Заемщики пройдут через сито страховщика

88
Услуга. На рынке появилось новое предложение для банков - страхование потребительских кредитов от невозврата. Как это отразится на процентных ставках, пока не ясно.
Страховая компания «РОСНО» готова принимать на себя риски невозврата потребительского кредита. Суть оферты в следующем. Страховщик заключает с банком договор, организует ему доступ к собственной скоринговой системе, позволяющей оценивать платежеспособность заемщика в режиме on-line, и принимает на страхование все «одобренные» этой системой кредиты. Страхователем в данном случае выступает банк. Тариф колеблется в пределах 2-8% от суммы кредита, его максимальный размер - $3 тыс. на одну семью. Если заемщик не расплачивается по кредиту, банк получает возмещение как основного долга, так и процентов по нему. С самим же должником начинает разбираться страховая компания.

Сегодня объем не возвращенных гражданами потребительских кредитов доходит до 14-16% от числа выданных (см. стр. 24). При этом банки кредитуют потребительские нужды населения по ставкам, достигающим порой чуть ли не 70% годовых. Дороговизна объясняется в первую очередь неснижающимся спросом и завышенной оценкой рисков. Кроме того, отнесение ссуд к категории высокорискованных ведет к увеличению резервов, которые должен создавать банк. Таким образом, актуальность новой услуги сомнений не вызывает, однако оценить эффективность пока сложно.

Понятно, что банки, «подписавшиеся» на эту услугу, заложат ее в себестоимость кредитных продуктов. Но, с другой стороны, как уверяют в «РОСНО», себестоимость снизится в других своих составляющих. Во-первых, операторы банковского ритейла изрядно сэкономят на оценке кредитоспособности клиента и минимизации убытков. Во-вторых, из ставки исчезнет рисковая составляющая. В-третьих, банки смогут снизить формируемые по ссудам резервы. По мнению вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Андрея Емелина, застрахованные таким образом кредиты не опустятся ниже второй категории качества (размер резерва по этой категории ссуд составляет до 20% от суммы долга). Руководство АРБ к предложению «РОСНО» отнеслось с воодушевлением, тем более что страховщик пообещал заключать с членами ассоциации договоры на льготных условиях. У самих банков отношение к новому продукту более сдержанное.

Дельта-банк приступил к его тестированию примерно месяц назад. Как сообщил «Ф.» его старший вице-президент Дмитрий Ищенко, сейчас оценку заемщика банк и страховщик ведут параллельно. Бывает так, что Дельта-банк готов выдать кредит, а скоринг «РОСНО» дает отрицательное заключение, но бывает и наоборот. Разумеется, последнее слово при выдаче кредита за банком, при страховании - за «РОСНО». По словам Дмитрия Ищенко, пока трудно говорить о том, в какой мере страхование отразится на процентных ставках. В «пилотном» режиме этот проект в Дельта-банке будет действовать в течение 3-6 месяцев.

В «Русском стандарте» от комментариев отказались. Но скорее всего предложение «РОСНО» как таковое его интересует меньше, чем сам факт появления нового продукта на рынке. И если на что-то подобное банк пойдет, то со своим страховщиком - компанией «Русский стандарт - страхование».

В пресс-службе «Хоум кредит энд Финанс банк» «Ф.» заявили, что продукт им знаком и в будущем, возможно, предложение по страхованию кредитов от невозврата будет интересно. Все зависит от того, как будет развиваться рынок потребительского кредитования в целом и насколько будет востребовано это предложение. Пока же банк не рассматривает возможность заключения договора с «РОСНО». У «Хоум кредит» есть собственная скоринговая система, и банк ею вполне доволен.

Впрочем, на лидеров потребкредитования «РОСНО» и не слишком-то рассчитывает. По словам замгендиректора страховой компании Виктора Станкевича, объем потенциального спроса на данную услугу считался от обратного. Крупные банки, контролирующие сейчас 80-85% рынка, вложили немалые средства в разработку собственного скоринга и систем минимизации убытков и отказываться от них не собираются. Ставка делается на тех, кто только начинает заниматься потребкредитованием и желает сэкономить на технологии. Правда, не со всеми из них страховщик готов сотрудничать: кредитная линия должна быть достаточно большая, в противном случае расходы на техническое обслуживание системы скоринга и страхования просто не окупятся.

Нынешнее предложение страхового рынка само по себе интересно, но банки сейчас пребывают в ожидании более значимого события - принятия закона о кредитных бюро и начала их активной деятельности. Раньше этого едва ли стоит ожидать заметного снижения ставок по потребкредитам. l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль