Маскировка под ноль

81
Ссуды. Банки удлиняют сроки автокредитов и даже отказываются от первоначального взноса. Однако такие предложения компенсируются повышенными процентами и ограниченным выбором марок машин и автосалонов.
Длинные займы. Еще не так давно кредит на покупку машины сроком на пять лет можно было получить только в Сбербанке, заемщиком которого до сих пор стать сложно из-за жестких условий (наличия поручителей и приличных «белых» доходов), к тому же заявка рассматривается неделю, что для автокредита довольно долго. Теперь же «пятилетний барьер» преодолели многие кредитные организации. Так, получить пятилетнюю автоссуду на покупку иномарки в Пробизнесбанке можно под 19-21% годовых в рублях и 14-14,9% в валюте (в зависимости от первоначального взноса), в МДМ-банке, Собинбанке, Промышленно-строительном банке (ПСБ) и Райффайзенбанке - под 11,5%, 12%, 14% и 12% годовых в валюте соответственно. Правда, Райффайзенбанк при таком сроке кредитует только покупателей машин, стоимость которых превышает $15 тыс., причем первоначальный взнос должен быть не менее 35% от стоимости авто. Рубли банки выдают на более короткие сроки - в МДМ-банке они не превышают двух лет (ставка - 20%), в Собинбанке - трех лет (22,5%).

«Длинные» ссуды выгодны тем покупателям, которые хотят свести к минимуму свои ежемесячные выплаты. Однако не стоит забывать, что чем дольше выплачивается долг по кредиту, тем больше окажется переплата за товар. К тому же чаще всего при удлинении срока процентные ставки по ссуде увеличиваются. Например, в Пробизнесбанке при первоначальном взносе 10% ставка по кредиту на один год равна 13% в валюте, а с каждым дополнительным годом она увеличивается на 0,5 процентного пункта. В Собинбанке ссуды на 1-2 года обойдутся заемщику в 12% в валюте, кредит на 3 года будет стоить уже 13% годовых, а на 4 и 5 лет - 14%. К тому же получить «длинный» кредит зачастую бывает сложнее, чем «короткий», так как в первом случае проверка заемщика проводится более тщательно. Ведь не известно, в каком финансовом положении он окажется через несколько лет.

Марочное ограничение. Иногда сроки по автокредитам увеличиваются лишь в рамках специальных акций. Например, Газпромбанк совместно с дистрибьютором «Карнэт-2000» до конца следующего года будет кредитовать на покупку автомобилей Hyundai. Ссуда выдается на срок до пяти лет под 16-17% годовых в рублях и 10% годовых в валюте. Кредит на машины других марок в этом банке, как правило, можно получить лишь на 3,5 года. В Международном московском банке до конца этого года можно получить пятилетнюю ссуду на приобретение Mitsubishi Colt при условии, что покупка будет совершаться в салоне дилера «Рольф», а первоначальный взнос составит 40% от стоимости машины (можно внести и 20%, но тогда срок уменьшится до 3 лет). Московский кредитный банк (МКБ) совместно с компанией «Обухов автоцентр» предлагает альтернативный продукт - «Автолизинг», позволяющий снизить ежемесячные платежи при покупке автомобилей Volvo. Клиент вносит 10% или 20% от стоимости машины, после чего в течение двух лет выплачивает 40% или 30% долга. Затем у него есть выбор: либо единовременно внести оставшиеся 50%, либо вернуть автомобиль в салон и оформить новый кредит. Ставка составляет 10,5% в валюте при сумме займа 80% от стоимости авто и 11% - при 90%. Несмотря на свое название и условия, это не лизинговая, а кредитная программа, поскольку лизинг частным клиентам недоступен (по закону о лизинге он предоставляется только в рамках предпринимательской деятельности, то есть только юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям).

Кредит без копилки. Становится проще решить и проблему накопления первоначального взноса: раньше практически все банки требовали от заемщика заплатить из собственных средств не менее 30% от стоимости автомобиля. Теперь эта планка снизилась до 10-20%, а некоторые кредитные организации и вовсе сводят первоначальный платеж к нулю.

Так поступает, например, МКБ. Но и здесь есть нюанс: чем меньше денег покупатель вносит из собственных средств, тем выше окажется ставка, по которой ему предоставят ссуду. Так, при нулевом первоначальном взносе ссуда в МКБ будет стоить 12% годовых в валюте, если внести 10% от суммы машины, то ставка снижается до 11%, при взносе в 20% - до 10,5%, при 30% - до 10%, а при взносе в 50% - до 9% годовых.

Однако, как и в случае с «длинными» кредитами, нулевой первоначальный взнос чреват дополнительными требованиями и ограничениями. ПСБ, к примеру, выдает такие ссуды в автосалонах «Автомир», ставка составляет 19,5-23,5% годовых в рублях и 14,5-16,5% в валюте. При этом в качестве обеспечения требуется поручительство физического или юридического лица, а сроки не самые высокие: до 14 месяцев (рубли), до 38 месяцев (валюта). Стандартные условия по автокредитам в ПСБ предполагают первоначальный взнос в 20%, зато ставки ниже - 17% в рублях и 12% в валюте.

Банк «Союз» совместно с компанией «Лионъ» недавно начал предлагать кредиты на автомобили Peugeot без первоначального взноса со ставкой 12,5% годовых в валюте и максимальным сроком 3 года. При этом данный продукт рассчитан на суперсознательного заемщика: он сам решает - страховать покупаемый автомобиль или нет (в большинстве банков страховка является обязательным условием). К тому же клиент сам выбирает график погашения: в частности, он может вообще отложить внесение денег на последний день кредитного периода, а может возмещать его неравными долями через нерегулярные промежутки времени. Однако на проверку заемщика отводится немалый срок - 7 рабочих дней.

На прошлой неделе «Союз» запустил программу с нулевыми взносами с компанией «Автоцентр Сити», по которой в кредит можно приобрести автомобили Opel и Chevrolet. Ставки составляют от 9 до 11,9% годовых в валюте. Межпромбанк и сеть автосалонов Genser также недавно объявили о совместной кредитной программе по автомобилям Nissan: первоначального взноса не требуется, ставка - 9% годовых. Максимальный срок ссуды составляет 3 года, а заявка рассматривается 3 дня. В этом месяце при наличии поручителей получить заем в 100% от стоимости машины стало возможным и в Свердловском губернском банке.

Первоначальный взнос в 10% предлагают сделать банк «Русский стандарт», Пробизнесбанк (при покупке отечественных автомобилей - 20%), МДМ-банк. Последний, правда, требует при этом оплатить из собственных средств страховку, которая составляет 9,99% от стоимости машины. Внести 20% придется при получении кредита в Русьбанке, «Первом ОВК», Газпромбанке, Собинбанке (при покупке отечественной машины - 25%). Сбербанк требует 15%.

Что касается процентных ставок по кредитам, то, по прогнозам экспертов, в ближайший год не стоит ожидать их повсеместного снижения. Сейчас средние ставки по рублевым автоссудам составляют 20% годовых в рублях и 12% в валюте. Однако за последний месяц некоторые банки все же сделали свои продукты более привлекательными. Так, в «Петрокоммерце» кредит на машину теперь можно получить в рублях под 16% годовых, а не под 18%, как раньше, а в валюте - под 11% годовых (раньше было 12%). МКБ снизил ставки по всем своим автокредитам на 1-1,5 процентного пункта, а петербургский филиал Банка Москвы изменил условия по рублевым кредитам на 4 процентных пункта - с 16% годовых до 12%.

Автоэкспресс. Если автомобиль нужен срочно по любой ставке, то удобнее всего воспользоваться экспресс-кредитом. Как правило, решение о его выдаче банк принимает в течение одного часа, используя электронную скоринговую систему оценки, когда заемщик отвечает на вопросы, за каждый получает балл, они суммируются и на основании итоговой оценки принимается решение о выдаче ссуды. В банк клиенту приезжать не требуется: договор заключается прямо в автосалоне, из документов нужен лишь паспорт и водительские права, а на машине при благоприятном стечении обстоятельств можно будет уехать в этот же день.

Экспресс-автоссуды предлагают «Русский стандарт», «Первое ОВК», МКБ, а с недавних пор «Союз» и МДМ-банк, последний, правда, пока только в Москве. Однако чаще всего при таких кредитах банки ежемесячно взимают дополнительную комиссию - процент от первоначальной суммы кредита. В «Русском стандарте» она составляет 0,9% при ставках 19% годовых в рублях, в «Первом ОВК» - 0,5% для рублевых кредитов (18%) и 0,4% - для валютных (14%).

Условия по экспресс-кредитам

Банк Первона- Срок, Максималь- Максималь- Максималь- Комиссия при
чальный лет ная ставка ная ставка ный размер предоставлении
взнос, % в рублях, % в валюте, % кредита, руб. кредита, руб.
Московский кредитный банк 20 3 20 13 450 000 3 000
Первое ОВК 20 3 18, ежемесячная комиссия 0,5% 14, ежемесячная
комиссия 0,4% 600 000 Нет
Русский стандарт 10 3 19, ежемесячная комиссия 0,9% Нет 300 000 Нет
МДМ-банк 20 3 18, ежемесячная комиссия 0,3% Нет 450 000 1 000
Союз 20 3 18, ежемесячная комиссия 0,5% 14, ежемесячная
комиссия 0,4% 450 000 Нет

По данным банков

Условия по автокредитам

Банк Первона- Срок, Максималь- Максималь- Максималь- Комиссия
чальный лет ная ставка ная ставка ный размер при предоставлении
взнос, % в рублях, % в валюте, % кредита, $ кредита, $
Авангард 30 3 Нет 9 100 000 150
Автобанк-Никойл 10 3 18,5 11,9 40 000 2% от суммы, но не более 100
Банк Москвы 20 3 16 9, ежемесячная комиссия 0,2% 70 000 Нет
Газпромбанк 20 3,5 16 12 50 000 Нет
Газэнергопромбанк 10 3 18 13 Нет Нет
Зенит 30 3 18 12 40 000 Нет
МДМ-банк 10* 5 20 11,5 Нет 100 при сумме до 30 000,
200 при сумме свыше 30 000
Международный московский банк 30 3 15 9,5 70 000 200
Московский кредитный банк 0 3 Нет 12,0 Нет 100 при сумме до 50 000,
200 при сумме свыше 50 000
Первое ОВК 20 4 12, ежемесячная комиссия 0,4% 9, ежемесячная комиссия 0,3% 20 000 Нет
Пробизнесбанк 10** 5 21 14,9 Нет Нет
Промышленно-cтроительный банк*** 20 5 17 12 100 000 Нет
Райффайзенбанк 20 3**** 16 12 80 000 200
Сбербанк 15 5 18,5 11,5 Нет 2-4% от суммы: минимум
250 руб., максимум 3 000 руб.
Собинбанк 20 5 22,5 14 Нет 140-190
Союз 20 3 Нет 9,9 100 000 100 при сумме до 50 000,
200 при сумме
свыше 50 000
Юниаструмбанк 25 2 12, ежемесячная комиссия 0,5% 9, ежемесячная комиссия 0,5% Нет Нет

* С условием, что страховка в 9,99% от стоимости машины будет оплачена из собственных средств.

** При покупке иномарки.

*** 0% при покупке автомобиля в салонах «Автомир».

**** До 5 лет только на автомобили стоимостью более $15 тыс. при первоначальном взносе от 35%.

По данным банков

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль