Страховка от "наездов"

74
Ответственность. Чтобы оказаться виновным, не обязательно делать что-то злонамеренно. Даже предусмотрительность не всегда спасает от ошибок. Но существуют способы оградиться от возможных претензий.
"Пока мы были на даче, кошка открыла кран с водой, в результате чего и произошел залив соседей снизу". Такими словами объяснил случившееся владелец квартиры, подавая заявление в компанию, застраховавшую его гражданскую ответственность. Свалить вину на кошку можно, а вот взыскать с нее деньги на ремонт проблематично.

Упоминание о страховании гражданской ответственности (ГО) в нашей стране у многих вызывает недовольную гримасу, поскольку ассоциируется с навязанной "автогражданкой". Владельцев автомобилей выделили в отдельную группу, хотя, если вдуматься, это не совсем справедливо. Ведь помимо ДТП существует множество других ситуаций, в которых один гражданин может нанести ущерб другому. И есть основания полагать, что "автогражданка" - это только начало. В ряде западных стран обязательным является страхование ответственности домовладельца или арендатора жилья. Разговоры о введении подобного механизма в России ведутся уже не один год, хотя большинство граждан без особого энтузиазма рассматривают такую перспективу. В то же время американцы охотно (как в обязательном, так и в добровольном порядке) страхуют свою ответственность перед всеми подряд на огромные суммы. Дело в том, что жители Штатов обожают судиться друг с другом по каждому ничтожному поводу. Отсудить несколько сотен тысяч долларов за моральный ущерб или упущенную выгоду там вполне реально, поэтому все стремятся оградиться от финансового бремени возможных исков с помощью страховки. Для расширения покрытия по стандартным "обязательным" договорам страхования ответственности на Западе покупают так называемый зонтичный полис (umbrella policy), покрывающий любые иски, которые не могут быть оплачены по другим полисам.

Актуально ли страховать персональную гражданскую ответственность в России? Чтобы ответить на этот вопрос, изучим имеющиеся на рынке предложения.

Опасность на дорогах. Добровольная "автогражданка" до введения ОСАГО была самым популярным видом страхования ответственности. Реальность угрозы повредить чей-то "Мерседес" и никогда не расплатиться (или подвергнуться жестокому вымогательству) заставляла водителей покупать полис стоимостью около $100. Сейчас подавляющее большинство автовладельцев ограничиваются обязательным полисом, но и добровольная "автогражданка" продолжает находить своего покупателя. Страховщики, занимающиеся ОСАГО, предлагают своим клиентам приобретать дополнительный полис, который позволяет повысить сумму ответственности и иногда дает какие-то дополнительные преимущества. Например, он может предусматривать возмещение без учета износа поврежденных частей автомобиля, а также установление общего лимита ответственности (в ОСАГО действуют раздельные лимиты по "железу" и по жизни и здоровью). По словам заместителя гендиректора "РЕСО-Гарантии" Игоря Иванова, самым популярным видом добровольного страхования ответственности является повышение лимита по ОСАГО до $10 тыс.

Капитальный разгром. На втором месте по уровню спроса находится страхование ГО хозяев городских квартир, которое обычно (но не всегда) идет в комплексе со страхованием самой квартиры. Такая услуга позволяет возместить убытки, если по вине держателя полиса нанесен ущерб соседям. Чаще всего речь идет о событиях, возникающих при эксплуатации квартиры, таких как залив и пожар. Но есть и особые риски, связанные с капитальным ремонтом или перепланировкой квартиры. Хорошо известно, к чему может привести проведение таких работ. В соседних квартирах появляются трещины на стенах и потолке, лопаются трубы. В некоторых случаях последствия могут быть и более серьезными. Нельзя исключать даже нанесение вреда жизни или здоровью соседа.

Заключая подобный договор, нужно иметь в виду, что с точки зрения страховой компании ответственность при эксплуатации квартиры отличается от ответственности при ремонте. Как отмечает специалист управления страхования имущества и ответственности "Прогресс-Гаранта" Анна Догадайлова, в случае запланированной перепланировки минимальная сумма по полису повышается с $10 тыс. до $30 тыс. плюс применяется повышающий коэффициент от 30 до 50%.

Главный эксперт управления страхования имущества и ответственности "АльфаСтрахования" Зинаида Вышкова упоминает о проблемах, которые иногда возникают при урегулировании убытков: "Сложность состоит в том, что очень часто перепланировка и переустройство в квартирах производится без разрешения жилищной комиссии и с привлечением непрофессионалов - фирм или рабочих, не имеющих лицензий на осуществление строительной деятельности. Если при урегулировании претензии выясняется, что причиной убытка стал некачественно выполненный ремонт, который осуществлялся жильцом самостоятельно или с привлечением неквалифицированных рабочих, в выплате ему, вероятно, будет отказано. Это создает проблемы с клиентами: они думают, что компания будет платить вне зависимости от того, нарушал ли жилец установленные законодательством правила и нормы эксплуатации жилого помещения или нет".

Начальник отдела по страхованию имущества и технических рисков "Группы Ренессанс Страхование" Андрей Соколов замечает: "Процесс урегулирования убытков иногда достаточно сложен, так как не всегда очевидна вина страхователя в причинении ущерба, часто возникают сложности при определении размера ущерба, так как пострадавших может быть довольно много. Но в конечном счете все решаемо. Тем более что если бы у застрахованного не было полиса, то ему все равно пришлось бы столкнуться с этим, но только самостоятельно, один на один с потерпевшими". По словам Андрея Соколова, за возмещением обращаются около 15% жильцов, застраховавших ГО. В одном из случаев из-за лопнувшего шланга были залиты сразу девять квартир, расположенных под квартирой страхователя.

Собачья ответственность. Содержание домашних животных тоже создает потенциальную угрозу для окружающих. Если снова вспомнить сутяжничающих американцев, то известны случаи, когда к ответственности привлекали хозяина собаки, облаявшей прохожего или испачкавшей чужой газон. Сомнительно, чтобы подобные иски подавались (и тем более удовлетворялись) в России. Однако, учитывая, что животное может покусать постороннего человека, порвать одежду и т. д., в некоторых случаях может быть целесообразным страхование на случай наступления таких событий. В частности, это касается охотничьих и сторожевых собак, особенно бойцовых пород. Отдельное требование предъявляется к хозяевам лошадей, участвующих в скачках.

"Зонтики" в новинку. Аналогов западных "зонтичных" полисов на российском рынке практически нет. При подготовке настоящего обзора был выявлен только один продукт "широкого спектра действия". Полис, предлагаемый "РОСНО", позволяет сразу застраховать ответственность владельца жилья, хозяина домашнего животного. Кроме этого полис включает покрытие ГО охотников (на случай причинения вреда в результате неосторожного обращения с оружием), родителей (если навредили кому-то несовершеннолетние дети), арендаторов любого имущества, велосипедистов и т. д. Полис интересен еще и тем, что действует не только в России, но и по всему миру. Этот продукт дает наиболее полную защиту. По словам директора центра страхования ответственности "РОСНО" Галины Гуляевой, программа была запущена в продажу 1 апреля этого года и оценивать спрос на нее пока еще рано. Однако, по ее прогнозам, в связи с ростом числа судебных исков по поводу причинения частного ущерба спрос на такие продукты появится уже в ближайшее время. Другие компании, видимо, опасаясь отсутствия последнего, не разрабатывают подобные продукты.

Вписаться в лимит. Особенностью добровольного страхования ГО является то, что лимит компенсации по полису устанавливается по желанию клиента. Именно это обстоятельство заставляет автолюбителей "докупать" страховку, увеличивающую страховую сумму по ОСАГО. Стандартного лимита по обязательной "автогражданке" может не хватить для покрытия ущерба, причиненного дорогому автомобилю, поэтому есть смысл дополнительно потратить несколько десятков долларов.

"По всей вероятности, если лимит ответственности страховщиков по ОСАГО не будет увеличен, следует ожидать роста спроса на добровольное страхование ГО автовладельцев, поскольку не так уж редки случаи, когда страховой суммы по полису ОСАГО недостаточно для покрытия ущерба", - говорит заместитель генерального директора СО "Зенит" Дмитрий Большаков. По его мнению, и в случае со страхованием ГО при эксплуатации квартир обычный для этого вида лимит ($10 тыс.) недостаточен. Он должен составлять как минимум $25 тыс.: "Часто полисы приобретаются агентствами, которые выступают посредниками между владельцем квартиры и квартиросъемщиком. Но лимит ответственности компании устанавливается, как правило, на невысоком уровне, и в случае наступления страхового случая этой суммы бывает недостаточно для компенсации ущерба".

"Нередки случаи, когда гражданская ответственность страхуется на суммы от $500 тыс. до $1,5 млн, - говорит Галина Гуляева из "РОСНО". - Такое покрытие адекватно, если у соседей сделан евроремонт. Также на большие суммы страхуются иностранцы, работающие в России. Западные компании, арендующие квартиры для своих сотрудников, страхуют их ответственность на $500 тыс.".

Ориентировочные тарифы по страхованию ГО

Вид страхованияСтандартная страховая суммаСтоимость годового полиса
Добровольное страхование АГО $10 тыс. (расширение ОСАГО) От $20
ГО жильцов (эксплуатация квартиры) $10-25 тыс. 0,3-1% от страховой суммы
ГО жильцов (ремонт и перепланировка) От $30 тыс. 0,4-1,5% от страховой суммы
ГО владельцев домашних животных$2-2,5 тыс. 1%
ГО - все риски100 тыс. - 1 млн руб. 1,2-2%

По данным компаний

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль