Один вклад на три валюты

76
Вклады. Падение доходности по депозитам вынуждает банки искать иные способы привлечения частных клиентов. Одним из них являются мультивалютные вклады. Но мнения специалистов о перспективах нового инструмента неоднозначны.
До недавнего времени каждый вклад в банке был привязан только к одному счету, поэтому у вкладчика не было возможности оперативно реагировать на изменения курса валют. Например, чтобы снять деньги с рублевого счета и зачислить их на счет в евро в том же банке, надо было сначала снять рубли, обменять их на евро в ближайшем обменном пункте, а потом зачислить на новый счет. Не так давно в банках появились мультивалютные вклады (МВ), которые избавляют клиентов от подобных неудобств. МВ позволяет к одному вкладу привязать сразу три счета: рублевый, в евро и долларах. Деньги со счета на счет можно перебрасывать в безналичном порядке, причем с минимальными потерями при конвертации. Это позволяет клиенту защищать свои сбережения от инфляции и колебаний валютных курсов.

В августе этого года банк "Зенит" предложил клиентам депозит "Тройной". В октябре к нему присоединился банк "Глобэкс", презентовавший вклад "Коробочка", в ноябре - Импэксбанк с вкладом "Импэкс-стратег", а также банк "Возрождение" и Мастер-банк с вкладами "Мультивалютный". В скором времени этот список обещают пополнить еще несколько финансовых институтов, в их числе Москомприватбанк.

Как пояснил директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов, МВ позволяют вкладчикам "почувствовать себя стратегом и самостоятельно разработать собственный алгоритм управления средствами, варьируя ситуацией на рынке и уровнем доходности". А заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Анна Боравова считает, что новый продукт в первую очередь востребован людьми, хорошо ориентирующимися в экономической ситуации и склонными к более активному управлению своими сбережениями. Эту точку зрения разделяет и главный экономист отдела маркетинга и анализа банка "Зенит" Дмитрий Сергеев, по словам которого МВ могут быть привлекательны для клиентов, которые "любят играть и, исходя из собственного видения ситуации на валютных рынках, раскладывать свои сбережения по разным корзинам".

МВ позволяют не только диверсифицировать сбережения, но и получить определенный доход, ведь тарифные ставки по ним, как правило, чуть выше обычных. Так, по данным Центра макроэкономических исследований БДО "Юникон", если средняя стоимость для банка МВ сроком на год составляет 7,5% годовых в долларах, 12,5% в рублях и 6% в евро, то среднерыночные ставки по классическим вкладам составляют 6,2, 12,3 и 5,6% соответственно.

Ложка дегтя. Однако у мультивалютных вкладов есть и свои недостатки, ведь банки тоже пытаются максимально обезопасить себя от возможных скачков валют. Поэтому минимальная сумма первоначального взноса по МВ выше, чем по универсальным депозитам: $500-5000. Исключение составляет банк "Зенит", где на МВ могут зачислить и 1 тыс. рублей. Однако в "Зените" МВ открывается только в одной валюте - впоследствии с этого основного счета средства переводятся на счета в других валютах в процентном соотношении, заранее определенном в договоре (скажем, 50% средств остается на основном, рублевом счете, а по 25% перебрасывается в евро и доллары). По окончании срока договора или в случае его досрочного расторжения деньги со счетов конвертируются по курсу банка в ту валюту, в которой вклад был внесен, и возвращаются клиенту.

Курс конвертации банки устанавливают произвольно, это может быть как 0,3-процентная премия к курсу ЦБ, так и дополнительная комиссия в 1,5% от суммы конвертации. В банке "Глобэкс" МВ может открываться как в одной, так и в нескольких валютах. Клиент также имеет возможность пополнять вклад любыми суммами, но не ниже установленного порога. Снимать средства вкладчик может только в размере дополнительных взносов. Однако "Глобэкс" не позволяет свободно "перебрасывать" средства со счета на счет в произвольной последовательности, также требуя соблюдать заранее установленное процентное соотношение по счетам.

В Импэксбанке МВ также открывается сразу в трех валютах, но при этом сумму депозита достаточно внести только на один из счетов вклада по усмотрению клиента. Особенностями депозита является возможность досрочного расторжения договора без потери доходности, а также неограниченное число "переложений" средств со счета на счет с начислением доходности по гибким ставкам. Причем никаких штрафных санкций за досрочное расторжение вклада ни в Импэксбанке, ни в банке "Возрождение" не будет. Обычно же банки по таким вкладам начислят минимальные проценты - 0,5% годовых, как и по вкладам до востребования.

Мультивалютное будущее. По словам банкиров, несмотря на сравнительную молодость, мультивалютные вклады пользуются большой популярностью. Как сообщила журналу "Финанс." начальник управления банковских продуктов банка "Глобэкс" Ирина Мелкова, вклад "Коробочка" является самым популярным из всех видов депозитов: на него приходится более половины от общего числа открывающихся вкладов. По словам Валерия Кардашева из Импэксбанка, мультивалютный вклад "Импэкс-стратег" также широко востребован. Объем привлеченных средств на вклад "Мультивалютный" банка "Возрождение" только за полтора месяца составил более 33 млн рублей. Тем не менее не все банки спешат открывать мультивалютные вклады.

По мнению руководителя департамента по работе с физлицами банка "Автобанк - НИКойл" Эльчина Гулиева, такого рода вклады прежде всего неинтересны самим клиентам, так как требуют громоздких пояснений и технологически сложны для понимания. С ним соглашается заместитель председателя правления Оргрэсбанка Дмитрий Ерохин, который считает, что вкладчики предпочитают более традиционные способы вложения своих средств. "Я рассматриваю мультивалютные вклады в первую очередь как рекламный ход некоторых банков, направленный на преодоление психологического барьера "замораживания" денег в одной из валют", - утверждает директор аналитического центра агентства "РусРейтинг" Ольга Еременко. Эту точку зрения разделяет и аналитик ИК "АВК-Ценные бумаги" Петр Минин, по словам которого "основными препятствиями для инвестиционной активности россиян, судя по социологическим опросам, являются недоверие к банкам и неудовлетворенность низкими ставками по депозитам. А поскольку мультивалютные вклады не ликвидируют ни одну из этих причин, кардинально изменить отношение вкладчиков к банкам они не могут". Специалист управления по связям с общественностью и рекламе банка "Уралсиб" Рушана Ибраева уверена, что мультивалютные вклады становятся актуальны только тогда, когда ситуация на валютном рынке нестабильная, поэтому сегодня, когда рубль крепкий, наиболее доходными являются именно рублевые вклады. Однако, по мнению аналитика по макроэкономике и банковскому сектору ООО "ЦентрИнвест Секьюритис" Анастасии Андроновой, перспективы будущей динамики рубля, доллара и евро не столь уж очевидны. По ее словам, скандал с "ЮКОСом" почти наверняка приведет к оттоку капитала, что в дальнейшем может негативно отразиться и на курсе рубля.

Ставки по мультивалютным вкладам

БанкМинимальный Срок вклада Ставки, % годовых
 взнос РублиДолларыЕвро
Мастер-банкЭквивалент $1 тыс.367-730 дней14-158-98-9
  731 день15-169-109-10
ИмпэксбанкЭквивалент $5 тыс.От 1 до 3 месяцев7,555
  От 3 до 18 месяцев11,5-146,5-96-8
"Глобэкс"От 50 тыс. рублей,До 2 месяцев2-81-51-5
 3 тыс. долларов и евроОт 2 месяцев до года11-166-96-9
"Зенит"От 1 тыс. рублей,От 1 до 2 месяцев5,25-7,753,25-4,252,25-2,75
 $100 или 500 евроОт 2 месяцев до года5,75-13,754,25-72,75-6,75
  До востребования10,50,5
"Возрождение"15 тыс. рублей,От 1 до 2 месяцев2-7,52-32-2,5
 500 долларов или евроОт 2 до 10 месяцев9,5-12,53,5-7,53-5,5

По данным банков

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль