Кондуит для заемщика

61
Законотворчество. Пока россияне спорят о том, каким у них должно быть кредитное бюро, иностранные структуры с большим интересом присматриваются к новому рынку.
В России существует три законопроекта о кредитных бюро (КБ). Два из них уже внесены в Госдуму депутатами Павлом Медведевым и Иваном Грачевым, над третьим работают чиновники из Минэкономразвития. По сути, законопроектов всего два, поскольку документ Ивана Грачева почти полностью повторяет позицию Минэкономразвития и был внесен в Госдуму лишь для того, чтобы на руках у парламентариев было два варианта закона, а не один, поскольку МЭРТ свои предложения до сих пор не представило. Пока депутаты разберутся, какой из проектов вносить на обсуждение, подоспеет и правительственный вариант, который больше нравится банкирам. В результате хоть какой-то да будет принят.

Вариации на одну тему. Павел Медведев предлагает создать кредитное бюро под эгидой Банка России. ЦБ будет только хранить и обслуживать базу данных, причем никто из сотрудников бюро, включая его руководство, не будет иметь доступа к кредитным историям: их может получить только сам заемщик. У него могут попросить разрешения взглянуть на кредитную историю, но он вправе и отказать. Записи кредитных историй хранятся в зашифрованном виде, для их шифрования используются два ключа - открытый и закрытый. Первый зашифровывает данные, второй - расшифровывает. Ключи генерирует сам заемщик с помощью специальных компьютерных программ. Услуги бюро платные, но не больше 100 рублей за одну историю. Нормативную базу для бюро разрабатывает ЦБ. Записи кредитной истории хранятся в архиве, пока жив заемщик, и еще четыре года после его смерти.

В варианте МЭРТ разрешается совместное существование государственного и частных КБ. Их функции разграничены. Коммерческие бюро собирают досье на частных граждан, а Центральное бюро кредитных историй ведет "дела" юридических лиц, подчиняясь ЦБ. Кредитная история должна состоять из открытой и закрытой частей. В открытую заносятся Ф. И. О. заемщика (либо название фирмы и его регистрационный номер), ИНН. Закрытая часть содержит паспортные данные заемщика (учредителей), место регистрации и фактическое место жительства, а также информацию о его кредитных сделках. Данные в бюро банк предоставляет с письменного согласия заемщиков. Кредитные истории хранятся 15 лет.

Хрен редьки не слаще. Идею коммерческих кредитных бюро поддерживают сенаторы, банкиры и их профессиональные ассоциации. Председатель совета директоров Агрохимбанка Владимир Гамза считает, что в целях обеспечения более высокой прозрачности КБ должны быть образованы в форме открытого акционерного общества. Учредителями госбюро должны стать государственные кредитные организации: Сбербанк, Внешторгбанк, Внешэкономбанк, Россельхозбанк, Российский банк развития. Их участие позволит сформировать достаточный первоначальный капитал.

Однако, по мнению экспертов, все три законопроекта о кредитных бюро очень сырые, требуют доработки и не отвечают на очень важный вопрос: как защитить информацию, хранящуюся в бюро, от несанкционированного доступа. "Утечка из государственного кредитного бюро более вероятна, чем из коммерческого", - уверен директор Межбанковской расчетной системы (МРС) Алексей Волков. И хотя он до конца не одобряет последнюю версию МЭРТ (см. "Ф." № 6), тем не менее уверен, что из двух зол надо выбирать меньшее. Член правления фонда "Открытая экономика" Константин Киселев также считает, что утечка более вероятна из государственной организации, так как сейчас на черном рынке можно купить базы данных практически всех госструктур. Но то же самое может произойти и в коммерческой структуре - вспомнить хотя бы прошлогодний скандал с базой мобильных абонентов МТС, которая продается за 200 рублей чуть ли не в каждом ларьке. К тому же, по мнению Константина Киселева, не следует создавать КБ на базе ЦБ, так как у того дел "и так невпроворот".

Существует еще одна проблема: как будет предоставляться информация в КБ - добровольно или нет. С одной стороны, если ввести добровольный принцип, кредитного бюро может не получиться, так как желающих предоставлять в него информацию просто не будет. С другой - по Конституции РФ граждан нельзя насильно заставить сообщать сведения о себе. Поэтому вариант, при котором предоставление истории станет обязательным условием для получения кредита, отпадает. Павел Медведев предлагает сделать "экономически невыгодным" получение кредита без истории. Мол, если клиент не дает свое досье, то банк автоматически причислит его к рисковым заемщикам и стоимость кредита существенно возрастет. Банк России забраковал эту идею. По словам замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Елены Королевой, "банк может давно работать с этим клиентом и знать его "как облупленного". Поэтому пусть сам решает, кому и на каких условиях давать кредит". Президент Ассоциации российских банков (АРБ) Гарегин Тосунян считает, что заемщика "надо стимулировать, показав, что кредитное бюро - это выгодно, а не создавать условия, при которых ему деваться некуда". В правительственной версии закона заложен добровольный принцип предоставления информации. Единственное, на что имеет право банк, - это не давать кредит, если клиент не хочет показывать кредитную историю. Впрочем, банки и без этого имеют право отказать заемщику, причем без объяснения причин.

Не соберут свои, отдадут чужим. Если Россия не "узаконит" свои отечественные КБ, этот рынок захватят иностранные структуры. Первую попытку прийти в Россию в 1999 году предприняла компания Dun & Bradstreet, которая на начало этого года имела сведения о более чем 80 млн компаний-заемщиков; 10 млн из них находятся в США. Dun & Bradstreet хотела организовать в России архив кредитных досье, но столкнулась с нежеланием местных банков делиться информацией. В 2003 году АРБ начала переговоры с кредитным бюро Experian, которое имеет представительства в более чем 20 странах мира. Однако Experian, поначалу с большим интересом отнесшаяся к идее поработать в России, скоро резко охладела к ней, посчитав, что этот бизнес в России еще долго не будет выгодным. Другим международным кредитным бюро, собирающимся в Россию, является компания TransUnion (TU). Как сообщили "Ф." в группе "Дельта-капитал", являющейся консультантом TU, компания готовит масштабный бизнес-план и, возможно, до конца 2004 года появится в России. Входящие в группу банки "Дельта-кредит" и Дельта-банк уже заявили о готовности стать членами иностранного бюро. Понятно, почему - "Дельта-капитал" управляет активами инвестиционного фонда "США - Россия", созданного за счет средств американских налогоплательщиков.

Присматривается к России и крупнейшее германское КБ - Товарищество защиты по делам общего обеспечения кредитов (Schufa-Ag). У российского Бюро кредитных историй (БКИ), созданного при Ассоциации региональных банков России (АРБР), уже существует договоренность о создании совместного с Schufa-Ag бюро. Как сообщили в АРБР, сейчас ведутся переговоры, в результате которых должно выясниться, в чем будет заключаться роль каждой из сторон в новом КБ. Возможно, что в него также войдет и Ассоциация кредитных бюро Европы. Скорее всего роль Schufa-Ag будет выражаться в передаче опыта и технологий. Schufa-Ag также собирается провести переговоры с АРБ. Они состоятся в середине текущего месяца. Как считают в "Дельта-кредите", наличие опытных кредитных бюро в лице иностранных компаний позволит российским банкам развиваться более динамично, а заемщикам будет легче раскрывать информацию независимым западным структурам.

КРЕДИТНОЕ БЮРО - организация, которая получает, хранит и по запросу выдает кредитные истории. Кредитная история - досье на физическое или юридическое лицо, содержащее информацию об оплате счетов, возврате ссуд, выполнении условий контрактов, а также о других событиях финансовой жизни заемщика.

Частные кредитные бюро в мире

СтранаДата появления первого кредитного бюроВид предоставляемой информации (B - "black", W - "white")
Австралия1930B
Австрия1860B-W
Аргентина1950B-W
Бельгия1987B
Бразилия1996B
Великобритания1960B-W
Германия1927B-W
Гонконг1982B
Дания1971B
Ирландия1963B-W
Испания1994B
Италия1990B-W
Канада1919B-W
Мексика1997B
Нидерланды1965B-W
Норвегия1987B
Перу1995B-W
Сингапур1987B
США1980B-W
Тайвань1975B-W
Уругвай1950B
Филиппины1982B
Финляндия1900B
Чили1990B-W
Швейцария1968B-W
Швеция1890B-W
ЮАР1901B-W
Южная Корея1985B-W
Япония1965B-W

Источник: Международный фонд экономических и социальных реформ

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль