Заемщики пройдут через сито страховщика

71
Услуга. На рынке появилось новое предложение для банков - страхование потребительских кредитов от невозврата. Как это отразится на процентных ставках, пока не ясно.
Страховая компания «РОСНО» готова принимать на себя риски невозврата потребительского кредита. Суть оферты в следующем. Страховщик заключает с банком договор, организует ему доступ к собственной скоринговой системе, позволяющей оценивать платежеспособность заемщика в режиме on-line, и принимает на страхование все «одобренные» этой системой кредиты. Страхователем в данном случае выступает банк. Тариф колеблется в пределах 2-8% от суммы кредита, его максимальный размер - $3 тыс. на одну семью. Если заемщик не расплачивается по кредиту, банк получает возмещение как основного долга, так и процентов по нему. С самим же должником начинает разбираться страховая компания.

Сегодня объем не возвращенных гражданами потребительских кредитов доходит до 14-16% от числа выданных (см. стр. 24). При этом банки кредитуют потребительские нужды населения по ставкам, достигающим порой чуть ли не 70% годовых. Дороговизна объясняется в первую очередь неснижающимся спросом и завышенной оценкой рисков. Кроме того, отнесение ссуд к категории высокорискованных ведет к увеличению резервов, которые должен создавать банк. Таким образом, актуальность новой услуги сомнений не вызывает, однако оценить эффективность пока сложно.

Понятно, что банки, «подписавшиеся» на эту услугу, заложат ее в себестоимость кредитных продуктов. Но, с другой стороны, как уверяют в «РОСНО», себестоимость снизится в других своих составляющих. Во-первых, операторы банковского ритейла изрядно сэкономят на оценке кредитоспособности клиента и минимизации убытков. Во-вторых, из ставки исчезнет рисковая составляющая. В-третьих, банки смогут снизить формируемые по ссудам резервы. По мнению вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Андрея Емелина, застрахованные таким образом кредиты не опустятся ниже второй категории качества (размер резерва по этой категории ссуд составляет до 20% от суммы долга). Руководство АРБ к предложению «РОСНО» отнеслось с воодушевлением, тем более что страховщик пообещал заключать с членами ассоциации договоры на льготных условиях. У самих банков отношение к новому продукту более сдержанное.

Дельта-банк приступил к его тестированию примерно месяц назад. Как сообщил «Ф.» его старший вице-президент Дмитрий Ищенко, сейчас оценку заемщика банк и страховщик ведут параллельно. Бывает так, что Дельта-банк готов выдать кредит, а скоринг «РОСНО» дает отрицательное заключение, но бывает и наоборот. Разумеется, последнее слово при выдаче кредита за банком, при страховании - за «РОСНО». По словам Дмитрия Ищенко, пока трудно говорить о том, в какой мере страхование отразится на процентных ставках. В «пилотном» режиме этот проект в Дельта-банке будет действовать в течение 3-6 месяцев.

В «Русском стандарте» от комментариев отказались. Но скорее всего предложение «РОСНО» как таковое его интересует меньше, чем сам факт появления нового продукта на рынке. И если на что-то подобное банк пойдет, то со своим страховщиком - компанией «Русский стандарт - страхование».

В пресс-службе «Хоум кредит энд Финанс банк» «Ф.» заявили, что продукт им знаком и в будущем, возможно, предложение по страхованию кредитов от невозврата будет интересно. Все зависит от того, как будет развиваться рынок потребительского кредитования в целом и насколько будет востребовано это предложение. Пока же банк не рассматривает возможность заключения договора с «РОСНО». У «Хоум кредит» есть собственная скоринговая система, и банк ею вполне доволен.

Впрочем, на лидеров потребкредитования «РОСНО» и не слишком-то рассчитывает. По словам замгендиректора страховой компании Виктора Станкевича, объем потенциального спроса на данную услугу считался от обратного. Крупные банки, контролирующие сейчас 80-85% рынка, вложили немалые средства в разработку собственного скоринга и систем минимизации убытков и отказываться от них не собираются. Ставка делается на тех, кто только начинает заниматься потребкредитованием и желает сэкономить на технологии. Правда, не со всеми из них страховщик готов сотрудничать: кредитная линия должна быть достаточно большая, в противном случае расходы на техническое обслуживание системы скоринга и страхования просто не окупятся.

Нынешнее предложение страхового рынка само по себе интересно, но банки сейчас пребывают в ожидании более значимого события - принятия закона о кредитных бюро и начала их активной деятельности. Раньше этого едва ли стоит ожидать заметного снижения ставок по потребкредитам. l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль