Частный сектор уходит в тень

93
Итоги. Главным событием минувшего года в банковской сфере стал кризис доверия, который вынудил ЦБ проявить оперативность и усилил роль структур, в капитале которых участвуют государство и иностранцы.
Кризис возник, как и его предшественники, совершенно неожиданно. Наблюдатели предрекали, что его причиной станет запуск системы страхования вкладов, когда ЦБ приступит к жесткому отбору банков, в результате чего около 200-400 из них лишится права работать с частными клиентами. Однако панику среди клиентов посеяло неоправданно высокое рвение, проявленное ЦБ и финразведчиками в борьбе с отмыванием "грязных" денег. Первым из-за этого пострадал Содбизнесбанк, у которого отозвали лицензию 13 мая. Через две недели глава Росфинмониторинга Виктор Зубков заявил о наличии аналогичных претензий еще к десятку банков. В тот же день - 28 мая - стало известно об отзыве лицензии у Новочеркасского городского банка, а еще через неделю - о выявлении признаков "дутого" капитала у 137 кредитных организаций, с которыми ЦБ пообещал активно бороться. Появились многочисленные "черные" списки финансовых институтов - кандидатов на отзыв лицензий, из-за которых встал рынок межбанковского кредитования. Партнеры стали закрывать лимиты на мелкие и средние банки, многие из них вынуждены были прекратить платежи. Негативная информация дошла до вкладчиков, которые ринулись забирать свои деньги, и проблемы начали возникать уже у более крупных кредитных организаций. Так, в разное время в банке "Возрождение" отток вкладов составил 9%, в Банке Москвы - 7%, в Альфа-банке - около $650 млн. Банки по-разному преодолевали возникшие проблемы - за счет финансовых вливаний своих акционеров, распродажи активов или грамотного пиара, как, например, Банк Москвы, вкладчиков которого с экрана телевизоров успокаивал мэр Юрий Лужков. Гута-банк спасти удалось только за счет его продажи Внешторгбанку, причем сделку санкционировал сам ЦБ. Как показала проверка Счетной палаты РФ, 85,8% акций "Гуты" были приобретены у 14 организаций за 979,6 тыс. рублей. Бумаги номиналом 1 тыс. рублей покупались по символической цене 34 копейки за штуку (0,034% от номинала). За счет средств депозита ЦБ в размере 6,4 млрд рублей, размещенного в ВТБ, Гута-банку было выдано шесть кредитов для выплаты задолженности перед партнерами и клиентами. Никаких нарушений в проведенных операциях Счетная палата не нашла, признав, что они были сделаны "в рамках предпринятых Банком России мер по недопущению банкротства и восстановлению платежеспособности одного из системообразующих банков РФ".

По данным ЦБ, на 1 мая 2004 года общий объем депозитов частных лиц составлял 1,75 трлн рублей, и во все последующие месяцы он не только не уменьшался, но даже увеличивался (в октябре достиг 1,83 трлн рублей). Так что очевидно, что под матрацы деньги никто не прятал, а переводил в более надежные структуры - в первую очередь те, где в капитале присутствовали государство и иностранные акционеры. По данным рейтингового агентства Moody's Interfax, в июле по указанной причине частные банки потеряли около $1 млрд.

Несчастье помогло. Однако кризис сыграл и положительную роль - он вынудил ЦБ предпринять шаги, на которые в спокойной обстановке последний ни за что бы не решился. Регулятор в спешном порядке инициировал принятие закона о гарантировании вкладов в банках, которые не вошли в систему страхования. Документ успешно прошел сразу три чтения в Госдуме, в беспрецедентно короткие сроки был одобрен Советом Федерации и подписан Президентом РФ. А поскольку в тот момент в системе страхования вообще не было ни одного банка, гарантии распространились на все частные депозиты, размер которых не превышал 100 тыс. рублей. На принятие базового закона потребовалось свыше десяти лет, и кризис 1998 года эту задачу ничуть не облегчил. Кроме того, были в два раза снижены отчисления в Фонд обязательного резервирования, о чем банкиры давно и безуспешно просили ЦБ, а Сбербанку было приказано никому не отказывать в выдаче межбанковских кредитов (видимо, финансировались эти сделки так же за счет средств ЦБ, как и в случае с Гута-банком). Была проведена работа и в области информационной политики - наиболее активным сотрудникам ЦБ были запрещены публичные высказывания перед широкой общественностью, дабы полностью исключить ситуацию, когда их слова могут по-своему трактоваться свободной прессой.

Все это мало-помалу утихомирило и стабилизировало обстановку, и последующие объявления о кончине банков прошли без эксцессов. За прошлый год ЦБ отозвал лицензии в общей сложности у 32 кредитных организаций, так что обещанной и предрекаемой "зачистки" банковской системы не произошло. Впрочем, зачастую лишались лицензий те финансовые институты, которые фактически уже много лет не работали, как, например, банки "Родник" и "Вертикаль". К концу прошлого года в систему страхования вступило свыше трети кредитных организаций (36%), имеющих лицензию на привлечение во вклады средств частных клиентов: 421 из 1165 банков. По данным Агентства по страхованию вкладов, на конец года застрахованными оказалось около 90% депозитов. В дальнейшем отбор ЦБ будет происходить в более активном темпе, так как назвать всех участников системы, которые попали в нее с первой попытки, ЦБ будет должен к 28 марта 2005 года (со второй попытки - к 28 сентября).

Под шумок. В прошлом году российские банки пользовались повышенным спросом у иностранцев. Так, General Electric Capital - лидер американского рынка потребительского кредитования купил за $100 млн Дельта-банк, а скандинавская Hansabank Group приобрела за $3,4 млн банк "Квест". А вот предполагаемая сделка "Русского стандарта" с Cetelem - "дочкой" французского BNP Paribas, похоже, сорвалась. В июле стало известно о планах Cetelem о покупке 50% компании "Русский стандарт", владеющей свыше 90% одноименного банка, однако в конце декабря французская сторона публично обвинила собственника российской кредитной организации Рустама Тарико в отказе выполнять достигнутые соглашения и пригрозила обратиться в суд. По одной из версий, Рустам Тарико посчитал, что ему следовало бы попросить больше денег за половину своего банка (точная сумма оговоренной суммы официально не называлась, но оценивалась от $150 млн до $300 млн), по другой - что он нашел более выгодного покупателя. Нашел его и для своих 10% Внешторгбанк - во всяком случае в интервью зарубежным СМИ президент ВТБ Андрей Костин признался, что до конца 2004 года данный пакет будет продан иностранным кредитным организациям, в числе которых германский Deutsсhe Bank и итальянский Mediobanca (ранее потенциальными владельцами назывались совершенно другие структуры - ЕБРР и МФК - инвестиционное подразделение Всемирного банка). Еще один итальянец - Unicredito Italiano, похоже, ведет переговоры о возможном "стратегическом сотрудничестве" с Росбанком. Впрочем, сами стороны эти слухи не подтверждают, но и убедительно не опровергают.

Законное послабление. К другим существенным событиям минувшего года можно отнести работу отечественных законодателей. Так, в ноябре вступил в силу закон о банкротстве кредитных организаций, который обязал учредителей банка, его руководство и членов совета директоров нести субсидиарную ответственность за преднамеренный крах финансового института или непринятие мер по его спасению. Если суд докажет вину указанных лиц, их ждет наказание вплоть до уголовного и в течение 10 лет они не смогут занимать руководящие посты в кредитных организациях и иметь долю в них свыше 5%. Законом запрещено теперь не допускать в банк временную администрацию, назначенную ЦБ, и через суд оспаривать ее приказы. Теперь это может делать только прежний руководитель финансового института, а ранее - любой его представитель, в результате чего из банка выводились активы и не оставалось почти ничего, годного для выплат кредиторам. Банкротить банки, работающие с частными лицами, будет АСВ, а не арбитражные управляющие, как до недавнего времени: предполагается, что с государственной организацией на предмет незаконных сделок договориться гораздо труднее, чем с одним человеком.

Особенно "урожайным" выдался декабрь: появилось много важных документов. Так, президент подписал законопроект о кредитных историях и поправки в закон об ипотечных ценных бумагах. В кредитных бюро будут храниться истории заемщиков, что может значительно облегчить процедуру выдачи ссуд и снизить их стоимость для конкретного клиента, сумевшего документально подтвердить свою добросовестность. Ограничений на участие в капитале бюро одного учредителя нет, самих бюро может быть неограниченное количество, а все необходимые ссылки будут храниться в ЦБ. Ипотечное покрытие выведено из общей конкурсной массы: тем самым предполагается защитить права владельцев облигаций - при банкротстве банков недвижимость, под залог которой были выпущены бумаги, не будет продаваться для выплат вкладчикам и другим кредиторам.

Кроме того, президент подписал поправки в Бюджетный кодекс, разрешающие регионам-донорам размещать временно свободные остатки средств региональных бюджетов на депозитах в коммерческих банках (срок старого разрешения истекал 1 января 2005 года). Таким образом, финансовые институты получают возможность неограниченно долго легально прокручивать бюджетные деньги, что они, впрочем, не переставали делать и в периоды полного запрета.

И наконец, президент подписал поправки в Налоговый кодекс, отменившие взимание налога с материальной выгоды, возникающей при операциях с кредитными картами. Сейчас при получении ссуды по ставке ниже 9% в валюте и 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях клиент должен платить 35-процентный налог с разницы между фактически уплаченными процентами и минимально "разрешенными". И хотя суммы эти небольшие, лишь немногие банки устанавливали льготный период по своим пластикам, в течение которых пользоваться заемными средствами можно бесплатно. Принятые поправки могут дать существенный толчок в развитии рынка кредитных карт.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль