Потребительский рай окончится кризисом

87
Ссуды. Россияне привыкают жить в долг, а банки разрабатывают все новые кредитные продукты. Однако агрессивная политика финансовых институтов может привести к обвалу рынка
Потребительское кредитование набирает популярность с каждым днем. Если еще год назад ссуды на бытовые нужды граждан выдавались лишь несколькими банками, то сейчас на рынке наблюдается настоящий бум. По данным ЦБ РФ, к концу 2001 года объем кредитов, выданных банкам населению, составлял 95 млрд рублей (что составляло 3% от совокупных активов банковской системы), на 1 декабря 2003 года он достиг уже 281,9 млрд рублей, а к концу 2004 года, по прогнозам финансистов, этот показатель превысит 460 млрд рублей (или 6% от совокупных активов).

Бесплатный кредит под проценты. Согласно социологическим исследованиям, примерно каждый шестой россиянин готов взять кредит. Сами банки с помощью агрессивных рекламных акций стараются заманить в свои сети как можно большее число покупателей. Некоторые из них даже декларируют выдачу кредита под 0% - по такой схеме в магазинах "М. видео" и "Эльдорадо" работает банк "Русский стандарт". Однако банки лукавят: не стоит думать, что кредит действительно обходится бесплатно, платить придется не меньше 15% годовых в рублях. Просто стоимость товара уменьшается за счет скидки, предоставляемой магазином, где уверяют, что ее размер как раз и равен сумме процентов, которые должен был уплатить покупатель. На самом же деле цена на товар просто завышена, и магазин по сути дает скидку самому себе. Он ничем не рискует - ведь по такой схеме можно приобрести только товар, не пользующийся спросом. К тому же воспользоваться "беспроцентным" кредитом могут только москвичи и жители Московской области, имеющие постоянную регистрацию. Рекламная же акция только идет на пользу торговой сети - она привлекает в магазины новых покупателей, которые, клюнув на приманку, могут взять и другой, более дорогой кредит. В магазинах "М. видео" и "Партия" продажи в кредит составляют до 30% от общего оборота.

Реально же выдавать потребительские кредиты под низкие проценты банкам мешает несколько причин. Основная заключается в высоких рисках невозврата выданных сумм, поскольку при выдаче "быстрых" займов кредитоспособность заемщика оценивается весьма поверхностно. Для того чтобы сократить кредитные риски, банку необходимо создавать специальное подразделение, которое должно взять на себя решение проблем при нежелании клиента погашать кредит. По словам топ-менеджера одного из банков, пожелавшего остаться неизвестным, такая служба существует в очень немногих банках, остальные же не могут себе ее позволить из-за дороговизны создания и содержания. В итоге безнадежные кредиты банки просто "списывают", а риски перекладывают на плечи других заемщиков за счет увеличения ставок по кредиту.

Снижать ставки банкам мешает и российское законодательство, согласно которому при получении кредита под проценты ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях, или 9% годовых в валюте, необходимо уплатить налог на материальную выгоду. То есть при действующей ставке рефинансирования в 14% стоимость кредита ниже 10,5% годовых в рублях должна облагаться налогом в 13% - она начисляется на разницу между той суммой, что клиент должен был выплатить в виде процентов по "минимальной" ставке, и суммой, выплаченной реально. Несмотря на то что деньги получаются небольшие, требование создает неудобство для клиентов, большинство из которых просто не хотят лишний раз "светиться" в налоговой.

Кризис потребительского рая. Но бурное развитие потребительского кредитования неизбежно приведет к улучшению условий по предоставлению такого рода займов. По словам директора центра банковских продуктов Импэксбанка Валерия Кардашова, банки уже борются за право партнерства с крупными торговыми и сервисными точками. А с появлением на рынке новых игроков борьба будет только усиливаться, что приведет к снижению банковских требований к заемщикам и появлению новых видов "беспроцентных" и других кредитных схем. Оказать влияние на рынок, по словам Валерия Кардашова, может появление в этом году такой услуги, как "социальный" кредит. В ней, как правило, задействовано несколько участников - предприятие, его сотрудники, банк-кредитор, а также поставщик - производитель или дилер бытовой техники. Между предприятием, банком и поставщиком заключается трехсторонний договор о кредитовании сотрудников на приобретение продукции поставщика, а между банком и сотрудниками - непосредственно кредитный договор с условием удержания ежемесячных платежей из суммы заработной платы. "Преимущество социальных кредитов - во взаимовыгодном сотрудничестве: предприятие реализует социальные программы, поставщик продает свою продукцию оптом, сотрудники покупают необходимую технику в кредит и по оптовым ценам, а банк получает значительное количество клиентов", - пояснил Валерий Кардашов.

Однако развитие рынка может привести не только к буму потребительского кредитования, но и к кризису в этом сегменте рынка. Такое предположение высказывают сами банкиры. По словам и. о. начальника управления операций с физлицами Газпромбанка Андрея Дергачева, маржа финансовых институтов на этом рынке падает, поэтому бизнес постепенно становится нерентабельным. "Со временем рынок кредитования частных лиц может просто умереть", - считает банкир. Вместе с тем "отмирание" может грозить лишь некоторым направлениям этой сферы услуг. По словам начальника управления по работе с физлицами Райффайзенбанка Александра Колошенко, в ближайшее время постепенно будет исчезать такой вид продукта, как экспресс-кредитование в магазинах на сумму до $1 тыс. (пока же этих кредитов большинство). Причина того - бурное распространение кредитных карт. Уже сейчас банки активно предлагают кредитки, выдавая их бесплатно при оформлении ссуды в отделениях или магазинах. Достаточно агрессивно в этом направлении действуют "Русский стандарт" и "Дельта-банк", а недавно о своем решении выйти на рынок заявил Ситибанк, входящий в состав американской Citigroup. На прошлой неделе он объявил о запуске новой программы - выдаче кредитных карт на покупку товара в магазинах "Партия" и "Домино". Ссуда обходится в 12% годовых в рублях. И это при том, что средневзвешенная ставка по потребительским кредитам на рынке составляет 25-30% годовых. Однако Александр Колошенко скептически смотрит на подобную активность банков. "С помощью рекламных кампаний определенным образом разогревается интерес населения к этому продукту, - рассуждает банкир, - однако в России пока кредитная карта остается скорее элементом престижа, нежели финансовым инструментом. Другими словами, многие банки смогут "впихнуть" клиенту свою кредитную карту, но затем столкнутся с необходимостью заставить этих граждан вспомнить об этом "куске пластика" и начать его использовать". А финансовый директор Банка Москвы Юрий Максутов считает, что возможный кризис может быть вызван другой причиной. "Непродуманная активность многих банков на рынке потребительского кредитования наводит на мысль о том, что уже через полгода-год они могут столкнуться с массовыми невозвратами, - утверждает Юрий Максутов, - а при малейшем изменении конъюнктуры как в части реальных доходов населения, так и просто экономических ожиданий невозвраты легкодоступных кредитов могут приобрести лавинообразный характер". По его словам, если учитывать, что описанные риски принимает все большее количество банков, нельзя исключить, что следующий масштабный банковский кризис в России может быть кризисом невозврата потребительских кредитов.

Лучше Интернета магазина нет. Несмотря на декларируемые банками привлекательные условия потребительского кредитования, зачастую финансовые институты камуфлируют стоимость ссуды в комиссию по обслуживанию кредита (то есть берут деньги за рассмотрение заявки, а также за введение ссудного счета) или договариваются с торговыми точками о повышении цен на товары. При авто- и ипотечном страховании стоимость за пользование кредитом может быть заложена в сумму страхового взноса, поскольку в этом случае страхование предмета залога (автомобиля или квартиры) и жизни клиента обязательно, а банки, как правило, работают с дружественными компаниями. Зачастую клиент узнает об удорожании кредита уже после его оформления, например, когда получает график погашения ссуды по почте. Чтобы пресечь рекламное лукавство банков, правительство планирует внести коррективы в законодательство. Так, в стратегии развития банковского сектора РФ на 2004-2008 годы предусматривается установить права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения. Предполагается также установить обязанность кредитора предоставлять эту информацию потребителю, а также определить ответственность за недостоверную или неполную информацию.

Наиболее же выгодным способом приобретения товаров на сегодня остается покупка через Интернет. Согласно проведенному "Ф." исследованию, делая покупку в интернет-магазине, можно сэкономить до 15% от ее стоимости. Например, стиральная машина Siemens WIQ 1431 в магазине "М. видео" стоит 35,99 тыс. рублей, а в "Техносиле" - 35,199 тыс. рублей, в то время как в интернет-магазине "TehTorg" она продается за 30,952 тыс. рублей, а на портале "Универмаг № 1" - за 30,45 тыс. рублей. Низкие цены в интернет-магазинах обеспечиваются за счет отсутствия торговых помещений. Правда, выгодность приобретения товара с помощью глобальной сети действует только в том случае, если покупатель точно знает, что ему надо. В то же время поход в магазин позволяет наглядно оценить весь продуктовый ряд и сделать правильный выбор. Покупка же товара в кредит предоставляет возможность не копить нужную сумму месяцами. "Кто сегодня откажется от возможности купить машину или мебель из-за небольшой переплаты? - удивляется начальник управления розничных проектов Конверсбанка Полина Назарова. - Тем более что часть этой переплаты компенсируется за счет инфляции".

Лидеры рынка потребительского кредитования

Банк Объем выданных кредитов (млрд руб.)на 01.12.03
Сбербанк96,45
Русский стандарт9,04
Райффайзенбанк3,06
Уралсиб1,98
Газпромбанк1,93
Первое О.В.К.1,64
Банк Москвы1,16
Московский кредитный банк1,12
МДМ-банк1,02
Росбанк0,56
Внешторгбанк0,54

Источник: Банк России

Стоимость холодильника Electrolux 3660 при покупке в магазинах

 Стоимость покупки при разовой   В кредит
 оплате товара, тыс. руб.  
МагазинВ магазине Через Интернет Банк УсловияСумма, тыс. руб.
"Техносила"37,789 Не предостав-Альфа-банкБез первоначального взноса, выплата по 10% 45,725
  ляется от суммы задолженности, погашение
    в течение 12 месяцев 
"Партия"41,051Не предостав-Хоум кредит Первоначальный взнос - от 30%, 49,150
  ляетсяэнд Финанс банкпогашение в течение 12 месяцев 
"М. видео" 37,790 37,790"РусскийПервоначальный взнос - 10%,41,579
   стандарт" погашение в течение 10 месяцев 
   "РусскийПервый взнос -15%, стоимость - 29% годовых,45,290
   стандарт"погашение в течение 12 месяцев  
Интернет-магазин-35,380 -
"Универмаг № 1"
Интернет-магазин-32,770 -
SoSklada. ru 

По данным банков и магазинов

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль