И дать, и взять

67
Карты. Для привлечения сбережений населения банки стали стимулировать вкладчиков не только бонусами и подарками, но и возможностью получения кредита. Теперь клиенты могут пользоваться частью своих сбережений.
Кредиты вкладчикам предоставляются по пластиковым картам с разрешенным овердрафтом (лимитом суммы, выделяемой заемщику), размер которого зависит от вносимой на депозит суммы и составляет, как правило, 70-80%. Получить такую карту могут и новые, и уже существующие вкладчики банка. Предоставлять услугу владельцам всех срочных депозитов недавно начали Гута-банк, Конверсбанк и БИН-банк - правда, срок вклада в большинстве случаев должен составлять не менее полугода или год, ведь к нему привязан срок действия овердрафтной карты. Выдавать же ее на месяц или три смысла нет. Кроме того, выдача карты возможна только при внесении на депозит не меньше установленной суммы. В Конверсбанке вкладчик вносит не менее 5 тыс. рублей (500 долларов или евро), в Гута-банке - не менее 10 тыс. рублей (или эквивалента в валюте), в БИН-банке - 6 тыс. рублей (200 долларов или евро). В банке "Авангард" лимит по сумме вклада для получения овердрафтной карты не установлен, так как минимальная сумма вложений в этом банке уже достаточно солидна и составляет от 30 тыс. рублей и 1 тыс. долларов или евро. Но размер овердрафта зависит от того, что вы выбрали: если это вклад "Казначей" (первоначальный взнос по которому составляет 150 тыс. рублей или 5 тыс. долларов/евро, срок депозита - два года), то сумма кредита составит 80% от размера взноса. Если открывается любой другой вклад, овердрафт может быть и меньше: до 3 тыс. долларов, евро или эквивалента в рублях, сумму лимита банк устанавливает по своему усмотрению. Импэксбанк и Промсвязьбанк вышли с такой услугой на рынок раньше своих коллег, но в этих банках овердрафтные карты привязаны к конкретным депозитам. Так, в Импэксбанке получить доступ к использованию собственных средств могут владельцы вклада "Импэкс-финансист", в Промсвязьбанке - "Карточного". Эти вклады имеют расширенный список дополнительных услуг: они пополняемые и с возможностью ежемесячного начисления процентов. К нему также могут прилагаться различные бонусы и подарки. Получить овердрафтную карту могут и вкладчики Ситибанка, правда, далеко не все. Разрешение дается только в индивидуальном порядке после общения с менеджером.

В одном флаконе. В разных банках выдаваемые карты принадлежат различным платежным системам, а ее престижность зачастую зависит от суммы вложений. Большинство банков предоставляет такие карты бесплатно: комиссии не взимаются ни за выпуск пластика, ни за его обслуживание. Сами кредиты предоставляются в валюте вклада. Кроме того, к карте могут прилагаться различные льготы и дополнительные услуги, например в Промсвязьбанке можно получить овердрафтную карту с индивидуальным дизайном, пластики Гута-банка и "Авангарда" позволяют пользоваться скидками в торговых сетях - партнерах банков. А Импэксбанк в скором времени планирует начать предоставлять кредиты не только самим владельцам вкладов, но и третьим лицам под требование прав к депозиту. Таким образом, круг потенциальных владельцев овердрафтных карт будет расширяться, то есть к депозиту будут привязаны не одна, а две или несколько карт. Кроме того, в Импэксбанке клиенты, имеющие успешную историю взаимоотношений с банком, могут рассчитывать на увеличенный лимит по овердрафту - более 80% от суммы вклада или даже больше самой суммы вклада.

Под присмотром. Причины, по которым банки начали предоставлять овердрафтные карты в одном пакете с депозитами, понятны: боясь раздавать необеспеченные кредиты всем желающим, банки таким образом страхуются, ведь выдача овердрафтных карт вкладчикам позволяет размещать средства под залог прав требования депозитов. То есть залогом является не сам вклад, а требования по нему, и сам клиент не может досрочно расторгнуть договор, заставив банк вернуть средства. Клиентам же такая услуга позволяет не только размещать деньги под процент, но и частично пользоваться ими. Правда, эта возможность обходится недешево: процент за пользование кредитом на несколько процентных пунктов превышает ставку по вкладу. Однако в некоторых случаях при быстром погашении "изъятых" средств платить придется меньше. Так, в "Авангарде" льготный период (grace period) составляет две недели с начала пользования средствами - в это время проценты по кредиту не начисляются вовсе. В БИН-банке максимальный срок овердрафта или максимально допустимый срок непрерывного наличия ссудной задолженности (период, в течение которого клиент может не погашать долг) составляет три месяца. При этом на второй месяц ставки за пользование кредитом повышаются с 20% годовых в рублях и 16% в валюте до 26% и 24% соответственно. В других банках срок непрерывной задолженности не устанавливается специально: клиент может погасить кредит перед закрытием вклада, а может не погашать вовсе, проценты будут списаны с остатка по депозиту с учетом начисленной ставки. Именно этим и объясняется наличие лимита, размер которого меньше, чем сумма вклада.

Кредит в подарок. По другому пути пошел Московский кредитный банк (МКБ). В нем овердрафты хоть и предоставляются владельцам вкладов "Стратегия отпуск" и "Стратегия базовый", однако не под залог прав требования депозита. Как сообщили в банке, овердрафт по пластиковой карте служит бонусом к вкладу и его размер не зависит от суммы депозита - он установлен в $300 (или эквивалент в рублях, в евро кредит не выдается). Но для его получения необходимо внести на депозит сумму не меньше 1 тыс. долларов или евро (или эквивалента в рублях), а также ежемесячно пополнять вклад - размер минимального взноса составляет 1,5 тыс. рублей, 50 долларов или евро. Для оформления овердрафта от клиента требуется только паспорт и заполненная анкета. "Информация о наличии депозита и его ежемесячном пополнении уже является признаком платежеспособности будущего заемщика", - сообщили в банке. Поскольку сумма вклада не является залогом, банк позволяет бесплатно пользоваться картой с разрешенным овердрафтом еще три месяца после закрытия депозита. l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль