Плата за будущее

82
Высшая школа. В России способов получения кредитов на образование крайне мало. У каждого варианта есть свои недостатки, однако они несравнимы с той пользой, которую приносит вовремя полученное качественное образование.
Фактор государства. С каждым годом бюджетных мест в вузах становится меньше, а плата за обучение регулярно повышается. Сегодня пятилетнее обучение в приличном вузе стоит как минимум $20 тыс. Миф о возможности получить бесплатное образование постепенно развеивается: даже если удалось поступить в вуз на общих основаниях, при подготовке приходится оплачивать дорогостоящие услуги репетиторов, а во время обучения - учебники и жилье (иногородним). Таким образом, большая часть потенциальных студентов теряет реальную возможность получить качественное образование в престижном вузе, которое впоследствии может обеспечить достойную жизнь. А если при поступлении не удалось набрать один-два балла, перед абитуриентом и его родителями встает вопрос: учебное заведение районного масштаба, подготовка и попытка поступления в престижный вуз на следующий год или кредит на получение образования. Последнее решение выглядит оптимальным, так как не приходится терять время и отказываться от учебы. Но на поверку все оказывается не так просто.

Основная сложность заключается в том, что в России пока нет действенной и отлаженной системы кредитования на получение образования. Практика же выдачи подобных кредитов отдельными банками не может снять глобальной проблемы. Понятно, что вопрос должен решаться на государственном уровне. Но законопроекты об образовательных кредитах появляются, разрабатываются, дополняются, а воз и ныне там. Пока не найден ответ на главный вопрос: кто будет выплачивать долги, если студент не окончит вуз, не найдет работу или станет недееспособным. Вариантов немного: либо государство возьмет на себя функцию поручителя, либо субсидиарная ответственность будет распределена между государством и банками - в этом случае для аккумуляции средств по возврату кредитов необходимо формировать резервный фонд.

В рублях и с гарантией. В России ссуды на образование выдают несколько банков, одним из первых это стал делать Сбербанк. Кредит предоставляется любому гражданину России в возрасте от 14 лет, планирующему поступление на платной основе в образовательное учреждение, будь то техникум, колледж, лицей или университет. Ссуда выдается на срок до 11 лет с возможностью отсрочки погашения на период обучения (но проценты в это время выплачиваются). Обязательное условие - сдать вступительные экзамены и набрать количество баллов, достаточное для поступления на платное отделение. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика, предоставленного обеспечения и стоимости обучения. Если потенциальный студент или его родитель, выступающий в роли созаемщика, не является обладателем официальной и внушительной зарплаты, то рассчитанная банком сумма возможного кредита наверняка не покроет стоимости обучения в одном из ведущих вузов. Таким образом, их выбор значительно сужается.

Договор в Сбербанке может быть заключен с совершеннолетним заемщиком после предоставления им гарантий о собственной платежеспособности (это подтверждает справка об официальной зарплате) и наличии имущества (недвижимости, ценных бумаг). В других случаях необходимо участие созаемщика (родителя или опекуна), который в свою очередь должен предъявить необходимые гарантии (залог имущества, ценных бумаг, золотых слитков и др.). Недавно Сбербанк понизил размер взноса, который заемщик должен внести за счет собственных средств, с 30 до 10%.

Сургутнефтегазбанк предоставляет образовательный кредит как на получение среднеспециального или высшего (второго высшего) образования. В обоих случаях максимальная сумма кредита - 150 тыс. рублей, что явно недостаточно для обучения в престижном вузе. Ссуда выдается при наличии договора, заключенного с учебным заведением, и только на срок обучения. Это существенный недостаток программы - если студент прилежно учится, бремя выплат полностью ложится на плечи его родителей. Если учащийся сам начинает активно зарабатывать, чтобы расплатиться по кредиту, качество получаемого им образования существенно снизится.

Работа в регионах. В Екатеринбурге в 2004 году также начала действовать программа образовательного кредита. Летом Меткомбанк, входящий в группу «Ренова», подписал соглашение о предоставлении кредитов с четырьмя ведущими уральскими вузами, позднее - еще с тремя, а с ноября прошлого года в банке можно получить кредит на получение образования в любом вузе Екатеринбурга и Свердловской области. Кроме того, за счет ссуды можно учиться на различных курсах. Особенность программы в том, что процентную ставку заемщик может уменьшить на 1 процентный пункт, если семестр будет окончен без троек, и на два пункта - если только на одни пятерки. Правда, если в будущем уровень оценок понизится, ставка станет прежней. «После введения программы не последовало потока обращений, - отмечает региональный представитель департамента корпоративных отношений ЗАО «Ренова» Андрей Расторгуев. - Пока образовательный кредит получили несколько десятков человек, малочисленность объясняется новизной продукта и неготовностью - психологической и материальной - людей к вступлению в долгосрочные кредитные отношения. Потенциально банк готов выделить на программу значительные средства (до 10 млн рублей), но вряд ли можно прогнозировать, что в этом году отпущенный лимит будет полностью востребован».

Перевод с французского. Банк «Сосьете Женераль Восток» (БСЖВ) запустил свою программу в марте прошлого года. Являясь дочерней структурой французского Societe Generale, он «позаимствовал» этот продукт у материнской компании, то есть использовал накопленный опыт и перенял особенности. Выдаваемые банком кредиты позволяют клиентам получить первое или второе высшее образование, закончить бизнес-школу в России или за рубежом. Ограничения в выборе учебного заведения отсутствуют. Еще одно преимущество: кредит может быть предоставлен клиентам по привилегированной ставке, которая меньше базовой на 2 процентных пункта (12% годовых в валюте). Но для этого нужно открыть в банке срочный вклад «Молодежный» с минимальным первоначальным взносом 1,5 тыс. рублей или $50.

«По мере продвижения нашей программы интерес к ней возрастает, - заявила «Ф.» специалист по развитию молодежных программ БСЖВ Светлана Веланова. - В то же время предоставление образовательного кредита не приобрело на данный момент массового характера. Основными клиентами являются слушатели программы МВА, которые более осведомлены о рынке банковских услуг». В прошлом году из девяти россиян (они начнут обучение в феврале 2005 года), принятых в лучшую французскую бизнес-школу INSEAD, трое получили кредит в БСЖВ.

То, что большинство клиентов - будущие студенты лучших российских и западных бизнес-школ, можно объяснить еще и тем, что банк охотнее выдает кредиты взрослым людям, состоявшимся, имеющим высшее образование и значительный опыт работы. К тому же степень МВА - гарантия приличного дохода, что намного снижает риски по невозврату кредитов.

Знак четырех. По программе «Кредо», реализуемой компанией «Крэйн» при партнерском участии банка «Союз» (они контролируются холдингом «Базовый элемент» Олега Дерипаски), кредиты выдаются под 10% годовых в валюте. За 2004 год было выдано свыше 350 ссуд студентам четырех ведущих вузов Москвы и Санкт-Петербурга - МГУ им. Ломоносова, РЭА им. Плеханова, МСХА им. Тимирязева, СПбГУ. «Механизм выдачи кредитов по нашей программе прост, - рассказывает директор по связям с общественностью «Крэйна» Екатерина Степанюк. - Студент, сдавший экзамен в один из наших вузов-партнеров и не добравший одного-двух баллов, что всегда крайне обидно, подает заявление в учебное заведение о желании поступить на платное отделение и получить для этого кредит по программе «Кредо». Вуз самостоятельно рассматривает заявления и отправляет в банк список желаемых студентов, которые хорошо себя проявили на экзаменах и показали высокий уровень знаний».

После принятия вузом благоприятного решения, студент заключает два договора - с учебным заведением и банком - об открытии кредитной линии. Средства из банка будут перечисляться напрямую на счет вуза перед началом каждого семестра при условии успешной сдачи студентом сессии. Если студент будет отчислен, перевод средств автоматически прекратится. Заемщик имеет право начать погашать ссуду после окончания обучения, то есть с пятилетней отсрочкой. Плюс программы: не требуется поручительств и гарантий.

Однако большинство банков не хотят нести риски по целевым долгосрочным кредитам и по-прежнему предлагают студентам только неотложную помощь - краткосрочный кредит на 1-3 года при первоначальном взносе в 20-30%. На таких условиях желающих брать ссуду немного. Можно предположить, что введение и отладка кредитных механизмов в сфере образования займет много времени. Поэтому абитуриентам в ближайшие годы придется рассчитывать в основном только на себя или выбирать из ограниченного числа предложений.

Отработать знания

На Западе кредиты на образование давно стали нормой. Передовой страной в этом плане являются США. Американское правительство давно внедрило федеральную программу, предусматривающую материальную помощь студентам. Она бывает двух видов - гранты на обучение и займы. Распространена ситуация, когда студент во время учебы просто работает на университет и таким образом оплачивает обучение. По статистике, за финансовой помощью обращаются около 70% студентов. В США существует три вида государственных займов: его выдают правительство, частные структуры (под гарантии правительства) и кредит для учащихся из малоимущих семей. Вопрос о сумме и сроке возврата ссуды решается в индивидуальном порядке в зависимости от учебного заведения.

Условия получения кредита на образование

Банки Валюта Максимальная % Срок Обеспечения
сумма годовых и гарантии
Сбербанк Руб. Не определен 19 Не более Поручительство,
11 лет -залог имущества, для ссуд свыше $25 тыс. требуется дополнительное обеспечение
Сургутнефтегаз Руб. Не более 16 На срок Поручительство,
150 тыс. руб. обучения залог ценных бумаг
Меткомбанк Руб. Не определен Базовая ставка - 18, Не более Непрерывный стаж
в случае требования 10 лет трудовой деятельно-
об отсрочке - 19 -сти в течение последних 12 месяцев, стабильные источники доходов
Союз $ $25 тыс. 10 10 лет Не требуются
БСЖВ $, евро, $10 тыс. 14 До 6 лет Поручительство
Образовательный руб. родителей или
кредит супруга/супруги
Кредит $, евро $35 тыс. 12 До 4 лет Поручительство
по программе MBA родителей или
супруга/супруги

По данным официальных сайтов банков

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль