Айболит по предоплате

85
Риски. Согласно Гражданскому кодеку РФ, домашние животные считаются «особым видом имущества». Однако хозяева склонны видеть в них полноценных членов семьи, для защиты которых используются особые страховые продукты.
Страховые полисы для домашних любимцев пока редкость. Гораздо больше распространено страхование сельскохозяйственных животных, которые являются источником получения прибыли. Домашние же заводятся в основном для забавы. Хозяин может души не чаять в своем питомце, но его коммерческая ценность обычно весьма невысока. Впрочем, животные животным рознь. Щенок или котенок редкой породы может стоить до нескольких тысяч долларов, а разведение породистых особей считается весьма прибыльным бизнесом. Если собака выдрессирована, ее ценность существенно возрастает независимо от породы. К домашним животным относятся и лошади, которых в частном порядке содержат энтузиасты конного спорта, и различные экзотические экземпляры. Именно в тех случаях, когда приобретение или воспитание зверя обошлось в кругленькую сумму, страховка может быть оправданным способом защиты «инвестиций».

Букашка с бумажкой. Тем, кто захочет оформить полис на своего любимца, следует заранее позаботиться о том, чтобы все документы на животное были в порядке. Например, чтобы застраховать породистую собаку или кошку на серьезную сумму, необходимо представить родословную. Понадобится также ветеринарный паспорт, в который занесена информация о произведенных прививках. Дипломы с выставок могут служить дополнительным подтверждением высокой стоимости животного. Спортивная лошадь должна иметь особый паспорт. В качестве документа принимается и племенное свидетельство. Если страхуется дорогое животное (от $1 тыс.), то у владельца обычно просят предъявить чек из зоомагазина или договор купли-продажи. «Для служебных и сторожевых собак может дополнительно потребоваться документ, подтверждающий прохождение курса дрессуры, - поясняет руководитель центра методологического обеспечения страховой деятельности «Энергогаранта» Ольга Тапинская. - Компания также обязательно поинтересуется условиями содержания животных». Существуют и ограничения по возрасту. На страхование принимаются собаки и кошки не моложе 3-4 месяцев и не старше 8 лет, лошади - не старше 20 лет. Если все требования соблюдены, клиенту остается лишь уплатить взнос. Стоимость страховки может варьироваться в широких пределах в зависимости от набора рисков и условий договора. Скажем, годовой полис «Росно» будет стоить 3-12% от страховой суммы, которая не может превышать реальную стоимость животного. В «Энергогаранте» тариф составляет 20-25% для кошек и собак и 20-30% для лошадей. В «Альфа-страховании» по «элитным» и породистым домашним животным тариф доходит до 8%.

ДМС для братьев меньших. Полис также может быть использован для оплаты ветеринарных услуг. В этом случае уже не обязательно, чтобы принимаемое на страхование животное было дорогим, им может быть и дворняжка. Хотя справка о прививках по-прежнему необходима. Владелец может выбрать параметры программы, в частности, какие услуги будут покрываться полисом. Например, выбрав только терапевтическое обслуживание и заплатив $100, клиент может рассчитывать, что при необходимости лечебница окажет услуги на $300. Конечно, возможен вариант, что животное вообще ни разу в течение года не заболеет - в этом случае деньги не возвращаются. При выборе программы можно предусмотреть также хирургические операции и помощь при родах - естественно, за дополнительную плату. Заранее выбирается и клиника. Владельцам животных в некоторых случаях стоит подумать и о страховании гражданской ответственности. Если бойцовская, крупная или агрессивная собака кого-то покусает, порвет одежду, испортит чужое имущество, от хозяина могут потребовать компенсации материального ущерба. «В США гражданская ответственность владельца страхуется в обязательном порядке, если вес собаки превышает 22 килограмма, - говорит начальник управления центра продаж «Росно» Наталия Шуненкова, - ведь большая собака, даже просто от радости прыгнув на человека, может его повалить и травмировать».

Непаханое поле. Перспективы широкого внедрения страхования домашних животных в России остаются весьма сомнительными. За последние годы несколькими компаниями предпринимались попытки популяризировать эту услугу, но наладить массовую реализацию не удалось никому. Наиболее активно ведет себя «Росно» - компания продает свыше 50 полисов ежемесячно с периодическими всплесками до 70 полисов и выше. Это ничтожно мало в сравнении с общим количеством домашних животных - только в Москве насчитывается около 2 млн породистых кошек и 1 млн породистых собак. Однако другие страховые организации не могут похвастать даже такими объемами. На рынке есть не так уж мало компаний, имеющих лицензию на страхование животных, однако далеко не все из них оказывают подобные услуги. В «Росгосстрахе» отмечают, что страхование домашних животных пока не слишком востребовано и соответственно не является приоритетным для их компании. Однако отдельные филиалы бывают заинтересованы продавать такие полисы и возможность для этого имеют. Около года назад это направление пытались развивать в Военно-страховой компании, в том числе и в регионах. Но сейчас проект практически свернут. Сотрудник компании в неофициальной беседе признался, что затраченные усилия не принесли желаемого результата. Одна из наиболее очевидных причин - низкий спрос. Также имеются трудности как технического, так и финансового характера. Убыточность (соотношение произведенных выплат и собранных взносов) часто оказывается выше прогнозируемой. Это можно объяснить двумя причинами. Во-первых, у компаний все еще нет адекватной статистики по претензиям, которая позволила бы точно устанавливать тарифы. Во-вторых, интерес к страхованию нередко проявляют те клиенты, которые заведомо предполагают наступление оговоренных условиями событий. На языке страховщиков это называется антиселекцией, когда клиент знает (или подозревает) о наличии у животного заболевания и именно поэтому решается приобрести полис.

Маленькая лошадка стоит много денег. Помимо антиселекции есть и другие проблемы. Например, бывает сложно понять, насколько заявленная страховая сумма соответствует реальной стоимости животного. Чистопородный щенок может стоить от $300 до $2 тыс., при этом другой из того же помета может иметь незначительные дефекты, которые снижают цену на него до $50-200. Отклонением от стандарта может считаться неправильный окрас или, скажем, слишком длинные или короткие уши. Из-за этих мелочей собака считается непригодной для племенного разведения, но заметить разницу может только знаток. То же самое и с другими животными. Прогулочная лошадь стоит в среднем от $1 до $5 тыс., а хорошая скаковая - от $15 тыс. и выше. Причем иногда хозяин сам не знает истинной цены своего приобретения. Человеку, далекому от коневодства, под видом первоклассного скакуна могут продать посредственную лошадь. Страховщики, естественно, хотят быть уверенными, что сумма в полисе указана справедливо. Ведь в противном случае у мошенников будут развязаны руки. «Владельцы четвероногих пытаются завышать их стоимость при страховании, иногда подменяют одно животное другим», - делится опытом Ольга Тапинская.

Нанимать профессиональных экспертов для оценки стоимости и состояния здоровья животных страховщики пока не готовы. Это просто нерентабельно, да и найти универсальных специалистов трудно. Более логичным решением оказывается сотрудничество со всевозможными объединениями любителей животных и иными организациями подобного профиля. Это может быть, например, конно-спортивный клуб или ассоциация кинологов. Наладив доверительные отношения с таким партнером, страховщик может надеяться, что убыточность останется под контролем. Правда, круг потенциальных потребителей остается крайне ограниченным. Наталия Шуненкова говорит, что «Росно» регулярно принимает участие в специализированных выставках, поддерживает отношения с Российской кинологической федерацией, Союзом кинологических организаций России и другими. Еще один канал продвижения услуги - зоомагазины и гостиницы для животных. Последние становятся все более популярными, и число их растет. Клиенты - обычно состоятельные люди, которым не на кого оставить своего любимца, например на время поездки в отпуск или в командировку. Гостиницы заинтересованы в том, чтобы четвероногие постояльцы были застрахованы на случай побега, кражи или случайной гибели. Ведь администрации неминуемо придется отвечать перед хозяевами, если с животным что-то произойдет. Некоторые заведения предпочитают выступать в роли посредников и лишь рекомендуют своим клиентам приобретать полисы. Другие подходят к вопросу более основательно. «Каждое принятое животное подлежит страхованию, - говорит PR-директор подмосковной гостиницы для животных «Ордынцы» Марина Волкова. - Ни одного происшествия за все время работы не было, но зря рисковать мы не хотим».

Полис на блюдечке

От болезни не застрахуешься, но в ваших силах защитить по крайней мере систему пищеварения питомца. Причиной большинства недугов животных является несбалансированное питание. Но компании, профессионально занимающиеся производством кормов, стараются решать эту проблему с помощью специальных питательных составов. Таких, как, например, продукция ProPlan от Nestle Purina PetCare. По словам представителя компании Андрея Пятыгина, при создании этого корма впервые применили двухуровневую систему защиты от мочекаменной болезни кошек. Биологические системы, содержащиеся в нем, начинают работать в организме животного, когда уровень кислотности изменяется, и приводят его в норму. Хорошее самочувствие домашнего любимца может отсрочить поход к ветеринару и как следствие - сократить вероятность наступления страхового случая.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль