У малого бизнеса проблемы с залогом

113
Залоги. Несмотря на высокую ликвидность столичной недвижимости, банки часто отказываются рассматривать ее в качестве основного залога по кредитам для малого бизнеса.
Сегодня многие кредитные учреждения имеют в своем арсенале программы кредитования малых и средних предприятий и индивидуальных предпринимателей. Постепенно сокращаются процентные ставки и удлиняются сроки предоставления такого рода займов. И если еще недавно компании с небольшим оборотом получить кредит на развитие бизнеса, покупку оборудования, транспорта или пополнение оборотных средств было практически невозможно, то сейчас многие банки готовы идти навстречу бизнесменам и смягчают свои условия. Например, некоторые кредитные учреждения уже не требуют от "малышей" предоставления технико-экономического обоснования проекта, под который запрашивается ссуда, а также обязательного открытия расчетного счета в банке-кредиторе.

Залог не отменят. Однако в некоторой части обязательных требований банки еще не готовы идти на уступки. В частности, по-прежнему обязательным для малых предприятий остается условие предоставления залога. Как правило, обеспечением по кредиту является любой вид ликвидного имущества - это могут быть торговое и производственное оборудование, автотранспорт, техника, товары в обороте, личное имущество владельца бизнеса, поручительство финансово состоятельных предприятий, ценные бумаги. Кроме того, обеспечением по кредиту может служить и недвижимость, особенно в тех случаях, если речь идет о получении крупных сумм - от 100-300 тыс. рублей. Так, например, владельцы магазинов, кафе, автомастерских, салонов красоты и других заведений вполне могут рассчитывать на получение займов под залог своих помещений - складов или офисов. Для этого вместе с заявкой на получение кредита бизнесмен должен будет представить в банк соответствующую документацию, в которой должно быть указано, что помещения являются его собственностью. Существуют также выездные проверки кредитополучателя: кредитный инспектор посещает предприятие для оценки бизнес-процесса, а заодно и имущества, предлагаемого в качестве залога.

Сейчас кредиты под залог недвижимости можно получить в банках "НИКойл", "Форпост", Импэксбанке, Москомприватбанке, АМИ-банке, Банке Москвы, КМБ-банке, Оргрэсбанке, Московском кредитном банке и других учреждениях. Некоторые банки при кредитовании под залог недвижимости даже готовы предоставить более выгодные условия по займам. Например, в банке "Форпост" в этом случае действуют более низкие ставки: если при залоге товаров в обороте и оборудования займы выдаются соответственно под 17 и 15% годовых в валюте, то при залоге недвижимости процентная ставка составляет 12-13% годовых. А в Банке Москвы в случае залога недвижимости готовы удлинить срок кредитования: если стандартный срок погашения кредита здесь составляет полтора года, то при "недвижимом" обеспечении возможно получение кредита на срок до двух лет.

Послабления дают не все. Вместе с тем, как утверждают в Абсолют-банке, финансовые институты не очень охотно рассматривают в качестве залога недвижимость, поскольку ее сложно оформить (необходимо представить огромное количество документов), а впоследствии и реализовать, в то время как кредиты малому бизнесу чаще всего не являются долгосрочными и даются на небольшие суммы. "Время регистрации залога недвижимости с момента сбора полного пакета документов до окончательного оформления договора растягивается. По Москве этот срок может составлять от 30 дней и более", - поясняет начальник управления микрокредитования Москомприватбанка Сергей Тимофеев. И дело тут не в том, что банкиры медленно работают, просто они не могут влиять на скорость оформления и регистрации документов в государственных органах (в Москве этим занимается Москомрегистрация). Между тем для заемщика кредит через месяц может быть уже неактуален. "В то же время и для банков действует правило: чем дольше по срокам отодвигается выдача кредита, тем больше повышаются риски по его возврату", - добавляет Сергей Тимофеев. Поэтому некоторые банки готовы оформлять недвижимость только в качестве дополнительного обеспечения по кредитам. Начальник управления кредитования Московского кредитного банка Альфия Шаймярдянова указывает на то, что зачастую при оформлении в залог недвижимости необходимо оформление и залога земли, особенно если речь идет о первых этажах зданий. Это проблематично, так как земля в основном находится на правах аренды, а согласие на залог должен дать уже другой государственный орган. Кроме того, регистрация залога требует оформления сделки у нотариуса, стоимость услуг которого составляет до 1,5% от залоговой, что достаточно весомо для кармана "малого" заемщика. Все это отпугивает от такого вида кредитования коммерсантов.

Закон надо менять. Банкиры уверены, что для упрощения процедуры кредитования малого бизнеса крайне необходимы разработка и принятие определенных законодательных норм. По словам Сергея Тимофеева из Москомприватбанка, нужна законодательная база, которая позволила бы банкам без опаски в короткие сроки рассматривать и оформлять в залог как объекты жилого сектора, так и коммерческой недвижимости. Альфия Шаймярдянова поясняет: прежде всего необходимо упростить и облегчить процедуру оформления залога в органах регистрации, чтобы это занимало не больше недели. Необходимо на уровне государства внедрить программу информационной поддержки предпринимателей, которая бы разъясняла выгодность кредитования в банках, в том числе и под залог недвижимости. "К сожалению, не все знают, что такое залог, и боятся потерять его, особенно недвижимость: она часто является единственным ликвидным имуществом предпринимателей, - поясняет Альфия Шаймярдянова, - поэтому нужно повышать культуру заемщиков. Они должны понимать: при оформлении в залог недвижимости банк не становится собственником помещений. Залог - это дополнительный инструмент для снижения кредитных рисков, который может быть приведен в действие только при нарушении договорного обязательства по возврату кредита и только в соответствии с законодательными нормами".

Среднерыночные ставки по кредитам для малого бизнеса составляют 16% годовых в валюте и 24% - в рублях. Сроки кредитования малого бизнеса ограничиваются 1-1,5 годами.l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль