Всеобщее равенство

53
Автокредитование. Финансовые условия предоставления кредитов на покупку автомобилей стали примерно одинаковы. Поэтому банки совершенствуют качество обслуживания и прячут проценты за кредит в косвенных расходах.
Российское автокредитование стало динамично развиваться в 2001 году. В 2002-2003 годы ежемесячно на рынок выходили один-два новых банка. В результате сегодня, к примеру, в столице работает около 50 банков. Основной объем автокредитов (более 80%) приходится на Москву и Санкт-Петербург.

Совокупный объем автокредитования в 2003 году эксперты оценили в $800-850 млн. По подсчетам специалистов, в кредит продается 15-20% автомобилей. «Оценивая довольно амбициозные планы иностранных производителей и их агрессивную политику на рынке, можно предположить, что в текущем году в России будет продано 250-270 тыс. новых иномарок», - считает начальник управления маркетинга банка «Первое О.В.К.» Дмитрий Бенийчук. Продажи отечественных автомобилей составят порядка 1100-1200 тыс., и в результате объем выданных кредитов вырастет на 30-35% и составит $1095 млн, прогнозирует представитель «Первого О.В.К.».

По мнению вице-президента Собинбанка Игоря Дуды, бурный рост в сегменте автокредитования в первом полугодии сменился периодом подведения банками итогов, коррекции планов и выстраивания стратегии развития на будущее. «Кроме обычного сезонного затишья причиной этому послужил так называемый банковский кризис в мае-июле этого года, заставивший банки более пристально проанализировать результаты своей деятельности», - считает банкир.

В представлении же начальника отдела автокредитования Московского кредитного банка (МКБ) Оксаны Грищенко, ситуация в курируемом ею сегменте рынка сейчас достаточно сложная. «С одной стороны, наблюдается спад деловой активности, что характерно для августа, с другой - рынок в ожидании первых результатов включения или невключения тех или иных банков в систему страхования вкладов. Последнее в свою очередь бесспорно окажет определенное воздействие на весь финансовый сектор», - считает представитель МКБ.

Круглая цифра. Наиболее распространенным «оружием» кредитных организаций в борьбе за заемщика стала в последнее время цифра 0. Некоторые из отечественных банков, например Международный промышленный банк (МПБ) и «Северная казна», готовы предоставить кредит в размере полной стоимости автомобиля без уплаты первоначального взноса.

Вслед за кредитами в 0% на мебель и бытовую технику, банки стали предлагать своим клиентам и беспроцентные автокредиты. «В связи с большой конкуренцией на рынке и схожестью условий предоставления кредитов, - говорит директор департамента розничного кредитования Гута-банка Галина Побединская, - банки, страховые компании и автосалоны начали привлекать клиентов специальными совместными программами: «0% за кредит», «9-9-9» и другими».

Однако ставка в 0% ни в одном договоре банка, неустанно ее рекламирующего, не фигурирует. Это делается, дабы не отпугнуть клиента. Для «бывалого» заемщика не секрет, что, если процент кредита в рублях меньше 3/4 ставки рефинансирования (то есть 9,75% из расчета нынешней ставки) или 9% годовых в валюте, по закону он должен заплатить налог на материальную выгоду. Так, если кредит банком выдается не в рублях, в договоре значатся 9% годовых. Клиент же действительно не платит этих процентов банку. Выплата «ложится на плечи» дилеру, предоставляющему покупателю соответствующую скидку. Но на самом деле, как правило, речь идет о том, что машина будет продана «кредитному клиенту» дороже, чем тому, кто заплатит за нее наличными. По сути, это тоже закамуфлированные проценты по кредиту.

«Туда не ходи, сюда ходи». Наложение на заемщика подобных обязательств - стандартное требование рынка, равно как и «рекомендации» по страхованию. Как правило, при получении автокредита клиент обязательно должен оформить страховку на автомобиль от угона, повреждения и конструктивной гибели, на гражданскую ответственность, свою жизнь или здоровье строго у указанного банком страховщика.

Так, Русславбанк и компания «Сатари», официальный дилер Citroen в России, в рамках своей программы автокредитов предлагают три марки автомобиля Citroen (Berlingo, C2, C3). Правда, обязательным условием предоставления данного займа является страхование автомобиля и гражданской ответственности владельца в компании «Ресо-Гарантия».

В ситуации с кредитом ММБ «Ингосстрах», так же как и автодилеры, предоставляет скидку. Страховая компания предоставляет клиенту дисконт в 7-7,7% от базового тарифа каско-страхования в зависимости от модели машины, купленной в кредит по данной программе.

Собинбанк и МПБ предлагают средства на покупку автомобилей с дифференцированной процентной ставкой. По желанию клиента размер кредита может быть увеличен на сумму страховки автомобиля. В МДМ-банке стоимость страховки автомобиля на первый год обслуживания кредита также может быть включена в сумму кредита, только тогда первоначальный взнос заемщика составит не 10%, а 20% от цены машины. То же предлагает и своим клиентам Райффайзенбанк, требуя, чтобы общая сумма кредита не превышала 80% от стоимости автомобиля.

Расширяют банки и географию салонов, в которых их клиент может воспользоваться автокредитом. «Если раньше мы строили свою работу на сотрудничестве с несколькими ведущими автодилерами, - говорит первый заместитель председателя правления Мастер-банка Александр Булочник, - то теперь наш клиент может рассчитывать на кредит не только в компаниях - партнерах банка, но и в любом из автосалонов». Единственное требование Мастер-банка при этом - автомобиль должен быть новым.

Еще одна тенденция - появление у ведущих банков программ экспресс-автокредитования. Экспресс-кредиты выдаются как в банковских офисах, так и у автодилеров, что называется, не отходя от кассы. «Клиенту достаточно лишь заполнить анкету, - объясняет схему экспресс-кредита директор департамента розничного кредитования Гута-банка Галина Побединская. - Банк в течение дня (или 30-40 минут) производит оценку заемщика и сообщает свое решение непосредственно или через автодилера». Удобство для клиента очевидно: он получает ответ (положительный или отрицательный) достаточно быстро. Дилеры также заинтересованы в такой форме обслуживания, поскольку это ускоряет торговый оборот.

Срок рассмотрения заявки на автокредит в Собинбанке, Газнефтьбанке - один день. Не понадобится второго посещения для получения этой услуги и клиенту «Юниаструма».

Прибавление в колоде. В качестве бонуса клиенту - участнику той или иной программы автокредитования банки сулят иной раз пластиковые карты. Расценивать это как «приманку», естественно, не стоит, но как приятный «довесок» - вполне. Так, своим заемщикам «Авангард» предлагает в подарок карту MasterCard Gold. В Москомприватбанке каждому заемщику бесплатно выдается карта Visa Classic с кредитным лимитом в 1% от суммы автокредита. При выдаче кредита своим заемщикам Собинбанк дарит карточку MasterCard.

Банк «Союз» предоставит заемщику бесплатно карту Visa Electron Instant Issue с возможностью погашения кредита с карточного счета. В МПБ для расчета по кредиту заемщику выдается карта Visa Classic.

В качестве бонуса всем, кто воспользовался предложением МКБ, презентуется кредитная карта Eurocard/MasterCard Gold с бесплатным обслуживанием в течение года. Также МКБ дает возможность погашать заем в выходные и праздничные дни, что, несомненно, вызовет одобрение людей, постоянно страдающих от дефицита времени.

Сервисные маневры. Постепенно сменяют банки гнев на милость и в вопросе досрочного погашения кредитов. В некоторых из них, например в Собинбанке, Юниаструмбанке и «Северной казне», полный возврат займа без штрафных санкций возможен с первого дня пользования кредитом.

«Петрокоммерц» разрешает досрочно погасить кредит без штрафа с первого дня его использования, но при сроке кредитования до трех лет. Русславбанк позволит вам вернуть кредит полностью и не предъявит штраф по истечении двух месяцев. В «Авангарде», МКБ и Мастер-банке тоже разрешают досрочно погашать автокредит без штрафных санкций, но только после трех месяцев.

Отсутствие в перечне документов, обязательных для предоставления автокредита, справки о доходах существенно упрощает процедуру получения кредита. На подобный риск идут не все банки. Среди смельчаков - Райффайзенбанк, Собинбанк, «Петрокоммерц», «Уралсиб». Последний, правда, не затребует справку только при условии первоначального взноса не менее 40% от стоимости авто.

Еще одно удобство - возможность рассчитать условия кредита с помощью on-line калькулятора. Подобный сервис предлагают своим клиентам Мастер-банк, «Авангард», МПБ, «Петрокоммерц», Раййфайзенбанк, МДМ-банк.

Чего ждать. Игорь Дуда из Собинбанка прогнозирует на ближайшее время новый виток развития рынка автокредитов и дальнейшее обострение конкуренции. «Хотя, вероятно, более осторожной: скорее не за счет дальнейшего снижения ставок или ослабления требований к клиентам, а за счет появления новых разнообразных инструментов, более удобных для клиентов и автосалонов», - предполагает банкир.

По словам Оксаны Грищенко из МКБ, на фоне ослабевающей позиции российских коллег западные банки активизировали свою деятельность, предложив более выгодные условия и повысив быстроту обслуживания. «Думаю, временно заняв выжидательную позицию, отечественные банки уже до конца сентября выйдут на рынок с новыми интересными предложениями, желая вернуть ранее занимаемые места в рейтинге активных участников автокредитования», - считает Оксана Грищенко. Первые месяцы осени должны, по ее мнению, ознаменоваться возвратом к либеральным докризисным условиям кредитования: уменьшению сумм первоначальных взносов, увеличению сроков кредитования и, возможно, постепенному снижению процентных ставок. Борьба за клиента перекинется в регионы, где лучшие шансы у банков, уже имеющих филиалы.

Условия предоставления автокредитов в российских банках

Название банкаАвтомобильMin/Max суммыРазмер кре-Ставка СрокВалюта Плата Комиссия
  кредитадита, % от по кредиту,кредитования кредитаза рассмот-за органи-
   стоимости% годовых(от и до) рение заявки зацию выдачи
   автомобиля   на кредиткредита
«Авангард»И5000 у. е. -5001-2 годаUSD, Нет150 у. е.
  100 000 у. е.    EUR   
 И5000 у. е. -709-12,91-3 годаUSD, Нет150 у. е.
  100 000 у. е.    EUR  
«Автобанк-Никойл»И, О (Москва) 2000 у. е. -8018,5 в рублях6-36 месяцевUSD, Нет2% от
  40 000 у. е.       первоначальной
        суммы кредита,
        но не более $100
 И, О, ИП, ИО  11,9 в валюте EUR,
 (регионы)     RUR  
«Возрождение» И, О, ИП, ОПНет - 25 000 у. е., 70-8017,95 в рублях, До 36 месяцевUSD, НетНет
  в рублях: 12,95 в валюте RUR
  нет - 750 000        
«Зенит»И, О, ИПВ валюте: До 70От 10 в валюте, До 3 летUSD, Нет2% от суммы
 не старше4000 у. е. - от 16 в рублях EUR, кредита,
 3 лет40 000 у. е.,   RUR но не менее $200 
  в рублях: 140 000 -       
  1 400 000       
ИмпэксбанкИ, О, ИПЭквивалентДо 80От 9До 3 летUSD, НетЭквивалент $100
 
  2000 у. е. -    EUR,
  100 000 у. е.    RUR  
Мастер-банкИ, ОНет - До 80От 8,9 в валюте,12, 24, 36 USD, $150В валюте -
  70 000 у. е. от 12 в рубляхмесяцевEUR, не взимается,
        в рублях - 2%
      RUR от суммы
МеждународныйИВ валюте: $5000 - 709-9,5 в валюте, 1 месяц - USD, НетВ валюте: $50-200,
московский банк $70 000 или  3 годаEUR, в рублях:
  4000 евро - 10-10,5  RUR 1500-6000
  55 000 евро,  в рублях  
  в рублях: 142 000 -       
  1 990 000       
         
 ИП$5000 - 7010-111 месяц - 3 годаUSDНет$50-200
  $70 000      
МосковскийИОт $400070 и 80От 111-3 годаUSDНет$100 при сумме
кредитный банк       кредита до $50 000
        и $200 при сумме
        кредита от $50 001
 ОВ рублях: 40 000 - До 80От 111-3 годаRURНет3000 руб.
  450 000      
«Первое О.В.К.»,И, О; в том В валюте: 5000 у. е. - 80 + страховка9,5-14 в валюте, 6-36 USD, НетНет
программачисле 20 000 у. е.,за первый год месяцев
«Автоэкспресс-грузовики в рублях: 40 000 -  10-18 в рублях EUR,
кредит»и автобусы600 000   RUR  
«Первое О.В.К.»,ИП500 у. е. - 70 + страховка186-24 месяцевUSDНет2% от
программа 20 000 у. е. за первый год    первоначальной
«Автоэкспресс-       суммы кредита
кредит на по-
держанные а/м»        
«Первое О.В.К.»ИВ валюте: 3000 у. е. -809 в валюте, 6-48 месяцевUSD, НетНет
  100 000 у. е., 12 в рублях EUR,
  в рублях: 100 000 -   RUR
  900 000   
 ИП5000 у. е. -7013-146-36 месяцевUSD, $10-10 евро2% от суммы
  50 000 у. е.    EUR, кредита + $190 -
      RUR 190 евро
«Петрокоммерц»И, О, ИПНе менее 30% до 7012 в валюте,До 3 летUSD, --
 (не старше 4 лет) от стоимости  18 в рублях
  автомашины -    
  не более $60 000   RUR  
РосевробанкИ3000 у. е. 80Если доходы под-6-36 месяцевUSD, -130-170 у. е.
    тверждены по фор-
    ме 2НДФЛ:
    9 в валюте,  
  Нет  14 в рублях, если RUR
    справка о доходах
    в свободной форме:
    9,9 в валюте,
    15 в рублях    
«Русский стандарт»И, О, ИП, ОПВ рублях: 3000 - 80-9019 12,24 и 36RURНетНет
  300 000  месяцев
СобинбанкИ, ИПВ валюте: $4000 - 80От 11 в валюте, 1-4 годаUSD, В валюте: от $140, -
  нет,  от 10,5 в рублях RURв рублях: от 3000 
  в рублях: 30 000 - нет      
 Ов валюте: $ 1000 - нет, 75-80от 12 в валюте, 1-4 годаUSD, в валюте: от $140,  
  в рублях: 30 000 - нет от 10,5 в рублях RURв рублях: от 3000 
ЮниаструмбанкИ, ООт $6000До 759 в валюте, 2-24 месяцаUSD, --
    12 в рублях RUR     
 

И - иностранный автомобиль (новая); О - отечественный (новый); ИП - иностранный подержанный; ОП - отечественный подержанный.

По данным банков

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль