Дело «жизни»

63
Выбор. Агенты страховых компаний бороздят офисные просторы, пытаясь продать полисы накопительного страхования. К сожалению, из их объяснений не всегда можно понять, нужен ли вам такой продукт.
Но если к вам обратился страховой агент, можете с гордостью считать себя представителем среднего класса. Именно на таких членов общества рассчитаны накопительные программы страховщиков: олигархам они не нужны, а людям малообеспеченным просто не по карману. Как правило, агенты, описывая достоинства полиса страхования жизни, пытаются играть либо на чувстве ответственности перед своими близкими, либо на страхе перед будущим. Но разговор с ними лучше сразу перевести в другую плоскость - от эмоций к делу.

Если вы готовы рассматривать предложение лайф-компании, значит, вы уже имеете какие-то долгосрочные, пусть и не очень конкретные планы. Это может быть оплата учебы ребенка в вузе, обеспечение собственной безбедной старости или же внушительная сумма вам необходима к определенному сроку. При выборе программы нужно четко определиться с тем событием, которое породит обязательства страховщика по выплате накоплений, то есть с риском дожития. Чаще всего речь идет о достижении вами или вашими детьми оговоренного возраста или же наступления пенсионных оснований, хотя в принципе выплаты можно обусловить ожидаемыми, но не определенными во времени событиями, например заключением брака или рождением ребенка. Вопрос лишь в том, способна ли компания предложить такие условия.

Второе, что необходимо выяснить у агента, - в какой форме вы сможете получить свои сбережения. Обычно речь идет либо о единовременной выплате, либо о ренте. Кроме того, пенсионные программы предусматривают и пожизненное содержание. Оптимальный вариант, когда компания просит вас определиться с выбором не в момент заключения договора, а к завершению периода накопления. Ведь в течение него могут произойти события, которые изменят вашу потребность в деньгах.

Если в общих чертах программа подходит, переходите к изучению ее финансового механизма. Финконсультант (так зачастую именуют себя агенты лайф-компаний) должен дать хотя бы приблизительную оценку ваших ежегодных затрат на страхование при заданных условиях. Во всяком случае он знает размеры доходности - гарантированной (обычно в пределах 4-6% годовых) и реальной (на несколько процентных пунктов выше). Одновременно неплохо бы выяснить, на каких условиях происходит индексация накоплений и порядок расчета выкупной суммы, которая выплачивается при досрочном расторжении договора. Окончательно рассчитывать вашу «жизненную» программу будет другой специалист - актуарий.

При общении же с агентом вам стоит выяснить, что предлагает его работодатель на случай непредвиденных и трагичных ситуаций. Риск потери трудоспособности или смерти страхуется отдельно, но наступление такого события может вести к разным финансовым последствиям: единовременной выплате, ренте или же освобождению страхователя от текущих взносов при сохранении обязательств компании по риску дожития.

Найти подходящую накопительную программу - дело не самое простое, но еще сложнее выбрать страховщика. Проблема заключается в том, что на российском рынке немногие компании способны похвастаться сколько-нибудь значительным опытом страхования жизни. «Дочки» же западных финансовых структур, как правило, более консервативные инвесторы и предлагают менее интересные условия. Но если уж покупать лайф-полис, то надо помнить о том, что с июля 2007 года этим бизнесом вправе заниматься только специализированные компании, которые не смогут совмещать его с имущественным страхованием и перестрахованием.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль