Как выбрать пластиковую карточку

272
Советы. Если вас не устраивает пластик, навязанный работодателем, или вообще нет никакого, ситуацию легко исправить. Составьте список услуг, которые хотите получить с помощью карточки, и ищите банк, их предоставляющий.
Подавляющее большинство россиян получает пластиковую карточку в рамках зарплатных проектов и использует ее в основном для снятия наличных (на эти операции приходится 80% от общего оборота по картам, на оплату покупок - 8,5%), мало интересуясь ее функциональными возможностями. Между тем карточка позволяет делать еще массу полезных вещей. Например, с ее помощью можно оплатить коммунальные или иные услуги (сотовых операторов, интернет-провайдеров, международные или междугородные переговоры), перевести деньги на счет в другом банке, купить товар в электронном магазине. Причем для этого вовсе не обязательно выходить из дома - все можно сделать по телефону или через Интернет. Правда, для зарплатных карт большинство этих операций недоступно, так что желающие ими пользоваться вынуждены приобретать новый пластик. При выборе его в первую очередь следует обращать внимание не на ее цену (предложения банков примерно одинаковы: простейший пластик можно получить бесплатно или за $3-5, более дорогой - за $20-100), а на функциональные возможности и удобство. А уже потом искать банк-эмитент, предоставляющий нужные услуги. В этой статье "Ф." дает советы по приобретению общедоступных расчетных (дебетовых) карточек.

Снять и положить. Если карточка нужна только как заменитель кошелька (вы не любите отягощать свой бумажник наличными или оставлять их дома без присмотра), следует выбирать банк, где много банкоматов (или АТМ - Automatic teller machine). Это позволит сэкономить время и деньги. Дело в том, что при обслуживании "своей" карточки (выпущенной тем же банком, что и установил АТМ) взимается минимальная комиссия, а иногда она вообще отсутствует. "Чужой" же банкомат возьмет с вас как минимум $3 за каждую операцию. Конечно, можно обналичить карточку и в пунктах выдачи наличных (ПВН), которые есть в каждом банковском офисе, однако их услуги стоят еще дороже. Больше всего банкоматов у Сбербанка и банка "Первое О.В.К.". Не так уж сложно найти их у Альфа-банка, Гута-банка, Мастер-банка, Импэксбанка, Банка Москвы.

Разумеется, если вы часто снимаете деньги, надо предусмотреть и возможность пополнения карточного счета. Необходимо учесть, что с зарплатной карточки перевести деньги безналичным порядком на какой-либо другой пластик невозможно - для этого надо сначала снять наличные, а потом уж зачислить их на счет. Дело в том, что зарплатный счет привязан к так называемому специализированному карточному счету (СКС), на который можно лишь зачислять средства, а снимать их только через АТМ или устройства, обслуживающие карточки в магазинах (POS-терминалы и импринтеры). Обычные (незарплатные) пластики привязаны к расчетному счету, на который можно вносить наличные. Удобнее всего это сделать через банкоматы, принимающие деньги, поскольку они работают круглосуточно. Такие есть у Альфа-банка, Гута-банка, банка "Первое О.В.К.", Ситибанка, Райффайзенбанка, Мастер-банка, Банка Москвы. Они делятся на конвертные и покупюрные: первые принимают деньги в конвертах и зачисляют их на счет через день-два (в лучшем случае), вторые - последовательно купюра за купюрой, причем средства поступают на счет в режиме on-line. Конвертные банкоматы стоят дешевле, поэтому чаще встречаются. Если вам удобны банкоматы сразу нескольких банков, выберите тот, который позволяет оплачивать нужные вам услуги, то есть функциональные банкоматы. Например, АТМ банка "Первое О.В.К." есть у каждого метро, а вот оплатить счета МТС через них пока нельзя - только "Билайна" или "Мегафона". Отметим, что платить через банкоматы гораздо удобнее, чем в офисах телекоммуникационных компаний - последние, как правило, не принимают к оплате суммы менее 300 рублей; АТМ же может перечислить и одну копейку. Все услуги через банкоматы бесплатны. Бывают и настолько "умные" АТМ, что могут переводить деньги с карты на карту: для этого нужно вставить в него пластик, с которого отправляются деньги, набрать номер карты получателя (на которую зачисляются деньги) и сумму перевода. В России это может делать пока только один Импэксбанк и только для карт Visa. Причем отправить деньги можно в любой банк, кроме американского. На Украине подобную услугу предоставляет Приватбанк, который обещает сделать ее доступной в Москве через свой "дружественный" Москомприватбанк.

В погоне за дешевизной. Если цель - оплата карточкой товаров в магазине, следует искать банк, который дает скидку при каждой покупке. Подобные банки выпускают так называемые кобрэндинговые карты - на них изображены два логотипа: банка и его партнера. Так, МДМ-банк сотрудничает с сетью магазинов "Седьмой континент", Мастер-банк - с "Азбукой вкуса", Газпромбанк - с ГУМом. Скидки составляют 5-10% от суммы покупки, так что, если вы часто посещаете один и тот же магазин, экономия будет существенной. При этом очень полезно подключиться к услугам SMS-банкинга, позволяющим получать на свой мобильный информацию о каждом движении по счету (снятии или поступлении денег). Уже через несколько минут после совершения покупки можно прочитать SMS-сообщение, в котором будет указано, сколько денег у вас списано со счета и в каком магазине. Это очень удобно, так как помогает быстрее обнаружить пропажу карты или контролировать траты ваших родственников ведь к каждой карте можно выпустить несколько дополнительных - для жены (мужа), ребенка или родителей. Информация о неизвестной покупке позволит принять экстренные меры - заблокировать карту или разобраться с домочадцами. А владельца зарплатной карты SMS-банкинг избавляет от необходимости лишний раз бегать к банкомату или звонить в банк с вопросом, пришли деньги или нет.

Понты дороже денег. Гораздо удобнее оплачивать услуги не через банкомат, а по телефону или через Интернет. Такую возможность дает теле- и интернет-банкинг - его предлагают "Автобанк-НИКойл", Гута-банк, "Первое О.В.К.", "Менатеп СПб", Альфа-банк. Список компаний и предприятий, в пользу которых можно проводить оплату, у каждого банка свой - это зависит от того, с кем ему удалось договориться. С "Мосэнерго", например, пока не удалось никому, поэтому москвичи через Интернет платить за свет не могут. Не принимают пока платежи и в пользу вневедомственных структур, занимающихся охраной квартир. Так что полностью избавиться от походов в банк для оплаты коммунальных услуг пока не удается.

Если же карта нужна в основном ради престижа, "Ф." советует приобрести пластик с индивидуальным дизайном или с необычным внешним видом. Так, на картах Газпромбанка, Промсвязьбанка и Мастер-банка клиент может разместить любую фотографию - портрет жены, ребенка, или любимого кота. Самые необычные карты - прозрачные - выпускает банк "Менатеп СПб". Однако стоит учесть: чем более шокирующе выглядит ваш пластик, тем с большим подозрением к нему будут относиться продавцы в магазине или официанты в ресторане. Особо ленивым легче отказаться обслуживать вас, чем позвонить в банк-эквайер и спросить, можно брать карту или нет.

Выбор невелик. Если вы определились с банком-эмитентом, осталось только выбрать тип карты. В Москве выбирать придется всего из двух международных систем - Visa и MasterCard. Другие системы для простых пользователей недоступны либо по причине своей дороговизны (Diners Club и Amex), либо из-за отсутствия предложений. Так, в Гута-банке очень удивились просьбе "Ф." открыть карточку локальной платежной системы Union Card: "Мы вам ее выпустим - только зачем? Стоит она $5, а принимается не везде - возьмите лучше бесплатную Visa Electron". В банках "Первое О.В.К." и "Русский стандарт" локальные дебетовые карты вообще не выпускаются - только кредитные, а в Лефко-банке - только зарплатные. В регионах же локальные карты более популярны. Определиться с Visa или MasterCard очень просто. Если карта не предназначена для поездок за границу, достаточно будет простейших электронных карточек Visa Electron и Maestro. Как уже сообщал "Ф.", в России функциональные особенности простейших, классических (Visa Classic и MasterCard Mass) и элитных (Visa Gold, Visa Platinum или MasterCard Gold, MasterCard Platinum) международных карточек абсолютно одинаковы. Все достоинства дорогих пластиков видны только вне границ России - по ним можно получить скидки в магазинах, забронировать гостиницу, взять напрокат машину. Так что их имеет смысл покупать только для зарубежных путешествий. Причем в странах ЕС лучше пользоваться картами со счетом в евро, в Америке - в долларах. Это позволит сэкономить на комиссионных, взимаемых при конвертации средств, когда, например, вы покупаете товар в евро по карте, открытой в рублях.

В России же вполне достаточно Visa Electron и Maestro. Главное их различие: при оплате Maestro по правилам платежной системы надо вводить PIN-код, а при оплате Visa Electron - нет. И хотя требование по Maestro в отношении российских карт не является обязательным, некоторые магазины и рестораны не берут к оплате этот пластик, не желая тратиться на покупку специальных устройств по вводу кода (ПИН-пады).

Единственное, что не "умеют" делать электронные карты, - это оплачивать товары в интернет-магазинах, которые просят ввести номер пластика. Для этих целей лучше всего подходят специализированные виртуальные карты (Visa Virtual или MasterCard Virtual), которые можно использовать только в Интернете. Правда, большинство российских электронных магазинов через глобальную сеть только принимает заказ, а его оплата осуществляется наличными при доставке. В магазинах "M. видео" курьер может приехать к вам с устройством по приему карточек (импринтер), однако оно не принимает электронные карты - только классические, "золотые" или "платиновые".

Получить электронные карты можно и сразу же при обращении в банк. Это так называемые неименные карточки, на которых не указаны фамилия и имя владельца. У Visa это Visa Instant Issuе, у MasterCard - Maestro Prepaid. С помощью таких пластиков можно снимать наличные или оплачивать товар в магазине (неэлектронном). Правда, зачастую у этих карт маленький срок годности. Дело в том, что он устанавливается на карточке в момент ее выпуска и, если банку не удастся продать ее в первый же месяц, с каждым последующим срок службы пластика уменьшается, цена же при этом остается прежней. Например, при получении карты в Мастер-банке корреспондент "Ф." получил за 100 рублей карту Maestro Prepaid со сроком годности всего четыре месяца вместо положенных шести, поскольку карта была выпущена в ноябре на полгода, а куплена в январе следующего года. Впрочем, можно найти мгновенные карты со сроком службы в два года - такую Visa Instant Issue выпускают Гута-банк и Альфа-банк.

В заключение отметим, что найти банк, в котором были бы все нужные вам карточные услуги, практически невозможно. Каждый банк изобретает свое собственное предложение, за счет которого и пытается привлекать новых клиентов. У одних это "умные" банкоматы, у других - интернет-банкинг или кобрэндинговые продукты. Прочувствовать все прелести пластиковых услуг на примере одной карточки просто невозможно - их нужно иметь как минимум две-три. l

Карты России

Существуют две разновидности пластиковых карт: локальные и международные. Локальные пластики принимаются только на территории России, международные - по всему миру. К международным относятся Visa, MasterCard, Diners Club, American Express (Amex), JCB. Локальные системы представлены в лице "Золотой короны", "СТБ-кард", Union Card. Иногда один или несколько банков выпускают собственные карты: Сбербанк - "Сберкарту", "Русский стандарт" - одноименный пластик, Лефко-банк - NPS Cards, "Уралсиб" - Accord. В Москве локальные карточки почти полностью вытеснены международными и выдаются лишь в рамках зарплатных проектов или кредита. На конец 2003 года российские банки выпустили в общей сложности свыше 24 млн карт - из них Visa - 8 млн штук, MasterCard - 5 млн, Diners Card - 27 тыс., "Золотая корона" - 1,8 млн, "СТБ-кард" - 2,7 млн штук.

Кому нужен этот чип

Со временем в целях безопасности все магнитные карточки заменят чиповые (микропроцессорные или смарт-карты), которые подделать гораздо сложнее. Переход уже начался - Visa выдала сертификат на эмиссию чиповых карт 12 российским банкам, а на эквайринг - 9, MasterCard соответственно двум и одному банку. Однако торопиться покупать чиповые карточки пока не стоит: чип в основном ставится только на элитные карточки. Да и особой надобности в чиповых пластиках пока нет, так как инфраструктура по их приему пока слабо развита. Большинство банков обслуживают микропроцессорные карты как обычные магнитные, так что преимущества чипа пока неосязаемы.

Особенности электронных карт

Простейшие карточки Visa Electron и Maestro требуют стопроцентной авторизации, то есть проверки денег на счете. Для приема таких карточек используются POS-терминалы (от point of sale - "точка продажи"). Классические и элитные карты принимаются в импринтерах - устройствах, которые просто делают копию чека (слип) и отправляют его в банк: только потом происходит коррекция счета. За рубежом по такой карточке можно купить товар в магазине, даже не имея денег на счете. Дело в том, что каждый магазин устанавливает себе так называемые подлимитные суммы ($100-300), в рамках которых можно отоваривать карточку без авторизации. Потому-то и получить классическую карточку сложнее, чем электронную (например, в Гута-банке они недоступны клиентам, не имеющим постоянной регистрации в Москве). Где гарантия, что вы не отправитесь с ней за границу покупать товар в магазинах? Ведь за один-два дня можно его набрать на несколько тысяч долларов, пока банк не спохватится и не заблокирует пластик. В России же импринтеров практически нет: их можно встретить разве что у курьеров магазинов "M. видео", которые доставляют на дом товар, заказанный по Интернету.

"НоваКард" построил самую красивую фабрику в Европе

Технологии. Завод по производству пластиковых карт "НоваКард" из Нижнего Новгорода получил сертификаты платежных систем Visa и MasterCard. Теперь предприятие сможет выпускать международные банковские карты.

Наталья Шакланова

На радостях дирекция "НоваКарда" организовала экскурсию на предприятие, пригласив журналистов, - как уверяли устроители мероприятия, едва ли не впервые за десятилетнюю историю его существования. Весьма вероятно, что это было в первый и последний раз: как удалось выяснить "Ф.", требования, предъявляемые Visa и MasterCard к системе безопасности при изготовлении их продуктов, настолько высоки, что доступ посторонних на производство будет абсолютно исключен. Во всяком случае в те цеха, где будут делать международные карты (по слухам, они будут расположены в секретных подвалах). Новые правила уже коснулись работников "НоваКарда" - Visa запретила им носить халаты с карманами (все работники по производству ходят в белых халатах), поэтому пришлось закупать новую партию, уже без карманов.

В прошлом году "НоваКард" выпустил 100 млн пластиковых карт - в основном для телекоммуникационных компаний. Банковские карты выпускались только для членов российских платежных систем "Золотая корона" и Union Card. Для отечественных банков международные пластики, произведенные в России, будут на 10-15% дешевле закупаемых в Европе (за счет экономии транспортных и таможенных расходов). Но главная выгода для банков заключается в том, что "НоваКард" будет принимать заказы небольшими партиями. Иностранные партнеры на это почти не идут.

До недавнего времени банковские карты международных систем в России производило только одно предприятие - московское "Розан Файненс", которое сертифицировала Visa. В этом году Visa планирует сертифицировать еще две фабрики: "Оргу" из Зеленограда ("дочка" германской компании ORGA) и "Гознак" из Перми.

Переговоры с международными системами "НоваКард" начал еще в 1998 году, однако грянул кризис и банкам стало не до этого. С Visa переговоры возобновились в 2001-м, когда в Нижний Новгород приехал по делам глава российского представительства Visa Лу Наумовский. По местной легенде, директор "НоваКарда" Владимир Крупнов специально подкараулил его в ресторане, попросив кого-нибудь из сопровождающих заехать посмотреть предприятие. К счастью, откомандированный сотрудник оказался спецом по новым технологиям и смог по достоинству оценить производство. Правда, больше трех лет пришлось ждать, пока фабрика не переедет в новое здание - бывший Казанский вокзал, который после ремонта был причислен к памятникам архитектуры XIX века. Владимир Крупнов признался, что, когда он покупал здание, никто и не заикался о его исторической ценности. Теперь же его признают самым красивым заводом в Европе, а систему безопасности "НоваКарда" - лучшей в России. Перед посещением завода все экскурсанты давали подписку о неразглашении секретной информации (если вдруг повезет ее узнать). В упрощенном варианте производство карт выглядит так: сначала изготавливается макет карточки, его копии наносятся на большой кусок пластика, который раскрашивают и сушат ультрафиолетом (иначе краска не впитается). Потом на пластик с двух сторон наносят пленку (чтобы не стирались надписи) и помещают под пресс высокого давления, после чего пластиковый сэндвич становится монолитом. Его разрезают на отдельные карточки, а потом добавляют чип или магнитную полосу. Почти все операции автоматизированы - сотрудники лишь загружают заготовки в машины да проверяют качество конечного продукта. Брак измельчается в пыль и отправляется на местный завод по изготовлению труб для сантехники.

Процедура биометрии, которую ежедневно проходят сотрудники предприятия, оказалась гораздо любопытнее. Она заключается в идентификации личности по параметрам руки (см. фото). Сначала их снимает и запоминает специальное устройство (какие именно параметры запоминаются, держится в строжайшем секрете), а потом они считываются аналогичным прибором, установленным на проходной. Человек заходит в камеру-шлюз, ждет, пока за ним закроются двери, кладет руку на прибор и ждет. Если рука "опознана", открывается вторая дверь, ведущая в цеха завода. Если нет, сотрудник выходит обратно на проходную и делает вторую попытку. Для делегации из двадцати журналистов эта процедура заняла минут сорок - сказывалось отсутствие навыков работы с умным прибором. У работников завода это получалось гораздо лучше: было такое впечатление, что аппарат каждого из них узнавал по лицам. Все двери "НоваКарда", ведущие в цеха, заблокированы - открыть их своим магнитным пропуском могут только сотрудники, у кого есть допуск. При аварийной ситуации (например, пожаре) все двери во избежание жертв временно разблокируются. Узнать, кто и когда открыл ту или иную дверь, можно с помощью видеокамер, которыми оборудован весь завод.

Основным акционером "НоваКарда" является его директор Владимир Крупнов. У него в кабинете живет подаренная коллегами игуана, которую директор очень бережет от посторонних глаз ("Ф." так и не удалось уговорить его сфотографироваться с питомцем). Зарплата на предприятии составляет 8-9 тыс. рублей, что выше средней в регионе (5-6 тыс.) Здесь есть своя столовая, причем питание частично дотируется из бюджета предприятия. Все это очень выгодно отличает Владимира Крупнова от Олега Дерипаски, структуры которого купили крупнейшее нижегородское предприятие - Горьковский автозавод (ГАЗ). Как признался один из местных жителей, на ГАЗе ликвидированы все социальные программы - дело дошло до того, что сотрудникам выдают в день всего три талона на посещение туалета - в остальное время надо терпеть. Женщины от этого очень страдают. На "НоваКарде" в этом отношении гораздо проще. l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль