От свободы к репрессиям

58
Юбилей. На этой неделе закону о банках и банковской деятельности исполняется 15 лет. За время существования он претерпел существенные изменения, однако так и не стал идеальным банковским документом.
Первоначальная версия закона о банках, подписанная председателем Верховного Совета РСФСР Борисом Ельциным 2 декабря 1990 года, была невелика и умещалась всего на семи печатных страницах. Сейчас их в три раза больше. Глав осталось такое же количество (семь), а статей стало меньше на две - 43 вместо 45, зато прописаны они гораздо более подробно. Оно и понятно: ведь 15 лет банковское законодательство не стояло на месте - появились многие важные документы, в их числе законы о страховании вкладов, о банкротстве кредитных организаций, об отмывании «грязных» денег, о бюро кредитных историй. Они потребовали внесения изменений в основной банковский закон.

Коллективное творчество. Впервые создавать коммерческие банки в СССР разрешил закон о кооперации от 1988 года, в котором был сделан первый шаг в сторону отказа от государственной монополии на банковское дело. «Однако банки рассматривались лишь как инструмент обслуживания кооперативов, тогда как страна, хоть и не очень явственно и осмысленно, начала переходить на рыночные отношения. Нужны были кредитные организации, которые бы обслуживали всех хозяйственных субъектов, а для этого необходим соответствующий закон», - вспоминает председатель совета директоров Бинбанка Сергей Егоров, который принимал непосредственное участие в создании российского банковского законодательства. До 1987 года он являлся председателем правления Российского республиканского Госбанка, 1989-м возглавил Московский банковский союз (МБС), а впоследствии - Ассоциацию российских банков.

Первая версия закона о банках, подготовленная Госбанком, Минфином и Госпланом, была направлена на рассмотрение в Верховный Совет СССР в 1989 году. К этому времени уже был создан МБС. «Когда мы ознакомились с текстом, то пришли в ужас, - восклицает Сергей Егоров, - если бы закон был принят в таком виде, полноценные коммерческие банки не появились бы еще долго». По его словам, у чиновников не было представления о том, какой должна быть банковская система в условиях рыночной экономики. Закон был написан таким образом, что коммерческие банки находились бы в прямом подчинении Госбанку, то есть по сути являлись бы его подразделениями.

«Я пришел в Верховный Совет, многих депутатов которого знал лично, и высказал позицию банкиров, - продолжает Сергей Егоров. - Через несколько дней состоялось заседание с участием разных комитетов, с нашими замечаниями согласились. В итоге было решено подготовить новый законопроект, в разработке которого участвовали представители банковского сообщества».

В этом процессе участвовали многие влиятельные тогда банкиры, впоследствии утратившие свои позиции. Среди них Владимир Виноградов (в то время глава Инкомбанка), Александр Смоленский (банк «Столичный»), Владимир Гусинский (Мост-банк), Михаил Ходорковский (банк «Менатеп»). Их кредитные организации давно почили в бозе, а репутация многих собственников сильно подмочена. Любопытно, что сегодня практически каждый именитый банкир наверняка скажет, что «приложил руку» к первому документу о кредитных организациях.

«Как сейчас вижу Дмитрия Тулина из Госбанка (ныне он является зампредом ЦБ. - «Ф.»), который сидит за компьютером, стучит по клавишам, наводя последний блеск на банковский закон перед голосованием, - вспоминает зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Павел Медведев. - Тогда компьютерная техника была очень несовершенной, но Дмитрий Владиславович отменно с ней обращался». «Мы не изобретали велосипед: активно использовался обширный законодательный опыт других стран», - говорит Сергей Егоров. В результате удалось написать документ, положений которого, по мнению наблюдателей, было вполне достаточно для начала работы российской банковской системы.

Капитальные споры. По подсчетам гендиректора Челиндбанка Михаила Братишкина, за 15 лет закон о банках и банковской деятельности претерпел 18 изменений. При этом многие участники рынка сходятся во мнении, что красной нитью большинства поправок являлось ужесточение контроля над финансовыми институтами. Ведь в первой редакции, которую в итоге удалось пролоббировать банкирам, документ стал одним из самых «рыночных» и либеральных законов того времени. «Иначе вряд ли в начале 90-х в России было бы создано более 3 тыс. кредитных организаций», - говорят в один голос многие наблюдатели.

В начале 90-х банки росли как грибы. «Финансовый институт можно было создать элементарно, сделать это мог практически каждый», - говорит председатель совета директоров оренбургского банка «Форштадт» Александр Соколов. Во многом это объяснялось символическими требованиями к размеру минимального капитала. «Человек приносил необходимую сумму в кармане и образовывал банк», - умиляется Павел Медведев.

С течением времени требования к капиталу повышались. Сегодня для вновь создаваемых кредитных организаций минимальная планка составляет 5 млн евро. «Банкиры боролись всеми силами, чтобы повышение размера собственных средств не затрагивало уже действующие банки, хотя регулятор настаивал именно на этом, - комментирует Сергей Егоров. - Данная норма могла бы уничтожить около 90% кредитных организаций - мелких и средних. Споры превращались в настоящие сражения. Благодаря этому до сих пор старые банки могут спокойно работать».

«Я более 10 лет слышу от чиновников, что банковская система недокапитализирована, - говорит Александр Соколов, - однако для собственников нет никакого смысла вкладывать дополнительные средства в банковский бизнес, поскольку его рентабельность очень низкая». Новый законопроект, который может быть принят Госдумой уже в конце текущего года, предполагает компромисс: с 2007 года существующие банки не смогут уменьшать размер собственных средств (ниже уровня, достигнутого на 1 января 2007-го).

Другой важный момент ужесточения заключался в том, что постепенно в законе расширялся список нарушений, при которых ЦБ имел право отозвать у банка лицензию. Первая версия документа в этом отношении была крайне либеральной. «До середины 90-х лишить лицензии кредитную организацию было практически невозможно, - вспоминает Павел Медведев, - банки могли оспорить отзыв в суде и, как правило, выигрывали». По его словам, чтобы предотвратить «разграбление» финансовых институтов собственниками, в дополнение к закону о банках было необходимо принять закон о банкротстве кредитных организаций. «Однако сделать это удалось лишь после кризиса 1998 года, поскольку влиятельные банкиры всячески сопротивлялись этому законопроекту», - говорит депутат.

Документарное взаимодействие. Наиболее значимые изменения банковского законодательства также приходятся на послекризисный период. Как отмечает Михаил Братишкин, многие поправки были обусловлены тем, что банковский закон нужно было приводить в соответствие с новыми документами.

Так, в 2001 году в список оснований для отзыва у банка лицензии было включено неоднократное нарушение требований закона о легализации доходов, полученных преступным путем. В течение последних полутора лет ЦБ активно пользуется этим правом. Кроме того, у банков появилась важная, но обременительная задача - сообщать о подозрительных операциях в Росфинмониторинг. В конце 2003 года в основной банковский документ были внесены изменения в связи с принятием закона о страховании вкладов. По словам Александра Соколова, эти нововведения обсуждались с 1994 года. «Любопытно, что ни в одном законе и нормативе ЦБ нет прямого указания, что при проверке кредитных организаций на предмет соответствия требованиям к участию в системе страхования банки обязаны сообщить регулятору конечных бенефициаров», - отмечает Александр Соколов.

Последнее яркое изменение банковского документа произошло в конце прошлого года, когда был принят закон о кредитных историях. В частности, согласно поправкам, банки обязаны предоставлять всю имеющуюся у них информацию о заемщиках, давших на это согласие, хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ), включенное в государственный реестр. Система должна была заработать 1 сентября текущего года, однако до сих пор ни одно бюро не зарегистрировано официально, поскольку ФСФР, ставшая регулятором БКИ, не разработала правила ведения реестра и другие нормативы.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль