Выбор копилки

87
Варианты. Хватит ли вам негосударственной пенсии на хлеб с маслом или лишь на хлеб, зависит не только от того, как долго и как много вы откладывали в свою копилку - именной счет в НПФ. Играет роль и форма этой «кубышки».
Мы знаем, что хотим - достаточно денег для заслуженного отдыха. Но уточняющий вопрос, что такое «достаточно», порой ставит в тупик. Вы можете назвать сумму в $1000 в месяц или 100 000 рублей в год, но едва ли в состоянии предсказать, во что превратятся эти единицы с нулями через 10-20 лет.

Если вы уверены в стабильности российского рубля - а сегодня только с этой валютой работают негосударственные пенсионные фонды (НПФ) - вполне может подойти пенсионная схема с фиксированными выплатами. Главный ее плюс в том, что фонд при полной уплате взносов, что бы ни случилось, гарантирует требуемый размер обеспечения на заслуженном отдыхе. Однако, как отмечает главный специалист Торгово-промышленного пенсионного фонда Геннадий Артемов, такие программы сегодня не пользуются спросом. Во-первых, они довольно рискованны, поскольку спрогнозировать уровень доходности очень сложно. Во-вторых, и это, пожалуй, самое главное, - клиент может разочароваться в покупательской способности своей дополнительной пенсии.

Но фонды предлагают и куда более гибкие условия. Конечно, расчет все равно ведется исходя из ваших пожеланий на будущее: сколько вы желаете получать и как долго копить. Но учитываются и ваши возможности. По словам исполнительного директора Национального НПФ Людмилы Гавриловой, перечисляя 4% от зарплаты в течение 15 лет, при выходе на пенсию вы способны компенсировать до 20-25% своего заработка, а с учетом государственного обеспечения уровень компенсации достигает 50%.

Здесь речь идет о пожизненных выплатах. Но дополнительная пенсия может носить и срочный характер, что особенно актуально для мужчин, чья средняя продолжительность жизни к сожалению, ниже пенсионного возраста. С одной стороны, чем меньше срок выплат (но обычно не менее пяти лет), тем больше ежемесячная пенсия. С другой - программы НПФ могут предусматривать ее ежегодный перерасчет в сторону увеличения, поскольку невыплаченные средства продолжают приносить доход.

Заключая договор с НПФ, стоит обратить внимание на перечисленные в нем основания, которые дают право на получение денег от фонда. В любом случае к ним относится достижение пенсионного возраста (60 лет - для мужчин, 55 лет - для женщин). Но пенсия, если это специально оговорено, может выплачиваться и по инвалидности, и по потере кормильца.

А с этим уже тесно связан вопрос наследования. Пожизненные выплаты в классическом понимании не наследуются, но есть вариант, позволяющий выдавать их пережившему супругу (или любому другому лицу, указанному в договоре), при условии, что он (а чаще она) также является пенсионером. Со срочными выплатами проще - остаток средств на именном счете в момент кончины участника НПФ известен, и если договор это допускает, наследники имеют полное право претендовать на эти деньги. Точно так же в договоре могут определяться и условия наследования в случае, если клиент погиб в период накопления.

НПФ обычно устанавливают некий порог для вхождения клиентов. Где-то ежегодные взносы должны быть не менее 1 тыс. рублей в год, где-то - не менее 3 тыс. рублей, кто-то устанавливает этот порог в МРОТ, кто-то - в размерах базовой трудовой пенсии. Дело в том, что с меньшими суммами фондам нет смысла работать, ведь и ведение счета, и рассылка извещений, и, наконец, бумага, на которой распечатывается договор, - все стоит денег.

Но если в пенсионную программу есть вход, то должен быть и выход - возможность досрочно вернуть накопления с наименьшими потерями для себя. Речь идет о так называемых выкупных суммах. Как правило, при расторжении договора по инициативе клиента он получает всю сумму уплаченных взносов плюс какую-то часть инвестиционного дохода. Другую часть НПФ оставляет себе. Это можно назвать штрафными санкциями или же фактором, удерживающим от необдуманных решений. Но так или иначе порядок расчета выкупной суммы прописывается в правилах фонда. Людмила Гаврилова советует обращать на него особе внимание. Ведь иногда обстоятельства вынуждают расторгать отношения с НПФ. Например, такой шаг более чем логичен, если фонд стабильно показывает низкую доходность на фоне других операторов. И в этом случае расставание с одним НПФ и переход в другой должны обходиться без драматизма.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль