискам: курс обмена постоянно меняется, и рублей, отправленных на корсчет банку-получателю, может немного не хватить до полной суммы ежемесячного платежа. И нельзя исключать, что «курсовая погрешность» выльется в штрафные санкции для заемщика.

Вместе с тем у некоторых предприимчивых граждан возникает соблазн вообще не возвращать долг банку. Ведь при выдаче ссуды в кредитном договоре обычно прописывается, что заемщик обязуется ежемесячно до определенного числа вносить некую сумму на такой-то счет «до востребования». Клиент вполне может рассудить следующим образом: «Если банк сам отказывается принимать деньги на указанный в договоре счет, то зачем мне вообще нужно платить? Погашать задолженность каким-либо другим способом я не обязан».

Однако адвокат Нина Еременко предостерегает от подобного авантюризма. «Согласно кредитному договору, заемщик обязан вернуть долг финансовому институту, а на какой счет будут зачисляться деньги - это уже вторичный вопрос, - поясняет она, - и, когда дело дойдет до суда, кредитор наверняка выиграет, поскольку клиент вряд ли сможет доказать, что у него не было ни малейшей возможности вернуть заемные средства».

В качестве доказательства гражданину придется предъявить письменный отказ финансового института принять платеж в счет погашения ссуды. А это уже само по себе звучит парадоксально: кредитная организация наверняка найдет способ зачислить принадлежащие ей деньги. В этом «Ф.» убедился на примере Лефко-банка, который является одним из крупнейших финансовых институтов, не принятых в ССВ.

Официально представители этой кредитной организации отказались сообщить, каким образом принимают платежи заемщиков. Однако на сайте Лефко-банка «Ф.» обнаружил объявление для клиентов, взявших ссуду на покупку автомобиля или потребительский кредит. Там сообщается, что кредитная организация изменила реквизиты для погашения задолженности. Теперь при внесении платежа в кассу банка деньги зачисляются не на счет «до востребования», который начинается с цифр 42301, а на так называемый транзитный счет (начинается с 40911). Если же вы решите перевести деньги через другую кредитную организацию, то нужно также указывать не прежний 42301, а 40905, который расшифровывается как «текущие счета уполномоченных и невыплаченные переводы».

Несмотря на мудреные названия, все объясняется просто: к депозитам оба 409-х счета не имеют никакого отношения. Если речь идет о вкладе («до востребования» или каком-либо другом), то частное лицо имеет право распоряжаться зачисленными на него деньгами. В случае с 409-ми клиент может лишь перевести на них средства, но сами счета ему не принадлежит. Соответственно они не подпадают под закон о системе страхования вкладов.

Однако у подобной лазейки есть нюанс, не слишком приятный для клиентов, изначально привыкших погашать задолженность через другой банк, офис которого, к примеру, расположен недалеко от их дома или работы. Вряд ли они внимательно изучают новости на сайте Лефко-банка, так что о новых реквизитах узнают лишь тогда, когда отправят платеж по старым. Закон о страховании вкладов гласит, что «дополнительные денежные средства, которые поступили во вклад (на счет)» банка, не принятого в ССВ, «не зачисляются и подлежат возврату лицам, которые дали поручение о зачислении». Другими словами, недоумевающему клиенту придется забрать деньги у банка-агента, позвонить в Лефко-банк, узнать новые реквизиты и повторить операцию еще раз.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль