"Близкий" платеж через дальние страны

133
Технологии. Валютные платежи в режиме реального времени удобны, но пользуется ими только треть российских банков. Остальные не спешат осваивать новые технологии.
Российские банки, как правило, делают валютные переводы между собой через страны-эмитенты иностранных денег (Банк России работает только с рублями). Так что даже если два российских банка - отправитель и получатель - находятся на соседних улицах, доллары от одного к другому будут "проходить" через их корсчета, открытые в американских банках, а евро - через кредитные организации стран ЕС. Сделать платеж в валюте на территории России можно только в том случае, если отправитель и получатель являются корреспондентами друг друга либо у них есть корсчета в одном отечественном банке. Однако на практике подобные совпадения встречаются не так часто, поэтому банкам приходится открывать корсчета за рубежом в местных банках.

Ключ к платежу. Отправить платежное поручение иностранному контрагенту можно тремя способами - с помощью систем "Банк-клиент" (БК), телекса или S.W.I.F.T. В телексе платежка заполняется в произвольном формате в текстовом файле латинскими буквами (каждой русской букве соответствует латинский символ или набор символов - это предусмотрено специальными правилами), в БК и S.W.I.F.T. жесткий формат платежного поручения - данные платежки (сумма, реквизиты) заносятся в строго установленные поля программы.

БК используют довольно редко - иногда зарубежные партнеры предлагают такой вариант своим корреспондентам в России, но по возможности предпочитают обойтись другими системами передачи данных. Дело в том, что БК требует установки дополнительных программ и настроек, что неудобно, когда респондентов (банков, открывших корсчета) много. Кроме того, БК зачастую является индивидуальным продуктом кредитной организации, а иностранные кредитные учреждения стремятся к стандартизации.

Основным каналом передачи платежных поручений долгое время был телекс, который передает данные по телефонным линиям. Банкам-абонентам телексной сети присваиваются цифровой номер (аналог телефонному) и буквенный код, которые дополняются шифром страны. Чтобы обезопасить телексное сообщение, банки используют секретные ключи. "По специальной формуле, известной только двум банкам-партнерам, подсчитываются символы сообщения, - поясняет руководитель департамента развития международного бизнеса Росевробанка Александр Архипов, - ключ может рассчитать только банк-отправитель и банк-получатель". Подобная шифровка гарантирует банку-получателю, что пришедшую платежку действительно отправил их контрагент.

Платежи on-line. Однако последние полтора-два года банки стали более активно переходить на S.W.I.F.T., который для передачи сообщений использует собственные выделенные линии связи. По мнению экспертов, телекс по многим параметрам уступает S.W.I.F.T. Дело в том, что иностранным банкам приходится обрабатывать сообщения по телексу вручную, за что они взимают дополнительную плату. "С помощью телекса информация передается в произвольном порядке, так что иностранцам приходится "забивать" данные - сумму перевода, реквизиты и другие параметры - в свою внутреннюю систему, - комментирует Александр Архипов, - тогда как в системе S.W.I.F.T. все это делается автоматически". Преимущество системы заключается в стандартизации всех сообщений: каждому значению платежного поручения здесь соответствует конкретное поле программы, что и позволяет банку-получателю автоматически обрабатывать данные.

В итоге стоимость платежного поручения для российского банка по системе S.W.I.F.T. значительно снижается по сравнению с телексом. По словам начальника отдела международных расчетов Оргрэсбанка Елены Бондаренко, комиссия, которую взимают иностранные банки за обработку платежки по телексу, обходится российским контрагентам в три раза дороже, чем по S.W.I.F.T. Разница же в комиссиях самих систем еще больше. Так, например, в одном банке сообщили, что платят за каждое отправленное телексное сообщение $5, а за сообщение по S.W.I.F.T. - около 30 центов. В российской национальной ассоциации S.W.I.F.T. ("Россвифт") "Ф." назвали точные тарифы: 7,5 евроцента берется за передачу сообщения по России и 31,5 евроцента - за границу.

В отличие от телексных сообщений система S.W.I.F.T. работает в режиме реального времени - платежное поручение доходит от банка к банку моментально. А вот используя телекс, уверяют финансисты, можно потратить не один час, поскольку телефонная линия часто перегружена. "Мы как-то раз, когда еще использовали только телекс, целый день не могли отправить в Америку перевод, поскольку исходящий канал был поврежден", - сетует Елена Бондаренко.

С помощью S.W.I.F.T. отправитель может заранее проинформировать конечного получателя о том, что ему поступят деньги. Однако, по словам Александра Архипова, банк-получатель в любом случае зачислит деньги на счет клиента не раньше, чем они реально поступят на его иностранный корсчет - как правило, клиент получает деньги на следующий день после их отправки.

Для безопасности в S.W.I.F.T., так же как и в телексе, используется ключ, но электронный, который генерируется самой системой. "Третье лицо не сможет послать финансовое сообщение от лица банка, - уверяет начальник управления расчетов и корреспондентских отношений СДМ-банка Наталья Заславская, - идентификация происходит автоматически". В телексе зачастую для подсчета ключа банкам приходится использовать обычный калькулятор, что также тормозит процесс.

Но главное преимущество S.W.I.F.T., по мнению директора по стратегическому развитию "Россвифт" Анастасии Бородиной, заключается в том, что "это единственная сеть в мире, которая несет ответственность за доставку сообщения пользователя". По ее словам, с технической точки зрения система исключает возможность отказа от приема или отправки финансового сообщения. Телекс в свою очередь похвастать этим не может - банкиры рассказывают случаи, когда телексные сообщения приходили не по адресу или просто где-то терялись.

Дорогой ценой. Несмотря на то что тарифы S.W.I.F.T. значительно ниже тарифов телекса, первоначальные затраты на установку его оборудования достаточно велики и доступны не каждому банку. Обязательный членский взнос в ассоциацию составляет 10 тыс. евро. Вся установка в среднем обходится банкам в $70-80 тыс. Затраты на установку системы в каждом банке разные и зависят от качества оборудования и количества рабочих мест - число сотрудников, которые получат доступ к системе, строго оговаривается.

Изначально к S.W.I.F.T. подключались только крупнейшие российские кредитные институты, которые делают большое количество валютных переводов: в этом случае затраты на установку окупаются. Сейчас на систему S.W.I.F.T. перешла треть банков страны. "Мы подключились к системе в конце 2000 года, нас подтолкнули к этому высокие затраты и рутинная работа, - вспоминает Елена Бондаренко. - Тогда у нас проходило 30-40 платежек в день". Многие банки подключаются к S.W.I.F.T. и при меньших объемах финансовых сообщений. Однако отказаться от телекса совсем они не могут, так как приходится общаться со своими российскими коллегами, которые пока не освоили новые технологии.

Но что касается западных банков (они практически все работают по системе S.W.I.F.T.), то, по мнению экспертов, последние два года они все чаще отказываются работать по телексным видам связи, предпочитая стандартизированный электронный обмен информации. По словам Натальи Заславской, западные банки все чаще отказывают в открытии корсчетов российским партнерам, не подключившимся к S.W.I.F.T.

Причем происходит это не только из-за нежелания обрабатывать телексные сообщения вручную, но и потому, что, с точки зрения иностранцев, S.W.I.F.T. - это определенный статус банка. Если он отсутствует, банк вызывает подозрение. К тому же за рубежом в рамках борьбы с "отмыванием" преступных доходов и финансированием терроризма требования к российским банкам-партнерам в отношении их прозрачности ужесточаются. Например, американский Union Bank of California в августе прекратил принимать платежные поручения от большинства российских контрагентов.

Небольшим российским банкам, которые делают немного переводов, экономически невыгодно тратить значительную сумму на подключение к системе S.W.I.F.T. Даже в случае коллективного подключения через сервис-бюро ("Россвифт" предлагает альтернативное подключение, когда несколько банков пользуются одним каналом связи) банку придется выложить как минимум $21 тыс. Так что эти банки продолжают использовать телекс, где плата взимается преимущественно только за сами сообщения. И поскольку работать напрямую с зарубежными банками становится все сложнее, валютные переводы они делают через российские банки, имеющие корсчета за рубежом.

При этом, правда, не только усложняется цепочка перевода денег и увеличивается время трафика, но и повышается стоимость операций. Так, в одном из отечественных банков "Ф." сообщили, что если американские партнеры берут за один перевод валюты в среднем $3, то российские - $10. "Наши банки, конечно, могут проводить платежи и по более низким тарифам - в зависимости от того, насколько развиты их партнерские отношения с клиентами. Однако маржу в $2-3 за перевод они все равно закладывают в тариф, поскольку иначе операция не будет иметь экономического смысла", - поделился собеседник.

Помимо переводов в валюте через S.W.I.F.T. можно проводить и рублевые платежи на территории России - в банки, которые внедрили эту систему. По словам Анастасии Бородиной, 55% всех проводок через их систему в России занимают именно такие переводы. Однако банкирам эта цифра показалась завышенной. "Мы практически не используем S.W.I.F.T. для рублевых переводов, - поделилась Елена Бондаренко, - поскольку в основном работаем через расчетно-кассовый центр Центробанка". Платежка в системе S.W.I.F.T. набирается латинскими буквами - на английском языке либо на русском с использованием транслитерации. Так что использовать систему в России для рублевых переводов менее удобно, чем отправлять деньги через Центробанк.

S.W.I.F.T. (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) - система межбанковского общения по телекоммуникационным каналам. Разработана французскими банками еще в 1977 году, головной офис ассоциации находится в Бельгии. Российские банки начали осваивать S.W.I.F.T. в начале 1990-х годов, сегодня их количество в системе превышает 400 участников.l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль