Кредит по минимальной ставке

151
Проценты. Ссуда обойдется дешевле, если сократить ее срок, внести большой первоначальный взнос или воспользоваться спецпрограммой банка. Но есть риск, что подобный заем станет для вас обузой либо вам вообще его не предоставят.
Простые правила. Чаще всего банки устанавливают по каждому кредитному продукту не единую фиксированную ставку, а минимальную и максимальную. В рамках этой вилки стоимость ссуды определяется для конкретного заемщика индивидуально и зависит от разных параметров - финансового состояния клиента, наличия или отсутствия официального подтверждения его доходов, а также суммы кредита, его срока и величины первоначального взноса.

Если вы поставили перед собой цель получить максимально дешевый кредит, нужно запомнить несколько правил. Первое - чем выше первоначальный взнос, тем ниже ставка. К примеру, если воспользоваться кредитом на покупку автомобиля в «Автобанк-Никойле» и внести 40% от его стоимости из собственных средств, то ссуда обойдется в 9% годовых в валюте и 17% в рублях. Автокредит с первоначальным взносом 20% в этом же банке будет стоить на 1 процентный пункт дороже. Так что если вы в состоянии сразу внести крупную сумму, то у вас есть возможность сэкономить.

Второе правило - чем меньше срок ссуды, тем дешевле она обходится. Например, если вы оформите автокредит на один год в МДМ-банке, то его стоимость составит 16% годовых в рублях, а если на два года - 20%. В Промсвязьбанке снизить ставку за счет срока можно на 1,5 пункта - с 20% годовых в рублях при трехлетней ссуде до 18,5% при годовой.

Однако здесь есть нюанс: чем меньше срок займа, тем больше будут ежемесячные выплаты в счет его погашения. К примеру, если вы взяли 200 тыс. рублей на один год под 24% годовых, то ежемесячно вам придется платить около 18,9 тыс. рублей, а при двухлетней ссуде с теми же параметрами - примерно 10,6 тыс.

Как правило, банки требуют, чтобы платежи по ссуде составляли не более 50% от зарплаты заемщика. «Короткий» кредит может не вписаться в эти рамки, и вам просто-напросто откажут. При этом многие эксперты не рекомендуют брать кредит, выплаты по которому составят более 25% от ежемесячного дохода, так как заем в этом случае может стать обузой.

Влияет на стоимость кредита и наличие официального подтверждения доходов. Например, ссуда на покупку квартиры в Банке Москвы при предоставлении справки по форме 2-НДФЛ будет стоить на 1 пункт дешевле кредита, выдаваемого клиенту с «серым» доходом. Конечно, если даже вы получаете основную часть зарплаты в конверте, вы можете попросить работодателя официально подтвердить ваш реальный доход, однако на это пойдет далеко не каждая фирма.

Во многих финансовых институтах на величину ставки влияет сразу несколько факторов. Так, в банке «Петрокоммерц» стоимость автоссуды на один год колеблется от 12 до 15,5% годовых в рублях. Если вы предоставите справку 2-НДФЛ по всей вашей заработной плате и внесете из собственных средств свыше 50%, то заем вам будет выдан под 12% годовых. При первоначальном взносе от 10 до 20% и «серой» зарплате кредит будет стоить 15,5% годовых. В Райффайзенбанке вы можете рассчитывать на снижение процентов по ипотечной ссуде, взятой на 10 лет (максимальный срок - 15 лет) с 13 до 11% годовых, если подтвердите реальный доход справкой 2-НДФЛ, и с 14 до 12% при подтверждении дохода справкой в свободной форме.

Кредит обойдется дешевле, если будет взят в долларах или евро: разница между рублевыми и валютными ставками, как правило, составляет 3-7 пунктов. К примеру, кредит на неотложные нужды Внешторгбанка стоит 18,5-20% годовых в рублях и 11,5-12,5% в валюте. Возвращать ссуду придется в той валюте, в которой она была предоставлена. Поэтому, если вы получаете зарплату в рублях, вы неминуемо столкнетесь с дополнительными затратами при конвертации.

Валютный кредит стоит брать на сравнительно небольшой срок - 1-3 года. В противном случае вы рискуете понести существенные издержки: никто не сможет предсказать, каким будет курс доллара по отношению к рублю через 10-15 лет.

Процентный бонус. Некоторые финансовые институты вводят специальные программы, позволяющие снизить стоимость кредита. Суть их заключается в том, что клиенту предлагают активно пользоваться другими банковскими продуктами. Так, в Метробанке можно снизить ставку по займу на неотложные нужды начиная со второго месяца пользования им с 18 до 11% годовых в рублях. Для этого вам потребуется в течение одного месяца набрать не менее 175, 350 либо 525 бонусных баллов в зависимости от суммы ссуды - до 50 тыс., до 100 тыс. и более 100 тыс. рублей соответственно.

Каждой услуге, которую предоставляет банк, соответствует определенное количество баллов. Стоимость ссуды может быть снижена только на 7 пунктов - не больше и не меньше. И если вы не доберете хотя бы один балл, бонус вы не получите.

Льготная ставка действует лишь один месяц, то есть набранные баллы не переносятся на следующий период погашения кредита. Выходит, чтобы получать «скидку» постоянно, необходимо в течение всего срока ссуды активно пользоваться различными банковскими услугами. При этом, естественно, вы понесете определенные затраты. Так, чтобы снизить ставку при сумме кредита до 50 тыс. рублей, потребуется, к примеру, открыть банковскую ячейку, что обойдется от $15 до $77 в месяц и даст вам 100 баллов, а также сделать денежный перевод в валюте (2% от суммы, минимум $2 и 100 баллов) либо совершить валютный платеж с открытием счета (30-300 рублей и 75 баллов).

Таким образом, льготы обойдутся в $17-150 в месяц. При кредите размером 50 тыс. рублей, полученном на один год под 18% годовых, ежемесячные выплаты составят 5,3 тыс. рублей. Если вы начиная со второго месяца станете пользоваться бонусной программой, то платежи снизятся до 4 тыс. рублей.

Если вам неинтересны дополнительные банковские продукты, по которым можно получить бонус, следует обратиться в банк, предлагающий более низкие проценты. К примеру, в Сбербанке кредит на неотложные нужды можно взять под 16-19% годовых в рублях, а в Райффайзенбанке - под 16% годовых.

Банк «Сосьете Женераль Восток» позволяет уменьшить стоимость кредита на образование. Программа предполагает, что заемщик должен открыть любой вклад в банке суммой от $500 и сроком не менее полугода. Доходность депозита составит 3,5-6,05% годовых в валюте. Если вы воспользуетесь этим предложением, то базовая ставка по образовательному займу 14% годовых в валюте будет снижена до 12% годовых.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль