Геннадий Мещеряков: «Банковское законодательство трактуется по-разному»

144
Интервью. Связь-банк запустил в 24 регионах новую программу по оказанию банковских услуг через почту. Президент банка Геннадий Мещеряков уверен, что данные операции законны, хотя нормативная база для них отсутствует.
- Геннадий Юрьевич, каким образом деньги вкладчиков попадают к вам в банк с почты?

- Вы приходите в любое почтовое отделение, заполняете бланки обычных банковских документов, необходимых для открытия счета, плюс бланк почтового перевода и вносите деньги. Они отправляются в Связь-банк и зачисляются на ваш счет в филиале, который работает на данной территории. Клиент не платит ни за доставку почтового перевода, ни за пересылку документов - за него с почтой рассчитывается банк. Когда срок договора истекает, вкладчик может получить вклад с процентами в филиале банка или на почте - в последнем случае надо предварительно написать заявление о снятии средств, которые также будут доставлены почтовым переводом. Причем деньги можно внести в одном отделении, заявление написать - в другом, а деньги получить - в третьем.

- Таким образом, открытие счета происходит без личного присутствия вкладчика в офисе банка. А как же законодательное требование по идентификации клиента?

- Банковское законодательство трактуется по-разному. Например, формулировка «личное присутствие лица, открывающего счет» закона «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», к сожалению, некоторыми расценивается как «присутствие в помещении банка». На наш взгляд, очевидно, что законодатель имел в виду иное. В документе четко сказано, что требование об идентификации клиентов распространяется на почту в той же мере, что и на банки. И я более чем уверен, что почта, издавна занимающаяся операциями с наличными и являющаяся государственным предприятием с очень жестко выстроенной системой контроля, успешно справляется с идентификацией клиента как технологически, так и юридически.

- А вы интересовались, что по этому поводу думают в Банке России?

- В ряде регионов Связь-банк был проверен местными территориальными управлениями ЦБ и получил заключения, что наша процедура соответствует законодательству. Мы нашли понимание и в Федеральной службе по финансовому мониторингу. Тема почтово-банковских услуг обсуждалась на XIV Международном банковском конгрессе в Петербурге и на III Международном банковском форуме в Сочи. Мне кажется, что позиция Связь-банка по данному вопросу нашла поддержку у руководства ЦБ, в банковских ассоциациях и у наших коллег-банкиров.

- Чем отличается ваша технология от технологии Банка Москвы или МДМ-банка, которые также сотрудничают с почтой?

- Для вкладчиков практически никакой разницы нет, они заполняют схожие пакеты документов и вносят деньги. Различия есть в схемах взаимодействия кредитной организации и почты. Названные вами банки, по моей информации, поручают почте прием вкладов по агентским договорам, в рамках которых кредитная организация передает часть своих полномочий почте и средства перечисляются в банк через ее расчетный счет. Мы же внедряем технологию сотрудничества с почтой через систему почтовых переводов, хотя раньше пробовали разные схемы, в том числе агентскую. Есть и некоторые частные отличия, связанные с особенностями автоматизированных систем, установленных в банке. Мы пользуемся разработкой компании «Центр финансовых технологий» из Новосибирска.

- Какие услуги Связь-банка оказываются на почте?

- Пока мы работаем только с вкладами физических лиц и выдаем наличные по банковским картам, но в будущем планируем предлагать через почту всю розничную продуктовую линейку, в том числе кредиты и прием различных платежей. Разумеется, в почтовых отделениях мы не собираемся конкурировать с самой почтой и не будем предлагать операции, которые она может проводить самостоятельно, например денежные переводы. Почта активно развивает коммерческие направления деятельности, и сотрудничество с банком приносит ей реальный доход. Кредитная организация рассчитывается с ней за пересылку заказной корреспонденции, почтовых переводов, выплачивает комиссию за выданные наличные. Коммерческие услуги помогают почте выполнять и социальные функции, ведь зачастую она является единственным государственным учреждением в населенном пункте, а уйти оттуда не имеет права.

- С какими трудностями вы столкнулись при запуске новой технологии?

- Есть целый ряд проблем, требующих решения. Например, для работы с банковскими услугами требуется несколько иная квалификация, чем есть у почтовых служащих. Профессиональная переподготовка - это время и деньги. Кроме того, возникают вопросы совместимости информационных систем банков и почты, а также оснащения почтовых отделений необходимыми техническими устройствами, например банкоматами и pos-терминалами для снятия наличных.

- Сколько денег вам уже удалось привлечь с помощью почты?

- По данным на 1 сентября 2005 года объем средств населения в Связь-банке в общей сложности составил 1,3 млрд рублей, из них около 30% привлечено через почтовые отделения.

- Стоимость услуг Связь-банка на почте отличается от его предложений в собственных офисах?

- Мы разработали специальную линейку «почтовых» вкладов. Их отличает простота и доступность для понимания неискушенного в финансах человека, причем я имею в виду не только клиентов, но и почтовых операторов, продающих эту услугу. Процентные ставки по таким вкладам соответствуют рыночным. Что касается выдачи наличных по банковским картам, то стоимость этой услуги на почте и в банке одинакова.

- Девять лет назад в России впервые заговорили о создании почтового банка. Почему идея так и не была реализована?

- Если вы имеете в виду банк, который на эксклюзивных правах оказывал бы банковские услуги во всех отделениях почты и обслуживал бы ее саму, то никто не пытался эту идею реализовывать. Для создания такой организации нужно как минимум шесть месяцев на разработку стратегии плюс около $500 млн на создание необходимой инфраструктуры - соответствующие расчеты уже делались, в том числе в рамках программ ТАСИС и с привлечением зарубежных структур, таких как La Poste и ING Group. Ни одна коммерческая компания пока не готова взять на себя такие расходы, а у государства уже есть собственные банки, и волевым решением создавать еще одну структуру, мягко говоря, неразумно. Кроме того, такой банк должен был бы располагать минимум 89 филиалами - по одному в каждом субъекте Федерации, так что реально претендовать на статус почтового банка сейчас может только Сбербанк. Есть другой путь - расширить полномочия самой почты, как, например, в Казахстане, где она имеет банковскую лицензию, хоть и неполную. Но не думаю, что почта сейчас готова выполнить требования ЦБ, скажем, по укрепленности кассовых узлов и защищенности каналов связи.

- Так уж обязательно открывать 89 филиалов: ведь можно задействовать 40 тыс. почтовых отделений?

- Работать на территории, где нет филиала, банку невозможно, так как он не сможет открыть в регионе счета местного управления почтовой связи. Разумеется, никто не запрещает открыть все счета в Москве, но ведь деньги почты - это наличные, которые надо доставлять клиенту или инкассировать: вы же не будете возить мешки с деньгами из Красноярска в Москву! Чтобы проводить все операции оперативно, даже 89 филиалов мало, нужно открывать дополнительные офисы. А Сбербанк между тем уходит из многих регионов, ссылаясь на нерентабельность затрат.

- По вашему мнению, идею почтового банка надо вообще похоронить, так как она пока нереализуема? А разве Связь-банк не претендует на эту роль?

- Разрабатывая стратегию развития до 2008 года, мы не ставили перед собой задачи стать исключительно почтовым банком: мы хотим стать универсальной кредитной организацией федерального уровня. У нас уже есть 31 региональный филиал, в этом году мы планируем открыть офисы в Новосибирске, Краснодаре и, возможно, в Калининграде. Почтово-банковские услуги - это одно из приоритетных направлений развития нашего бизнеса. Сейчас они предоставляются в 24 регионах в более чем 4400 почтовых отделениях, работа по их внедрению ведется и в других местах присутствия нашего банка. Главное преимущество почтово-банковских услуг - в доступности: их могут получить в том числе и люди, проживающие в небольших или удаленных населенных пунктах. Содержание в таких местах банковских офисов скорее всего будет нерентабельным, и в ряде случаев почтовый вклад - единственная альтернатива хранению денег под матрацем.

Что может почта

Согласно федеральному закону «О почтовой связи», «Почте России» разрешено доставлять и выдавать пенсии, пособия и другие выплаты, реализовывать ценные бумаги, инкассировать и доставлять денежную выручку, принимать коммунальные платежи и плату за товары и услуги, выплачивать наличные с использованием пластиковых карт и осуществлять иную деятельность, разрешенную законодательством. Кроме того, по агентским договорам с организациями, имеющими разрешение на осуществление лицензируемых видов деятельности, почта может проводить «отдельные технологические операции этих видов деятельности».

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль