Деньги за деньги

92
Обеспечение. Кредиты под залог депозита позволяют получить ссуду на более выгодных условиях. Однако при досрочном расторжении вклада его размер может уменьшиться на сумму долга.
Если вы положили деньги на депозит, но у вас вдруг возникла незапланированная потребность в наличных, получить их в банке можно двумя способами: расторгнуть договор вклада или взять кредит. Это не совсем удобно. При досрочном снятии денег вы теряете проценты, а обычные займы на неотложные нужды выдаются на достаточно долгий срок - от полугода до пяти лет, причем их минимальный размер, как правило, составляет $1 тыс. К тому же от заемщика могут потребовать подтверждения официальных доходов, что не для всех представляется возможным.

Если вам нужна небольшая сумма, погасить которую вы планируете за месяц-два, то лучше под залог депозита оформить овердрафтную пластиковую карту, позволяющую получить небольшие короткие ссуды - от $200 до $5 тыс. на 1-3 месяца. Сумма кредита составляет 70-80% от размера вклада, ставки по ссуде на 7-10 процентных пунктов выше ставок по депозиту.

Предположим, вы положили на депозит на пять лет $10 тыс. под 8% годовых, а через год вам вдруг срочно понадобилось $3 тыс. За это время сумма процентов (без капитализации) составила $800. При расторжении договора вклада начисленные проценты, как правило, пересчитываются исходя из 0,5-1% годовых, следовательно, вы получите не более $100, и потери составят $700 ($800-100). За месячный овердрафт на $3 тыс. под 19% годовых вы заплатите всего $47,5 - по сравнению с $700 это не так много.

В СДМ-банке для получения кредита под залог депозита надо внести минимум $2 тыс. Ставки по вкладам - 6-8% годовых в валюте и 9,5-11,3% в рублях, по кредиту - 19% в валюте и 24% в рублях. Если вы захотите закрыть депозит досрочно, имея при этом задолженность перед банком, положенная к выдаче сумма уменьшается на размер непогашенного долга и процентов за пользование ссудой. Частичное снятие денег с депозита допускается, но при этом уменьшается и величина кредитного лимита. Размер займа составляет не более 80% вклада. В Юниаструм-банке при вкладе от 15 тыс. рублей или $500 допустимый овердрафт составляет 30 тыс. рублей или $1 тыс. Если размер депозита превышает 300 тыс. рублей или $10 тыс., максимальный размер кредита - 90 тыс. рублей или $3 тыс. Досрочное расторжение депозита не влечет за собой досрочное погашение кредита.

Возможно, в дальнейшем вклады-залоги получат распространение и при выдаче обычных потребительских кредитов. Реализация залога - будь то недвижимость или ценные бумаги, требует определенного времени, а выгодность продажи зависит от состояния рынка. Поэтому в случае неуплаты долга заемщиком кредитной организации гораздо проще списать средства с депозита, оформленного как залог по ссуде, и в кратчайший срок погасить свои потери.

Однако пока такие кредиты не слишком распространены на рынке. Как пояснил «Ф.» на правах анонимности один из источников, ссуды под залог вкладов являются необеспеченными, а не все кредитные организации готовы нести подобные риски. В самом деле, согласно Гражданскому кодексу, деньги должны быть выданы вкладчику по первому требованию и в полном объеме (не менее общей суммы сделанных взносов) - варьироваться может лишь размер процентов. Попытки банкиров штрафовать клиентов за досрочное изъятие средств закончились неудачей, так как суды признавали незаконность подобных действий. Поэтому уменьшать тело депозита на размер невыплаченного долга банк в общем-то не имеет права. С другой стороны, имущество, оформленное в залог, не подлежит реализации и, по сути, деньги с заложенного вклада досрочно изымать нельзя. Но безотзывных вкладов в России пока нет - соответствующий законопроект пока только готовится («Ф.» № 34). Так что пока ссуды под залог вкладов банки вводят на свой страх и риск. Один из банкиров заявил «Ф.», что не опасается судебных исков, так как клиенты вряд ли будут протестовать против списания их же собственного долга.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль