Охота на невозвращенцев

186
Риски. Психологическое воздействие на заемщика-первое, к чему прибегают банки, пытаясь вернуть проблемный долг. Судебное разбирательство может длиться годами и не принести желаемого результата.
Как правило, длительность просрочки по кредиту, после которой банки относят его к разряду проблемных, составляет один месяц: «красной тряпкой» для кредитора является второй просроченный платеж (обычно и частные лица, и корпоративные клиенты вносят очередную сумму ежемесячно). Заносить ссуду в «черный список» раньше для банков невыгодно, ведь когда кредитор официально признает долг проблемным, он чаще всего должен создать резерв в 100% от его суммы: данное требование предъявляет ЦБ в отношении кредитов пятой (наивысшей) категории риска. Эти резервы ухудшают финансовый результат банка и могут привести к убыткам.

Однако на практике кредиторы начинают пристально следить за заемщиком гораздо раньше. «Наличие просрочки даже на один день и на небольшую сумму уже говорит о плохой организации финансовой службы и недостатках планирования у заемщика»,-комментирует начальник управления кредитования Оргрэсбанка Дмитрий Губанов. По словам начальника отдела кредитования корпоративных клиентов Международного промышленного банка Максима Нахамкина, фактически ссуда может стать проблемной еще до возникновения просрочки. «Банк постоянно занимается мониторингом своих заемщиков, в процессе которого может, например, появиться информация о том, что клиент не выполняет обязательства перед другими кредиторами или контрагентами»,-поясняет банкир. В этом случае финансовый институт может попросить заемщика предоставить дополнительное обеспечение сделки либо потребовать досрочного погашения ссуды, если, конечно, такая возможность предусматривается договором. В случае несогласия клиента банк еще раз убедится, что с возвратом долга могут возникнуть проблемы, и тогда уже начнет искать возможные пути решения этого вопроса.

Пытаясь вернуть проблемный долг, банки используют две основные схемы-дружественную и недружественную. Чтобы решить, как лучше действовать в конкретном случае, кредитной организации необходимо выяснить позицию должника. «Не может вернуть или не хочет-вот главное, что должен определить банк как можно быстрее в отношении заемщика»,-комментирует начальник управления кредитования СДМ-банка Сергей Козлов. Таким образом, первый шаг-это переговоры независимо от того, кто является заемщиком-физическое лицо или юридическое.

Мировое соглашение. Причины просрочки могут быть вполне объективными: например, неблагоприятная ситуация на рынке, сезонный спад объемов продаж или же остановка производства из-за неисправности оборудования. Кроме того, у заемщика может возникнуть задержка в получении выручки, из которой предприятие гасит ссуду.

В подобных случаях банки, как правило, идут клиенту навстречу-разумеется, при условии, что существенных ухудшений в его финансовом положении нет. Так, банк может предоставить отсрочку платежей, то есть пролонгировать кредит. Причем к заемщику в данном случае могут и не применяться штрафные санкции.

Другой вариант-реструктуризация задолженности, то есть кредитование на новых условиях, приемлемых для клиента. К примеру, меняется график погашения, продлевается срок ссуды. При этом ставки по кредиту могут повыситься и может потребоваться дополнительное обеспечение, компенсирующее возросшие риски банка.

«В некоторых случаях кредитная организация оказывает помощь заемщику в получении денег, «зависших» у контрагента,-говорит старший вице-президент БИН-банка Алексей Гуськов.-Подобное вмешательство может решить проблему: одно дело, когда с контрагентом общается нефинансовая компания, а совсем другое-когда банк настоятельно рекомендует ему перевести деньги в пользу своего клиента».

Однако, по мнению Алексея Гуськова, просрочка со стороны юридического лица чаще всего означает, что компания действительно столкнулась с серьезными проблемами: «Случайные задержки платежей встречаются нечасто, ведь предприятие четко планирует свой бюджет».

На момент получения ссуды бизнес заемщика может динамично развиваться, однако банк не застрахован от того, что через полгода ситуация изменится. Причины бывают самые разные, например ошибки менеджмента, разногласия собственников и начало акционерной войны, которая влечет за собой вывод активов. Предугадать возникновение подобных проблем при выдаче ссуды практически невозможно.

Но и в случае серьезного ухудшения финансового состояния заемщика вопрос проблемного долга также может решиться мирным путем, если клиент будет настроен на сотрудничество с банком. Одна из наиболее распространенных схем в данном случае-реализация заложенного имущества по договорам отступного. Если выясняется, что расплатиться по кредиту заемщик не сможет, подписывается специальное соглашение, в рамках которого банк забирает заложенное имущество и реализует его, оставляя у себя всю полученную сумму. С заемщика в свою очередь все обязательства по кредиту снимаются. «Подобная схема для банка намного удобнее и выгоднее, чем процедура официальной реализации залога через суд, которая может длиться годами,-считает Дмитрий Губанов.-Кроме того, не нужно возвращать заемщику разницу между суммой, полученной от продажи имущества, и его задолженностью».

Психологическая атака. Если же кредитор понимает, что добиться добровольного погашения долга в процессе мирных переговоров не удастся, в ход идут другие методы. «Принимается решение о взыскании задолженности в судебном порядке,-говорит руководитель дирекции по работе с проблемными активами банка «Уралсиб» Ирек Гареев,-подается исковое заявление в арбитражный суд или суд общей юрисдикции, делается ходатайство о наложении ареста на имущество заемщика и поручителей в обеспечение исковых требований банка».

Несмотря на то что правота истца кажется очевидной, суд может оказаться и на стороне должника. Чаще всего это происходит тогда, когда в кредитном или залоговом договоре есть какие-либо недочеты, а заемщик располагает грамотными юристами, способными опротестовать сделку. «Договор изначально может быть заключен генеральным директором с заведомым превышением его полномочий, установленных учредительными документами фирмы,-комментирует юрист юридической компании «Лигас» Павел Садовский,-и это является основанием для признания сделки недействительной». «Для правильного оформления кредитной документации может требоваться решение совета директоров компании либо акционеров,-вторит ему вице-президент Ситибанка Наталья Николаева.-Когда его нет, сделку легко оспорить». Зачастую банку не удастся взыскать долг и в случае, если договор заключал не сам заемщик, а его представитель, которого не всегда удается разыскать.

Однако кредитные институты редко допускают подобные огрехи при выдаче кредита, и если документы оформлены правильно, то получить решение суда достаточно просто. Но вот при исполнении судебного решения возникает много проблем. Так, заемщик может скрыть свое имущество и обнулить счета. Кроме того, приставы не всегда успевают исполнить решение суда за два месяца, отведенные на это по закону. «Быстро и эффективно решить данный вопрос помогают лишь личные связи руководителей юридических управлений банков в службах судебных приставов,-говорит Павел Садовский.-Речь не идет о подкупе, хотя на практике и такие случаи известны».

Если нужных связей у банка нет, единственным шансом исполнить судебное решение является постоянный контроль над приставом, обжалование малейших нарушений, допущенных в рамках исполнительного производства. «Для этого банк должен иметь серьезную юридическую службу, нести дополнительные затраты, так что иногда дешевле и эффективнее обратиться в юридическую компанию, которая взяла бы на себя подобную проблему,-считает Павел Садовский,-особенно когда речь идет о крупных долгах».

Однако, по мнению Максима Нахамкина, финансовые институты редко обращаются к сторонним компаниям за такой помощью при кредитовании юридических лиц, особенно крупных заемщиков. «Вряд ли кредитор захочет делиться информацией о подобных проблемах,-считает банкир,-кроме того, это сложные сделки с массой договоренностей, передавать которые на откуп третьим лицам просто невозможно. Такие варианты скорее подходят при поточных программах, например потребительском кредитовании».

Банки стараются вообще избегать судебных разбирательств, прибегая к ним лишь тогда, когда не остается выхода. Здесь довольно эффективно работает психологическая атака,в частности угроза разглашения информации о невозврате, ведь если на рынке станет известно, что какая-то компания отказывается возвращать долги, то получить кредит в дальнейшем ей будет довольно сложно.

Есть и другие способы психологического воздействия. «Один из заемщиков настаивал на пролонгации кредита, утверждая, что не сможет вернуть деньги вовремя,-вспоминает банкир, пожелавший остаться неназванным,-однако мы выяснили, что он может легко перекредитоваться у другого банка под более высокие проценты. Наши сотрудники отправились вместе с риэлтором производить оценку залогового имущества, пригрозив заемщику, что суд вынесет решение очень быстро и залог будет реализован. Этот метод подействовал, и задолженность была возвращена».

Уничтожить или продать. В том случае, если должник не поддается психологической обработке, заемщик может применить более жесткую меру-инициировать процедуру банкротства. «Любой кредитор имеет на это право по закону, если долг, признанный решением арбитражного суда, превышает 3 млн рублей, а просрочкасоставляет более одного месяца»,-поясняет начальник департамента проблемных кредитов Гута-банка Константин Кривцов. Банк обращается в арбитражный суд, который выносит решение о введении процедуры наблюдения, назначается временный управляющий. После этого происходит сбор информации обо всех задолженностях предприятия, созывается совет кредиторов и принимается решение о дальнейшей судьбе должника. Если он к этому моменту найдет способ вернуть долг инициатору банкротства, то процедуру можно остановить. «Начало банкротства-это серьезный стимул для руководства компании и ее собственников задуматься,-уверяет Константин Кривцов.-Если это не помогает, назначается внешний управляющий, представляющий интересы кредиторов, а полномочия менеджмента компании прекращаются». Внешнее управление может оптимизировать работу предприятия, что позволит ему расплатиться по долгам. Если же эффекта не последует, вводится конкурсное управление и распродаются активы.

Иногда банки применяют схемы, позволяющие вернуть деньги, не дожидаясь окончания процедуры банкротства: «Управляющий, близкий к кредитору, может оформить задним числом договор о продаже имущества компании банку,-поясняет собеседник,-таким образом, кредитная организация компенсирует невозврат».

Решить вопрос с проблемной задолженностью, которая не является безнадежной, можно и другим способом-продать ее сторонней организации. «Если кредитор не хочет тратить усилия и время на взыскания, это может быть хорошим вариантом,-говорит Наталья Николаева.-У нас была такая практика: мы продали долг с дисконтом, а покупатель смог вернуть задолженность в полном объеме, но только через три года».

Продажа задолженности по договорам цессии (переуступки прав) часто применяется тогда, когда заемщик не выполняет обязательства сразу перед несколькими банками. «Долги, как правило, покупает крупнейший кредитор,-комментирует Алексей Гуськов,-это делается для того, чтобы исключить борьбу за деньги заемщика между самими банками».

В роли покупателя могут выступать и собственники должника, например материнская структура. Но, как пояснил Алексей Гуськов, зачастую покупателю и продавцу бывает сложно договориться по поводу величины дисконта, которая достигает 30-50%. Долг может быть продан и по номиналу, например в случае корпоративных войн. «Как правило, в роли покупателей выступают конкуренты должника,-поясняет Константин Кривцов,-проблемный долг для них является «входным билетом» для получения контроля над компанией».

Что касается криминальных схем работы с должниками, распространенных в 90-е годы, то, как уверяют участники рынка, сейчас они практически не используются. Основной аргумент-репутация на рынке. Хотя, по словам одного из собеседников, в регионах, где большая часть финансовых сделок строится на личных связях, криминальные способы воздействия на должника вполне возможны.

Не довести до суда. Работа с частными лицами также начинается со звонков клиенту. Причем если заемщик не скрывается, подходит к телефону, а причина просрочки не вызывает опасений у банка (например, задержка заработной платы), то кредитор на время занимает выжидательную позицию. «Такая ситуация даже выгодна банку,-поясняет Алексей Гуськов,-ведь он получает дополнительный доход за счет штрафных процентов».

Как правило, если задолженность погашается в течение месяца, клиент не вычеркивается из списка надежных заемщиков. Если же этого не происходит, начинается жесткий этап работы. Сначала клиенту звонят и присылают письма, в которых банк настоятельно рекомендует погасить долг досрочно. Причем кредитор сообщает, что в случае отказа обратится в суд. Подобная угроза, как правило, действует. «В практике банка имеются случаи судебных процессов и по уголовным делам,-комментирует советник председателя правления Хоум кредит энд Финанс банка Владислав Белых,-но многие неплательщики, предупрежденные о том, что судебные приставы имеют право наложить арест на имущество, оперативно находят требуемую сумму».

Если же внушения не подействуют, банк подает в суд и обращает взыскание на залог-в случае автокредита это машина, при ипотеке-квартира. «Раньше банки не могли обращать взыскание на жилое помещение, если оно было для должника единственным, пригодным для жилья,-комментирует Павел Садовский,-но в конце прошлого года эту норму сняли, внеся соответствующие изменения в Гражданский процессуальный кодекс».

По словам участников рынка, невозвраты по автокредитам и ипотеке случаются крайне редко. «При получении подобных ссуд клиент тщательно оценивает свои возможности,-говорит Максим Нахамкин.-Конечно, может возникнуть просрочка на один-два дня, но в целом дисциплина возврата очень хорошая». К тому же банк при выдаче крупных ссуд частным лицам подходит к их проверке очень тщательно.

Другое дело-потребительские экспресс-кредиты, которые не предполагают залога и выдаются не более чем за час. Качественно проверить заемщика за такое время невозможно. Подобные ссуды и составляют основную часть проблемных долгов частных лиц. И здесь главная задача кредитора-убедить клиента вернуть ссуду в досудебном порядке. Ведь размер потребительских ссуд невелик (в среднем $500), заемщиков много, и тратить время и деньги на судебные разбирательства с каждым неплательщиком просто невыгодно.

Характерный пример работы с невозвратами частных лиц в досудебном порядке-методика Агентства по сбору долгов, которое является «дочкой» банка «Русский стандарт» и обслуживает исключительно материнскую структуру. Многие сотрудники агентства в прошлом работали в МВД и ФСБ, так что имеют хороший опыт общения с правонарушителями (см. «Ф.» №41). Если телефонные переговоры не помогают, следует выезд на дом. Атлетическое телосложение и суровая внешность производят неизгладимое впечатление.

Подобные методы могут применять и собственные службы безопасности банков, правда, далеко не всегда это приводит к результату. «Реальных рычагов воздействия у службы безопасности нет,-говорит Максим Нахамкин,-единственное, что она может сделать,-запугать должника». Во всем остальном банки могут рассчитывать лишь на помощь правоохранительных органов.

В прошлом году на рынке появилось новое коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн», которое не принадлежит ни одной из кредитных организаций. «Подобные агентства имеют хорошие перспективы развития,-считает Владислав Белых.-С увеличением объемов потребительского кредитования вполне возможно, что банки будут пользоваться их услугами». «Но пока обращаться в такие агентства нет экономической необходимости,-уверен начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов,-к тому же комиссия агентств довольно высока (у «Секвойи» она составляет минимум 25% от суммы долга.-«Ф.»)».

Другой банкир, не пожелавший назваться, сравнил бизнес коллекторского агентства с одним из вариантов заработка преподавателей вузов. «Они собирают деньги с абитуриентов, и если кто-то из них поступит собственными силами, оставляют полученную сумму у себя, остальным деньги возвращаются,-говорит собеседник.-Разница заключается в том, что агентство в случае удачи оставляет у себя не всю сумму, а определенный процент».

Коллекторское агентство (от англ. collection-собирание, сбор денежных средств)-компания, профессионально занимающаяся взысканием проблемных задолженностей.

Скрытая угроза

Официально процент проблемных задолженностей у банков составляет не более 1-2% от кредитного портфеля. Однако реально этот показатель может быть намного больше, поскольку любой проблемный кредит можно скрыть. Самый распространенный способ-так называемая вынужденная пролонгация задолженности (отсрочки платежа), когда шансов получить деньги вовремя у банка нет, но «портить» свою отчетность он не хочет. Такой кредит в любом случае остается проблемным. За время отсрочки финансовое состояние заемщика может еще больше ухудшиться, что соответственно усложнит процесс взыскания. По разным оценкам, реальная просрочка по кредитам корпоративным клиентам составляет 3-8%. В потребительском кредитовании невозвраты доходят до 15%.

Как обмануть кредитора

Особенно часто мошенники встречаются при выдаче экспресс-кредитов частным лицам. Помимо поддельных документов и «адресных ям» (когда несколько злоумышленников прописываются в одном и том же месте, где никто не живет) зачастую используется более изощренный способ. За небольшое вознаграждение мошенники предлагают человеку получить ссуду и передать ее им, убедив его в том, что возвращать кредит не придется. В результате банк предъявляет претензии к доверчивому гражданину, которому и приходится расплачиваться. Корпоративным заемщикам обмануть банк довольно сложно, так как оценка их платежеспособности проводится очень тщательно. Однако мошенники могут найти сообщника в кредитном отделе банка и, например, оформить договор на подставную фирму, фальсифицировать отчетность или залог. «Наиболее часто встречаются попытки заложить одно и то же имущество в разных банках, представление отчетов об оценке залога с завышенной стоимостью,-комментирует начальник управления обеспечения активных операций Пробизнесбанка Виктор Рослов,-закладывают фальшивые драгоценные камни, чаще всего изумруды». Иногда кредит получается без одобрения акционеров в нарушение учредительных документов, а когда дело доходит до суда, подается иск о признании сделки недействительной.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль