"Детская болезнь" системы ДМС

90
Медстрах. Работодатели все охотнее заботятся о своих сотрудниках и приобретают для них полисы добровольного медстрахования. Дошло до того, что поликлиники уже не справляются с потоком застрахованных.
Покупатели здоровья. Российские чиновники уже не первый год заняты реформой ОМС, пытаясь наладить финансирование, повысить качество обслуживания и эффективность системы в целом. Тем временем все большее число работодателей проявляют заботу о своих сотрудниках и обеспечивают им право пользования медицинскими услугами в рамках корпоративных договоров ДМС.

По действующему законодательству организации могут относить взносы по медицинскому страхованию на себестоимость в пределах установленной квоты, которая составляет 3% от фонда оплаты труда. Поскольку "белая" зарплата приобретает все большее распространение, компаниям становится все проще "вписаться" в названную квоту. Если ее все же недостаточно, то взносы по "медицине" могут быть перечислены в страховую компанию под видом взносов по другим видам страхования (например, от несчастных случаев). Корпоративные договоры выгодны еще и тем, что дают значительную экономию по сравнению с индивидуальными полисами ДМС. Размер скидки зависит в первую очередь от численности коллектива и может достигать 20-30%. Неудивительно, что российский рынок ДМС растет как на дрожжах. Его объем сегодня оценивается в $900 млн, что примерно в полтора раза больше, чем год назад. Около 95% рынка формируется за счет корпоративных договоров. Страховщики ожидают, что такие темпы роста сохранятся и в ближайшие 5-6 лет. Прирост происходит под действием двух факторов. Первый - это увеличение числа застрахованных. Второй - постоянное повышение цен на услуги медицинских учреждений.

Дороже, но хуже. Рост цен, как правило, отнюдь не свидетельствует о повышении себестоимости или качества услуг и является скорее реакцией на увеличение спроса. Тарифы на свои услуги лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) поднимают раз в несколько месяцев, а за год "набегает" в среднем 15-20% в зависимости от вида услуги и учреждения. Для страховщиков это невыгодно, хотя устойчивая динамика роста цен на медицинские услуги заставляет учитывать этот фактор при определении стоимости программ. Тем не менее при значительном изменении цен страховые компании могут нести незапланированные расходы. Как-либо бороться с этим они не могут, поскольку поликлиники и стационары выступают фактически независимыми поставщиками услуг.

Повышение спроса имеет и еще одну оборотную сторону. Коммерческие и ведомственные медицинские учреждения часто не справляются с наплывом пациентов, вследствие чего падает качество обслуживания. Выражается это в длинных очередях, отсутствии порядка в документообороте и, как ни печально, в недостатке внимания, уделяемого каждому посетителю. Заместитель начальника управления медицинского страхования СК "Прогресс-Гарант" Александр Бахаровский комментирует: "Нельзя купить программу за $200 и требовать качество обслуживания, как в дорогих клиниках. Качество напрямую зависит от уровня учреждения и стоимости программы".

Глаз да глаз. Будучи посредниками в системе ДМС, страховщики стараются оставаться лояльными как к своим клиентам, так и к партнерам-медикам. В штате каждой страховой компании имеются врачи-кураторы и врачи-эксперты, в задачу которых входит отслеживание того, насколько адекватным и качественным является лечение. Им же приходится выслушивать жалобы клиентов и разрешать (а также предотвращать) конфликтные ситуации с ЛПУ. Если клиент недоволен лечением, то страховщик создает экспертную комиссию, приглашая авторитетных медиков. Комиссия выясняет, насколько обоснована претензия. Если подтверждается факт некачественного лечения, страховщик может потребовать, чтобы виновный врач не допускался к обслуживанию застрахованных. Пострадавшему же клиенту будет предложено лечение в другом ЛПУ или у другого врача. Стоит отметить, что в этом состоит одно из важных преимуществ покупки полиса перед обращением непосредственно в поликлинику или стационар: пациент не остается один на один с лечебным учреждением, его интересы защищает страховая компания. Другое преимущество - возможность пользоваться сетевыми программами, то есть иметь доступ одновременно к нескольким поликлиникам. Это, в частности, помогает решить проблему очередей. Для владельцев дорогих полисов страховщики предлагают услугу под названием "Личный врач". Этим термином называют специалиста, который помогает клиенту контактировать с ЛПУ, ведет единую амбулаторную карту, а также готов выезжать на дом или в офис для проведения процедур и диагностики.

Смена курса. Роль посредников, не имеющих достаточного влияния, уже давно перестала устраивать многих страховщиков. Неудивительно, что компании, имеющие большой объем операций по ДМС, начинают задумываться о создании собственных, подконтрольных им медицинских учреждений. Причем речь идет не только о лечении, но и о профилактике заболеваний. Своеобразные мини-поликлиники, называемые "врачебными практиками", создаются с целью сокращения числа обращений застрахованных в лечебные учреждения за счет своевременного прохождения обследований, профилактических процедур. В результате возникает меньше ситуаций, в которых требуется госпитализация пациентов. Все остаются довольны: клиенты сохраняют здоровье, а страховщики - деньги.

Несколько компаний, среди которых "РОСНО", "РЕСО-Гарантия" и "АльфаСтрахование", открыли собственные многопрофильные поликлиники. Очевидно, что в этом случае страховщики имеют гораздо более мощные рычаги для обеспечения должного качества обслуживания и, что особенно важно, сами контролируют цены на услуги. Хотя не все участники рынка согласны с целесообразностью таких шагов. Руководитель центра ДМС "Страхового дома ВСК" Татьяна Горожанкина считает, что на рынке много хороших медицинских учреждений с большим опытом работы и конкурировать с ними непросто. Аркадий Меграбян, возглавляющий управление ДМС в "АльфаСтраховании", уверен в перспективности создания собственной клиники: "Мы хотим, чтобы наши клиенты получали медицинское обслуживание по приемлемой цене и при этом не стояли по несколько часов в очередях. Кроме того, так нам проще контролировать качество услуг".

Согласно рангу. Изучая тенденции рынка ДМС, нельзя не отметить, что страховщики стали больше внимания уделять сегментации продуктов для корпоративных клиентов. Генеральный директор СО "Зенит" Александр Кабанов комментирует: "Если раньше компании предлагали, как правило, единую корпоративную программу для всех сотрудников по цене $500-600 за полис, то сегодня многие позволяют разбивать застрахованных на группы. Стоимость программ для топ-менеджмента увеличивается до $800-900, а для трудового коллектива снижается до $200-300. Посередине находится еще один сегмент - среднее звено. Всем группам обеспечивается похожий набор услуг, но в учреждениях разного уровня".

В глубинке пока тихо. Коммерческая медицина в России доступна прежде всего в Москве, Санкт-Петербурге и еще нескольких крупных городах. В регионах спрос на ДМС значительно меньше, поскольку отсутствует материальная база для альтернативной медицины. Проще говоря, качество услуг, предоставляемых по полису ДМС, примерно соответствует уровню обслуживания в рамках системы ОМС. И все же в регионах добровольное страхование тоже развивается. Низкое качество "местной" медицины заставляет более или менее состоятельных граждан приобретать полисы, по которым они могут обследоваться и лечиться в ближайших крупных городах, а если хватает средств - в лучших ЛПУ Москвы. Страховщики считают, что нехватка качественной медицины в регионах - это временная проблема, которая будет постепенно решаться по мере роста массового спроса на услуги. Директор центра медицинского страхования "РОСНО" Михаил Расшивалкин говорит: "При нашем участии открылись семейные клиники в Волгограде, Барнауле, Ульяновске, Рязани, Нижнем Новгороде, Пятигорске, Нижневартовске. У людей в этих городах появляется выбор, которого до недавнего времени просто не было".

Лидеры рынка ДМС (I полугодие 2003 г.)

КомпанияВзносы,Выплаты, Прирост взносов
  млн руб. млн руб. по сравнению
    с I полугодием 2002 г.,%
1Группа СОГАЗ21301644-14,1
2РОСНО112359922,5
3МАКС62940443,4
4Ингосстрах59433180,0
5РЕСО-Гарантия45220932,9
6Росгосстрах319115119,2
7АльфаСтрахование314169193,4
8Прогресс-Гарант31416938,9
9КапиталЪ Страхование282134246,4
10Сибирь267104- 9,2
11Группа Ренессанс Страхование23511847,2
12НИКойл-Страхование22314845,8
13Энергогарант202116- 34,1
14Группа Росэнерго18761298,9
15Страховой дом ВСК1858117,5
16Россия14682122,8
17Чулпа13914954,7
18КапиталЪ Медицинское Страхование129123-78,6
19Сургутнефтегаз122211Нет данных
20СКМ8967Нет данных

Источник: Эксперт РА

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль