Грядет ли розничный дефолт

53
Опрос. Рост задолженности по кредитам частным лицам вызывает подозрение - не наступит ли вскоре кризис на розничном рынке? Банкиры и депутаты уверяют, что он затронет лишь отдельные финансовые институты, а всей системы не коснется.
ВОПРОС: Грозит ли банкам кризис неплатежей?

НИКОЛАЙ СИДОРОВ, председатель правления Абсолют-банка:

- Нет, кризиса не будет. Сейчас рост объемов неплатежей вызван двумя основными причинами. Во-первых, ростом числа недобросовестных заемщиков. Все чаще появляются клиенты, которые при покупке товара в кредит заранее не собираются возвращать деньги банку. Таких людей много в регионах. Во-вторых, банки, выдавая быстрые кредиты, не так тщательно проверяют клиентов. В сочетании оба этих фактора дают рост просроченной задолженности по займам. Увеличение долга клиентов приведет к тому, что кредитные организации, у которых размер прибыли от выданных займов приблизится к величине убытка, будут пересматривать условия выдачи кредитов. Они усложнят процедуру проверки клиента и перестанут выдавать ссуды почти всем, кто за ними придет. А некоторые финансовые институты, возможно, просто откажутся от экспресс-кредитования. Поэтому кризиса неплатежей частных лиц не будет, будет лишь пересмотр способов кредитования и, возможно, изменение структуры рынка быстрых ссуд.

ИРИНА БУШЕВА, зампред Внешторгбанка - розничные услуги:

- Кризис неплатежей в ближайшее время маловероятен. Это связано, во-первых, с относительно стабильной ситуацией в российской экономике и финансовой сфере, не предвещающей каких-либо макроэкономических потрясений. Во-вторых, уровень задолженности физических лиц не так уж и высок. В России доля кредитов физлицам в общем объеме выданных ссуд (без учета межбанка) находится на уровне 17%. Для сравнения: в США этот показатель составляет 59,5%, в Бразилии - 24%, в Чехии - 20,8%. Учитывая, что значительная часть кредитов выдана на срок свыше одного года, данный уровень задолженности не несет значительного риска возникновения кризиса неплатежей. Тем не менее говорить о принципиальной невозможности такого кризиса в России в более отдаленной перспективе было бы неправильно, так как не могут быть исключены форс-мажорные обстоятельства. Это может быть, например, резкое изменение курсов валют, которое негативно отразится на способности части заемщиков обслуживать кредиты.

ВЛАДИМИР ИЗУТИН, зампред МДМ-банка:

- Российский рынок ритейла еще далек от насыщения. Отношение объема кредитов, выданных населению, к ВВП не превышает 5%. Поэтому есть все основания прогнозировать на ближайшие годы значительный рост рынка кредитования физических лиц. Основная проблемная задолженность возникает при беззалоговом кредитовании в торговых точках - это наиболее рисковые операции для банков. Но так как рынок будет прирастать регионами, где более низкие показатели проблемной задолженности, чем в центральных мегаполисах, то в целом уровень невозвратов останется приемлемым - около 5%. Следует также обратить внимание, что все больше игроков выходит на привлекательный и быстрорастущий рынок кредитования. Поэтому проблемы у отдельных банков, особенно активно осваивающих рисковые ниши, возникать будут, но они не вызовут глобального кризиса, так как в целом методы контроля рисков индустрии известны.

ГРИГОРИЙ ГУСЕЛЬНИКОВ, первый вице-президент Бинбанка:

- В ближайшее время кризис неплатежей частных заемщиков банкам не грозит. Естественно, в портфеле у каждого из них присутствует определенный уровень просроченной и безвозвратной задолженности, однако в большинстве банков это стабильный показатель. Понятно, что если какой-то конкретный финансовый институт ведет рискованную кредитную политику, то ему может грозить кризис неплатежей, а в условиях отсутствия системы рефинансирования даже банкротство. Однако системный кризис неплатежей частных заемщиков - это невозможность всей совокупности людей рассчитаться в срок по взятым на себя обязательствам. Для этого уровень задолженности частных клиентов перед банковской системой должен составить как минимум половину реальных денежных доходов населения. В 2004 году официальные доходы населения превысили 10 трлн рублей, задолженность частных клиентов перед банками на 1 января 2005 года составляла около 600 млрд рублей, то есть менее 6% от уровня доходов. Зафиксированные темпы роста задолженности частных лиц перед банками - около 60-70% в год, что существенно выше роста официальных денежных доходов населения, который не превышает и 15%. Однако если экстраполировать сложившиеся тенденции, то уровень задолженности населения и через 5 лет только приблизится к половине официального дохода.

АНДРЕЙ ЧИСТЯКОВ, вице-президент Промсвязьбанка:

- Нет, не грозит. Экономическая ситуация в стране довольно оптимистичная. Хотя теоретически такой кризис в России возможен и предпосылки для ухудшения ситуации - как внешние, так и внутренние - существуют, и их нельзя не принимать во внимание. Если говорить о внешних факторах, кризис может случиться, если ухудшится экономическая ситуация в стране. Существует прямая зависимость: чем стабильнее положение в экономике, тем меньше неплатежей. Если говорить о внутренних факторах, то сейчас потенциальная угроза состоит в недостаточно проработанной процедуре взыскания долгов через суд - делать это довольно долго и утомительно. А ведь чем проще организованы подобные операции, тем меньше желающих не платить по кредиту.

РОМАН ВОРОБЬЕВ, директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы:

- В ближайшие несколько лет глобальный кризис неплатежей частных клиентов банкам не грозит. Для этого нет экономических предпосылок. Во-первых, в России отношение объема выданных кредитов к ВВП очень маленькое. Во-вторых, также невелико отношение прокредитованного работающего населения к его общему количеству. А кризис возможен, когда ссуды выданы практически каждому желающему. Локальные проблемы в некоторых отдельных банках возможны лишь в случае, если у таких финансовых институтов недиверсифицирован кредитный портфель. Особенно если банк делает ставку на беззалоговое и рискованное экспресс-кредитование. Быстрые ссуды выдаются в магазинах практически всем, поэтому по таким кредитам уровень неплатежей высокий. В конечном счете он может привести к кризису банка. Но к кризису всей банковской системы - нет.

ЕВГЕНИЙ БОГОМОЛЬНЫЙ, зампред комитета Госдумы по собственности:

- Поднимать панику по поводу невозвратов кредитов рановато. Вероятнее всего ситуация начнет улучшаться, когда у населения наступит прозрение в вопросах планирования семейного бюджета, а банки будут более аккуратно подходить к выдаче кредитов. Все должны учиться - давать и возвращать. Кроме того, позитивную роль в этом вопросе сыграют создаваемые в России кредитные бюро.

АНАТОЛИЙ АКСАКОВ, зампред комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам:

- В краткосрочной перспективе - до трех лет, российским банкам не угрожает масштабный кризис, связанный с ухудшением качества их кредитных активов. Даже при сохранении ежегодных темпов прироста задолженности частных лиц по ссудам более чем в два раза, банковская система при нынешнем уровне капитализации способна эффективно справляться с такими рисками. Однако в среднесрочной перспективе - через 4-5 лет, эти риски окажутся чрезвычайно высокими, и даже могут стать причиной нового банковского кризиса.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль