Ипотека дешевеет

74
Кредиты. Лидеры ипотечного рынка Москвы практически не изменили ставки по кредитам с начала года. Однако менее крупные игроки, пытаясь ппривлечь клиентов, пошл на снижение процентов.
В среднем снижение ставок по ипотечным кредитам составило 1-2 процентных пункта. Есть и другие приятные для потенциальных заемщиков новости. Все больше банков начинают выдавать рублевые кредиты, увеличивать сроки кредитования, совершенствовать системы оценки платежеспособности клиентов и выделять деньги под строящееся жилье и загородные дома. Да и количество кредиторов увеличилось. Если в январе, по данным "Ф.", свои ипотечные программы имели около 20 московских банков, то сейчас их количество перевалило за три десятка. Плюс те, кто работает не по собственной программе, а по стандартам банка "Дельта-кредит" или Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). В целом по России ипотечные кредиты сегодня выдают уже более 160 банков.

И все-таки они упали. Что касается ставок, то такие крупные игроки рынка, как Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, "Дельта-кредит", Сбербанк, оставили их без изменения. Впрочем, в начале года их предложения на фоне других и так выглядели вполне привлекательно.

Например, АИЖК предлагало рублевые кредиты под 15% годовых, "Дельта-кредит" - долларовые от 10%, в зависимости от ставки на Международном межбанковском рынке депозитов (Libor) и личных данных заемщика. Сбербанк выдавал долларовые кредиты под 11% и рублевые под достаточно высокие 18%. Но при этом банк не взимал дополнительных процентов по кредиту при покупке квартиры в строящемся доме (обычно на этапе строительства банки увеличивают ставку на 2-3 процентных пункта). Ставки по валютным кредитам других банков в январе составляли, как правило, 15%. А рублевые помимо вышеперечисленных банков выдавали только Внешторгбанк, Европейский трастовый и Агропромкредитбанк, а также "Московский капитал" - под 16, 15, 19 и 16% соответственно.

Сейчас минимальные ставки по валютным кредитам - в долларах США и евро - практически во всех банках опустились до конкурентоспособного уровня. Так, "Первое ОВК" снизил минимальную ставку с 11 до 10%, Абсолютбанк - с 15 до 12%, Банк Москвы - с 15 до 11%, Национальная ипотечная компания (Национальный резервный банк) - с 13 до 9,5%. Отмечая повышенный интерес заемщиков к рублевым кредитам, многие банки включили их в свои программы - таких уже полтора десятка (не считая тех, кто работает по стандартам АИЖК). Ставка по ним равна в среднем 15%.

Из двух зол. Смирились банки и с желанием клиентов покупать непременно строящееся жилье: во-первых, это дешевле (чем ближе сдача дома, тем выше цена квадратного метра площади в нем), во-вторых, найти подходящую квартиру на вторичном рынке и быть уверенным в ее юридической чистоте сложно. В итоге многие банки запустили программы кредитования домов на этапе строительства - так называемую псевдоипотеку. Как уже писал "Ф.", по закону человек не может заложить банку мифический объект на N-ном этаже N-ного дома, который обещает возвести строительная компания. Поэтому до момента оформления права собственности на квартиру предметом залога становятся права по договору об инвестировании. А за дополнительные риски банкиры берут дополнительные несколько процентов. Например, ставка по кредитам банка "Первое ОВК" на этапе строительства дома составляет 15% годовых в валюте, а после оформления титула - от 10%, Абсолютбанка - от 16 и от 12% соответственно, МДМ-банка - 18 и 11%.

Впрочем, некоторые банки нашли другое решение. Например, "Дельта-кредит" отказался от псевдоипотеки и теперь выдает деньги на покупку строящегося жилья только под залог уже имеющегося.

Черное и белое. Кредиторы, ранее неохотно соглашавшиеся работать с заемщиками с так называемыми "черными" и "серыми" зарплатами, теперь смягчают свои требования и учатся оценивать реальные доходы человека в обход справки по форме 2-НДФЛ. Клиентам предлагают принести справку о доходах в свободной форме за подписью главбуха или руководителя предприятия, агенты идут на собеседования с работодателями, а если те отказываются, могут установить платежеспособность человека по косвенным признакам: например, как уже писал "Ф.", по имиджу и статусу организации, в которой он работает. Правда, за эти дополнительные трудности и риски банки берут дополнительную плату. Так, "Райффайзенбанк Австрия" на своем сайте абсолютно честно сообщает, что при невозможности подтвердить весь доход справкой 2-НДФЛ заемщик будет платить за долларовый кредит на 10 лет не 11% в год, как "белый" заемщик, а 12%. Некоторые банки сообщают об этом в завуалированной форме. А вот "Дельта-кредит", первым начавший кредитовать заемщиков с "черными" доходами, нынешним летом от этой практики отказался.

Лучше дольше, да меньше. Минимальная сумма ежемесячных выплат и соответственно требования к размеру доходов за этот год также снизились благодаря увеличению сроков кредитов. Так, АИЖК еще весной увеличил сроки кредитования до 27 лет. А осенью "Дельта-кредит" запустил программу, по которой выплачивать кредит при желании можно в течение 30 лет. Таким образом, ежемесячные платежи и минимальный необходимый доход заемщика сокращаются.

Рассмотрим ситуацию, когда молодая семья из двух человек намеревается приобрести в кредит однокомнатную квартиру в Москве по цене 1,7 млн рублей или $60 тыс. Если бы молодые люди брали кредит в одном из банков по программе АИЖК на 20 лет, то им пришлось бы внести первоначальный взнос (30% от стоимости жилья или 510 тыс. рублей) и иметь ежемесячный доход не ниже 45 тыс. в месяц. Ежемесячный платеж при этом составил бы 15,7 тыс. рублей. При кредите на 27 лет минимальный доход сокращается до 43 тыс. в месяц, а платежи - до 15,1 тыс. рублей. Получая кредит по старой программе - на 10 лет - в "Дельта-кредите" на покупку квартиры за $60 тыс. и заплатив взнос в размере $15 тыс., заемщикам необходимо было иметь доход $1660 и платить ежемесячный взнос - $630. Теперь достаточно дохода в размере $1430, а ежемесячные выплаты будут составлять $496.

Богатство выбора. На первый взгляд все вышеперечисленные изменения не столь значительны. Так, например, ставки снизили лишь те банки, в которых они были выше среднерыночных, и теперь кредиты у них стоят столько же, сколько у тех же "Дельта-кредита", Сбербанка и АИЖК. Однако при этом стоит обратить внимание, что требования "лидеров рынка" к заемщикам намного строже, чем у других участников. Например, "Дельта-кредит" отказался от кредитов на строящееся жилье и перестал выдавать деньги под неподтвержденные доходы. У Сбербанка "белая" зарплата заемщика и его поручителей является обязательным и первым условием. В отличие от них "новички", еще не получившие большого количества клиентов, более лояльны.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль