"Каска" для автовладельца

65
Тенденции. Развитие рынка страхования автомобилей от угона и ущерба затормозилось после введения ОСАГО. Теперь компании отказываются от унифицированных продуктов и подходят к каждому клиенту с индивидуальной меркой.
"Автогражданка", ставшая обязательной с 1 января этого года, сместила акценты на страховом рынке. До этого частные клиенты наиболее охотно страховали свои автомобили на случай ущерба и угона (в профессиональной терминологии - автокаско), и в последнее время в крупных городах спрос прирастал на 40-45% ежегодно. С введением ОСАГО большинство участников рынка переключили все внимание на этот вид, при этом темпы развития каско резко замедлились. Причины в основном не связаны со сменой приоритетов у страховщиков. Дело скорее в автовладельцах: одни пока не готовы потратиться сразу на два полиса, а другие пребывают в заблуждении, что "гражданка" - это панацея от всех бед. Последним следует напомнить, что ни о каком получении компенсации по полису ОСАГО не может идти речи, если вам "повезло" стать виновником ДТП. Вариантов только два: оплатить восстановление собственной машины из своего кармана или заранее приобрести полис автокаско.

Спрос на страхование автомобилей от ущерба и угона в первые два месяца 2004 года в среднем по Москве вырос на 10-15% в сравнении с аналогичным периодом прошлого года. Впрочем, и этот результат можно считать неплохим, учитывая, что спрос на страхование растет опережающими темпами по сравнению с ростом количества автомобилей на российских дорогах. На начало 1999 года, согласно экспертным оценкам, из 27 млн зарегистрированных в России транспортных средств было застраховано 5-6%. В 2003 году эта цифра составляла уже 10%, при том что "автопарк" насчитывал около 42 млн машин. Страхование автомобилей развивается главным образом за счет физических лиц, проживающих в крупных городах. И не случайно: в мегаполисах дороги уже давно перестали справляться с потоком автомобилей, поэтому аварии происходят все чаще. В больших городах хуже обстоят дела и с преступностью - по данным страховщиков, каждый год угоняют примерно на 20% машин больше.

Что не подорожало, то подешевело. Рынок автострахования остается весьма "подвижным" сектором. Страховщики, с одной стороны, стремятся стимулировать спрос, разрабатывая новые продукты, а с другой - ведут непрерывный мониторинг убыточности (соотношение выплат и сборов), уровень которой все время "плавает" под действием множества факторов. Соответственно меняются и цены, причем для одних категорий автомобилей они растут, а для других падают. Если говорить точнее, то тарифы на страхование дорогих иномарок, приобретаемых у официальных дилеров, за последний год снизились на 20-30%. Рост тарифов произошел в сегменте автомобилей стоимостью до $15 тыс. Услуги по страхованию как отечественных, так и недорогих иностранных машин подорожали на 15-20%.

Риски мельчают. В погоне за страхователем компании делают условия договоров более гибкими, а тарифную политику - дифференцированной. Среди новых предложений, появившихся на рынке, - полисы, покрывающие отдельные риски. Прежде такие риски принимались на страхование только в пакете с другими, но сейчас некоторые компании проявляют больше гибкости. В частности, "АВЕСТ" в этом году предлагает семь вариантов страхования автомобилей, в том числе только от угона или на случай боя стекол. Начальник управления автомобильного страхования СК "АВЕСТ" Сергей Александров отмечает, что подобный подход к компоновке продукта нетрадиционен, а в части страхования отдельного риска "Угон" даже противоречит классическим нормам. В то же время имеющийся на рынке интерес к такого рода полисам заставляет компанию экспериментировать.

"Росгосстрах", завоевавший половину всего российского рынка ОСАГО, решил укрепить свои позиции и в сфере страхования автокаско. Для этого компания разработала новый продукт, отвечающий современным требованиям. Машину можно застраховать на нестандартных условиях, например только от угона, что пока еще редко встречается на российском рынке. Допускается формирование набора рисков с учетом пожеланий клиента. Предусмотрено страхование на случай ущерба по системе "новое за старое", то есть компенсация за запчасти будет выплачиваться без учета их износа. Страховая сумма может быть неагрегатной: после того как компания произвела выплату за повреждение, договор продолжает действовать в полном объеме, а не на оставшуюся сумму.

Сервис - для богатых. "Ключевая тенденция последнего года заключается в том, что в борьбе за клиента большое значение приобретают факторы неценовой конкуренции: расширение спектра предлагаемых страховых продуктов для удовлетворения различных потребностей клиентов, повышение качества сервисных услуг", - замечает начальник управления автострахования "Группы Ренессанс Страхование" Андрей Иванов. В разных компаниях перечень сервисных услуг может включать в себя эвакуацию с места аварии, доступ к "горячей линии" для консультации (в том числе юридической), предоставление клиенту "подменного" автомобиля на время ремонта, получение справок в ГИБДД и т. д. Некоторые из этих услуг (например, консультации по телефону) доступны всем клиентам. "Привилегированные" услуги - для избранных. Формально они декларируются как "бесплатные", однако включаются лишь в полисы, взносы по которым составляют немаленькую сумму. Так, в "АльфаСтраховании" VIP-полис предназначен для владельцев авто стоимостью от $30 тыс., причем машина не должна быть старше четырех лет. Илья Оленин, возглавляющий управление автострахования компании, комментирует: "Есть клиенты, готовые приобретать дорогие программы с обширным перечнем дополнительных услуг, которые помогали бы им экономить время. По результатам первых месяцев продаж видно, что этот продукт нашел своего потребителя, он пользуется стабильным спросом".

Отдельно стоит упомянуть об услугах аварийных комиссаров. Это сотрудники компании, которые выезжают на место аварии для того, чтобы предварительно оценить обоснованность иска и возможный ущерб, а также организовать эвакуацию поврежденного автомобиля и оказать клиенту иную поддержку. Сегодня широко обсуждается возможность урегулирования ДТП силами аварийных комиссаров без участия ГИБДД. Чтобы это стало возможным, необходимо определить статус комиссаров законодательно: пока их услуги остаются для клиентов разновидностью сервиса, а для страховщиков - способом контроля убыточности. Рынок еще не выработал единую концепцию, и сейчас каждая компания самостоятельно решает, иметь ли ей в своем штате аварийных комиссаров. Вопрос, какими должны быть их функции, тоже открыт. В итоге страхователь не всегда получает то, на что рассчитывал. Руководитель департамента автострахования "Росгосстраха" Валерий Никитин комментирует: "Многие компании декларируют наличие такой услуги, как выезд аварийного комиссара. На поверку часто оказывается, что его задача сводится только к фиксации местоположения транспортных средств. Юридический статус комиссара пока никак не определен, его показания в случае судебного разбирательства имеют такую же доказательную силу, как и показания простых свидетелей. А клиенты, привлеченные дополнительной услугой, оказываются, по сути дела, обманутыми".

Каско будет дорожать. Ожидалось, что введение ОСАГО приведет к удешевлению страхования автомобилей от ущерба, поскольку появился эффективный механизм, позволяющий в случае аварии получать компенсацию от виновника без особых затруднений. Страховые компании и ранее пользовались правом регрессного иска, но не всегда могли им воспользоваться. Однако ожидания не оправдываются: глобального снижения тарифов не произошло. Возможно, это случится в будущем, когда страховщики получат веские основания считать, что ОСАГО помогает им экономить на исках, связанных с авариями. Но есть и другие мнения. Илья Оленин из "АльфаСтрахования" полагает, что стоимость страхования будет продолжать расти в тех сегментах, где она увеличилась за последний год. Причина - и в росте числа угонов, и в том, что не во всех ДТП есть виновные, и в возросшем уровне "квалификации" страховых мошенников.

Минимальные страховые тарифы*

КомпанияВАЗ-2110Hyundai GetzMitsubishiVolkswagenLexus
   CarizmaPassat LX470
АВЕСТ7,65% 6,93%7,75% 7,17%9,35%
АльфаСтрахование14,6% 8,22%11,35% 8,44-7,44**%13-5,83**%
ВСК8,9% 5,86%6,24% 7,8%8,1%
Ингосстрах19,9%9,7%12,3%8,99**%6,15**%
КапиталЪ Страхование9,5% 8,7% 9% 9,5% 10%
Нефтеполис9%8%8% 8% 7,7%
Прогресс-Гарант9,2%7,7%8,4%8,4%9,2%
Ренессанс Страхование10,75%8%8%8,83-7,14**%9,4-6,18**%
РЕСО-Гарантия$734,67,3-7,65% 8,5-8,15% 7,1% 8,95%
Росгосстрах7,90%7,34%7,23%7,23%9,22%
Стандарт-Резерв10,5%8%8%8%9%

* -На страхование автомобилей по рискам "ущерб" + "угон" сроком на один год в Москве (март 2004 г.).

Тарифы приведены по полному пакету автокаско для новых автомобилей и опытных водителей без учета специальных скидок.

** Тарифы, применяемые при установке противоугонных систем.

Стрелки ( ) означают рост/падение тарифов за последний год.

По данным компаний

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль