Лечись, пока здоров

63
Проблема. Розничные программы ДМС рассчитаны на здоровых людей и не позволяют много сэкономить на медицинских расходах. Полный комплекс услуг обеспечивают только продукты для корпоративных клиентов.
В России сложилась нетипичная для развитых стран система медицинского страхования. Если в мировой практике добровольная страховка обычно является дополнением к государственным программам в области здравоохранения, то в российских условиях ДМС рассматривается скорее как альтернатива ОМС. Перечень состояний и заболеваний, при которых помощь оказывается за счет бюджета или Фонда обязательного медицинского страхования, приятно удивил бы граждан, даже самых искушенных в социальной политике государств. Но гарантии гарантиями, а материальная база отечественного здравоохранения, уровень его финансирования и укомплектованность специалистами сводит на нет эффективность бесплатной медицины. Больным приходится изыскивать деньги на платные услуги.

Но здесь открывается новая проблема: без медицинского образования очень трудно разобраться, какая помощь и в каких объемах вам требуется. Коммерческие же лечебные учреждения на то и коммерческие, чтобы продавать как можно больше своих услуг. Они напрямую заинтересованы в назначении разнообразных и дорогостоящих исследований и процедур, пусть пациент в них объективно и не нуждается - лишь бы вреда не было. В медицинском бизнесе даже существует специальный термин для такого явления - «гипердиагностика». Отсюда вполне закономерный страх пациента: а вдруг не хватит денег на лечение? Казалось бы, решение давно найдено: добровольное медицинское страхование. Операторы этого бизнеса имеют в своем штате квалифицированных специалистов, которым бесполезно морочить голову насчет необходимости компьютерной томографии при обычной простуде. К тому же они охотно помогут с выбором той или иной клиники, а продав полис ДМС, возьмут на себя все денежные вопросы - лечитесь на здоровье. Однако при более детальном рассмотрении предложения страховщиков вовсе не выглядят панацеей.

Своя правда. Зачастую клиент приходит покупать полис тогда, когда ему уже необходимо получить лечение. По данным, на которые ссылается начальник отдела центра медицинского страхования «Росно» Нина Егоркина, в 40% случаев обращение в страховую компанию вызвано именно наличием проблем со здоровьем. По сути, люди видят в страховке способ оплаты конкретного набора медицинских услуг. Примерно так же смотрят на ДМС и сами медики. «Действительно, все время существования ДМС лечебные учреждения вынуждены были оказывать платные медицинские услуги под видом страхования», - комментирует директор департамента личного страхования компании «Наста» Максим Сенчихин. Однако сегодня, по его словам, наметилась тенденция к отказу от подобной практики. «Крупные московские операторы практически свернули продажи так называемых монополисов (когда ДМС выступает формой расчетов за конкретные медуслуги. - «Ф.»). Для других компаний это вопрос времени», - полагает он.

Сейчас перед страховщиками остро встает проблема оценки рисков. «К сожалению, это общемировая проблема, - констатирует топ - менеджер одного из крупных операторов ДМС, пожелавший остаться неназванным. - Клиент - физическое лицо приходит к мысли о страховании тогда, когда понимает, что оно обойдется ему дешевле. Для того чтобы разрешить это противоречие, система продаж и андеррайтинга (оценки рисков) должна быть построена таким образом, чтобы минимизировать вероятность подписать "нерисковый" договор». Анонимный специалист тут же приводит несколько рецептов. В области продаж - это активный поиск клиентов определенного профиля: тех, кому ДМС нужен на всякий случай. Если реализация услуг построена так, что продавец находит покупателя, а не наоборот, то шансов избежать «нерискового» страхования больше. В области андеррайтинга эффективно применение так называемой временной франшизы, по условиям которой клиент может обратиться за медицинскими услугами по истечении определенного срока, например не ранее чем через месяц после подписания договора. Еще чаще страховщики прописывают в правилах различные ограничения - как по кругу покрываемых страховкой заболеваний, так и по объемам лечения.

Усеченная страховка. Большинство розничных программ ДМС устроены таким образом, что лишь в редких случаях позволяют получить медицинские услуги на сумму большую, чем страховой взнос. А исчерпать лимиты ответственности по полису можно, только столкнувшись с очень тяжелой и явно непредвиденной проблемой со здоровьем. Поэтому указанные в полисе суммы, пусть даже астрономические, не должны вводить в заблуждение. Все попытки «отработать» страховку по полной программе обречены на провал.

Самая сложная в плане регулирования убыточности и одновременно самая востребованная у клиентов опция ДМС - амбулаторно - поликлиническое обслуживание. С одной стороны, именно на этом этапе обычно происходит первичное обращение клиента, то есть человек приходит за помощью, ориентируясь на собственные, порой обманчивые ощущения. С другой - в поликлинических условиях ставится большинство диагнозов, которые нередко требуют дорогостоящих исследований и анализов, а при необходимости проводятся еще и лечебные процедуры, не требующие госпитализации. И чтобы не вылететь в финансовую трубу, оплачивая все эти расходы, страховщики сокращают наиболее дорогие составляющие программы. Например, курс массажа, физиотерапии или лечебной физкультуры по условиям договора может быть назначен лишь однажды за все время действия полиса. Если же по медицинским показаниям требуются повторные процедуры, оплачивает их пациент из собственного кармана. Для проведения затратных исследований, скажем той же компьютерной томографии, иногда недостаточно назначения лечащего врача, требуется еще и согласование со специалистами страховщика. Разумеется, никакие лечебные или диагностические услуги, самоназначенные клиентом, страховкой не покрываются. А правила страхования исключают оплату необоснованных вызовов врачей на дом.

Стационарное обслуживание в рамках розничных ДМС - программ представлено, как правило, только экстренной госпитализацией. Причем многие компании позволяют воспользоваться ею лишь однажды за все время действия договора. Плановое же лечение в клинике предоставляется обладателям корпоративного полиса или в рамках эксклюзивных продуктов для VIP - клиентов. Разницу между этими двумя видами обслуживания поясняет Максим Сенчихин: «Экстренная госпитализация - это лечение больного в условиях стационара при состояниях, угрожающих его жизни. Плановая - заранее оговоренное помещение пациента в клинику для проведения консервативного или оперативного лечения».

Комплексные программы ДМС не рассчитаны на людей, заведомо нуждающихся в серьезном плановом лечении. В то же время на рынке представлены специализированные программы, помогающие в борьбе с конкретными заболеваниями. Но, во - первых, такие полисы содержат узкий набор услуг и не способны заменить классическое ДМС, а во - вторых, далеко не всегда они выгодны. По словам Нины Егоркиной, теоретически можно застраховать человека и с тяжелым заболеванием, так как и в таких случаях присутствует страховой риск. Организм реагирует на медицинское воздействие индивидуально: и когда у одних пациентов недуг быстро отступает, другим суждено пережить многочисленные осложнения. Таким образом, услуги медиков при одном и том же диагнозе могут обойтись в совершенно разные суммы. При определении стоимости полиса страховщики ориентируются на некий средний объем расходов, рассчитанный на основе статистических данных. А поскольку в цену полиса закладывается еще и собственный интерес компании, то нередко плановое лечение по полису стоит дороже, чем оплата услуг лечебного учреждения напрямую. Кроме того, при всех недостатках государственной системы здравоохранения по целому ряду опасных заболеваний дорогостоящее лечение предоставляется бесплатно.

А вот страховщики с тяжелыми случаями предпочитают дела не иметь. Комплексные программы ДМС содержат ограничения не только по набору услуг, но и по кругу заболеваний. Страховка, как правило, не предусматривает лечения злокачественных новообразований, венерических болезней, ВИЧ и СПИДа, гепатитов B и C, ряда других не менее страшных диагнозов. При выявлении таких недугов во время действия полиса договор зачастую разрывается, а уплаченная премия не возвращается. Хотя если болезнь не сильно сказывается на общем состоянии организма, страховщик может пойти навстречу: грубо говоря, от трихомоноза клиент будет избавляться за свой счет, в то время как лечение ангины ему оплатят по полису. Но по большому счету в данном случае реальной альтернативой ДМС становится страхование от несчастных случаев и болезней.

Закон больших чисел. Сегодня основную долю в ДМС - портфелях страховых компаний занимают корпоративные клиенты. Работодатели традиционно пользуются повышенной симпатией у операторов рынка, которые предлагают коллективам гораздо больший спектр услуг, чем «индивидуалам»: кроме уже упомянутой плановой госпитализации и расширенной амбулаторно - поликлинической помощи они получают доступ к продуктам, включающим санаторно - курортное обслуживание и добровольное лекарственное страхование. Перед ними раскрываются двери элитных клиник, не желающих принимать пациентов «с улицы». Правда, зачастую полноценное ДМС доступно только топ - менеджменту фирм. Повышенная лояльность рынка к корпоративному страхователю объясняется просто: сотрудникам преуспевающих компаний, которые в состоянии предложить обширный социальный пакет, как правило, некогда ходить по врачам, и без особой необходимости за медицинской помощью они не обращаются. Поэтому здесь работает универсальный страховой принцип: лечение больных оплачивают здоровые - пока одни получают врачебную помощь, другие могут годами за ней не обращаться, оставаясь абсолютно безубыточными для страховщика. Специалисты полагают, что с увеличением числа индивидуальных клиентов этот принцип заработает и в розничном секторе. «По мере роста доли физических лиц в портфеле эта категория страхователей перестанет быть убыточной и при оценке риска сможет рассматриваться как коллектив», - считают специалисты «Росгосстраха». А значит, в будущем можно рассчитывать на приобретение более емких программ ДМС по более приемлемым ценам.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль