Пластик от лукавого

74
Проблема. Банки наказывают своих клиентов за то, что не имеют возможности пользоваться их деньгами. При отсутствии средств на счете предоставляется кредит для оплаты комиссионных и штрафов, о котором потребитель и не подозревает.
Сотрудник «Ф.» неожиданно для себя обнаружил списание со своего дебетового карточного счета в Ситибанке непонятные комиссионные в размере 250 рублей. Позвонив в банк, он узнал, что это плата за ежемесячное обслуживание пластика, которая изменилась с 23 декабря прошлого года. Если ранее за Visa Classic сотруднику приходилось платить 100 рублей в месяц, то теперь - 250 рублей (столько должны платить клиенты, если их среднедневной остаток по всем счетам, открытым в банке, менее 15 тыс. рублей). Иными словами, годовое обслуживание классического пластика в Ситибанке обходится почти в $100, а между тем его конкуренты за $80-100 предлагают «золотые» карточки.

Но и это еще не все: если деньги на счете клиента отсутствуют, то на погашение комиссионных ему предоставляется овердрафт под 35% годовых в рублях, а еще через месяц его стоимость возрастает до 45% годовых. Как сообщили в Ситибанке, если и после этого задолженность не гасится, с клиентом связываются и объясняют последствия столь неаккуратного обращения с долгом - невозможность в дальнейшем получить кредит в Ситибанке. А если учесть, что с 1 сентября этого года банки обязаны подавать информацию о заемщиках хоть в одно кредитное бюро, то плохая кредитная история может повлиять и на решения о выдаче ссуды другими финансовыми институтами.

Вам надо - вы и узнавайте. В Альфа-банке аналогичные репрессии еще более жесткие: там неплательщикам сразу угрожают судебными разбирательствами. «Если у вас возникнет большая задолженность (какая именно - не сообщается), информацию передадут в специальный отдел, который сначала свяжется с вами и постарается убедить произвести оплату, а если вы не внесете деньги, то дело будет передаваться в суд», - заявила «Ф.» сотрудница телефонного центра «Альфа-банка Экспресс», представившаяся Александрой. Автор данного материала (см. выписки по счету) не пользовался своими расчетными пластиковыми карточками банка как минимум четыре месяца - с конца июля по середину ноября прошлого года, однако обнаружил на трех своих счетах (рублевом, долларовом и в евро) задолженность, общий размер которой составлял около 800 рублей. Выяснилось, что банк списал плату за годовое обслуживание одного из пластиков и новые комиссионные за ежемесячное обслуживание счета, введенные с сентября этого года (49 рублей). А поскольку в какой-то момент денег на счетах не хватило, был предоставлен овердрафт в размере 45% годовых в рублях, проценты по которому в отличие от Ситибанка начислялись не ежемесячно, а ежедневно, так что долг рос как снежный ком.

На вопрос «Ф.», почему владельцы пластиков узнают об изменениях тарифов уже после того, как их штрафуют, сотрудники банков ссылаются на договор с клиентом, где указано, что кредитная организация имеет право менять свои тарифы, оповещая об этом клиентов через свои официальные источники. К таковым банки причисляют свои официальные сайты в интернете и информационные стенды в допофисах. Однако в пункте 3.17 типового договора Альфа-банка на комплексное обслуживание, вывешенного на его сайте, приводится несколько иная трактовка. Там указывается, что «изменения, внесенные банком в тарифы, становятся обязательными для сторон (банка и клиента. - «Ф.») с момента принятия банком соответствующего решения». Получается, что кредитная организация может менять тарифы как ей вздумается, чуть ли не каждый час, а клиент вынужден безропотно их оплачивать. Вдобавок ко всему - пользуясь кредитом, о котором он никого не просил. И вряд ли попросил бы: ведь фактически овердрафт представляет собой штраф, который банк берет с потребителя за то, что не имеет возможности пользоваться его деньгами. В договоре же о кредите, выданном без согласия заемщика (так называемый технический овердрафт), не сказано ни слова - упоминается лишь разрешенный овердрафт, который доступен клиенту при заключении дополнительного соглашения. Это вводит владельцев дебетовых карт в заблуждение. В самом деле, поскольку у них никто не спрашивал, нужен ли им кредит, они уверены, что он им и не предоставляется.

В банках на подобные сентенции вежливо отвечают, что их типовой договор с клиентом составлен «в полном соответствии с действующим законодательством». Между тем правоведы, опрошенные «Ф.», мыслят в прямо противоположном направлении. Так, по мнению юриста ЮК «Лигас» Павла Садовского, практика предоставления овердрафта, средства которого идут на оплату штрафа, «порождает вопросы, связанные с ее правомерностью». Так, в соответствии со статьей 16 закона о защите прав потребителя не допускается навязывание ему дополнительных услуг. «Предоставление же овердрафта - самостоятельная услуга и подразумевает выдачу кредита клиенту, который не изъявлял желания им воспользоваться», - поясняет Павел Садовский. По его словам, кроме нарушения права потребителя «в данной ситуации имеет место нарушение принципа свободы договора, основополагающего для гражданско-правовых отношений».

Вызывают у юристов большие вопросы и способы информирования клиентов, предлагаемые банками. «Современные технологии позволяют использовать пластиковые карты и без регулярного обращения в банк, - поясняет советник по финансовым вопросам компании Vip-advocat.ru Евгений Именитов. - Пополнить счет можно безналичным переводом или через банкоматы, которые располагаются не только в тех местах, где вывешиваются сообщения об изменении тарифов. Таким образом, выдав пластик, кредитная организация заведомо допускает возможность того, что клиент может его использовать без посещения ее офисов и сайта, так что для целого ряда услуг предлагаемая банком форма оповещения клиентов не является надлежащей».

Надо судиться. По поводу того, что делать клиентам Альфа-банка и Ситибанка, а также их товарищам по несчастью в других кредитных организациях, источники «Ф.» разошлись во мнениях. Как считает юрист компании «Бизнес-гарант» Олег Лаврентьев, данные случаи однозначно нельзя рассматривать как нарушение закона о защите прав потребителей, так как банки все-таки предоставляют им информацию об изменении своих тарифов. Другое дело, что это делается в форме, не всегда удобной для клиентов. Олег Лаврентьев не видит особых перспектив в судебных разбирательствах с финансовыми институтами, однако советует клиентам требовать внесения в договор более конкретных способов их информирования, например по электронной почте или по телефону. «Можно попытаться заключить с банком новый договор или дополнительное соглашение к старому, - предлагает Олег Лаврентьев, - но скорее всего банк на это не пойдет, так как это накладывает на него дополнительные обязательства».

А вот Евгений Именитов, напротив, уверен, что пострадавшим имеет смысл обращаться в суд с требованием изменить договор. По его словам, часть 1 статьи 115 ГК РФ указывает, что соглашение об изменении или расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, - если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. «То есть любое соглашение об изменении договора банковского счета должно совершаться в простой письменной форме, а не так, как предлагают банки», - поясняет Евгений Именитов. В связи с тем что эти условия навязываются клиенту в виде типового договора, который потребитель не в состоянии изменить по своему желанию, то есть в виде договора присоединения (ст. 428 ГК РФ), то он может попытаться это сделать через суд».

Павел Садовский отмечает, что статья 450 ГК допускает изменение положений договора на открытие банковского счета в одностороннем порядке, а статья 452 ГК позволяет это делать в форме, отличной от формы основного соглашения. Тем не менее, как отмечает юрист, «необходимо принимать во внимание некоторые положения Гражданского кодекса, направленные на защиту прав физических лиц. Так, в соответствии со статьей 838 ГК банк в одностороннем порядке не может изменить размер процентов по срочному вкладу. «Согласно постановлению Конституционного суда от 23 сентября 1999 года, данная позиция применима и к возможности одностороннего изменения тарифов банка», - поясняет Павел Садовский. Однако, по его мнению, судиться клиентам с банком вряд ли целесообразно «ввиду незначительности сумм, которые предполагается возможным взыскать, по сравнению с временными и иными издержками».

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль