Изменения без послабления

62
Займы. ЦБ направил на регистрацию в Минюст новую редакцию инструкции № 62-а "О порядке формирования банками резервов на потери по ссудам", в которой упрощены условия кредитования малого бизнеса.
Как сообщил первый зампред ЦБ Андрей Козлов, новый вариант инструкции устанавливает возможность формирования портфеля малых ссуд. Банкам не нужно будет вести отдельные досье по каждому кредиту, а можно объединять их в типовые блоки по принципу однородности. Это позволит сократить отчетность банков и снизить их трудозатраты. Кроме того, при оценке качества кредитов фактор обеспечения перемещен с первого на третье место по значимости, и банкам не будет вменяться в обязанность требовать у заемщиков залог. Пока же, согласно действующей инструкции, отсутствие ликвидного обеспечения автоматически относит ссуды малого бизнеса к более высокой группе риска, к 3-5-й категориям (ссуда "сомнительная", "проблемная" и "безнадежная"), под которые необходимо было создавать резервы в размере 21-100% от суммы кредита. "Требования по залогу явно были избыточными", - считает руководитель Центра экспертизы организации "ОПОРА России" Дина Крылова. Такой принцип формирования резервов не только ухудшал финансовые показатели банка (выводил средства из оборота), но и повышал стоимость самих кредитов. Теперь ситуация может измениться. Согласно новым требованиям, к основным критериям при оценке риска будут относиться финансовое состояние предприятия и качество обслуживания кредита (наличие просрочки, пролонгации). То есть к ссудам первой категории (стандартным, для которых не требуется создание резерва) будут относиться заемщики с хорошим финансовым состоянием и хорошим обслуживанием долга. Но, по мнению начальника управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка Ольги Евсюниной, большинство малых предприятий ведет учет по упрощенной системе налогообложения, которая не учитывает многих показателей компании, в результате чего признать ее финансовое состояние хорошим будет проблематично. Поэтому скорее всего эта категория клиентов будет попадать в разряд заемщиков со среднем уровнем финансового состояния и банк будет относить их риски ко второй категории ("нестандартные" ссуды) и формировать резервные требования по вилке от 1 до 20%.

Однако, по мнению банкиров, на деле новшества в инструкции мало изменят ситуацию на рынке кредитования малых предприятий. "Отсутствие обеспечения не является основной проблемой при получении кредитов малыми предприятиями, хотя зачастую и она может иметь решающее значение", - считает зампред Национального банка развития Олег Скробот. По его словам, в данном банке изначально обеспечение стояло на третьем месте по значимости при принятии решения о предоставлении кредитов. Прежде всего оценивалось финансовое состояние заемщика (рентабельность и устойчивость бизнеса), а затем - его открытость в представлении необходимой документации. А главными проблемами, по мнению банкира, являются отсутствие учета в деятельности самих малых предприятий и как следствие невозможность прямо подтвердить свое финансовое состояние, а кроме того - отсутствие у большинства банков заинтересованности в работе с малыми предприятиями. "Упрощение кредитного досье не умаляет проблему контроля рисков банка по данным кредитам, - добавляет начальник кредитного департамента МДМ-банка Олег Машталяр, - так что инструкция не устранит проблемы реального риска по кредитованию малого бизнеса, который требует как обеспечения, так и трудозатратных процедур контроля реального состояния клиента". А первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Владимир Киевский уточнил, что в новой инструкции будет прописано право ЦБ поправлять банк, если он неверно оценил свои риски и отнес кредит не к той категории. Поэтому, по его мнению, пока трудно прогнозировать, сделает ли новшество кредитные ресурсы более доступными для предпринимателей или еще больше "утяжелит" резервы по ссудам. l

Классификация ссуд по категориям

Номер категории ссудыНаименованиеОтчисления в резервный фонд, % от размера ссуды
1 Стандартная 0
2Нестандартная1-20
3Сомнительная21-50
4Проблемная 51-99
5Безнадежная 100

Источник: ЦБ

Как формировать резервы

Факторы, влияющие на оценку рисков:

1. Обеспеченность ссуды в виде имущественного залога, имеющего рыночную стоимость.

2. Финансовое состояние заемщика.

3. Качество обслуживания долга.

4. Стоимость кредитного продукта.

5. Периодичность выплат процентов.

Источник: ЦБ

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль