Бойцы несуществующего фронта

85
Посредники. В развитых финансовых системах страховой брокер представляет интересы клиента во взаимоотношениях со страховщиками. В России же он специализируется на розничных продажах, мало чем отличаясь от агента.
Они есть, но их нет. Сегодня никто достоверно не знает, сколько страховых брокеров работает на российском рынке. В госреестре, который ведется с 1995 года, числятся около полутора тысяч фирм и индивидуальных предпринимателей, в разное время решивших заняться этим бизнесом. Но официальные данные учитывают лишь «входящих» игроков, большинство из которых уже давно покинули рынок, причем по-английски.

Если верить экспертным оценкам, реальные операции сейчас проводят не более двух-трех сотен игроков. Точных цифр попросту нет, ведь никакой специальной отчетности для брокеров не предусмотрено, а их деятельность фактически неподконтрольна регулятору. Относительный порядок обещает установиться к 1 июля 2007 года, когда желающие остаться в брокерском бизнесе обзаведутся лицензиями. Но если бы лицензирование проходило сегодня (как, кстати, до недавнего времени и планировалось), то Росстрахнадзор с трудом бы обнаружил признаки жизни на этом рынке.

Брокерскую деятельность в страховании придумали отнюдь не в России, но отечественного законодателя неудержимо тянет изобрести велосипед - отрегулировать то, что в экономически развитом мире давно подчиняется обычаям делового оборота. В результате классическое страховое посредничество существует на российском рынке скорее вопреки, нежели благодаря усилиям властей.

«Брокерам разрешили существовать, но не дают жить» - так характеризует сложившееся сейчас правовое поле гендиректор «АФМ Страховые консультанты и брокеры» Владимир Бирюков. Современный брокерский договор не умещается в рамки Гражданского кодекса. Конечно, формально все, что не запрещено законом, разрешено им, но российское правосознание до сих пор не привыкло к этой формуле. Ему пока трудно переварить ситуацию, когда услугу предоставляет одна сторона сделки, получает ее другая, а оплачивает третья. Но именно так устроены брокерские взаимоотношения. Представляя интересы клиента, действуя по его поручению, брокер обычно получает вознаграждение от страховщика. А значит, что бы ни прописали в договоре контрагенты, российский юрист, незнакомый с тонкостями страхового права, будет рассматривать его как договор агентирования. Между тем закон об организации страхового дела прямо запрещает совмещение брокерской и агентской деятельности.

«Сегодня более 90% брокеров работают по договорам агентирования или по договорам об оказании возмездных услуг, - полагает заместитель гендиректора брокера «Витомс» Александр Козинов. - Ведь если работать по брокерскому договору, как это предписано законом, то необходимо с каждым клиентом заключать контракт на представление его интересов в страховании. Представляете, приходит клиент за полисом ОСАГО, а ему предлагают еще подписать какой-то непонятный договор. Плюс временные и денежные затраты, которые в принципе никому не нужны».

Комиссионный магазин. Ситуацию спасает лишь то, что нарушение запретов сегодня, в отсутствие лицензирования, ничем особенно не грозит. Впрочем, поблажками пользуются не только классические брокеры, которых можно пересчитать по пальцам, более всего такая ситуация устраивает многочисленные конторы, имеющие в своем названии слово «брокер», но на деле зацикленных на выбивании комиссионных из страховщиков.

По оценкам Владимира Бирюкова, до 70% рынка представляют так называемые салонные брокеры, зарабатывающие на автостраховании. По сути своей это агентский бизнес. «Прописавшись» на автомобильном рынке (иногда в автосалонах - отсюда и название), такие фирмы, как и полагается, продают полисы сразу нескольких компаний. Проблема лишь в том, что успех продаж каждой из них нередко напрямую зависит от размера комиссионных, а качество продукта вместе с интересами клиента уходит на второй план. Хаос, царящий на этом рынке, позволяет проводить и вовсе сомнительные операции, например реализацию полисов ОСАГО со скидками («Ф.» № 26). Но справедливости ради надо отметить, что здесь встречаются солидные игроки, готовые защищать своих клиентов и имеющие кое-какую практику урегулирования убытков и претензионной работы. Вместе с тем вопрос ответственности брокеров за качество своих услуг до сих пор остается открытым.

Шаг вперед - «откат» назад. Дальше автострахования в своем развитии зашли немногие российские брокеры. «Реализация страховых продуктов в розницу (за исключением автострахования) для них невыгодна, - рассказывает Александр Козинов. - Налаживание системы продаж в данном сегменте - трудоемкий и очень затратный процесс. Особенно невыгодно продавать дешевые продукты. Временные затраты себя не оправдывают». Другое дело - работа с крупным корпоративным клиентом, но до этого опять-таки доросли единицы. Настоящие проекты с проведением технического сюрвея, комплексной оценкой рисков, их котировкой на международном рынке - скорее отдельные эпизоды, нежели повседневная практика брокеров в России. Сливки с отечественного рынка сегодня снимают представители ведущих мировых операторов, таких как AON, Marsh, Willis, изрядная доля рисков уходит в кэптив.

Проблема в том, что спрос на услуги внешнего риск-менеджмента, которые, собственно, и предлагают классические страховые брокеры, в России весьма ограничен. Владимир Бирюков объясняет такое положение вещей процветающей в корпоративной среде коррупцией. «Договоры страхования зачастую заключаются по «откатным» схемам. Как это происходит? Да очень просто: агенты страховщика вычисляют менеджера, отвечающего за организацию страховой защиты, ведут его в ресторан, узнают его личные потребности, предполагаемый объем расходов на страхование, предлагают неплохую скидку. Последующий тендер превращается в фикцию, а после заключения договора - хоть трава не расти». Внакладе остается только собственник предприятия, получающий ограниченное покрытие по рискам своего бизнеса. Понятно, что в «откатном» страховании брокер - лишнее звено.

Другие аналитики смотрят сегодня на рынок более оптимистично, поговаривают даже, что «откаты» и кэптив выходят из моды. Но пока от российских брокеров трудно ждать чего-то выдающегося, учитывая нынешнюю стадию развития собственно страхового бизнеса. Здесь объем рыночных операций все еще уступает масштабам схемного и кэптивного страхования.

КОММЕНТАРИИ

АЛЕКСАНДР ОСТРОУМОВ, заместитель гендиректора компании «Прогресс Нева»:

- К сожалению, в России классических брокеров - единицы, прочие - лишь посредники в продажах. Под классическим оператором данного рынка я подразумеваю компанию, осуществляющую предстраховую экспертизу, послепродажное обслуживание, участвующую в урегулировании убытков. В Петербурге присутствует несколько брокерских компаний, специализирующихся на размещении рисков крупного бизнеса. Сотрудничество с ними зачастую единственная возможность выйти на предприятия с западной культурой менеджмента. Ведь за рубежом страхование сложных и специфических рисков проводится в основном через брокеров. Что же касается брокерских фирм, работающих с массовыми видами страхования (в основном с ОСАГО), то для страховой компании они прежде всего дополнительный канал продаж.

ЮРИЙ ГОРБАТОВ, гендиректор Московской страховой компании:

- Брокеры необходимы и страховщикам, и страхователям на любом этапе развития рынка. Несмотря на более чем скромную долю брокерских продаж в общем объеме национальной премии, у этого бизнеса в России хорошее будущее. Любой рынок, в том числе страховой, по мере развития приходит к специализации. Сказывается и уменьшение доли кэптивного страхования - брокерам становится легче проникать в различные финансово-промышленные группы. Кроме того, в числе благоприятных факторов можно назвать увеличение свободных денежных средств у предприятий и рост доходов граждан, а также концентрацию страхового рынка, вынуждающую мелких игроков переквалифицироваться в брокеры.

ПАВЕЛ ЦЫПКИН, директор по страхованию группы «Шексна»:

- Безусловно, на отечественном рынке классические брокеры есть, но их пока еще очень мало. Процесс формирования системы страхового посредничества далек от завершения. К сожалению, некоторые брокерские компании сегодня мало чем отличаются от агентов. Возможно, это происходит от недопонимания своих функций на рынке или же от незнания потребностей тех, кто пользуется их услугами. В то же время присутствие брокеров на страховом рынке необходимо, оно позволит вывести страхование на качественно другой уровень, более полно учитывать интересы клиента, а в некоторых случаях снизить нагрузку на страховщиков и страхователей при заключении и сопровождении договоров.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль