Блуждающий пластик

106
Платежи. Прошел год с тех пор, как платежная система Visa обязала своих российских членов перейти на новые технологии оплаты покупок по пластиковым картам в Интернете. Однако ее требования выполнили только пять банков.
В начале апреля прошлого года Visa направила банкам-эквайерам, являющимся ее членами, письма с требованием перейти на новую технологию оплаты покупок в электронных магазинах по пластиковым картам. Для этого им надо было купить новое программное обеспечение, поддерживающее протокол 3D-Secure, и принять участие в программе Verified by Visa (VBV - "проверено Визой"). Банкам, которые этого не сделали, но не отказались от сотрудничества с электронными магазинами, с 1 октября прошлого года грозил штраф и другие санкции вплоть до лишения членства. Однако требование Visa выполнили только пять российских банков: Альфа-банк, Импэксбанк, Росбанк и петербургские "Менатеп СПб" и "Балтийский". В Visa уверяют, что только они занимаются эквайрингом в Интернете. Однако, по данным "Ф.", таких банков как минимум в три раза больше.

Защита в сети. Как пояснил заместитель директора департамента платежных карт и электронной коммерции Импэксбанка Юрий Стрельченко, суть новой технологии состоит в том, что она делает более безопасными расчеты в сети. До этого основные риски по мошенничеству нес эквайер, который на свой страх и риск проводил (или не проводил) платеж. Как только эквайер реализует у себя протокол 3D-Secure, большинство рисков будет нести эмитент карточки. При попытке использования пластика в сети покупатель переадресовывается на сервер эмитента, который будет идентифицировать владельца и решать, принимать его карту к оплате или нет. Если в VBV участвует эмитент карточки, он может проверить законность использования карты. Например, спросив у клиента ответ на вопрос, который был заранее оговорен. В результате проверки формируется код, который пересылается эмитенту в качестве подтверждения транзакции. Если в программе VBV примут участие и эмитент, и эквайер, но от операции владелец карточки все равно откажется (якобы он ее не совершал), конфликт обещает разрешить сама Visa. Однако пока эмитентам нет никакого резона внедрять протокол, поскольку их к этому Visa не обязывает.

"Клиент вводит данные пластиковой карты непосредственно на сервере банка, и платеж проводится только после разрешения эмитента, что служит гарантией защиты от несанкционированного использования карты как самим магазином, так и третьими лицами, - комментирует Юрий Стрельченко. - Соответственно уменьшается число тех платежей в интернет-магазинах, от которых держатель карты отказывается (операций charge back). Это позволяет платежной системе снизить материальную ответственность банков-эквайеров. А тем в свою очередь предоставляется возможность подключать интернет-магазины с большим оборотом на более выгодных условиях".

Другой плюс новой технологии для банков-эквайеров состоит в том, что теперь они смогут на безопасном уровне работать с электронными магазинами не только через специализированные платежные системы, но и напрямую. Сейчас большая часть платежей в cети проходит через системы Assist (более 80% транзакций через Интернет в России, 400 интернет-магазинов) и CyberPlat (265 интернет-магазинов). Они выступают в роли посредника: у платежных систем разработаны свои методики борьбы с мошенничеством, поэтому до того, как данные от клиента попадали к банку-эквайеру, они проходили обработку в Assist или CyberPlat.

"Мы продолжим сотрудничество с этими системами, - поделился Юрий Стрельченко, - однако будем и больше напрямую работать с магазинами. В этом случае комиссионные, которые магазин платит эквайеру, будут поступать только в банк". Однако список банков-эквайеров, оценивших прелести новой системы, невелик. Эксперты полагают, что такая инертность в освоении новых технологий связана с плохим спросом на подобную услугу. По словам главного экономиста отдела маркетинга банка "Зенит" Дмитрия Сергеева, с помощью пластиковых карт в интернет-магазинах рассчитывается незначительная часть покупателей - не более 2-3%. "Мы в реальных-то магазинах только научились расплачиваться пластиком, что уж говорить про Интернет, - говорит Дмитрий Сергеев. - Объемы рынка не такие, за которые можно было бы конкурировать. Эквайринг в России только начинает развиваться".

К тому же за подключение к протоколу 3D-Secure банкам придется раскошелиться: по оценкам экспертов, приобретение оборудования для перехода на новую технологию обойдется в $30-40 тыс. Для эмитентов расходы на порядок ниже.

"Сегодня есть банки, которые приобрели программное обеспечение для эквайринга с использованием 3D-Secure, - говорит начальник управления пластиковых карт банка "Платина" Сергей Чекин, - но, по моим сведениям, реально почти никто с ним не работает. Сейчас у Visa уже нет той категоричности, которая была год назад. Компания осознала, что из-за малого спроса со стороны пользователей пластиковых карт процесс перехода на новые технологии банками затянется. В противном случае Visa вообще могла бы лишиться сегмента рынка".

Только в перспективе. Эффект от новой технологии почувствуется лишь тогда, когда ее протокол будут поддерживать все участники системы интернет-рассчетов - как банки-эмитенты, так и банки-эквайеры. Но что до российских банков-эмитентов, то сегодня, по данным Visa, ни один из них на эту технологию не перешел. Да и зачем - как уже сообщалось, их пока никто не заставлял этого делать. Вынудить их должна сама действительность, ведь именно к эмитентам теперь будут обращаться владельцы карт за возмещением ущерба от мошенников. Но произойдет это лишь в том случае, если банк-эквайер будет поддерживать технологию 3D-Secure. И поскольку сегодня таких эквайеров немного, то эмитенты не слишком озадачивают себя проблемой технического совершенствования.

По мнению специалистов, ситуация изменится тогда, когда увеличится число эквайеров, поддерживающих 3D-Secure, и клиентов, желающих использовать пластиковые карты для платежей в интернет-магазинах. Банкам-эмитентам волей-неволей придется вводить новый протокол, поскольку иначе они потеряют клиентов. По прогнозам, произойти это должно в течение двух ближайших лет. "Технология снимет один из основных барьеров развития интернет-коммерции: обезопасит платежи, снизит процент мошенничества, - говорит руководитель отдела маркетинга Assist Марина Исаева. - Благодаря 3D-Secure все больше магазинов будет подключаться к интернет-торговле".

По ее словам, летом этого года Assist планирует получить разрешение от Visa на сертификацию эквайеров, которые пока не участвуют в программе VBV. Правда, как стало известно "Ф.", сейчас они и так работают через Assist, однако как только система получит сертификат, эти расчеты будут запрещены. Так что Assist будет брать с банков плату за подключение к протоколу 3D-Secure. Сделать это ей будет гораздо легче, чем Visa, поскольку у Assist есть рычаги воздействия - система может просто отказаться сотрудничать с банками, которые не могут работать с магазинами напрямую.

Функцией меньше. А пока суд да дело, некоторые банки, выпускающие карты, решают вопрос радикально: они вообще запрещают расплачиваться в сети своим пластиком, причем даже "золотым" - на всякий случай. "Банкам-эмитентам проще и дешевле заблокировать все запросы по электронной коммерции, чем покупать и интегрировать программное обеспечение, - считает Сергей Чекин. - Вводить технологию 3D-Secure имело бы смысл в том случае, если бы было много держателей карт, которые регулярно делают покупки в Интернете". По мнению Сергея Чекина, список банков, по сути дела нарушающих потребительские права граждан, постоянно меняется: кто-то "закрывает" эту функцию, кто-то вновь "открывает". С другой стороны, и до того момента, как Visa разработала новый протокол, не все банки разрешали использовать пластик для оплаты интернет-покупок. "Мы изначально предупреждаем клиентов, что они не смогут использовать карты в Интернете, - комментирует начальник управления пластиковых карт "Диалог-Оптим" Константин Иванов. - Такова политика банка в области безопасности: номер карты нельзя открывать посторонним лицам. Однако именно это вы делаете, когда вводите номер карты в интернет-магазине. Возможно, разработанные платежными системами новые технологии и решают проблему безопасности. Но в любом случае наши клиенты пока не требовали "интернет-возможностей" от пластиковых карт".

Новую технологию безопасности электронных платежей разработала не только Visa, но и основной ее конкурент MasterCard. Правда, в отличие от Visa MasterCard пока не настаивает на том, чтобы банки переходили на новые технологии. Система пока лишь рекомендовала переходить на нее с 1 июля этого года.

Альтернатива реальному пластику. До недавнего времени оплатить товар в электронном магазине можно было с помощью пластика Visa Classic или MasterCard Standard, а также всех "золотых" и "платиновых" продуктов международных систем. Электронные Visa Electron и Maestro российских банков для этого непригодны. Дело в том, что при покупке товара в сети по карте надо вводить ее 16-значный номер, указанный на лицевой стороне пластика. Кроме того, надо вводить и код CVC2 (или CVV2) - трехзначное число, изображенное на оборотной стороне карточки на том месте, где владелец ставит свою подпись. На электронном пластике иногда помещают только последние четыре цифры номера, код CVC2 почти всегда отсутствует. Впрочем, как пояснила Марина Исаева из Assist, "запрета на использование электронных карт в Интернете со стороны Visa нет - решение принимает сам банк-эмитент". Так, дебетовые карты принимают украинские банки "Нарда" и "Мария".

В Интернете также можно использовать STB-карты, которые выпускает банк "Первое О.В.К.", правда, они принимаются только в "дружественных" банку магазинах - их список есть на сайте банка. При оплате такой карты в сети вводится еще и дополнительный код (ПИН-2). Есть и виртуальные карты Visa Virtual и MasterCard Virtual. В отличие от классического пластика эти карты предназначены исключительно для расчетов в сети. В реальном магазине по ним расплатиться не получится, как и снять деньги в банкомате. Да и внешне они больше похожи не на пластиковые карточки, а на картонные визитки. На них есть номер, который сообщается интернет-магазину, но нет ни магнитных полос, ни места для подписи, ни других признаков реальной карты. Банк "Первое О.В.К." тоже выпускает STB Virtual, однако их можно обналичить в банкоматах банка. По мнению экспертов, делать платежи в Интернете с помощью виртуальных карточек намного безопаснее хотя бы потому, что вне сети они, как правило, не используются. И даже если злоумышленник "взломает" ваш карт-счет, то его нажива крупной не будет. "Клиент сам устанавливает лимит по расходам, - комментирует начальник отдела развития пластикового бизнеса управления пластиковых карт Собинбанка Юлия Цесарева. - Чаще всего это небольшая сумма, на которую можно купить кассету или книгу, но в случае мошенничества потерять ее будет не так уж страшно".

Но, несмотря на указанные преимущества, большой популярностью среди клиентов интернет-карты пока не пользуются. "Мы выпускаем такие карты, но не скажу, что за ними большая очередь", - поделился один банкир в приватной беседе. Связано это опять же с тем, что платежи через Интернет с помощью пластиковых карт занимают незначительную часть общих расчетов с российскими электронными магазинами. "Сами интернет-магазины чаще всего предпочитают оплату наличными, - поделилась Юлия Цесарева. - К вам приезжает курьер, привозит товар и забирает деньги".

Эксперты утверждают, что расчеты с помощью карт происходят в основном на зарубежных сайтах. Но там придется доплачивать за доставку товара, которая скорее всего обойдется дороже, чем сам товар. l

ПИН-код - персональный идентификационный номер пластиковой карты.

Код CVC2 (Card Verification Code2) или CVV2 (Card Verification Value2) - второй идентификационный код пластиковой карты.

Дежа вю

Несколько лет назад Visa уже пыталась ввести протокол безопасной передачи данных, который назывался SET (Secure electronic transaction). Его успели внедрить несколько российских банков - в их числе Альфа-банк, "Олимпийский", Транскредитбанк. Но до массового распространения дело не дошло - технология оказалась слишком дорогой и технически сложной. На смену пришел протокол 3D-Secure - якобы более простой и дешевый.

Как оплатить товар в электронном магазине Ozon

Вы заходите на сайт магазина. Заполняете анкету, регистрируетесь, получаете логин и пароль, которые в дальнейшем будете использовать для входа в магазин. Выбираете товар и способ оплаты по "кредитной карте" (она может быть и дебетовой). После этого вас переключают на сайт системы Assist, где вам опять придется заново заполнить анкету и зарегистрироваться. Потом вас спрашивают, как вы хотите оплатить товар - просто по карте или с помощью кода AssistID. Если просто по карте, то нужно ввести ее 16-значный номер и CVC2. Если по AssistID, то нужно будет заказать себе карту за 100 рублей. Ее присылают по почте (обычной) вместе с ПИН-кодом. Его вместе с номером карты Assist и надо будет вводить при оплате покупки вместо номера карты банка и ее CVC2. Довольно неудобно, но, как обещают, безопасно. Отпадет ли надобность в этой технологии, когда Assist сертифицируется в Visa, пока непонятно.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль