Николай Шитов: "Создать не бутиковый банк"

168
Интервью. Экс-президент банка "Дельта-Кредит" Николай Шитов в рамках группы "Тройка Диалог" занимается созданием ипотечного банка, который будет размещать ресурсы, привлеченные с российских и западных рынков.

- Николай Вячеславович, в чем принципиальная новизна программы, которую вы будете курировать?

- Она рассчитана как на физических, так и на юридических лиц. Наряду с обычной ипотекой - жилищной, когда население получает ссуды на покупку жилья, мы будем заниматься и коммерческой ипотекой - выдавать кредиты юридическим лицам под залог недвижимости. Сейчас сделки по коммерческой ипотеке носят разовый характер, и на рынке нет ни одного банка, который бы сделал это своей специализацией. Как раз такой финансовый институт мы и хотим создать. Частные акционеры "Росгосстраха" внесут в уставный капитал банка $40 млн - по этому показателю он будет самым крупным ипотечным банком в России (предполагается, что его возглавит сам Николай Шитов. - "Финанс."). Его представительства будут открыты в точках дистрибутивной сети "Росгосстраха", состоящей из 2300 офисов. Они будут расположены в крупнейших промышленных городах России, где есть платежеспособный спрос и ведется активное строительство. В их числе Москва, Санкт-Петербург, Самара, Казань, Екатеринбург, Нижний Новгород, Красноярск.

- Когда будет выдан первый кредит?

- В ближайший месяц мы пропишем бизнес-план проекта, а запустить его планируется в декабре. Первые полгода уйдут на создание необходимой инфраструктуры, а потом в течение года-двух мы планируем выдать ипотечных кредитов на сумму около $200 млн.

- На этом рынке уже достаточно много игроков - вас не пугает конкуренция?

- Чем больше участников, тем лучше. Во всех странах рынок ипотеки оценивается в процентах от ВВП. В развивающихся странах это 3-10%, в развитых - 40-60%. Так, например, в Германии - 50%, в Прибалтике - 3-5%, а в России - всего лишь сотые доли процента, так что до реальной конкуренции на этом рынке еще очень далеко. Если за два ближайших года Россия достигнет 2-3%, было бы очень здорово.

- Вы уже определились с выбором банка, на базе которого будете реализовывать свой проект?

- Да, банк мы уже выбрали, его название будет объявлено после завершения сделки.

- Какие ставки вы намерены предложить рынку?

- Для физических лиц это будет 10-14% годовых в валюте, а для юридических - на несколько процентных пунктов выше. В коммерческой ипотеке риски выше, а потому там выше и ставки, принципиальных же отличий в реализации их механизмов нет. На первом этапе будем кредитовать в валюте, так как сейчас проценты в валюте меньше, а потребитель прежде всего обращает внимание именно на них. Впоследствии по мере выхода в регионы будем кредитовать и в рублях тоже. Работать мы будем как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости.

- Кстати, вы-то сами брали ипотечный кредит? Где и по каким ставкам?

- Брал полтора года назад у партнера "Дельта-Кредита", но называть банк не буду, не хочу рекламировать. Ставки для меня были такими же, как и для обычных клиентов.

- Условия получения кредита в вашем банке будут чем-то принципиально отличаться от уже существующих на рынке? Например, "Дельта-Кредит" обещает в новом году выдавать кредиты без первоначального взноса?

- Не скрою, это была моя инициатива, и на своем новом месте работы я также предусматриваю возможность выдавать кредиты на всю стоимость квартиры. Однако подобные сделки должны быть застрахованы от риска неплатежа заемщика, иначе выходить на этот рынок слишком рискованно. Но такого вида страхования у нас пока нет, так как механизм страхования подобных рисков должен быть законодательно проработан.

- Насколько кредит без первоначального взноса будет дороже обычного?

- Сейчас трудно сказать, но мне кажется, что на 1-2 процентных пункта. Но есть шанс снизить ставки за счет секьюритизации ипотечных активов, которой мы будем активно заниматься. Ее механизм заключается в том, что часть своих активов банк преобразует в ценные бумаги, выпускает их на рынок, за счет чего привлекает средства, которые в свою очередь направляются на выдачу ипотечных кредитов. Банк может заниматься этим самостоятельно или же через специализированные компании (Special Purpose Vehicle - SPV), на баланс которых передается часть его активов. Секьюритизация позволяет банкам, во-первых, снять кредитные риски (они перекладываются на покупателя ценных бумаг), во-вторых, привлечь долгосрочное финансирование с рынка ценных бумаг. Сейчас большинство российских банков работает за счет заемных средств, полученных на долговом рынке (берут кредиты), а по сравнению с ним рынок капитала, то есть рынок ценных бумаг, является более ликвидным и емким. В-третьих, секьюритизация активов избавляет банки от необходимости постоянно наращивать свой капитал - ведь сейчас выдавать кредиты банк может лишь до определенного момента, пока соотношение его собственных и привлеченных средств не превышает норматив, установленный ЦБ (сейчас это 10%). Если же банк часть своих ипотечных активов передаст на баланс другой структуры, необходимость в увеличении капитала будет возникать у него уже не так часто.

- Вы будете передавать часть ваших активов на баланс SPV?

- Пока нет. Дело в том, что сейчас в России работать через SPV невыгодно, так как эта компания будет попадать под двойное налогообложение, то есть ей придется дважды платить налоги с одного актива. Эти затраты неизбежно будут перекладывать на конечного заемщика, это может значительно удорожить кредиты, что сделает их невостребованными. К тому же содержание SPV довольно дорого обходится, ведь, чтобы инвесторы поверили этой структуре, у нее должна быть собственная управляющая компания и международный аудит. Все это стоит денег. Если объем активов небольшой - несколько миллионов долларов, то деятельность SPV будет съедать половину прибыли. Если активы свыше 100 млн долларов - около 3% прибыли. Поэтому мы скорее всего будем работать без SPV - банк будет сам выпускать ценные бумаги и продавать их. Так работает большинство европейских банков.

- А кто будет покупать эти бумаги?

- Инвестиционные, страховые компании, пенсионные фонды, банки. Во всем мире эти ипотечные бумаги считаются наиболее надежными.

- А почему подобный проект не был реализован на базе "Дельта-Кредита"?

- Мы обсуждали дальнейшее развитие банка, но у акционеров было свое видение его перспектив. Я уважаю их точку зрения, а они уважают мою. Мы договорились и очень по-доброму расстались. На базе "Росгосстраха" и "Тройки Диалог" реализация проекта будет более интересной - и по капиталу, и по возможностям. Это позволит создать не бутиковый банк, который работает с очень узкой клиентурой в Москве и Петербурге, а ипотечный супермаркет.

Биография

НИКОЛАЙ ШИТОВ окончил Финансовую академию при Правительстве РФ, кандидат физико-математических наук (аспирантура Курчатовского института атомной энергии), выпускник Imperial College, University of London (специализация - финансы, MBA). Работал в банке Merrill Lynch International (Лондон), а до 6 октября 2003 года возглавлял московский банк "Дельта-Кредит", лидирующий на рынке ипотечного кредитования России. Член экспертной группы при Государственном совете по вопросам развития ипотеки, принимал активное участие в разработке Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" и поправок к закону "Об ипотеке". Проходил стажировку в американской компании Fannie Mae.

Джеймс Кук: "Николай -очень трудолюбивый человек"

Президент банка "Дельта-Кредит" комментирует появление конкурента на ипотечном рынке.

- Вызывает ли у вас беспокойство появление такого конкурента, как "Росгосстрах"?

- Мы полагаем, что ипотечное кредитование - это весьма перспективный бизнес. Я удивлен, что российские банки только сейчас выходят на этот рынок - мы этим занимаемся уже пять лет. В ближайший месяц мы собираемся представить несколько совершенно новых проектов, которые произведут переворот на рынке.

- Как вы можете охарактеризовать деятельность Николая Шитова в "Дельта-Кредите"?

- Николай - очень трудолюбивый человек. Я уверен, что работа в банке была для него хорошим опытом, который пригодится ему и в будущем.

- Ходили слухи о не вполне добровольном уходе Николая Шитова...

- Я никак не могу это прокомментировать. Единственное, что могу сказать, - я рад, что он взялся за новый проект.

- Сколько сотрудников покинуло "Дельта-Кредит" вслед за ним и как это отразится на работе банка?

- Банк покинули два руководящих работника и один специалист исполнительного звена. Таким образом, уход трех сотрудников из организации численностью 150 человек не оказал влияния на работу банка, потому что наших клиентов волнует в первую очередь качество обслуживания и предлагаемые продукты. Хотелось бы отметить, что за время, прошедшее с момента ухода этих сотрудников, нам удалось привлечь на финансирование наших проектов около $150 млн, что свидетельствует о положительных результатах происходящих перемен.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль