Обмен и обман

125
Валюта. Уличные обменники обычно принадлежат мелким банкам, которые зачастую не соблюдают требования ЦБ и рискуют своей лицензией. Крупные игроки, как правило, меняют валюту в своих отделениях и операционных кассах.
Операции по купле-продаже наличной валюты можно охарактеризовать как «вспомогательную» деятельность кредитных институтов - по крайней мере тех, кто реально занимается банковским бизнесом, то есть привлекает деньги и выдает ссуды. Ни один из опрошенных «Ф.» банкиров не назвал это направление приоритетным. «Обмен валюты является лишь одним из многих сервисов, которые банк предлагает своим клиентам», - говорит директор департамента кассовых операций Промсвязьбанка Сергей Чаленко. «Валютно-обменные операции присутствуют в банке как обязательный элемент продуктового ряда, предлагаемого частным лицам наряду с пластиковыми картами, денежными переводами, но не являются стратегическим направлением, - сообщили в банке «Стройкредит», - доля в структуре доходов банка от этого вида деятельности невелика».

Отношение к обмену валюты как к сопутствующей услуге подтверждает то обстоятельство, что сегодня у крупных и средних банков, как правило, нет (или почти нет) обменных пунктов (ОП) в чистом виде. Функции ОП сводятся к покупке и продаже валюты, иногда в обменнике можно также снять наличные с пластиковой карты. Потребителю ОП хорошо знакомы: небольшая «будка» с окошком, расположенная на улице или в магазине, около которой красуется вывеска с курсами валют.

«Поскольку наш банк не рассматривает эту деятельность как приоритетное направление бизнеса, мы не открываем отдельные пункты, а предлагаем клиентам услуги по обмену в отделениях», - поделился начальник отдела активных операций СДМ-банка Олег Жуков. Такой же политики придерживаются в Номос-банке и банке «Стройкредит».

Причины невысокой популярности ОП заключаются в следующем. Для открытия пункта помимо лицензии ЦБ на право проведения валютных операций кредитному институту необходимо выполнить множество требований регулятора. Так, кабина кассира должна быть укреплена определенным образом, иметь сигнализацию, ОП должен располагать специальным оборудованием и справочной литературой для выявления фальшивых купюр, кассовые работники обязаны иметь сертификаты о прохождении соответствующего обучения. Все операции ОП должны отражаться в бухгалтерии, также требуется ежедневная инкассация. «Прибыльность валютно-обменных операций сегодня небольшая, и если банк откроет обменник и будет работать в соответствии со всеми требованиями ЦБ, то подобный бизнес окажется убыточным, а идти на нарушения крупные финансовые институты не могут», - говорят в один голос представители крупных банков. По их словам, уличные обменники сегодня в основном принадлежат мелким банкам, которые либо «доживают» последние полгода-год, либо находят способ договориться с чиновниками. «Они, конечно, никуда деньги по ночам не вывозят, там нет ни нормальной брони, ни полноценной сигнализации, ни надлежащим образом оформленной аренды, - рассказал один из собеседников, - таким образом, им удается минимизировать затраты».

В дневное время ОП обычно меняют валюту по курсу, сопоставимому с рыночным. При этом клиент получает конфиденциальность: как правило, в уличных обменниках не требуют предъявлять документ, удостоверяющий личность. Ночью, когда отделения кредитных организаций закрываются, ОП зачастую изменяет курс, чтобы получить повышенный доход. Так, если в банковских отделениях разница между покупкой и продажей обычно не превышает 70 копеек, то обменник может увеличить разрыв до 1-2 рублей.

Кассовая альтернатива. Однако многие крупные финансовые институты предоставляют услуги по обмену валюты не только в своих филиалах и отделениях, но и в так называемых операционных кассах вне кассового узла (ОК), которые можно расположить в оживленных местах. «Мы изначально приняли стратегическое решение открывать не обменные пункты на улицах, а операционные кассы, расположенные на территории крупных магазинов, престижных автосалонов, в офисах туристических компаний», - поделился руководитель управления развития клиентского бизнеса Росевробанка Александр Кукченко. Основное отличие ОК от ОП заключается в том, что касса позволяет не только обменивать валюту, но и делать платежи в пользу юридических лиц, осуществлять денежные переводы, пополнять счета пластиковых карт. Например, клиент приходит в автосалон, у него на руках только доллары, а оплачивать покупку необходимо в рублях. Если на территории салона есть оперкасса, то покупатель производит только одно действие - оплачивает покупку имеющейся валютой, а банк проводит конвертацию и перечисляет средства торговой точке. В ОП потребитель смог бы лишь поменять валюту.

По словам начальника департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексея Розоренова, стоимость открытия ОП и ОК отличается несильно: обменник обойдется банку примерно в $10 тыс., а оперкасса, рассчитанная на одного сотрудника, - в $12-13 тыс. Поскольку ОК принесет финансовому институту значительно большую прибыль, открывать ОП нецелесообразно. «Наш банк переоборудовал обменные пункты в операционные кассы, которые помимо обмена валюты осуществляют операции по вкладам, денежные переводы, а также операции с чеками», - сообщил Сергей Чаленко.

Некоторые банки (к примеру, Внешторгбанк и Бинбанк) устанавливают в людных местах автоматы, в которых можно поменять валюту. Но здесь есть нюанс: далеко не каждый потребитель решится доверить даже $50 машине.

Поддельное мастерство. Многие банкиры уверяют, что сегодня риски при обмене валюты сводятся к минимуму. «Используя хорошее оборудование, банки выявляют около 95% фальшивок», - говорит Александр Кукченко. Однако фальшивомонетчики улучшают качество поддельных банкнот. «За последнее время участились случаи выявления подделок, которые не удается обнаружить в ультрафиолетовых лучах, - сообщила начальник отдела неторговых операций Бинбанка Ирина Савкина, - подобные фальшивки удается обнаружить только с помощью прибора с инфракрасными лучами». По ее словам, сегодня, согласно требованиям ЦБ, подразделения банка, занимающиеся обменом валюты, обязательно должны иметь такое оборудование.

«Сейчас на рынке можно встретить довольно много фальшивых купюр достоинством 1 тыс. рублей», - утверждает Олег Жуков. А начальник управления розничных продуктов и услуг Международного московского банка Алексей Аксенов сообщил, что с начала текущего года сотрудники его банка изъяли 147 рублевых фальшивок и 62 долларовые. «Самое главное оружие против фальшивомонетчиков - высокопрофессиональный персонал, - говорит Алексей Аксенов, - чаще всего мошенники достигают своей цели по причине слабой подготовки кадров или элементарного невнимания. Хотя качество фальшивок сейчас очень высокое, так что их может пропустить и опытный кассир».

Согласно нормативным документам ЦБ, сотрудники банка не должны возвращать клиенту купюры, имеющие признаки подделки. Кассир изымает сомнительные банкноты и направляет их в ЦБ на экспертизу, составив соответствующий акт и выдав его копию клиенту. Потребитель при обмене валюты предъявляет документ, удостоверяющий личность, так что кассир должен записать его данные. Если после экспертизы купюра действительно окажется поддельной, к делу подключаются правоохранительные органы.

Однако на практике зачастую все происходит иначе. Чтобы избежать лишней головной боли для банка (а порой и опасности для своего здоровья), кассир просто-напросто возвращает сомнительные банкноты владельцу. Хотя, по словам Алексея Розоренова, во всех подразделениях банка должна быть «тревожная кнопка» и в случае опасности сотрудник всегда может вызвать наряд милиции.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль