Лето без страха

57
Сезон. Для тех, чья загородная жизнь пробуждается с наступлением мая и затихает с прилетом белых мух, страховщики предлагают специальные продукты. На первый взгляд все они одинаковы, но поспешный выбор может оказаться не самым удачным.
Дворцы и хижины. Загородная недвижимость многообразна: от домиков в садовых товариществах до капитальных многоэтажных дворцов. Разнятся и подходы к их страхованию. Между дачами и коттеджами, предназначенными для постоянного проживания, с этой точки зрения есть существенные отличия. Дело в том, что летнее жилье зимой зачастую остается без присмотра. И это повышает практически все возможные риски: от пожара, который вовремя некому заметить, до элементарных краж, приобретающих в межсезонье массовый характер. Отсюда и более высокие "дачные" тарифы. Кроме того, как отмечает начальник отдела андеррайтинга страхования ответственности компании "Россия" Евгения Хрулева, некоторые компании просто отказывают в страховании домашнего имущества, находящегося на летних дачах.

Страхование дорогого жилья, пусть даже и дачного, обходится дешевле, правда, не в абсолютных, а в относительных цифрах, в которых измеряется ставка премии. Для небольших деревянных построек ее значения простираются в диапазоне от 0,6 до 1%, кирпичные строения в коттеджных поселках можно застраховать по вдвое меньшим ставкам. Объясняется это наличием дополнительной инфраструктуры, прежде всего охраны и систем пожаротушения, и более высокими качеством и надежностью материалов, из которых строят дорогие дома.

Разумеется, на стоимость страхования влияет и география. "Разница климатических и природных условий на территории России является главной причиной того, что тарифы на страхование жилья и имущества в нашей компании разнятся. Так, в районах с повышенной сейсмической активностью или там, где высока вероятность паводков, тарифы выше, чем в других регионах", - рассказывает вице-президент "Росгосстраха" Дмитрий Маслов. Но если брать отдельно взятое Подмосковье, то здесь месторасположение недвижимости для страховщика не принципиально за исключением точечных мест с "плохой историей". В компании "Ренессанс-страхование" к таким проблемным территориям относят, например, сносимый властями поселок на берегу Истринского водохранилища, несколько поселков в Шатурском районе, "славящемся" своими торфяными пожарами.

Сегодня расценки на страхование загородной недвижимости практически устоялись. Некоторая "игра цен" на рынке ведется постоянно, но главным движущим фактором здесь становятся разного рода акции - скидки на одни страховые продукты при покупке других. Евгения Хрулева не видит в нынешнем сезоне предпосылок для изменения средних тарифов по данному виду страхования в ту или иную сторону. Однако в "Ренессанс-страховании" все же отмечают их "небольшое снижение", которое более всего заметно в сегменте дорогой недвижимости. Объяснение простое - ее владельцы все тщательнее подходят к обеспечению безопасности своего жилища.

Хитрости в коробочке. Всплеск спроса на дачное страхование происходит с началом летнего сезона. Во многом он спровоцирован самим предложением - именно в это время выходят "в поля" страховые агенты, и именно на агентских продажах держится большая часть данного бизнеса. Конечно, клиенту удобно, когда полис приносят ему на дом, а процесс оформления договора занимает считанные минуты. Но простота таит в себе и опасности. Многие граждане до сих пор пребывают в заблуждении относительно ключевых пунктов договоров страхования, хотя и заключают их ежегодно. И далеко не все продавцы страховых услуг желают просвещать своих клиентов, а некоторые просто не способны на это в силу своей неподготовленности. Их задача сформировать как можно больший портфель в кратчайшие сроки, и подчас она идет вразрез с интересами клиента. В результате владелец недвижимости осознает, что купил не тот полис, который ему нужен, только после причинения ущерба. Например, сгорела стоящая рядом с домом баня, и только потом выясняется, что она не была включена в наспех приобретенный полис; или же ливневые дожди размыли грунт под фундаментом, но такой риск не был предусмотрен договором. В этих случаях на требование о выплатах последует обоснованный отказ.

Нередко возникают споры и относительно полноты возмещения. "Страхователь должен четко себе представлять, что именно он застраховал и на какую сумму, - напоминает Дмитрий Маслов. - Тогда при получении выплаты, например за покореженный замок входной двери, он не будет настаивать на выплате полной страховой суммы". Более того, такая мелочь, как повреждение замка, может и вовсе не порождать никаких обязательств со стороны страховщика, если договором предусмотрена франшиза (часть убытка, не подлежащая возмещению).

Еще одна тонкость - это пропорциональное возмещение ущерба при неполном имущественном страховании. Суть в следующем: если имущество, в том числе и дача, было застраховано на сумму меньшую, чем его действительная стоимость, то, согласно Гражданскому кодексу (ГК), страховщик компенсирует понесенные убытки не полностью, а пропорционально страховой сумме. Например: дом, оцененный в $100 тыс., страхуется на $50 тыс., в результате пожара ущерб составляет те же самые $50 тыс., однако выплаты положены лишь в размере $25 тыс. Правда, ГК допускает и иные условия договора, и в приведенном примере компенсация может достигать $50 тыс. - это называется страхованием "по первому риску". Такие условия предлагают далеко не все компании. В полисе этот момент особо оговаривается.

Сегодня рынок изобилует так называемыми коробочными продуктами, требующими минимума формальностей и временных затрат. Страховщики зачастую продают их, не утруждая себя осмотром имущества, довольствуясь (да и то не всегда) лишь фотографией загородного дома. С одной стороны, такой полис удобен для клиента. "Ему не нужно вникать во все тонкости процесса заключения договора и оценки риска. Все условия страхования, его качественные и количественные показатели уже сбалансированы между собой, и, как правило, они не могут быть существенно изменены по требованию клиента", - рассказывает Дмитрий Маслов. Но подходит "коробочный" вариант далеко не всем. "Когда стоимость строения не превышает $30-50 тыс. и по проекту, материалам строительства и отделке оно ничем особенным не выделяется, можно остановить свой выбор и на нем. Если же мы говорим о загородной недвижимости эксклюзивной постройки, с дорогой отделкой из элитных материалов, то этот продукт не для вас", - полагает Евгения Хрулева.

Решив застраховать свою дачу, не стоит стесняться в вопросах агенту, лучше выяснить все непонятные моменты сразу, нежели познавать тонкости страхования на своем печальном опыте. И если продавец полисов не в состоянии удовлетворить ваш интерес, обратитесь к другому. Хлеб агента не должен быть легким.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль