Кредит или жизнь

134
Займы. Представитель малого бизнеса может рассчитывать на кредит, если работает не менее года и располагает хорошим обеспечением. Начинающему предпринимателю получить ссуду в банке практически невозможно.
По оценкам различных экспертов, потребность малого предпринимательства в заемных средствах сегодня удовлетворяется лишь на 10-30%. К примеру, согласно исследованиям общественной организации «Опора России», только 15,9% существующих сегодня предприятий малого бизнеса (ПМБ) когда-либо пользовались банковскими ссудами, тогда как кредитная поддержка требуется 90% из них. Что касается микрокредитов (обычно займы от $1 тыс. до $10 тыс.), которые прежде всего необходимы индивидуальным предпринимателям (ИП), то здесь дела обстоят еще хуже: их получают лишь 5-7% нуждающихся.

«Это вполне объяснимо, поскольку банкам невыгодно работать с мелкими заемщиками, - комментирует зампред комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Анатолий Аксаков, - финансовые институты сталкиваются здесь с большими расходами, высокими рисками, отсутствием залога». Так, одному крупному клиенту вполне можно предоставить ссуду объемом $10 млн, в то время как для формирования аналогичного по сумме кредитного портфеля при работе с малым бизнесом потребуется 300-500 заемщиков. Для этого банку необходимо как минимум увеличить количество отделений и существенно пополнить штат.

«Многие малые предприниматели, не имеющие возможности занять деньги в банке, вынуждены идти на поклон к ростовщикам, - продолжает депутат, - причем для некоторых заемщиков это заканчивается полным разорением».

Участники рынка сходятся во мнении, что наладить взаимосвязь финансовых институтов и предпринимателей поможет лишь активное вмешательство государства и законодательные изменения. Однако пока серьезных сдвигов в этом отношении не наблюдается.

Кого считают малым. Согласно российскому законодательству, малое предприятие нельзя зарегистрировать как какую-либо организационно-правовую форму. Малый бизнес - это статус. Чтобы получить его, фирме необходимо постоянно соответствовать критериям, которые содержатся в федеральном законе «О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ». Так, к малому бизнесу относятся коммерческие организации, где средняя численность работников за отчетный период не превышает определенных лимитов. Для промышленности, строительства или транспорта это 100 человек, сельского хозяйства или научно-технической сферы - 60, розничной торговли и бытового обслуживания - 30, для оптовой торговли и других видов деятельности - 50 человек.

При этом доля участия в уставном капитале ПМБ, принадлежащая государству (Федерации или ее субъектам), общественным и религиозным организациям, благотворительным фондам, юрлицам, не являющимся представителями малого предпринимательства, не должна превышать 25%. Субъектами малого бизнеса признаются также частные лица, которые занимаются предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (ПБОЮЛ). Если предприятие в определенный момент перестанет соответствовать указанным критериям, оно автоматически лишается статуса малого.

Банкиры в свою очередь используют свою классификацию клиентов. Так, в Международном московском банке (ММБ) к малому бизнесу относят юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, годовая выручка которых не превышает $10 млн, Межпромбанк считает малыми фирмы с годовым оборотом менее $20 млн, «Внешторгбанк - розничные услуги» (ВРУ) - с годовым оборотом не более 140 млн рублей. При этом для финансовых институтов не имеет принципиального значения, соответствует ли фирма законодательным критериям. К примеру, программы по кредитованию малого бизнеса Импэксбанка рассчитаны на предприятия, численность персонала которых не превышает 200 человек.

Новичкам не везет. В принципе для финансовых институтов развитие кредитования малого бизнеса является перспективным направлением: ведь крупные корпоративные клиенты уже поделены между банками, конкуренция за них очень жесткая, при этом компании зачастую даже диктуют банкам свои требования к уровню ставок, срокам кредитования, условиям обслуживания займов. «Ранее наш банк специализировался в основном на обслуживании крупных корпоративных клиентов, поэтому доля малых предприятий в кредитном портфеле пока невелика, - сообщил «Ф.» начальник отдела кредитования корпоративных клиентов Межпромбанка Максим Нахамкин, - однако сегодня мы уделяем этому направлению большее внимание и в последнее время доля подобных ссуд устойчиво растет». В Московском кредитном банке сообщили, что займы малому бизнесу занимают около 10% их кредитного портфеля, а в Инвестторгбанке - 30% от общего объема выданных ссуд. «За 9 месяцев текущего года количество клиентов - предприятий малого и среднего бизнеса по сравнению с началом года в нашем банке увеличилось на 20%», - говорит начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса ММБ Андрей Матвеев. Импэксбанк уверяет, что у него за аналогичный период прирост составил 100%.

Но, несмотря на заявления отдельных банков о том, что они готовы выдавать ссуды небольшим предприятиям и даже ПБОЮЛ, кредитование малого бизнеса остается серьезной проблемой. При этом труднее всего приходится предпринимателям, которые только начинают свою деятельность. «Банки выдают деньги лишь тем, кто уже хорошо раскручен, - сетует индивидуальный предприниматель из Воронежа, пожелавший остаться неназванным, - недавно я обратился за кредитом, мне нужно было 50 тыс. рублей. Предложил в залог новое швейное оборудование, однако мне отказали во всех банках, в которые я подавал заявку». По словам собеседника «Ф.», проблема решилась просто: он взял взаймы у друзей. «Мы все поступаем подобным образом, - сообщил «Ф.» другой источник, - если нужны деньги, обращаемся к знакомым, таким же предпринимателям, занимаем на неделю-две или месяц».

«Если у вас нет практики ведения бизнеса, вы только выходите на рынок, кредитор не имеет возможности посмотреть ваш баланс, то разговаривать с вами не будет ни один банк, - заявил «Ф.» волгоградский ИП Алексей Воробьев, - единственный вариант - найти хороших поручителей». «Я поручился за нескольких предпринимателей, чей бизнес считаю перспективным, - поделился руководитель оренбургской компании «Продмашпласт» Александр Поляков, - эти фирмы хотят работать, им необходимы заемные средства, но нечем ответить по своим обязательствам. Банки не выдали бы им ссуды без дополнительных гарантий».

Однако это скорее исключение, чем правило: далеко не каждый состоявшийся бизнесмен будет брать на себя риски начинающего предпринимателя. «Самые большие проблемы малый бизнес испытывает при получении стартового капитала, - соглашается Максим Нахамкин, - ведь у начинающего предпринимателя нет ни выручки, ни имущества, которое можно предложить в залог. И банк не может выдать кредит, даже если видит отличный бизнес-план».

Залоговые войны. При этом даже если предприниматель располагает хорошим обеспечением, получить ссуду в банке ему все равно будет крайне сложно. Так, один из региональных бизнесменов рассказал «Ф.», что обратился за кредитом на сумму $15 тыс., а в качестве залога предложил квартиру и машину. «Каково же было мое удивление, когда мне сказали, что не примут недвижимость в качестве обеспечения, - восклицает собеседник, - стоимость автомобиля не покрывала требуемой суммы, при этом машину нужно было застраховать и поставить на платную стоянку рядом с офисом банка». По мнению Алексея Воробьева, в сложившейся ситуации нет ничего удивительного. «Сегодня заложенное имущество по закону не защищено от интересов государства, - поясняет предприниматель, - кредитная организация при банкротстве фирмы сможет вернуть свои деньги лишь после выплаты предприятием всех налогов».

Допустим, начинающая фирма получит кредит под залог недвижимости, а через год посчитает бизнес нерентабельным и объявит себя банкротом, предварительно выведя все активы. «И если окажется, что к моменту банкротства фирма не уплатила налоги, фискалы компенсируют их за счет реализации недвижимости, поскольку другого имущества у предприятия не осталось, - продолжает Алексей Воробьев, - они не посмотрят на то, что здание является предметом залога, причем скорее всего оно будет продано существенно дешевле его реальной стоимости, так что банку вряд ли что-то достанется». По словам бизнесмена, опередить налоговиков у кредитора не получится: права на недвижимость регистрируются в Федеральной регистрационной службе, которая «не пропустит сделку по продаже без справки об отсутствии задолженности перед фискалами».

В том случае, если в качестве залога выступает транспорт, у финансового института больше шансов возместить задолженность. «Продать машину гораздо проще, и если грамотно «надавить» на должника, можно опередить чиновников», - поделился один из собеседников «Ф.».

В полной мере рассчитывать на возмещение долга с помощью реализации заложенного имущества кредитные институты смогут только тогда, когда оно будет выделяться из общей конкурсной массы, формируемой при банкротстве. Другими словами, кредитор будет иметь неоспоримое право направить деньги, полученные от продажи залога, на погашение задолженности. Соответствующие поправки в Гражданский кодекс были направлены Госдумой на рассмотрение в правительство весной текущего года. После этого, по словам Анатолия Аксакова, законопроект был возвращен депутатам на доработку. По мнению участников рынка, если поправки наконец примут, получить кредит малым предприятиям будет намного проще.

Всему виной вкладчики. Выдавать ссуды малому бизнесу банки отказываются еще и по той причине, что будут вынуждены формировать резервы на возможные потери по ссудам - делать это требует Центробанк. Размер резервов в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика, то есть рентабельности и устойчивости его бизнеса. Согласно положению ЦБ № 254-П, должники подразделяются на пять «категорий качества». Предпринимателей-новичков скорее всего придется отнести к третьей («сомнительная») или четвертой («проблемная») категориям, где резерв составит соответственно 21-50% и 51-100% от суммы долга. Эти резервы ухудшают финансовый результат банка и могут привести к убыткам.

Однако иногда банки все же решаются предоставить финансирование малому бизнесмену, у которого нет ничего, кроме многообещающего бизнес-плана. В основном подобная ситуация характерна для некрупных региональных кредитных организаций, руководство которых хорошо знает участников местного рынка. «Не так давно к нам обратились предприниматели, которые решили с нуля создать дилерский центр по продаже автомобилей Renault, - рассказывает председатель совета директоров банка «Иваново» Борис Большаков, - им требовался кредит размером $500 тыс. Мы тщательно изучили проект, он оказался очень грамотным и перспективным. Мы приняли положительное решение. Однако финансирование предоставил не сам банк, а принадлежащая нам инвестиционно-лизинговая компания».

Дело в том, что компания в отличие от банка при инвестировании средств не обязана создавать никаких резервов. «Кредитный институт рискует деньгами вкладчиков, а компания - только средствами учредителей, - пояснил Борис Большаков, - при этом мы очень строго контролируем целевое использование предоставленных средств». По его словам, после того, как построенное здание автомобильного центра будет зарегистрировано, предприниматели смогут заложить его в банке, взять кредит и с помощью него рассчитаться с инвестиционной компанией. И если проект действительно окажется удачным, финансовый институт получит не только хорошего заемщика, но и обороты от его бизнеса. «Большой плюс кредитования малых предприятий заключается в том, что если ты предоставил предпринимателю средства, он использовал их с умом и стал успешным, то останется с тобой на долгие годы, - продолжает председатель совета директоров «Иванова». - В дальнейшем мы планируем разработать совместную программу по кредитованию покупателей автомобилей».

Однако далеко не у каждого банка, тем более регионального, есть аффилированная компания, через которую можно провести подобную сделку. По мнению руководителя комитета по финансовым ресурсам, кредитованию, инвестициям и лизингу «Опоры России» Павла Сигала, проблему резервирования, которая препятствует развитию кредитования малого бизнеса, должен решить Центробанк. «Конечно, безопасность вкладчиков очень важна, но требования по созданию резервов слишком жесткие, - говорит эксперт, - почему бы, к примеру, не разрешить кредитным институтам в рамках определенного лимита выдавать ссуды предпринимателям без всякого резервирования? Если даже банк понесет незначительные потери, это не отразится на его устойчивости».

Экспресс-анализ. С другой стороны, проблема кредитования малого бизнеса связана не только с законодательными и нормативными барьерами. Финансирование не предоставляется также из-за больших расходов на проверку каждого клиента. «Чаще всего банки не желают изучать бизнес-план предпринимателя, вникать во все подробности, просчитывать, насколько перспективен его проект, - комментирует Александр Поляков из Оренбурга, - им проще сразу дать отказ». По его словам, отчасти здесь играет роль и человеческий фактор: сотрудники кредитных отделов, получающие приличную зарплату, держатся за свое место и боятся допустить ошибку.

«Проблема заключается в том, что проектное финансирование малого бизнеса нерентабельно для кредитной организации, - утверждает заместитель управляющего директора департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы Юрий Наумов, - вполне логично, что финансовые институты отказываются заниматься анализом бизнес-плана, когда предпринимателю требуется всего несколько тысяч долларов».

Чтобы снизить издержки, возникающие при кредитовании ПМБ, некоторые банки упрощают процедуру оценки заемщика и вводят новый продукт - экспресс-ссуды для корпоративных клиентов («Ф.» № 25). Суть заключается в том, что банк не так детально проверяет платежеспособность потенциального заемщика. В частности, он не будет глубоко разбираться в источниках погашения ссуды, анализировать денежные потоки и бизнес-план фирмы. Некоторые финансовые институты, среди которых Импэксбанк, Пробизнесбанк, Локо-банк, даже внедрили скоринговые системы, которые сегодня активно используются при выдаче займов частным лицам. Заявки на экспресс-ссуды обычно рассматриваются за 1-3 дня.

По сравнению с традиционными ссудами, ставка по которым обычно составляет 16-20% годовых в рублях, экспресс-кредиты обходятся значительно дороже - 25-30% годовых. Но они в любом случае выгоднее, чем займы у ростовщиков. Банкиры утверждают, что подобные продукты рассчитаны большей частью именно на начинающих предпринимателей, которым, правда, необходимо стабильно проработать как минимум полгода. По словам Павла Сигала, получить экспресс-кредит «на этапе старта» практически невозможно: у «новичка» нет финансовых потоков, которые можно оценить, проанализировать же перспективность проекта скорингу не под силу. Что касается предприятий, которые уже достигли определенных успехов, то им брать кредит по такой высокой ставке нецелесообразно.

Кроме того, по мнению многих экспертов, поверхностная оценка вряд ли получит широкое распространение. «Любое экспресс-кредитование несет значительные риски для банка, которые компенсируются слишком высокими процентными ставками, - комментирует Максим Нахамкин, - казалось бы, разработка неких стандартизированных процедур оценки заемщиков позволяет сократить сроки рассмотрения заявок, однако в корпоративном кредитовании нюансов гораздо больше, чем в потребительском, и создать эффективные скоринговые системы для оценки предприятий практически невозможно».

Так, зачастую при оценке заемщиков сотрудник банка предпочитает выезжать на место: «Из документов от представителя малого бизнеса требуется лишь заявка на получение ссуды, - поясняет директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВРУ Сергей Сучков, - затем наш кредитный эксперт посещает предприятие будущего заемщика и на месте изучает состояние его бизнеса». По мнению банкира, этот способ оценки кредитоспособности заемщика гораздо убедительнее, чем анализ финансового состояния предприятия по бумагам. Изучается бухгалтерская и управленческая отчетность, что позволяет дать всестороннюю оценку бизнеса клиента.

Задача госважности. У ПМБ, существующих на рынке сравнительно давно (более года), гораздо больше шансов получить ссуду в банке, чем у начинающих бизнесменов. Однако и здесь возникают проблемы. «Очень часто в малых предприятиях наблюдается крайне низкая организация учета, недостаточная квалификация сотрудников, из-за чего возникают трудности в подготовке документов и общении с банком, - рассказывает директор департамента кредитных операций Инвестторгбанка Сергей Лягин, - многие фирмы использует «серые» схемы, не отражают весь бизнес в своей отчетности». «Непрозрачность малого бизнеса - это одна из главных проблем, которая мешает ему получать кредиты», - подтверждает директор московской фирмы по производству одежды «Для больших и маленьких» Вячеслав Фомичев.

В итоге участники рынка сходятся во мнении, что наладить процесс кредитования как начинающих бизнесменов, так тех, кто уже встал на ноги, без государственной поддержки практически невозможно. Прежде всего речь идет о предоставлении государственных гарантий коммерческим банкам, что существенно снизило бы их риски. «Гарантии возврата средств необходимы, - говорит начальник управления поддержки продаж банковских продуктов Бин-банка Константин Рыбкин, - их могут, к примеру, предоставлять специальные фонды по поддержке малого предпринимательства». По мнению Бориса Большакова сегодня господдержка практически отсутствует.

Банковские издержки и риски также могут снизить потребительские общества, состоящие из самих бизнесменов-пайщиков. «Банки всячески пытаются отделаться от заемщиков, которые обращаются за небольшими суммами, поскольку кредитовать их нерентабельно, - говорит председатель правления волгоградского потребительского общества «Городской союз поддержки бизнеса» Сергей Свистачев, - а наша организация может выступать в качестве буфера: брать в кредит крупные суммы и распределять их между пайщиками». Проблема рисков, возникающих при кредитовании начинающих и «теневых» фирм, здесь также решается - путем организации совместной деятельности. К примеру, общество получает кредит, покупает на эти средства и оформляет на себя необходимое предпринимателю оборудование, он начинает работу, а если бизнес не заладится, технику можно будет продать другим пайщикам или сторонним фирмам и погасить ссуду.

Однако потребительские общества сегодня, так же как и сами малые предприятия, не могут получить финансирование в банке из-за отсутствия госгарантий. «Подобные организации не удовлетворяют критериям, по которым кредитные организации оценивают финансовое положение заемщиков и не могут предоставить обеспечение», - поясняет Сергей Свистачев. «Я знаю десятки потребительских обществ, которые не могут найти денег для предоставления займов своим пайщикам», - говорит Павел Сигал.

Сергей Свистачев поделился, что волгоградские предприниматели через «Опору России» предложили местной администрации следующий проект: на конкурсной основе выбрать управляющую компанию, которая выпустит ценные бумаги, обеспеченные определенной частью имущества области. Эти бумаги в свою очередь будут служить обеспечением по ссудам, получаемым потребительским обществом, или же их просто продадут, а деньги направят на финансирование малых предприятий.

Еще один способ развития кредитования ПМБ - создание так называемой двухуровневой системы кредитования, когда государственные банки предоставляют средства региональным коммерческим кредитным институтам, а те распределяют их среди клиентов-предпринимателей. Плюс схемы заключается в том, что местные банки получают доступ к долгосрочным ресурсам, а использовать их имеют право лишь на кредитование малого бизнеса (ссуды выдаются по мере поступления заявок от клиентов).

Подобную схему сегодня реализует Российский банк развития (РосБР), который на 100% принадлежит федеральному правительству. Как сообщила «Ф.» зампред банка Надежда Мартынова, РосБР сегодня взаимодействует со 150 кредитными институтами во всех федеральных округах, а с 66 банками заключены договоры об открытии кредитных линий на общую сумму более 4,6 млрд рублей. Средняя ставка для предпринимателей по данной программе составляет 17,36% годовых в рублях, ссуды выдаются на срок до двух лет.

При этом в рамках сотрудничества банка с администрациями некоторых регионов (Чувашская Республика, Краснодарский край, Алтайский край, Смоленская, Нижегородская, Ростовская, Мурманская, Воронежская области) используется механизм субсидирования ставок. По словам Надежды Мартыновой, в этом случае ПМБ полученная ссуда обходится на 4,3-6,5 процентного пункта дешевле.

Однако Павел Сигал заявил «Ф.», что не знает ни одного предприятия, которому удалось получить льготный кредит. «Мы даже проводили эксперимент - отправляли за подобной ссудой фирмы, проработавшие на рынке определенный срок. Все они получили отказ, - говорит эксперт, - возможно, банки за счет субсидий просто перекредитовывают на более выгодных условиях своих старых клиентов».

Чем опасен «серый» заем

Более 70% представителей малого бизнеса занимают деньги на «сером» рынке - у ростовщиков. «Нам приходилось к ним обращаться, - поделился предприниматель Вячеслав Фомичев, - выходит значительно дороже, чем в банке, зато не нужно собирать различные бумаги, предоставлять обеспечение. Там все происходит "по понятиям"». Такая ссуда обходится в 5-10% в месяц. Но заоблачная стоимость - это полбеды. «Сомнительные кредиторы могут потребовать досрочного погашения займа, нарушить другие договоренности, их действия в случае проблем с выплатой зачастую выходят далеко за рамки закона, - комментирует Максим Нахамкин, - обращаясь к ним, предприниматель рискует всем своим бизнесом, а порой здоровьем и жизнью».

Пользоваться услугами ростовщиков можно лишь тогда, когда на 100% уверен, что сможешь получить прибыль. «Возможно, придется отдать все, что заработал, «серый» рынок находится вне правового поля, конфликтные ситуации разрешаются криминальными методами», - говорит Константин Рыбкин.

Кредитный парадокс

По оценкам экспертов, около 75% ссуд, которые малому бизнесу удается получить в банках, являются потребительскими: предприниматели обращаются за нецелевым кредитом на неотложные нужды как частные лица. Хотя финансовый институт не проверяет, на что конкретно заемщик использует полученные деньги, в заявке нужно указать, на какие цели будет потрачена ссуда. Если написать «на ремонт» или «на отдых», заем предоставят без проблем, а если честно сознаться, что «на развитие бизнеса», сразу же откажут. Максимальная сумма кредитов на неотложные нужды обычно не превышает $25 тыс., ставки составляют 16-26% годовых в рублях. При этом нужно иметь официальное место работы и получать зарплату (по крайней мере представить об этом справку). Как правило, требуется обеспечение в виде залога или поручителей.

Стандартные требования

Чтобы без проблем получить ссуду, малое предприятие должно успешно вести свою деятельность не менее года, быть зарегистрированным в регионе головного офиса банка или его филиала, иметь удовлетворительные финансовые показатели и прозрачную историю происхождения капитала. К ПМБ не должно быть претензий со стороны других кредиторов и налоговых органов, желательно наличие положительной кредитной истории. Необходимо предоставить залог (недвижимость, транспорт, оборудование или товар в обороте). Банк может потребовать перевести к нему на обслуживание счета.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль