Маленькие проценты больших комиссионныx

84
Опыт. Рекламируя условия получения кредита на покупку машины, банки указывают лишь уровень ставок и размер первоначального взноса. Однако на практике приходится оплачивать еще целый набор скрытых комиссий.
Решил воплотить мечту о покупке новой отечественной машины или недорогой иномарки в пределах $10 тыс. Соблазнился предложением банка "Русский стандарт" под названием "Автокредит со страховкой": первый взнос 10%, кредит выдается на три года, рублевая ставка - 19% годовых. Из документов требуется лишь паспорт и еще один документ на выбор - загранпаспорт, водительское удостоверение (в/у) или страховое свидетельство Государственного пенсионного фонда (ГПФ). Кредит оформляется прямо в автосалоне, с которым банк заключает договор. Я обратился в "Автомир". Там мне рассчитали, что уехать на новенькой "десятке" ("ВАЗ-2110") я могу, заплатив $930,15.

Эта сумма оказалась гораздо больше той, на которую я рассчитывал: я полагал заплатить только $750 (первоначальный взнос). Однако выяснилось, что необходимо оплатить еще и сигнализацию ($300), без установки которой на покупаемую машину невозможно получить ссуду. Таким образом, первоначальный взнос увеличивается до $780. Кроме того, нужно еще учесть и единовременную комиссию в размере 2% от суммы кредита, взимаемую банком за предоставление кредита. Сумма кредита у меня составила $7020 ($7800 - $780) плюс обязательная страховка от угона и ущерба машины за первый год - это $487,5 (6,5% от стоимости машины). В результате получается, что я занимаю у банка $7507,5. Единовременная комиссия от этой суммы составляет $150,15. Складываем $780 и $150,15 и получаем объявленные $930,15.

Но и это еще не все: оказалось, что ежемесячно я должен буду платить банку комиссию за расчетно-кассовое обслуживание - 0,9% от суммы кредита (с учетом его погашения), так что в конечном счете получилось, что каждый месяц надо выплачивать банку 9950 рублей.

Я решил поискать кредитное учреждение, где "лишних" комиссионных будет поменьше, и отправился в "Первое О.В.К.". Здесь помимо сигнализации требуют установки на машину механического противоугонного устройства (например, специальный замок на коробку передач), а это увеличивает стоимость машины в среднем на $80. Ежемесячная комиссия здесь составляет 0,3% от суммы кредита. Зато процентная ставка увеличивается до 25% годовых в рублях (если брать кредит на три года), а первоначальный взнос составит 20%. Единовременная комиссия за предоставление кредита такая же, как и в "Русском стандарте", - 2% от суммы кредита, однако она включается не в первоначальный взнос, а в сумму кредита. Страховка в "Первом О.В.К." обойдется дороже, чем в "Русском стандарте", - около 11% от стоимости автомобиля. Правда, и страхуются не только риски по угону и ущербу машины, но также жизнь и здоровье автовладельца.

В итоге уехать из салона на новой машине я смог бы, заплатив взнос $1576. При этом выплаты банку составят 9500 рублей в месяц. Получается, что изначально я плачу на $650 больше, чем в "Русском стандарте", однако ежемесячные выплаты уменьшаются всего на 400 рублей.

Посчитав, что такие условия мне тоже не подходят, продолжаю поиски. На очереди - Собинбанк и Пробизнесбанк, поскольку в обоих можно получить более "длинный" автокредит - до четырех лет. Ставка при максимальном сроке кредита (48 месяцев) в обоих банках составляет 15% годовых в валюте. В Собинбанке за предоставление кредита возьмут единовременную фиксированную комиссию $150, справку о доходах предоставлять не обязательно (однако при подтвержденном доходе ставка по кредиту снижается до 14%). В Пробизнесбанке никаких комиссий нет, но придется предъявить справку о "белой" зарплате (форма 2-НДФЛ) за последние шесть месяцев (впрочем, неподтвержденные доходы тоже учитываются). В отличие от "Русского стандарта" и "Первого О.В.К." в эти банки для оформления кредита придется приезжать лично. Решение о выдаче кредита оба банка принимают за один день. Однако из беседы с сотрудниками Собинбанка становится понятно, что заявку рассмотрят в лучшем случае на следующий день по причине весеннего ажиотажа на автокредиты.

По сумме ежемесячных платежей меня устраивают оба банка: в Собинбанке я узнал, что, получив кредит на покупку "десятки", буду платить в месяц $156, а в Пробизнесбанке назвали сумму на $10 меньше. Страховку, как правило, банки в сумму кредита не включают - она оплачивается отдельно и составляет 12% от стоимости автомобиля в год (в моем случае - $900). С этими условиями можно было бы смириться, если бы не высокие первоначальные взносы: в Собинбанке нужно внести 25% ($1875) собственных средств плюс комиссия $150, а в Пробизнесбанке - 30% ($2250).

Продолжаю искать подходящие условия и, казалось бы, нахожу то, что нужно. В начале апреля этого года МДМ-банк продлил максимальный срок по автокредитам с трех до пяти лет. Заявленный минимальный взнос при этом - 10% от стоимости автомобиля. И все это под 11,5% годовых в валюте. Правда, на отечественные машины МДМ-банк кредиты не дает, но можно взять недорогую иномарку. Исходя из кредита в $9 тыс. ($1 тыс. - первоначальный взнос), в месяц мне придется выплачивать чуть больше $200. Однако и здесь меня разочаровали: страховка за первый год (9,99% от стоимости машины) включается в кредит только при том условии, что первоначальный взнос составит не менее 20%. Если взнос будет 10%, то страховой взнос покупатель платит из собственного кармана.

Условия получения автокредитов

БанкРусский стандартПервое О.В.К. СобинбанкПробизнесбанкМДМ-банк
Первоначальный1020253010 (при включении
взнос,% от стоимости    страховки за первый год
машины    в сумму кредита - 20)
Комиссия2% от суммы 2% от суммы$150Нет $100
за предоставлениекредитакредита
кредита   
Максимальный срок33445
кредита, лет 
Ставка,% годовых19 в рублях 25 в рублях 15 в валюте 15 в валюте 11,5 в валюте
Ежемесячная 0,9% от суммы0,3% от суммы Нет Нет Нет
комиссиякредита кредита 
Страховка,6,5111212 9,99
% от стоимости
автомобиля в год 
ОбязательныеНа выбор: в/у, На выбор: в/у, 1. В/у1. Паспорт 1. Паспорт супруги/супруга
документы, кромезагранпаспорт,медицинская 2. Справка супруги/супруга2. В/у
общегражданскогосвидетельство справка, с места работы2. В/у 3. Копия трудовой книжки
паспортаГПФразрешающаяо занимаемой 3. Копия трудовой книжки4. Справка 2-НДФЛ
  вождение должности и стаже4. Справка 2-НДФЛза прошедшие месяцы
   3. Копия трудовойо зарплате за последниетекущего года или выписка
   книжки6 месяцев со счета за последние
     4 месяца

По данным банков

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль