Добровольно пострадавшие

64
Криминал. Идея страхования - за небольшие деньги гарантировать солидную компенсацию в случае беды. Такая схема очень соблазнительна для злоумышленников, которые не ждут неприятностей, а сами творят их.
По экспертным оценкам, около 10-15% обращений за страховыми выплатами поступает от злоумышленников. В США страховые мошенничества стоят на втором месте в списке преступлений, причиняющих наибольший экономический ущерб (первое занимает уклонение от уплаты налогов). Американские компании выплачивают в год около $20 млрд по фальсифицированным страховым случаям. Рост мошенничества является одной из главных причин повышения тарифов. Сейчас средняя американская семья переплачивает за полисы примерно $250 в год из-за того, что страховщики не могут распознать или доказать случаи мошенничества.

Нетрудовые доходы. В России ежегодно по мошенническим искам выплачивается около $250-300 млн. Такая скромная цифра объясняется тем, что рынок еще достаточно молодой и его емкость пока относительно невелика. Около 40% случаев мошенничества в России приходится на автострахование. Чаще всего речь идет о "подставах" (спровоцированных ДТП) и фиктивных угонах: владелец продает машину преступникам, специализирующимся на сбыте краденых машин и запчастей, а спустя несколько дней, когда о машине уже успели как следует "позаботиться", заявляет в страховую компанию об угоне. Другой распространенный способ - это инсценированные аварии и несчастные случаи. К числу мошенничеств в автостраховании также относятся оформления полиса АГО задним числом (уже после попадания машины в ДТП), фальсификация акта о ДТП и документов техэкспертизы.

Договоры страхования жизни и здоровья также предоставляют множество возможностей для махинаций. При рассмотрении исков, связанных с травмами, компании обычно ограничиваются документами с подтверждением диагноза, выданными лечебными учреждениями. Подделка документов или приобретение их за деньги у нечистоплотного врача обычно обходятся гораздо дешевле, чем составляет средняя выплата. Впрочем, находятся и любители умышленно причинить себе самое настоящее увечье, чтобы ни один страховщик не заподозрил подвоха. Такому испытанию чаще всего подвергают себя в том случае, если сумма страховки велика и существует вероятность того, что компания потребует проведения независимой медицинской экспертизы. Список самых популярных умышленных травм возглавляют переломы, но иногда удается выявить и случаи преднамеренной ампутации конечностей.

Некоторые мошенники просто "умирают" или "пропадают без вести" при каких-либо загадочных обстоятельствах. В странах третьего мира нередко за несколько сотен долларов можно оформить официальное свидетельство о смерти, которое в глазах страховщика может выглядеть подозрительным, но формально обязывает его платить. Отдельные изобретательные личности создают видимость аварии или катастрофы, устроенной таким образом, чтобы невозможно было найти тело "жертвы".

В перечисленных примерах мошенничают чаще всего сами застрахованные, но в случае с медицинскими расходами за рубежом возможностью для наживы не пренебрегают иностранные доктора. При обращении за медицинской помощью врач оказывает пострадавшему клиенту помощь, а в счет, который будет выставлен страховой компании, включают "дополнительные услуги" - в результате стоимость лечения может вырасти в десятки раз. Сами клиенты часто даже не понимают, как с их помощью обманули компанию, хотя случаи соучастия застрахованных в подобных махинациях также известны. По словам начальника управления урегулирования убытков СО "Россия" Андрея Майского, отдыхающим предлагают за $20-30 купить документы, которые позволят затем получить от страховщика компенсацию в размере $200-400. Наиболее часто российские страховщики страдают от докторов, оказывающих услуги в курортных зонах Турции, Кипра и Египта.

Конкурсный отбор. Страховщики пытаются защититься от мошенников всеми возможными способами и начинают заботиться о своей безопасности еще при заключении договора. На этом этапе важно отсеять все заявления, которые потенциально грозят сфабрикованными претензиями. Главные принципы здесь - это наличие у будущего клиента "страхового интереса" (лицо, заключающее договор, должно действительно нести финансовые потери при наступлении предусмотренного договором события) и соответствие лимита ответственности реальной стоимости объекта страхования. Как правило, при страховании имущества на крупные суммы (дома, автомобиля, груза и т. д.) компании настаивают на его осмотре собственным экспертом, а при страховании жизни может потребоваться медицинское освидетельствование. Далее при заполнении заявления клиент соглашается с тем, что предоставление им заведомо ложных сведений дает компании право отказать ему в выплате. Прежде чем будет выписан полис, страховщик может проверить, не фигурирует ли заявитель в каких-либо "черных списках". Наконец, он может положиться на свою интуицию, которая развивается за годы отсеивания "плохих" рисков. В том случае, если компания твердо решила не связываться с данным клиентом, просто взять и отказать в заключении договора нельзя. Вместо этого ему могут предложить, например, нереально высокий тариф.

Диверсификация риска. Страховые мошенники, как правило, стремятся приобрести полисы в нескольких компаниях - в этом их "почерк". Делается это по разным причинам. Во-первых, существует потенциальная возможность получить выплаты у нескольких страховщиков по одному и тому же случаю (законодательство позволяет, например, застраховать жизнь в нескольких компаниях одновременно). Во-вторых, одну и ту же претензию разные компании могут рассматривать по-разному: кто-то начнет "копаться", а кто-то не долго думая заплатит. В-третьих, при многократных обращениях за выплатой к одному и тому же страховщику последний неизбежно заподозрит неладное. Учитывая такой подход мошенников, работающие на одном рынке компании должны быть заинтересованы обмениваться между собой информацией, создавать общие базы данных. В реальности такое сотрудничество пока носит очень ограниченный характер: борясь за потребителя, страховщики, как правило, настроены принципиально против распространения информации о своих клиентах среди других участников рынка, поэтому оперативно отследить факт одновременного заключения договоров с несколькими компаниями обычно не удается.

Когда отказать удобно. Другое дело, если подана подозрительная претензия - в этом случае обмен информацией происходит охотнее. В рамках Российского союза автостраховщиков (РСА) действует комитет по противодействию мошенничеству, главной задачей которого является обмен данными о поданных претензиях - для этого ведется общая база данных, известная под именем "Спектр". Сергей Золотухин, руководитель службы безопасности "АльфаСтрахования", отмечает: "Важнейшие задачи нашего объединения - регулярное и полное предоставление информации по наиболее интересным претензиям с признаками правонарушений, а также взаимодействие с ГИБДД". Когда страховщик имеет достаточные основания полагать, что случай подстроен или претензия фальсифицирована, то компания обычно прилагает все усилия, чтобы выплата не состоялась. Если удается найти улики, то клиента "припирают к стенке" собранными в ходе расследования фактами и предлагают забрать заявление, обещая в противном случае передать собранную информацию "куда надо".

Все расследования такого рода компании обычно проводят собственными силами, лишь в самых сложных ситуациях привлекая органы внутренних дел. Если страховщику не повезло и достаточных доказательств преступления нет, возможно затягивание выплаты без четкой мотивации - если клиент подает на компанию в суд за невыполнение обязательств по договору, страховщик может попытаться в суде аргументировать причины, по которым выплата задержана. Если попытка не удастся, суд заставит платить. Привлечь страхового мошенника к ответственности в России достаточно сложно, но прецеденты есть. Как сообщили журналу "Финанс." в компании "РЕСО-Гарантия", сотрудник ГИБДД, фабриковавший документы о ДТП, был приговорен к шести годам строгого режима.

К ответственности были привлечены также и несколько нечистоплотных страховых представителей. Игорь Игнатьев, вице-президент "Росгосстраха", приводит данные по своей компании: "За 2003 год по материалам служб безопасности "Росгосстраха" по всей России возбуждено около 40 уголовных дел, осуждены 36 человек. Еще примерно столько же материалов мы готовим к передаче в правоохранительные органы для возбуждения уголовных дел".

Новые горизонты. Новые тенденции и технологии в страховом бизнесе открывают новые возможности не только для страховщиков, но и для мошенников. Введение обязательного страхования автогражданской ответственности уже вызвало всплеск различных злоупотреблений, и в ближайшее время число ДТП, инсценированных сговорившимися водителями с целью получения выплат по полисам, по-видимому, будет расти. Развитие электронной торговли и иных нетрадиционных способов реализации страховых услуг ослабляют контроль компаний над процессом заключения договора, поэтому страховое сообщество вскоре может столкнуться с новыми проблемами, решить которые будет непросто.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль